DSR한도 때문에 원하는 만큼의 대출을 받지 못하는 경우가 많습니다. 현재 정부의 DSR규제는 은행권 40% 2금융권 50%인데요. 추가자금마련을 위한 DSR초과대출 상품을 모두 정리해보도록 하겠습니다.
주택이나 전세자금 등 대출이 필요한 분들은 적극적으로 활용해보시기 바랍니다. 위 리스트를 기반으로 포스팅을진행해보겠습니다.
1. DSR초과대출 : 개요
- DSR: 총부채원리금상환비율
- 1금융권 40%, 2금융권 50%
- 1억 초과시 적용
1억 미만의 금액은 DSR이 적용되지 않고, 1억 초과시에만 DSR이 적용됩니다. 예를 들어 내 소득이 5,000만원이라면 연간 원리금 상환비율은 40%인 2,000만원을 초과할수 없습니다.
이때 본인 소득은 소득금액증명원 or 원천징수금액을 토대로 결정됩니다. 해당서류 현재 근무중인 직장에서 발급받을수 있으니 확인해보시기 바랍니다.
2. DSR초과대출 : 사업자대출
사업자대출은 가계대출에 포함되지 않기 때문에 DSR적용대상이 아닙니다. 때문에 본인이 사업자가 있다면 사업자대출을 통해 추가대출을 마련하실수 있습니다.
물론 현재 사업자가 없다면 이용이 불가능한데요. 반대로 말하면 오늘이라도 사업자를 내시면 이용이 가능하기도 합니다.
아래에는 신규개인사업자들이 이용가능한 대출을 정리해봤으니 확인해보시기 바랍니다.
3. DSR초과대출 : 보험담보대출
보험담보대출은 내가 가입한 보험을 해지했을때 받게되는 ‘해지환급금’을 담보로 잡고 받는 대출을 말합니다. 내가 지금껏 납입한 돈을 내가 빌리는 개념이기 때문에 DSR자체가 적용되지 않는 대출입니다.
- 내가 가입한 보험사에서 이용 가능
- 보험혜택은 그대로 유지 가능
- 심사없이 즉시 가능한 대출
- 금리 저렴한 편
보험담보대출은 비유하몀 퇴직금을 미리 땡겨쓰는 것과 유사합니다. 내돈 내가 찾아다가 쓰는 개념이기 때문에 심사가 없고, DSR한도도 적용되지 않습니다.
4. DSR초과대출 : P2P금융
P2P는 온라인투자연계금융법에 의해 탄생한 금융기관인데요. P2P업체(플랫폼)가 대출희망자와 투자자를 연결해주는 방식으로 대출을 받을수 있습니다.
P2P금융은 DSR과 LTV 규제로부터 비교적 자유롭고 금리도 비교적 저렴한 편이기 때문에 많은 분들이 대안으로 활용하는 대출이라고 할수 있습니다.
1) P2P금융 대출 방식
- 대출희망자가 P2P업체에 대출 신청함
- P2P업체가 투자자를 모집(다수)
- 투자자 모이면 대출 실행
2) P2P금융 장점
- 중금리로 이용이 가능
- 사업자가 아닌 일반 개인도 받을수 있는 추가대출
- 매매잔금도 가능 : LTV, DSR 규제에서 상대적으로 자유로움
3) 주요 P2P업체
- 투게더앱스 : 5683억
- 피플펀드 : 5506억
- NICEabc : 4242억
- 크로스파이낸스코리아: 3822억
- 어니스트펀드 : 2749억
- 오아시스펀딩 : 1890억
- 헬로핀테크 : 1868억
- 8퍼센트 : 1488억
- 프로핏 : 1330억
- 와이펀드 : 846억
누적대출규모 상위업체입니다. 보다 정확한 내용은 아래의 글에서 확인하시기 바랍니다.
5. DSR초과대출 : 특례보금자리론 & 디딤돌
특례보금자리론과 디딤돌 대출 등 일부 정책상품(기금대출)은 DSR을 보지 않고 DTI만 보는데 이 역시 40%가 아닌 60%까지 봅니다. 다만 소득 및 자산이 일정금액 이상을 넘어가면 이용할 수 없습니다.
- DTI : 총부채상환비율
- DSR : 총부채원리금상환비율
DTI는 총부채가 아닌 주택담보대출에 대한 원리금만 따지기 때문에 DSR보다 널널한 기준이라고 할수 있습니다.
1) 특례보금자리론 이용안내
- 부부합산 연소득 1억이하 (배우자 소득증빙 필수)
- 6억원 이하 주택
- LTV 최대 70%
- DTI 최대 60%
- 금리 : 4% 중후반대
원래 소득상한 제한이 없었고, 주택가격제한이 없었는데 23년 9월 27일부로 더 빡빡해졌습니다. 아쉬운점은 일반 은행대출과 비교해 금리면에서 큰 매리트가 없다는 점입니다. 하지만 아래의 장점이 있습니다.
- 중도상환수수료 면제
- 정부가 금리 변경시 더 낮은금리 적용
만약 내가 4.8%로 이용했는데, 정부가 금리를 0.5% 낮췄다면 4.3%로 이용이 가능합니다. 반대로 정부가 0.5%를 올렸다면 금리는 5.3%가 되지만, 나는 4.8%로 그대로 이용이 가능합니다.
2) 디딤돌 이용안내
- 부부합산소득 6천만원 이하 (신혼가구 : 8,500만원, 생애최초/다자녀/2자녀가구 : 7천만)
- 5억원 이하 주택(신혼 및 2자녀 이상 가구 6억)
- LTV 최대 70% (생애최초 80%)
- DTI 최대 60%
- 금리 : 연 2%~3%대
디딤돌은 금리가 매우 저렴하다는 장점이 있습니다. 때문에 받을수만 있다면 꼭 받는것이 유리합니다. 단 중도상환수수료는 발생합니다.
6. DSR초과대출 : 대부업체
제 3금융권으로 분류되는 대부업체는 DSR규제를 적용받지 않습니다. 대부업체는 1~2금융권 대비 높은 이자부담은 있지만 일단 추가자금 마련이 급하다면 필요에 따라 이용하시면 됩니다.
- 등록 대부업체 : 금융감독원에 정식으로 등록된 합법적인 대부업체
- 무등록 대부업체 : 일수, 사채 등으로 불리우는 고리대금 불법업체
대부업체를 쓰면 큰일나는줄 아시는 분도 있지만, 대부업체 역시 대부업법을 따르는 합법적인 금융기관입니다. 연 20%의 법정 최고금리를 준수하는 곳들입니다.
금감원은 매년 우수대부업체를 선정해오고 있는데요. 현재 25곳의 우수대부업체가 있으니 아래 리스트를 확인하시고 활용해보시기 바랍니다.
7. DSR초과대출 : IT전당포
IT전당포는 전당포가 요즘 시대에 맞게 트랜디하게 변한 곳이라고 생각하시면 됩니다. 구조는 우리가 생각하는 그 전당포와 같습니다.
물건 맡기면, 당일시세의 90%까지 대출이 가능한데요. IT전당포 역시 정식으로 허가받은 곳들이기 때문에 법정 최고금리를 준수합니다.
당연히 각종 규제로부터 자유로운 대출이고, 신용점수 등은 아예 보지 않는 심사가 필요없는 대출입니다. 담보가 가치가 있다면 수억대의 대출도 가능하고, 10만원 20만원 소액대출도 가능합니다.