1금융권인 은행을 제외한 모든 금융기관은 2금융권으로 통칭합니다. 그리고 개인적인 사유로 은행 대출이 어려운 분이라면 2금융 대출을 이용해야 하는데요. 오늘은 2금융 대출 이용전에 반드시 숙지해야만 하는 중요한 사항을 정리해보겠습니다.
추가적으로 이용할만한 2금융권 대출 상품도 모두 소개하겠습니다. 해당글을 통해 가능한 낮은 금리로 대출을 받아보시기 바랍니다.
1. 2금융 대출 : 2금융권이란?
- 1금융 : 은행(은행법을 따름)
- 2금융 : 비 은행권
- 협동조합 : 농협, 새마을금고, 신협, 수협, 산림조합
- 보험사
- 카드사
- 캐피탈
- 저축은행
- 증권사,자산운용사 등
- 3금융 : 대부업체
1금융인 은행을 제외한 비은행권은 모두 2금융으로 분류됩니다. 그리고 이들은 각기 다른 법을 따릅니다. 보험사는 보험업법을 따르고, 카드사는 신용카드업법을 따르는 식입니다.
2. 2금융 대출 : 금리가 높다
은행은 한국은행으로부터 자금을 조달합니다. 현재 한국은행의 기준금리는 연 3.5%입니다. 은행도 땅파서 장사를 하지 않으니 은행에서 대출을 받는다면 ‘3.5%(조달금리) + 마진(가산금리)’ 이 더해져 대출을 받게 됩니다.
- 은행 신용대출 : 3.5%(조달금리) + 2%(가산금리) = 5.5%
가산금리가 2%라고 가정하면 우리는 5.5%의 금리로 신용대출을 받을 수 있습니다. 은행은 한국은행으로부터 자금을 조달받지만, 2금융권은 주로 은행에서 자금을 조달 받습니다.
- 2금융 신용대출 : 5.5%(조달금리) + 2%(가산금리) = 7.5%
가산금리가 같다고해도 조달금리 차이때문에 더 높은 금리로 이용하는 수밖에 없습니다. 실제로는 가산금리도 은행보다 2금융권이 더 높습니다.
3. 2금융 대출 : 신용점수 하락율이 크다
대출을 받으면 신용점수가 무조건 하락하는데요. 은행이 신용점수 하락율이 가장 적습니다. 금리가 낮기 때문입니다.
반대로 은행보다 금리가 높은 2금융 대출 이용시 신용점수 락율이 상대적으로 큰편인데요.
그나마 다행스러운 점은 과거에는 2금융을 이용하기만 해도 신용점수가 대폭 하락했는데, 현재는 얼마의 금리로 이용하느냐에 따라 신용점수 하락율도 차등적용된다는 점입니다.
- 협동조합 & 보험사 : 6% 이하
- 카드사 : 10% 이하
- 캐피탈 : 14% 이하
- 저축은행 : 18% 이하
위 명시된 금리 이하로 대출을 받으면 신용점수 하락율이 덜하고, 초과시에는 커집니다. 이에 대한 자세한 내용은 이전에 상세히 다룬바 있으니 아래글을 참고해주세요.
4. 2금융 대출 : 저신용자도 이용 가능하다
은행은 심사기준이 매우 까다로운 편인데요. 가장 낮은 금리로 대출을 해주기 때문에 100명이 돈을 잘 갚아도 1명이 안 갚으면 손해가 날수 있기 때문입니다. 이를 부실율이라고 하는데요. 대한민국의 은행은 부실율을 최소화 하는 방식으로 진화해왔고, 심사가 상당히 까다로운 편입니다.
하지만 2금융권은 은행보다는 심사가 널널 합니다. 당연합니다. 즉 은행에서 대출이 불가능한 분들도 2금융권에서 대출이 가능합니다.
신용기준도 은행보다 훨씬 널널한데요.
- 은행 : 1~5등급 (6등급 마지노선)
- 협동조합 & 보험사 : 1~6등급
- 카드사 : 1~7등급
- 캐피탈 : 1~8등급
- 저축은행 : 1~10등급
특히 몇몇 저축은행의 경우 신용점수가 300점대(10등급) 분들도 대출이 가능합니다.
5. 2금융 대출 : 대출금리 어느정도 일까?
여기서 제시하는 평균금리는 시기에 따라 언제든 변동될 수 있음을 참고 바랍니다. (현재 한국은행 기준금리 3.5%)
- 협동조합 : 6~7% 수준
- 카드사
- 현금서비스 : 평균 17% ~ 18%
- 카드론 : 평균 13% ~ 15%
- 캐피탈 : 12% ~ 20%
- 저축은행 : 17% ~ 20%
대한미국의 법정 최고금리가 연 20%임을 고려하면 카드사, 캐피탈, 저축은행의 대출금리 자체는 매우 높은 수준으로 형성되어 있습니다.
특히 저축은행의 경우 평균금리가 상당히 높은 편인데요. 이는 저축은행 대출을 이용하는 분들의 신용점수가 가장 낮은 편이기 때문입니다.
신용이 좋다면 저축은행에서도 낮은 금리로 대출 이용이 가능합니다. 하지만 신용이 좋다면 저축은행 대출을 이용할 이유가 없겠죠.
6. 2금융 대출 : 햇살론이 있다.
2금융권은 ‘햇살론’을 취급하고 있습니다. 이는 서민금융진흥원이 보증을 서주고 2금융권에서 취급하는 저신용자 전용 대출입니다.
근로자 햇살론의 경우 금리 상한선이 연 11.5% 입니다. 때문에 저신용자라면 일반적인 2금융 대출보다 훨씬 유리한 조건으로 대출이 가능합니다.
1) 근로자 햇살론 대출자격
- 기본 조건 : 재직기간 3개월 이상
- 저소득자 : 연소득 3,500만원 이하
- 저신용자 : 개인신용평점이 하위 20%에 해당하는 분들중 연소득 4,500만원 이하
- 개인신용평점 하위 20% : NICE 749점 이하, KCB 700점 이하(23년 기준)
2) 지원내용
- 대출한도 : 최대 2,000만원(23년까지 한시적 증액)
- 대출금리 : 11.5% 이하
- 보증료 : 연 2%
- 사회적 배려 대상자 : 연 1%
- 저소득층 청년 : 연 0.5%
- 금융교육 또는 부채관리컨설팅이수자 : 0.1% 인하 혜택 (누구나 가능)
근로자 햇살론에 대한 보다 상세한 리뷰와 신청방법은 하단에 첨부해 놓겠습니다.
7. 2금융 대출 : 연체시 어떤 일이 벌어질까?
대출을 연체하면 어떤 일이 벌어질까요?
- 5일이상 연체 : 단순연체로 공유되기 시작해 신용점수 소폭 하락
- 단기연체 : 30만원 이상의 금액을 30일 이상 연체
- 장기연체 : 100만원 이상의 금액을 90일 이상 연체
단기연체 장기연체로 들어가게 되면 연체정보가 한국신용정보원에 등재됩니다. 그리고 한번 등재된 연체정보는 연체금 상환일로부터 최대 5년간 보존되어 신용평가에 활용됩니다.
- 단기연체 : 3년간 연체기록 공유
- 장기연체 : 5년간 연체기록 공유
연체정보가 있는 분들에게 대출을 해주는 금융기관은 없습니다. 단순연체까지는 괜찮습니다만, 30일 이상의 연체는 절대 피해야 합니다.
때문에 무작정 대출을 받기보다는 철저한 상환계획을 수립해 대출을 받으셔야 합니다.
👉연체이력자 대출 가능한곳, 연체기록 확인 및 해제시점
8. 2금융 대출 : 연체가 우려되는 상황이라면?
갑자기 실직을 했거나 수입이 끊겨 향후 연체가 우려되는 상황이라면 어떻게 해야 할까요? 이 경우 신용회복위원회의 채무조정 제도를 활용하는 방법이 있습니다.
- 신속채무조정(연체전 채무조정) : 연체기간 없거나 30일 이하
- 사전채무조정(이자율 채무조정) : 연체기간 31일 ~ 89일 이하
- 채무조정(개인워크아웃) : 연체기간 90일 이상
연체 기간에 따라 위 3가지 제도를 활용하실 수 있습니다. 자세한 내용은 하단에서 확인하실 수 있습니다.
9. 2금융 대출 추천상품
은행 대출이 불가피해 2금융 대출을 알아보시는 분이라면 아래와 같은 우선순위로 대출을 이용하시면 됩니다.
- 1순위 : 협동조합 & 보험사 대출
- 2순위 : 햇살론
- 3순위 : 신용카드사, 캐피탈, 저축은행
카드사, 캐피탈, 저축은행의 경우 잘 따져보시고 금리가 조금이라도 저렴한 곳에서 이용을 하시는게 좋습니다.
각 금융기관별 대출상품에 대해서는 아래에서 확인이 가능합니다.
10. 2금융 대출 불가시에는?
2금융권 대출도 불가능한 경우에는 3금융권에 해당하는 대부업체를 이용하셔야 합니다. 대부업체는 인식이 좋지 않지만 대부업법을 따르는 엄연한 합법적인 금융기관입니다.
법정 최고금리를 준수하니 금리도 연 20% 수준으로 저신용자라면 2금융권 금리와 큰 차이도 없습니다.
아래에 금융감독원이 선정한 우수 대부업체 리스트가 있으니 최우선으로 할용하시면 됩니다.