오늘은 9등급 연체자 대출 상품에 대해 리뷰해보겠습니다. 연체중이거나 연체이력이 있어서 신용이 9~10등급이라면 대출이 결코 쉽지 않은데요, 가능한 낮은 금리로 대출이 가능한 방법과 상품을 모두 소개하겠습니다.
연체중인분들이 이용할수 있는 대출, 그리고 연체이력이 남아있는 분들이 이용할수 있는 대출을 모두 소개하겠습니다.
1. 9등급 연체자 대출 : 신용사면 정책 활용
1) 신용사면이란?
정부는 21년 9월 1일부터 24년 1월 31일까지 2천만원 이하 소액연체가 발생한 분들에 한해 연체금 전액을 상환하면 신용사면을 시켜주고 있습니다.
- 연체기간 : 21년 9월 1일 ~ 24년 1월 31일까지
- 연체금액 : 2천만원 이하
- 상환기간 : 24년 5월 31일까지
- 혜택 : 연체정보이력 상환즉시 삭제
원래라면 단기연체의 경우 연체금 상환시점부터 3년간, 장기연체의 경우 5년간 연체이력이 보관됩니다.
연체이력이 보관되는 기간에는 신용 회복이 어렵고, 대출도 어려운데요. 신용사면은 받으면 연체이력이 자동으로 즉시 해제되니 1금융권 대출 이용도 가능합니다.
2) 대출 전략
- 대출 500만원 필요
- 현재 연체금액 : 1,000만원
- 1,000만원 대출받아서 기존 연체금액 1,000만원 상환 (신용기록이 남지 않는 대출이 베스트)
- 신용사면, 신용점수 회복
- 1금융권(은행) 대출 이용해서 저금리로1,500만원 대출
- 기존 대출 1,000만원 상환
- 500만원 필요한 곳에 사용
현재로서는 금리가 몇%이건 일단 대출을 받아서 연체금을 상환하는게 중요합니다. 연체금을 상환하면 신용사면을 받을수 있기 때문에 신용점수가 올라갑니다.
신용점수가 올라가면 경우에 따라 은행대출도 가능합니다. 은행대출을 받아서 기존의 고금리 대출을 상환하시고, 남은 자금은 필요한 곳에 사용하시면 됩니다.
3) 연체자 대출 가능한곳
연체중인 분들이 이용 가능한 대출은 매우 제한적이지만 아예 없는 것은 아닙니다. 지금부터는 현재 연체중인 분들도 이용할수 있는 대출을 모두 소개해보겠습니다.
2. 9등급 연체자 대출 : 담보대출
현재 연체중인 분들이 이용할수 있는 1~2금융권 대출은 아예 없다고 보시면 됩니다. 하지만 담보가 100% 확실해서 심사가 필요없는 대출은 이용할 수 있습니다.
- 보험담보대출
- 예금/적금 담보대출
- IT전당포 담보대출
등이 있는데요. 해당대출은 심사없이 즉시 이용이 가능하고, 대출후에도 대출기록이 공유되지 않는다는 장점도 있습니다.
즉, 위 대출을 이용해 연체금을 상환하면 신용사면이 되는데요. 대출기록도 남지 않기 때문에 은행대출을 받기에도 유리합니다.
1) 보험담보대출
본인 명의로 가입한 보험 계약이 있고, 해지환급금이 발생하는 보험이라면 보험담보대출이 가능합니다. 이는 보험계약대출, 보험약관대출 이라고도 합니다.
- 한도 : 해지환급금의 최대 95%
- 금리 : 5~6% 이하로 매우 저렴한 편
- 장점
- 심사 없는 대출이어서 연체자 및 신용불량자도 이용 가능함
- 보험계약은 그대로 유지 가능
- 이용이 신용점수 하락없음
단 해지환급금이 발생하지 않는 순수보장형 보험은 대출이 불가능합니다. 본인 명의 보험이 성인이라면 1~2개쯤 있을겁니다. 보험계약대출 이용이 가능한지 반드시 체크해보시기 바랍니다.
2) 예적금 담보대출
예금이나 적금이 있다면 해지하지 마시고 담보대출을 받을수 있습니다.
특히 청약저축은 깨면 손해가 많으니 깨지 마시고 이를 통해 담보대출을 받아보세요.
3) IT전당포 대출
it 전당포에서는 물건 맡기고, 당일시세의 90%까지 대출을 받을수 있습니다.
- 대출가능품목 : 귀금속, 명품, IT기기(스마트폰, 태플릿PC,노트북), 자동차, 부동산 등
- 대출한도 : 당일 시세의 90% 정도
- 대출금리 : 연 20% 수준
- 장점
- 심사가 없고 신용조회를 하지 않는 대출로 대출사실이 공유되지 않음
IT전당포에서 대출을 받으면 대출 사실이 어디와도 공유되지 않습니다.
현재 연체중이라면 IT전당포 대출을 활용해 대출을 받아서 연체금을 상환하면, 신용사면을 받을수 있습니다. 또한 IT전당포 대출은 공유되지 않으니 내가 이용한 대출은 0건이 됩니다.
대출이 0건이면 신용을 빠르게 회복할수 있고, 신용이 회복되면 1금융권(은행)대출도 가능합니다.
3. 9등급 연체자 대출 : 햇살론
- 연체기간 : 21년 9월 1일 ~ 24년 1월 31일까지
앞서 위 기간의 연체는 상환시 즉시 신용사면을 해준다고 했는데요. 이 기간 이전의 연체기록, 즉 21년 9월 1일 이전의 연체는 원래의 규정을 따릅니다.
- 단기연체 : 3년간 공유
- 장기연체 : 5년간 공유
21년 9월 1일 이전의 단기연체나 장기연체 기록이 있는 저신용자라면 일단 햇살론을 신청해보시기 바랍니다.
1) 근로자 햇살론
햇살론은 저신용자를 위한 전용대출로 서민금융진흥원에서 보증을 서고, 2금융권에서 실행합니다.
정부기관이 보증을 서주는 대출이니 그래도 승인 확률이 높은 편이고 원칙상 연체이력이 있어도 대출 이용이 가능합니다.
2) 근로자 햇살론 보증불가 사유
- 최근 3개월 이내 30일 이상 연체가 1회 이상 있거나 10일 이상 연체를 4회 이상 한 경우
- 서민금융진흥원, 지역신용보증재단, 신용보증재단중앙회에 보증사고관계자 또는 대위변제관계자로 규제중이거나, 손실을 입힌 자
위와 같은 사유가 아니라면 신청이 가능합니다. 단, 현재 연체중인 분들이라면 이용이 불가능합니다.
3) 근로자 햇살론 거절 사유
서금원은 대출금액의 100%가 아닌 90%만 보증을 서줍니다. 천만원을 신청하면 90%인 900만원만 보증을 서줍니다.
즉, 금융기관 입장에서는 나머지 10% 때문에 대출을 거절하는 경우가 꽤 많습니다. 실제로 신용이 너무 낮거나 연체이력이 있다면 대출을 거절하는 경우가 있습니다.
4) 근로자 햇살론 거절시에는?
- 햇살론 15
- 최저신용자 특례보증
- 소액생계비
서금원에서 제공하는 위 3개 대출을 차례로 이용해보시기 바랍니다.
4. 9등급 연체자 대출 : 저축은행
연체중이 아니고 연체이력만 있는 9등급자들이라면 저축은행 대출은 가능합니다.
현재 9~10등급인 분들이 이용할수 있는 곳은 꽤 많은데요. 신용이 300점대 이상이면 이용할수 있는 곳은 11곳입니다.
- SBI저축은행 : 스피드론
- 예가람저축은행 : 예스론
- OSB저축은행 : 오리치론
- OK저축은행 : 비상금 OK론
- HB저축은행 : HB신용대출
- 웰컴저축은행 : 직장인신용대출, 웰컴중금리대출
- 페퍼저축은행 : 페퍼스비상금대출
- 하나저축은행 : 하나 프라임
- 키윰예스저축은행 : 키움신용대출
- 한국투자저축은행 : 살만한대출
- BNK저축은행 : BNK마이론
위 10개 대출 상품에 대해 리뷰한 글이 있으니 아래에서 확인해보시기 바랍니다.
5. 9등급 연체자 대출 : 3금융권(대부업체)
제도권 최후의 보루는 대부업체입니다. 대부업체는 인식이 좋지는 않지만 이는 불법 대부업체 때문에 그렇- 습니다.
- 불법 대부업체 : 금감원에 신고하지 않은 곳으로, 일수, 사채, 개인돈 등으로 불리우는 고리대금업
- 합법 대부업체 : 금감원에 신고된 곳으로, 대부업법을 따르면 법정 최고금리(연20%)를 준수하고, 불법 추심행위가 없음
합법적인 곳은 필요하면 이용하면 됩니다. 사실 본인 신용이 8~10등급쯤 되는 저신용자라면 2금융권 금리나 대부업체 금리나 거의 다를바가 없습니다.
아래에는 금감원이 선정한 우수 대부업체의 대출 상품을 리뷰한 글을 첨부해놓겠습니다. 1순위로 활용해보시기 바랍니다.