2금융 vs 대부업체 중 어디를 이용 하는게 나을까요? 물론 일반적인 경우라면 2금융권이 낫지만, 금리가 똑같다면 어떨까요? 이에 대한 개인적 생각을 남겨보겠습니다. 본 글을 통해 최선의 선택을 하는데 조금이라도 도움이 되길 바랍니다.
🔦 2금융은 은행을 제외한 금융기관을 통칭하는 말인데요. 본 글에서는 저축은행, 캐피탈, 카드사로 한정하겠습니다.
- 농협, 수협, 신협, 새마을금고, 보험사
위 업체들은 2금융에 해당하지만, 은행(1금융)에 준하는 수준으로 심사 기준이 까다롭고, 그만큼 금리도 합리적이기 때문에 대부업체와 비교하기에는 무리가 있습니다.
1. 2금융 vs 대부업체 : 신용하락율
2금융을 이용하면 신용이 대폭 하락합니다.
신용하락폭은 현재 개인의 신용이 얼마냐에 따라 차등 적용되지만, 통상 900점이 넘는 분이 카드론을 이용하면 약 150점 정도가 하락합니다.
1등급 수준에서 4~5등급 수준으로 신용이 수직 하락할수 있습니다. 이와 관련해서는 금융위원회 정보와 개인후기를 남긴글이 있으니 아래 정보를 통해 자세히 확인하시면 되고요.
👉 2금융권 대출 신용점수 하락 어느정도일까? 금융위원회
👉 카드론 이자 수준 & 신용 이렇게 많이 하락한다고?
그렇다면 대부업체를 이용하면 신용이 얼마나 하락할까요? 금융위 등록의무가 없는 개인사업자 형태 대부업체를 이용하면 신용점수가 하락하지 않습니다.
- 법인 대부업체 : 지자체 등록 + 금융위 등록
- 개인 대부업체 : 지자체 등록, 금융위 등록의무 업음
둘다 합법적인 곳이지만, 개인형태 대부업체는 금융의 등록의무가 없기 때문에 신용조회 없이 대출이 진행되며, 대출을 받아도 대출 사실이 공유되지 않습니다.
즉, 아무도 몰래 신용하락 없이 대출 이용이 가능합니다.
대부업체에 대한 이해도가 부족하신 분들은 아래글을 읽고 오시면 도움이 됩니다.
👉 대부업체란? 합법 대부업체 구분 & 제대로 이용하는 방법
2. 2금융 vs 대부업체 : 안전성
안전성은 비교할 것도 없이 2금융이 낫습니다.
물론 대부업체도 대부업법을 따르는 합법적인 업체이고, 제도권 내에서 감시를 받기 때문에 연 20%라는 법정최고금리를 준수하고 불법행위를 하지 않습니다.
하지만, 앞서도 말씀드렸지만, 개인 업체의 경우 금융위에는 미등록된 업체기 때문에, 법인업체보다 관리 및 감시수준이 보다 느슨한 편입니다.
합법적인 업체긴 하지만, 어찌보면 사적거래 형태를 띄고 있다고도 볼수 있습니다. 그러니 대부업체 이용시에는 각별한 유의가 필요합니다.
3. 2금융 vs 대부업체 : 어디가 나을까?
1) 저신용자의 경우
저신용 상태지만 2금융 대출이 가능한 상황이라면, 일단은 무조건 2금융 대출을 우선해 이용하라고 추천을 드리겠습니다.
어차피 대부업체의 경우 신용은 아예 안보기 때문에, 2금융 대출을 받아서 신용이 하락한다고 해도 이용하는데 지장이 없습니다. 소득만 있다면 말이죠.
2) 고신용자의 경우
오히려 신용이 높은 분들이라면, 대부업체가 대안이 될수 있습니다. 신용하락 없이 익명으로 진행이 가능하니까요.
다만, 이 경우 단기간 소액일 경우에 국한합니다. 고액을 장기간 빌린다면 높은 이자 부담에 배보다 배꼽이 커질수 있습니다.
3) 정리
| 구분 | 2금융권 (저축은행·캐피탈·카드사) | 대부업체 (법인·개인형 포함) |
|---|---|---|
| 정의 | 은행을 제외한 금융기관 | 등록된 대부업체 |
| 신용점수 하락 여부 | 신용점수 크게 하락 | 개인형 대부업체 이용 시 신용하락 없음 |
| 등록기관 | 금융위원회 및 금융감독원 | 법인: 지자체 + 금융위 등록 개인: 지자체 등록 |
| 안전성 | 제도권 내 관리감독 철저, 안전성 높음 | 합법이지만 개인형의 경우 감독 느슨, 사적거래 성격 |
| 금리 수준 | 연 20% 이내 | 연 20% 이내 |
| 대출 절차 | 신용조회 필수, 심사 까다로움 | 신용조회 생략 가능, 익명 진행 가능 |
| 대출기록 공유 | 모든 금융기관에 기록 공유 | 개인형 대부업체는 기록 미공유 (익명대출 가능) |
| 추천 대상 | 소득·직장 증빙이 가능한 저신용자 | 단기·소액 필요 시 고신용자 (신용점수 유지 목적) |
| 이용 시 유의사항 | 신용하락 감수 필요, 금리비교 필수 | 합법 등록 여부 확인, 개인형은 신중히 이용 |
| 총평 | 신용·안전성 면에서 우위 | 익명성·비공개 대출 면에서 한시적 대안 가능 |
개인적인 의견이오니 참고만 하시는것을 추천 드립니다.
4. 2금융 vs 대부업체 : 추천업체
1) 2금융 대출
아래에는 무직 저신용자, 직장인 저신용자가 이용 할수 있는 대출을 금리면에서 유리한 순서로 정리해둔 글이있습니다.
직장이 있는 분들은 정부지원 대출 이용이 가능하니, 우선해 이용해보시기 바랍니다.
👉 직장인 저신용 대출 이용순서 필독 : 정부지원부터 2~3금융까지
2) 대부업체 대출
아래에 신용조회 없이 익명 대출이 가능한 업체 30곳을 정리한 글을 첨부하겠습니다. 제가 기본적인 조사를 마친 곳으로 1차검증은 끝난어체라고 보시면 됩니다.