DSR한도 때문에 원하는 만큼의 대출을 받지 못하는 경우가 많습니다. 현재 정부의 DSR규제는 은행권 40% 2금융권 50%인데요. 추가자금마련을 위한 DSR초과대출 상품을 모두 정리해보도록 하겠습니다.
주택이나 전세자금 등 대출이 필요한 분들은 적극적으로 활용해보시기 바랍니다. 위 리스트를 기반으로 포스팅을진행해보겠습니다.
1. DSR초과대출 : 개요
- DSR: 총부채원리금상환비율
- 1금융권 40%, 2금융권 50%
- 1억 초과시 적용
1억 미만의 금액은 DSR이 적용되지 않고, 1억 초과시에만 DSR이 적용됩니다. 예를 들어 내 소득이 5,000만원이라면 연간 원리금 상환비율은 40%인 2,000만원을 초과할수 없습니다.
이때 본인 소득은 소득금액증명원 or 원천징수금액을 토대로 결정됩니다. 해당서류 현재 근무중인 직장에서 발급받을수 있으니 확인해보시기 바랍니다.
2. DSR초과대출 : 사업자대출
사업자대출은 가계대출에 포함되지 않기 때문에 DSR적용대상이 아닙니다. 때문에 본인이 사업자가 있다면 사업자대출을 통해 추가 대출을 마련하실수 있습니다.
물론 현재 사업자가 없다면 이용이 불가능한데요.
다만, 아예 불가능하다고 할순 없는게 사업자는 오늘이라도 내면 1~2일이면 발급이 가능하고, 사업기간과 상관없이 사업자만 있으면 이용 가능한 대출도 있습니다.
아래에는 신규개인사업자들이 이용가능한 대출을 정리해봤으니 확인해보시기 바랍니다.
3. DSR초과대출 : 보험담보대출
보험담보대출은 내가 가입한 보험을 해지했을때 받게 되는 ‘해지환급금’을 담보로 잡고 받는 대출을 말합니다. 내가 지금껏 납입한 돈을 내가 빌리는 개념이기 때문에 DSR자체가 적용되지 않는 대출입니다.
- 내가 가입한 보험사에서 이용 가능
- 보험 혜택은 그대로 유지 가능
- 심사없이 즉시 가능한 대출
- 금리 저렴한 편
보험담보대출은 비유하면 퇴직하게 되면 지급받게 되는 퇴직금을 회사를 다니면서 미리 땡겨쓰는 것과 유사합니다.
내돈 내가 찾아다가 쓰는 개념이기 때문에 심사가 없고, DSR한도도 적용되지 않습니다.
4. DSR초과대출 : P2P금융
P2P는 온라인투자연계금융법에 의해 탄생한 금융기관인데요. P2P업체(플랫폼)가 대출희망자와 투자자를 연결해주는 방식으로 대출을 받을수 있습니다.
P2P금융은 DSR과 LTV 규제로부터 비교적 자유롭고 금리도 비교적 저렴한 편이기 때문에 많은 분들이 대안으로 활용하는 대출이라고 할수 있습니다.
1) P2P금융 대출 방식
- 대출희망자가 P2P업체에 대출 신청함
- P2P업체가 투자자를 모집(다수)
- 투자자 모이면 대출 실행
2) P2P금융 장점
- 중금리로 이용이 가능
- 사업자가 아닌 일반 개인도 받을수 있는 추가대출
- 매매잔금도 가능 : LTV, DSR 규제에서 상대적으로 자유로움
3) 주요 P2P업체
- 투게더앱스 : 5683억
- 피플펀드 : 5506억
- NICEabc : 4242억
- 크로스파이낸스코리아: 3822억
- 어니스트펀드 : 2749억
- 오아시스펀딩 : 1890억
- 헬로핀테크 : 1868억
- 8퍼센트 : 1488억
- 프로핏 : 1330억
- 와이펀드 : 846억
누적 대출 규모 상위 업체입니다. 보다 정확한 내용은 아래의 글에서 확인하시기 바랍니다.
5. DSR초과대출 : 주택도시기금에서 지원하는 전세/주택 담보대출
주택도시기금 등에서 지원하는 일부 정책상품(기금대출)은 DSR을 보지 않고 DTI만 봅니다. 서민들의 주거안정과 내집마련을 위해 DTI 역시 40%가 아닌 60%까지 확대되어 적용됩니다.
- DTI : 총부채상환비율
- DSR : 총부채원리금상환비율
DTI는 총부채가 아닌 주택담보대출에 대한 원리금만 따지기 때문에 DSR보다 널널한 기준이라고 할수 있습니다.
- 청년/신혼부부/신생아가구
- 일반 가구
주로 위 카테고리로 구분되어 이용이 가능한데요. 몇가지 상품을 예로 들어보겠습니다.
1) 전세대출 : 신생아 특례 버팀목 대출
| 구분 | 주택도시기금 |
|---|---|
| 상품명 | 신생아 특례 버팀목 대출 |
| 대상고객 | · 대출접수일 기준 2년 내 출산(’23.1.1. 이후 출생아부터 적용)한 무주택 세대주· 부부합산 연소득 1.3억원 이하(맞벌이의 경우 2억원 이하)· 순자산가액 3.45억원 이하 |
| 대상주택 | · 임차 전용면적 85㎡ 이하 주택· 임차보증금 5억원 이하(수도권 외 4억원 이하) |
| 대출한도 | · 최대 2.4억원 이내· 임차보증금의 80% 이내 |
| 대출금리 | · 연 1.3% ~ 4.3% |
| 대출기간 | · 2년(최장 12년 이용 가능) |
| 상환방법 | · 원(리)금균등 분할상환· 거치기간 1년 가능 |
| 중도상환수수료 | 면제 |
| 취급은행 | 우리은행, 신한은행, 국민은행농협은행, 하나은행 |
신생아가 있는 전세대출인데요. 부부합산 연소득 1.3억 이하면 이용이 가능합니다. 금리가 일반 대출보다 훨씬 저렴하다는 장점이 있고요. DTI 60%가 적용됩니다.
2) 주택담보대출 : 내집마련 디딤돌 대출
| 구분 | 주택도시기금 |
|---|---|
| 상품명 | 내집마련 디딤돌 대출 |
| 대상고객 | – 부부합산 연소득 6천만원 이하 – 생애최초·신혼가구·2자녀 이상 가구는 연소득 7천만원 이하 – 신혼가구는 연소득 8.5천만원 이하 – 순자산가액 4.88억원 이하 무주택 세대주 |
| 대상주택 | – 주거전용면적 85㎡ 이하 주택(수도권 외 읍·면 지역은 100㎡ 이하) – 담보주택 평가액 5억원 이하· 신혼·2자녀 이상 가구는 6억원 이하 |
| 대출한도 | – 일반 최대 2.5억원 – 생애최초 최대 3억원 – 신혼·2자녀 이상 가구 최대 4억원 – LTV 최대 70%, DTI 최대 60% 이내 |
| 대출금리 | – 연 2.65% ~ 3.95% |
| 대출기간 | – 10년 / 15년 / 20년 / 30년 |
| 상환방법 | – 원리금균등상환· 원금균등상환· 체증식상환 가능 |
| 중도상환수수료 | – 중도상환수수료 있음(3년 이내 상환 시 적용) |
| 취급은행 | 우리은행, 국민은행, 신한은행농협은행, 하나은행, 부산은행 |
내집마련 디딤돌 대출 역시 DTI 60%가 적용됩니다. 아래에서 주택도시기금에서 취급하는 전세대출과 주택담보대출을 자세히 확인해보시기 바랍니다.
👉 주택도시기금 전세대출 종류 & 자격 한도 금리 신청방법
👉 주택도시기금 대출 : 디딤돌, 신혼부부, 신생아특례 비교정리
6. DSR초과대출 : 대부업체
제 3금융권으로 분류되는 대부업체는 DSR규제를 적용받지 않습니다. 대부업체는 1~2금융권 대비 높은 이자부담은 있지만 일단 추가자금 마련이 급하다면 필요에 따라 이용하시면 됩니다.
- 등록 대부업체 : 금융감독원에 정식으로 등록된 합법적인 대부업체
- 무등록 대부업체 : 일수, 사채 등으로 불리우는 고리대금 불법업체
대부업체를 쓰면 큰일나는줄 아시는 분도 있지만, 대부업체 역시 대부업법을 따르는 합법적인 금융기관입니다.
연 20%의 법정 최고금리를 준수하는 곳들입니다.
금감원은 매년 우수대부업체를 선정해오고 있는데요. 가장 최신버전의 우수 대부업체 리스트는 아래글에서 확인해보시기 바랍니다.
👉 우수 대부업체 순위 BEST 23곳 – 최신 ver
7. DSR초과대출 : IT전당포
IT전당포는 전당포가 요즘 시대에 맞게 트랜디하게 변한 곳이라고 생각하시면 됩니다. 구조는 우리가 생각하는 그 전당포와 같습니다.
물건 맡기면, 당일시세의 90%까지 대출이 가능한데요. IT전당포 역시 정식으로 허가받은 곳들이기 때문에 법정 최고금리를 준수합니다.
당연히 각종 규제로부터 자유로운 대출이고, 신용점수 등은 아예 보지 않는 심사가 필요없는 대출입니다. 담보가 가치가 있다면 수억대의 대출도 가능하고, 10만원 20만원 소액대출도 가능합니다.