30만원이 갑자기 필요하다면 어떻게 해야 할까요? 이정도 금액이면 지인에게도 융통할 만한 금액이긴 합니다. 하지만 괜히 아쉬운 소리 하기도 그렇고, 말꺼내기도 민망하죠. 그래서 오늘은 30만원 빌리기 신용에 문제가 없는 방식을 소개하고자 합니다.
1. 30만원 빌리기 : 서론
1) 30만원 대출시 유의할점
대한민국의 법정 최고금리는 연 20%를 초과할수 없습니다.
- 30만원 연 20% 금리 적용 : 연이자 6만원, 매달 5천원
30만원을 빌리면 이자율을 최고로 적용해도 매달 5천원 밖에 발생하지 않습니다. 때문에 사실상 금리는 큰 의미가 없죠.
하지만 30만원을 이용하건 3천만원을 이용하건 대출을 받으면 신용점수가 하락합니다. 그러니 이자율 보다는 신용점수가 최소한으로 하락하는 금융기관을 이용해 대출을 진행하는 것이 합리적입니다.
2) 신용 덜 하락하는 대출은?
- 신용 하락하지 않는 일부 정부지원 대출 & 담보대출
- 1금융권(은행) 신용대출
- 농협, 신협, 수협, 새마을금고, 산림조합 대출
- 저신용자 전용 정책상품
신용이 아예 하락하지 않는 대출이 있습니다. 가능하다면 1순위로 활용하시는게 좋습니다. 이후 은행 협동조합, 저신용자 전용대출 순으로 이용하시면 됩니다.
지금부터 세부 상품을 하나씩 리뷰해볼텐데요. 직장인이나 개인사업자 등 소득이 있는 분이 아닌 ‘무직자’라고 가정하고 소개를 하겠습니다.
2. 30만원 빌리기 : 신용하락 없는 대출
1) 한국장학재단 : 생활비대출
대학생이라면 학기당 200만원까지 한국장학재단에서 생활비 대출을 이용할 수 있습니다.
- 대상 : 신입생 및 재학생
- 한도 : 한기당 200만원
- 금리 : 연 1.7%
- 신용하락율 : 없음
한국장학재단에서 오직 대학생들에게 제공하는 대출이기 때문에 금리가 저렴하고 신용점수가 하락하지 않습니다.
학기 시작후 신청기간이 따로 있으니, 정확한 신청기간 및 신청방법을 아래글에서 확인하시기 바랍니다.
2) 예금/적금 담보대출
예금이나 적금에 가입하고 있다면 이를 해지 하는 것이 아니라, 담보대출을 받을수 있습니다.
- 한도 : 잔고의 최대 90% 수준
- 이자 : 예적금금리 + 1.5% 수준
- 신용하락율 : 없음
내가 맡긴 돈을 내가 빌려쓰는 개념이기 때문에 대출로 잡히지 않고, 신용점수 하락도 없습니다.
해지하는게 낫지 않냐?고 하시는 분들도 있으나, 잠깐 쓸 예정이라면 해지하는 것보다 유지하는게 낫습니다.특히 청약저축이라면 더더욱 해지하지 않아야 겠죠.
3) 보험계약대출
본인 이름으로 된 보험하나 정도는 갖고 있는 분들이 있을 겁니다. 나이와 무관하게 20대 분들도 내가 가입하지 않았더라도 부모가 내명의로 가입해서 보험료 납입중인 것도 있을 테고요.
가입한 보험이 있고, 그 보험이 해지환급금이 발생하는 보험이라면 해당 보험계약을 담보로 보험계약대출을 받을수 있습니다.
- 한도 : 해지환급금의 최대 95% 수준
- 이자 : 은행수준으로 저렴
- 심사 없이 즉시 가능한 대출로 신용하락 없음
이 역시 앞서 소개한 예금적금 담보대출과 마찬가지로 결국 내가 나중에 받을 돈을 내가 빌리는 개념입니다. 때문에 심사없이 즉시 진행되며, 신용하락도 없습니다.
4) IT전당포
IT전당포는 장단점이 명확합니다. 금리가 연 20%수준으로 높지만 일반적인 대출이 아니기 때문에 담보만 있다면 누구나 이용 가능하고(신용불량자도 가능), 애초에 신용조회를 하지 않기 때문에 신용점수도 하락하지 않습니다.
- 주요 담보물 : IT기기(스마트폰, 노트북, 태블릿PC등), 명품 및 귀금속, 기타 국내외 유통되는 물건
- 한도 : 당일 시세의 90% 수준
- 금리 : 연 20% 수준
- 신용하락율 : 없음
소액이고 짧은 기간 사용할거라면 신용하락이 전혀 없는 IT 전당포를 이용하는 것도 좋은 방법입니다.
특히 대학생들이 괜히 2금융권 대출 받아서 신용점수 대폭 하락하느니, 잠깐 안쓰는 노트북이나 태블릿 PC 맡기고 돈빌리는게 낫습니다.
3. 30만원 빌리기 : 신용 덜 하락하는 대출
1) 1금융권 : 은행
은행은 은행법을 따르고 1금융권으로 분류됩니다. 은행이 아닌 곳은 모두 2금융권이라고 보시면 됩니다.
- 예금은행 : KB국민은행, 신한은행, 우리은행, KEB하나은행
- 지방은행 : 부산은행, 경남은행, 대구은행, 광주은행, 전북은행, 제주은행
- 외국계 은행 : 씨티은행, SC제일은행
- 인터넷은행 : 케이뱅크, 카카오뱅크, 토스뱅크
- 특수 은행 : 한국산업은행, 한국수출입은행, NH농협은행, SH수협은행, IBK기업은행
위 은행이 모두 1금융입니다. 1금융권에서는 소득이 없더라도 본인 신용점수만 일정수준 이상이라면 30만원 빌리는 것은 아무 문제가 되지 않습니다.
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2) 2금융권 : 협동조합
- 농협, 신협, 수협, 새마을금고, 산림조합
위 5개 협동조합은 은행은 아니지만 은행과 맞먹는 자산규모를 갖고 있기 때문에 은행만큼 안정적이고 금리도 유사한 수준입니다.
때문에 이용시 신용점수 하락율을 최소화 할수 있습니다. 은행보다는 심사기준이 덜 까다롭기에 은행대출이 불가능한 분들이 이용하시면 됩니다.
4. 30만원 빌리기 : 저신용자 전용 정책상품
지금까지 소개한 대출이 모두 거절된 분이라면 둘중 하나입니다.
- 기대출 과다자
- 저신용자
이미 대출이 많아서 더이상 추가대출이 불가능하거나 신용이 낮아서 대출이 거절되는 경우입니다. 저신용자의 경우 은행대출이 거절되면 저신용자 전용 정책상품을 이용해야 합니다.
1) 저신용자 전용 정책상품
햇살론, 새희망홀씨, 미소금융 등 워낙 그 종류도 많고 다양합니다. 아래에 상품리뷰 및 이용순서에 관해 리뷰한 글이 있으니 확인하시기 바랍니다.
2) 기대출 과다자
대출은 DSR을 따집니다. 이는 연소득대비 연간 원리금상환액을 규제하는 제도인데요. 은행의 경우 40% 2금융은 50%를 적용합니다.
소득이 없는데 기대출이 있다면 당연히 대출 한도가 제대로 나올수가 없습니다.
이러한 경우 선택하는 것이 바로 불법사채입니다. 30만원 소액때문에 인생이 망가지는 경우가 있으니 절대 쓰지 않으시기 바랍니다.
5. 30만원 빌리기 : 추가정보
정부가 지원하는 저신용자 대출도 신용점수가 너무나도 낮으면 대출이 거절됩니다. 이 경우에는 일반 2금융권 대출을 이용해야 합니다.
- 카드사
- 저축은행
- 캐피탈
이중 대출 문턱이 가장 낮은 곳은 저축은행입니다. 대한민국에 등록된 저축은행 수는 79곳인데요. 일부 저축은행은 신용점수가 300점 이상이면 대출이 가능합니다.
또한 최후의 수단으로 합법적인 대부업체를 이용하는 방법이 있습니다. 금감원에 등록되어 정식으로 운영되는 곳중, 우수업체로 지정된 곳이 있으니 아래 리스트를 확인해보세요.
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