신용이 매우 낮거나 연체중이어서 추가대출이 불가능한 분들은 4금융 대출 상품을 고려하시는 분들이 있습니다. 오늘은 과연 4금융 대출을 이용해도 될지, 그리고 이런 분들께 추천드릴 만한 좋은 상품은 없는지 체크해보겠습니다.
해당글은 단순한 상품소개 외에도 현실적인 자금방안 마련 및 해결책에 대한 글입니다. 반드시 순서대로 읽으시면서 해결방안을 찾아보시기 바랍니다. 추가적인 정보는 링크를 통해 확인할수 있게 글을 구성하겠습니다.
1. 4금융 대출 이용해도 될까?
1) 4금융이란?
- 1금융권 : 은행
- 2금융권 : 카드사, 캐피탈, 저축은행, 보험사, 증권사 등
- 3금융권 : 합법적인 대부업체
- 4금융권 : 사금융, 일수, 사채 등으로 불리우는 고리대금업
제도권 안에서 법의 보호를 받을수 있는 금융기관은 어디까지일까요? 3금융권에 해당하는 대부업체까지입니다. 이들은 금융감독원에 정식으로 신고한 업체를 말합니다.
대부업체는 02년에 제정된 대부업법을 따릅니다. 현재 대한민국의 법정 최고금리인 연 20%를 준수하고, 불법행위를 일체 하지 않습니다.
4금융은 신고되지 않은 모든 대부업체를 통칭합니다. 우리가 흔히 사채, 일수 등으로 불리우는 고리대금업이 모두 포함됩니다.
2) 4금융 이용해도 될까?
4금융은 제도권 밖에 있습니다. 즉 법정 최고금리인 연 20%를 준수하지 않는 곳이 대부분입니다. 연체시 어떤 불법 행위가 있을지 알수가 없습니다. 때문에 당연히 추천을 드릴수 없습니다.
현재 4금융 이용을 고려하시는 분이라면 단기,장기 연체로 인해 신용정보가 등재된 분, 채무불이행자 즉 신용불량자 들이 많을텐데요.
지금부터는 이러한 분들이 그래도 제도권 안에서 이용할 수 있는 대출상품을 소개해드리겠습니다. 아래의 내용을 잘 숙지해주시기 바랍니다.
2. 4금융 대출 대안상품 : 대부업체
- 합법 대부업체 : 금감원에 등록된 정식 업체
- 불법 대부업체 : 금감원에 등록되지 않은 곳.
현재 금융감독원에 정식으로 등록된 합법적인 대부업체는 약 7~8천여개에 달합니다. 그러니 합법적인 대부업체를 통해 대출을 문의해보시기 바랍니다.
또한 금감원은 21년부터 저신용자들의 원활한 자금공급을 위해 아예 ‘우수 대부업체’를 선정해오고 있습니다. 그 기준은 아래와 같습니다.
- 최근 3년간 법적인 사항을 한차례도 위반한 적이 없음
- 저신용자 신용대출 100억 이상
우수 대부업체에 선정되면 대출자금을 1금융권에서 차입할 수 있습니다. 즉 1금융권에서 저렴한 금리로 자금을 차입할수 있으니 소비자 입장에서도 그나마 저렴한 금리를 기대해 볼수 있습니다.
총 26개의 우수 대부업체가 있는데, 그중 부동의 대부업 1위였던 ‘러시앤캐시’가 대부업에서 완전 철수하고, 저축은행으로 편입되면서 현재는 25개의 우수 대부업체가 운영중입니다.
3. 4금융 대출 : 정부지원 대출
정부는 저신용자, 저소득자를 위한 다양한 정책상품을 운영중입니다. 물론, 본인이 현재 연체중이거나 신용불량 상태라면 정부지원 대출을 이용하는 것도 만만치 않습니다.
하지만, 문의자체도 해보지 않은 분이라면 한번은 꼭 문의를 해볼 필요가 있습니다. 정책상품의 경우 대출이 거절되더라도 대출을 진행하면서 현 상황을 극복할수 있는 조언과 상담을 받아볼 수 있기 때문입니다.
위 정부지원 대출중 본인이 이용 가능한 것이 있는지 꼭 체크를 해보시기 바랍니다. 아래의 글에서 개별상품 리뷰를 확인하실 수 있습니다.
4. 4금융 대출 : 채무조정제도
현재 채무가 너무 과도해 도저히 혼자 힘으로는 해결이 불가능한 상황이라면 어떻게 해야 할까요? 채무조정제도를 이용하실수 있습니다.
- 개인회생 : 3년 갚으면 모든 채무 탕감
- 개인워크아웃 : 채무조정 받아서 정상적인 금융거래 하면서 7년간 상환
- 개인파산 : 개인재산 모두 반납하는 대신, 모든 채무 탕감
위 3가지 제도중 본인에게 유리한 제도를 선택하시면 아예 상황을 초기화 할수 있습니다. 말그대로 새출발이 가능합니다.
자세한 내용은 이전글에 소개한바 있으니 확인하시면 됩니다.
또한 위 제도를 추천드리는 이유는 해당 제도를 성실히 진행중이라면 정부가 지원하는 다양한 대출을 이용할수 있기 때문입니다.
신용대출의 경우 2~3% 금리에 이용가능한 것도 있고, 한국주택금융공사에서 전세자금대출을 받을수도 있습니다.
이렇게 저렴한 금리로 대출을 제공하는 이유는 정부의 복지성 대출이기 때문이고, 저신용자의 새출발을 돕기 위해서입니다.
저라면 불법업체에서 고금리로 돈을 빌려 상황을 악화시키느니, 채무조정제도를 활용해 각종 독촉전화 등에서 벗어나고, 열심히 상환을 해서 새출발을 도모하겠습니다.
👉 신용불량자 대출 가능한 곳 : 신복위, 서금원, 캠코 등
5. 4금융 대출 : 신용과 무관한 대출
아예 신용점수를 보지 않는 대출이 있습니다. 이러한 대출의 경우 모두 ‘담보’가 확실해야 합니다. 부동산담보대출, 예금/적금 담보 대출 외에도 이용가능한 담보대출이 꽤 있습니다.
1) 보험담보대출 (보험계약,보험약관 대출)
보험담보대출은 본인이 가입한 보험을 해약했을때 발생하는 해약환급금을 담보로 잡고 이용하는 대출을 말합니다.
나중에 내가 결국 받을돈을 땡겨쓰는 개념이기 때문에 신용자체를 아예 보지 않습니다.
대한민국 국민의 70~80% 이상이 보험 1~2개쯤은 가입하고 있으니 내가 가입한 보험사로 문의해 보험담보대출을 이용해보시기 바랍니다.
2) IT전당포
it전당포의 경우 IT 기기를 맡기고 당일시세의 최대 90%까지 대출을 받을수 있습니다. 신용과는 무관한 대출로 신용불량자도 대출이 가능하니다.
IT전당포지만 IT기기외에도 국내외에 유통되는 대부분의 물건이 대상이 될수 있습니다. 자동차나 명품 귀금속도 당연히 해당됩니다.
또한 이들은 금감원에 등록된 정식업체기 때문에 법정 최고금리도 준수하는 합법적인 곳이니 믿고 이용할만 합니다.
3) 무입고 자동차담보대출
자동차를 담보로 잡고 이용할수 있는 대출도 있습니다. 무입고로 진행되니 자동차 운행도 하면서 돈도 빌려쓸수 있는 대출인데요.
단, 신용점수를 아예 안보지는 않고 최소한의 기준은 만족해야 합니다. 그래도 일단 최대 1억까지 담보대출이 가능하기 때문에 확인해보시기 바랍니다.
6. 정리
- 4금융은 불법 업체로 이용하지 않는게 좋다
- 정부지원대출, 3금융(정식 대부업), 담보대출 등을 활용해서 자금을 마련한다
- 현재 채무 감당이 힘들다면 채무조정제도를 활용한다.
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