iM캐피탈 중고차대출 상품은 중고오토론과 중고오토할부 두 가지 상품으로 운영됩니다. 두 상품의 차이점과 연 5.9~15.9%의 금리, 대출한도, 신청조건, 상환기간 및 중도상환수수료까지 비교하고 이용 전 주의사항도 정리하겠습니다..
1. iM캐피탈 중고차대출 : 상품 요약
iM캐피탈은 중고차 구입자금을 마련할 수 있는 중고오토론과 중고오토할부를 운영합니다. 두 상품은 계약구조에 차이가 있지만 금리와 한도, 상환기간 등 주요 조건은 동일합니다.
| 구분 | 중고오토론 | 중고오토할부 |
|---|---|---|
| 대출대상 | 국내 거주 내국인 및 법인사업자 | 국내 거주 내국인 및 법인사업자 |
| 대상차량 | 국산·수입 중고 승용차, 15인승 이하 승합차, 2.5톤 이하 화물차 | 동일 |
| 대출한도 | 차량가격 및 신용점수에 따라 차등 | 동일 |
| 대출금리 | 연 5.9~15.9% | 연 5.9~15.9% |
| 금리유형 | 고정금리 | 고정금리 |
| 대출기간 | 24~84개월 | 24~84개월 |
| 상환방법 | 원리금균등분할상환 | 원리금균등분할상환 |
| 중도상환수수료 | 2% 이내 | 2% 이내 |
| 자동차 저당설정 | 대출금액의 최소 20% 이상 | 동일 |
두 상품 모두 차량을 담보로 하는 자동차 금융상품입니다.
중고차를 구입할 때 필요한 자금을 마련한다는 점에서는 차이가 없지만 실제 계약방식과 금융거래의 형태는 구분됩니다.
2. iM캐피탈 중고차대출 : 오토론 오토할부 차이
중고오토론과 중고오토할부는 이름만 보면 하나는 대출이고 다른 하나는 일반적인 신용카드 할부처럼 느껴질 수 있습니다.
하지만 두 상품 모두 중고차 구입자금을 마련하는 금융상품이며 차량에 저당이 설정된다는 공통점이 있습니다.
1) 계약구조 차이
중고오토론은 고객이 금융회사와 자동차 구입자금 대출계약을 체결하는 방식입니다.
중고오토할부는 중고차 판매사와 금융회사, 구매자가 연결되는 할부금융 계약입니다.
다만 실제 자금 지급 방식은 두 상품 모두 유사합니다.
iM캐피탈의 공식 이용절차를 보면 중고오토론은 약정 후 제휴점에 대출금을 지급하고, 중고오토할부 역시 제휴점에 판매대금을 지급합니다.
따라서 오토론은 고객 계좌로 입금되고 오토할부는 판매사 계좌로 입금된다는 설명은 맞지 않습니다.
2) 신용점수 영향
중고오토할부는 일반적인 신용카드 물품 할부와 구분해야 합니다.
iM캐피탈의 중고오토론과 중고오토할부는 모두 금융거래에 해당하므로 실제 이용 시 신용평가에 반영될 수 있습니다.
다만 두 상품의 신용점수 하락폭이 반드시 같다고 단정할 수는 없습니다.
신용점수 변화는 기존 대출규모와 신용상태, 금융거래 이력 등에 따라 달라집니다.
3) 둘 중 어떤 상품이 유리할까?
두 상품의 공식 금리 범위는 연 5.9~15.9%로 동일합니다. 대출기간과 상환방법, 중도상환수수료도 같습니다.
따라서 오토론과 오토할부 중 어느 쪽이 무조건 유리하다고 판단하기는 어렵습니다. 실제 적용금리와 한도, 선수금 조건 등을 비교한 뒤 유리한 상품을 선택하면 됩니다.
3. iM캐피탈 중고차대출 : 대상 및 차량조건
1) 대출대상
- 국내 거주 내국인
- 중고차를 구입하려는 법인사업자
- 개인 고객은 직장인, 개인사업자, 기타소득자 등 소득형태에 따라 심사
직장인만 이용할 수 있는 상품은 아닙니다.
개인사업자는 사업 관련 서류를, 기타소득자는 일정 기간의 통장 입출금내역 등을 통해 소득과 상환능력을 확인할 수 있습니다.
다만 신청할 수 있다는 것과 실제 승인을 받는 것은 다릅니다.
소득증빙이 어렵거나 신용점수가 낮다면 한도가 줄어들거나 대출이 거절될 수 있습니다.
2) 대상차량
- 국산 및 수입 중고 승용차
- 15인승 이하 승합차
- 2.5톤 이하 화물차
승용차뿐 아니라 일정 규모 이하의 승합차와 화물차도 대상입니다.
다만 차량가격과 상태, 담보가치 등을 심사하기 때문에 모든 중고차가 대출 대상이 되는 것은 아닙니다.
특히 연식이 오래되거나 차량가치가 낮은 경우 원하는 한도가 나오지 않을 수 있습니다.
4. iM캐피탈 중고차대출 : 한도와 금리
- 대출한도 : 차량가격 및 신용점수에 따라 차등
- 대출금리 : 연 5.9~15.9%
- 금리유형 : 고정금리
1) 대출한도
iM캐피탈은 중고오토론과 중고오토할부의 한도를 차량가격과 고객 신용점수 등을 기준으로 산출합니다.
별도의 일률적인 최대한도가 정해진 방식이 아니라 자체 신용평가시스템(CSS)을 통해 이용 가능한 금액을 산출합니다.
따라서 같은 가격의 중고차를 구입하더라도 고객의 신용상태에 따라 실제 승인한도는 달라질 수 있습니다.
2) 대출금리
두 상품 모두 연 5.9~15.9%의 고정금리가 적용됩니다.
금리는 고객 신용점수와 장기 선수금 비율 등에 따라 차등 적용됩니다.
예를 들어 2,000만원짜리 중고차를 구입할 때 다음 두 가지 경우를 비교해보겠습니다.
- 선수금 1,500만원 + 대출금 500만원
- 선수금 500만원 + 대출금 1,500만원
첫 번째는 선수금 비율이 75%, 두 번째는 25%입니다.
신용조건이 같더라도 선수금 비율에 따라 금리가 달라질 수 있습니다.
다만 선수금을 많이 낸다고 반드시 최저금리가 적용되는 것은 아닙니다. 신용점수와 다른 심사조건도 함께 반영됩니다.
3) 오토론과 오토할부 금리 차이
중고오토론과 중고오토할부는 공식적으로 안내된 금리 범위가 연 5.9~15.9%로 동일합니다.
따라서 상품명만 보고 어느 쪽이 더 저렴하다고 판단할 수는 없습니다.
실제 승인금리와 이용조건을 비교하는 것이 중요합니다.
5. iM캐피탈 중고차대출 : 기간 및 상환방법
- 대출기간 : 24~84개월
- 상환방법 : 원리금균등분할상환
- 중도상환수수료 : 2% 이내
- 연체이자율 : 약정금리 + 연 3%p, 법정 최고금리 연 20% 이내
1) 최대 84개월까지 이용 가능
최장 84개월, 즉 7년까지 나눠 갚을 수 있습니다.
기간이 길어지면 월 상환금액을 낮출 수 있지만 전체 이자부담은 증가합니다.
중고차는 시간이 지날수록 차량가치가 하락하기 때문에 무조건 장기간 할부로 구입하는 것이 유리하지는 않습니다.
차량을 3~4년 정도 이용하고 다시 판매할 계획이라면 그 시점에 대출잔액이 얼마나 남는지도 확인하는 것이 좋습니다.
2) 중도상환수수료
중도상환수수료는 2% 이내입니다.
실제 수수료는 계약조건과 잔여기간 등을 반영해 산출됩니다.
중고차는 예상보다 빨리 처분하거나 다른 차량으로 교체하는 경우가 많기 때문에 중도상환수수료도 금리만큼 중요합니다.
3) 자동차 저당설정
iM캐피탈은 대출금액의 최소 20% 이상을 자동차에 저당설정합니다.
저당설정 비용은 금융회사가 부담하고 대출을 상환한 뒤 저당을 해지할 때 발생하는 비용은 고객이 부담합니다.
차량을 판매하거나 명의를 이전하려면 남아 있는 대출금과 저당설정 여부를 먼저 확인해야 합니다.
4) 인지세
대출금액이 5,000만원을 초과하면 인지세가 발생합니다.
| 대출금액 | 인지세 총액 | 고객 부담 |
|---|---|---|
| 5,000만원 이하 | 면제 | 없음 |
| 5,000만원 초과~1억원 이하 | 7만원 | 3만 5,000원 |
| 1억원 초과~10억원 이하 | 15만원 | 7만 5,000원 |
| 10억원 초과 | 35만원 | 17만 5,000원 |
인지세는 고객과 금융회사가 각각 50%씩 부담합니다. 중고차의 경우 5천만원 이하가 많으니 크게 부담되는 부분은 아닙니다.
6. iM캐피탈 중고차대출 : 신청방법
신청은 다음 순서로 진행됩니다.
- 중고차 선택 및 한도조회
- 신청결과 확인
- 대출 또는 할부 약정 신청
- 약정 체결 및 금융실행
- 차량 명의이전 및 저당설정
1) 중고차 선택 및 한도조회
구입할 차량을 선택한 뒤 iM캐피탈 홈페이지에서 한도조회를 진행합니다.
차량가격과 본인의 신용조건 등을 바탕으로 이용 가능 여부를 확인하는 단계입니다.
한도조회만으로 신용점수가 하락하지는 않습니다.
다만 한도조회 결과와 실제 대출 심사결과는 달라질 수 있습니다.
2) 신청 및 약정
한도조회 결과를 확인한 뒤 대출 또는 할부를 신청합니다.
심사에서 승인되면 온라인 또는 오프라인으로 약정을 진행할 수 있습니다.
심사 과정에서는 고객의 신분과 소득, 구입 차량 등에 관한 서류를 요청할 수 있습니다.
3) 대출실행 및 차량등록
약정이 완료되면 최종 유선 안내를 거쳐 금융이 실행됩니다.
중고오토론과 중고오토할부 모두 제휴점에 대금이 지급되는 방식으로 진행됩니다.
이후 차량을 고객 명의로 이전등록하고 저당설정을 진행합니다.
신청 당일 실행이 가능한지는 심사결과와 서류 준비, 차량등록 절차 등에 따라 달라질 수 있습니다.
4) 필요서류
공통적으로 다음 서류가 안내됩니다.
- 중고차 금융 신청 및 약정서
- 중고차 인수증
- 운전면허증 등 신분증 사본
- 자동차등록증
- 차량 사진(중고오토론)
개인 및 개인사업자는 인감증명서, 주민등록등본과 함께 소득증빙서류를 요청받을 수 있습니다.
소득증빙은 다음과 같이 진행됩니다.
- 직장인 : 건강보험자격득실확인서 및 건강보험료 납부확인서
- 개인사업자 : 사업자등록증 또는 부가세 납부확인서
- 기타소득자 : 최근 3개월 이상의 입출금내역 통장 사본
재산증빙이 필요한 경우 재산세 과세증명서나 부동산 등기부 등을 제출할 수 있습니다.
간소화 대상자는 신청서와 운전면허증, 자동차등록증만으로 진행할 수 있습니다.
법인사업자는 법인인감증명서, 법인등기부등본, 사업자등록증 사본, 재무제표, 주주명부 등이 필요하며 대표이사 또는 과점주주의 연대보증이 요구됩니다.
7. iM캐피탈 중고차대출 : 유의사항
1) 소득수준에 맞는 차량을 선택할 것
캐피탈은 은행권 중고차대출과 심사기준이 다르기 때문에 은행에서 원하는 한도가 나오지 않았을 때 대안이 될 수 있습니다.
하지만 승인 가능 여부만 보고 차량을 선택할 필요는 없습니다.
예를 들어 월 상환금액이 40만원이라도 자동차보험료와 자동차세, 유류비, 정비비까지 고려하면 실제 부담은 더 커집니다.
차량을 구입하기 전에 매달 감당할 수 있는 금액을 먼저 계산하는 것이 좋습니다.
2) 신용점수 변화 확인
캐피탈 금융상품을 이용하면 신용점수에 영향을 줄 수 있습니다.
다만 무조건 일정 점수가 하락하는 것은 아니며 개인별 신용상태와 기존 부채에 따라 결과가 다릅니다.
향후 주택담보대출이나 신용대출을 추가로 이용할 계획이 있다면 자동차 금융으로 인해 전체 부채와 상환부담이 늘어나는 점도 고려해야 합니다.
2금융권 대출 이용 시 신용점수에 어떤 영향을 줄 수 있는지 궁금하다면 금융위원회 자료를 바탕으로 정리한 아래 글을 참고하시기 바랍니다.
👉 2금융권 대출 신용점수 하락 어느 정도일까? 금융위원회
3) 연식이 오래된 차량은 심사에 불리할 수 있음
중고차대출은 구입하는 차량의 담보가치도 중요합니다.
연식이 오래되고 주행거리가 많아 차량가치가 낮다면 한도가 적게 나오거나 취급이 어려울 수 있습니다.
이런 차량은 대출이 가능하더라도 이자와 유지비를 고려해 현금구입이 더 합리적인지 비교해볼 필요가 있습니다.
8. iM캐피탈 중고차대출 : 대안상품
1) 은행 및 카드사 중고차 금융
iM캐피탈에서 원하는 금리나 한도가 나오지 않는다면 다른 금융사의 중고차 구매자금 상품을 비교할 수 있습니다.
소득증빙이 가능하고 신용상태가 양호하다면 은행권 중고차대출부터 확인하는 것이 좋습니다.
은행에서 한도가 부족하거나 심사조건이 맞지 않는다면 카드사와 다른 캐피탈 상품까지 비교할 수 있습니다.
중고차 금융상품을 폭넓게 비교하고 싶다면 아래 글을 참고하시기 바랍니다.
👉 중고차 할부 구입 가능한 곳 : 은행·카드사·캐피탈 총정리
2) 캐피탈 상품 비교
캐피탈에서도 회사마다 금리와 한도, 중도상환수수료가 다릅니다.
iM캐피탈에서 원하는 조건이 나오지 않는다면 다른 캐피탈의 다이렉트 중고차대출도 확인해볼 수 있습니다.
👉 중고차 캐피탈 금리 한도 TOP5, 업체별 조건 총정리
9. iM캐피탈 중고차대출 정리
iM캐피탈 중고차대출은 중고오토론과 중고오토할부를 통해 이용할 수 있습니다. 두 상품 모두 연 5.9~15.9%의 고정금리가 적용되며 최장 84개월까지 이용할 수 있습니다.
계약구조에 차이가 있지만 어느 한쪽이 무조건 유리한 것은 아닙니다. 실제 적용금리와 선수금 조건, 중도상환수수료 등을 비교해야 합니다.
특히 중고차는 구입 후 감가상각과 유지비 부담이 발생하기 때문에 단순히 승인 가능한 최대금액에 맞춰 차량을 구입하기보다는 본인의 소득수준에서 무리 없이 상환할 수 있는 금액을 기준으로 선택하는 것을 추천합니다.