오늘은 은행권 대출 외 2금융 대출을 이용해야 하는 분들을 위해 2금융 대출이자 낮은 순서를 정리해보겠습니다. 은행과 비슷한 수준의 금리로 이용할수 있는 다양한 상품이 있으니 괜한 손해보지 마시고 본 글을 끝까지 읽어보시기 바랍니다.
1. 2금융 대출이자 : 서론
2금융이란 은행을 제외한 금융기관을 통칭하는 말입니다.
- 1금융 : 은행 (은행법을 따름)
- 2금융 : 은행제외 금융기관 통칭
- 농협, 신협, 수협, 새마을금고 (협동조합)
- 보험사
- 카드사
- 캐피탈
- 저축은행
이외에도 증권사, 자산운용사 등 은행을 제외힌 모든 금융기관이 2금융에 해당합니다. 단, 대부업체는 해당되지 않고 3금융으로 분류됩니다. (✅ 3금융 이란 용어는 정식용어는 아니고 편의상 부르는 말입니다)
이중, 협동조합과 보험사는 은행과 금리 차이가 가장 적은 편이고, 일정 금리 이하에 이용하면 신용점수 하락율도 은행과 차이가 없으니 1순위로 이용을 고려하셔야 합니다.
서론은 끝내고 지금부터 본격적인 순위를 매겨보도록 하겠습니다.
2. 2금융 대출이자 : 협동조합
- 농협
- 수협
- 신협
- 새마을금고
위 4곳은 은행과 금리차이가 크지 않습니다. 같은 조건일 경우 1~2% 정도이고, 신용이 좀더 낮다면 3~4% 이상도 차이가 날수 있습니다.
다만, 위 4곳은 지역별로 각기 다른 조합(사업체)로 구분되어 독립적으로 운영됩니다. 때문에, 같은 농협이어도 지역에 따라 금리차이가 납니다.
- 농협은행 : 은행
- 농협 : 2금융
- 안산농협, 안양농협, 시흥농협, 의왕농협
다 같은 농협이지만 지역별로 조합장도 다르고, 별개의 사업체로 구분되기 때문에 정확히 금리가 얼마다 하고 따지는 것은 어렵습니다.
즉, 본인이 직접 해당 지역의 농협, 수협, 신협, 새마을금고에 상담을 통해 조건을 확인하시면 됩니다.
👉2금융권 대출시 신용점수는 얼마나 하락할가? 금융위원회
3. 2금융 대출이자 : 보험사
보험사는 협동조합과 함께 1순위로 고려될만한 2금융권 대출입니다. 보험사의 대출은 크게 3가지로 구분됩니다.
- 담보대출
- 신용대출
- 보험계약대출
이중 보험계약대출은 은행과 금리가 유사하거나, 더 낮은 경우도 있습니다. 보험계약대출은 보험계약을 담보로한 대출이기 때문입니다.
1) 보험계약대출
- 내가 가입한 보험의 해지환급금을 담보로 최대 95% 까지 이용 가능
- 금리 매우 저렴함
- 무심사로 신청 즉시 시용 가능
- 신용점수 하락 없음
가입한 보험사로 문의 해보시기 바랍니다. 단, 해지환급금이 없는 보험의 경우, 예를 들어 실손보험이나 자동차보험은 해지환급금이 없으니 이용이 불가능합니다.
2) 신용대출
보험사 역시 신용대출을 취급하는 곳이 꽤 있습니다. 단, 이 역시 자사 보험에 가입한 분들을 대상으로 하는 경우가 많습니다.
위는 삼성생명의 모바일론인데요. 금리는 6%~12.68%입니다. 신용만 괜찮으면 6% 대에도 이용이 가능하니 이용할만 합니다.
3) 담보대출
10여곳 이상의 보험사에서 주택담보대출과 전세대출을 취급하고 있습니다. 금리 역시 은행과 큰 차이가 없습니다.
갑자기 은행에서 담보대출이 안된다고 통보를 받았다? 보험사의 주담대를 적극적으로 알아보셔야 합니다.
삼성생명 외에도 다양한 곳에서 주담대를 취급하고 있습니다.
- 삼성화재, 삼성생명, 한화생명, 교보생명, KB손해보험, 현대해상, 하나생명, 농협손보, 동양생명, 푸본현대생명, 농협생명
위 보험사의 주담대를 정리한 글이 있으니 확인해보시기 바랍니다.
👉 보험사 주택담보대출 TOP12 & 대상,한도,금리,이용후기
4. 2금융 대출이자 : 햇살론
- 직장인 : 근로자 햇살론
- 사업자 : 햇살론 [보증부 서민대출 협약보증(자영업자)]
햇살론은 정부에서 지원하는 저신용자 저소득자 전용 대출입니다. 정부기관이 보증을 서고, 2금융에서 대출을 실행하는데요. 보증기관이 있기 때문에 일반 2금융권 대출보다 금리가 훨씬 저렴합니다.
1) 근로자 햇살론
근로자햇살론의 금리는 연 11.5%를 초과할수 없고, 그 안에서 취급기관 별로 상이하게 운영됩니다. 금리만 다르고 나머지 세부사항은 어디나 동일합니다.
- 기본 조건 : 재직기간 3개월 이상
- 저소득자 : 연소득 3,500만원 이하
- 저신용자 : 개인신용평점이 하위 20%에 해당하는 분들중 연소득 4,500만원 이하
- 개인신용평점 하위 20% : NICE 749점 이하, KCB 700점 이하
소득이 3,500만원 이하면 누구나 신청 가능하고, 4,500만원 이하라면 신용평점이 하위 20%에 해당할때 이용이 가능합니다.
2) 사업자 햇살론
- 운전자금 : 2천만원
- 창업자금 : 5천만원
- 대환자금 : 3천만원
사업자 햇살론은 코로나 이후 자영업자들의 재기를 위해 특례로 운영되고 있습니다.
- 금리 : 1년만기 정기예금 금리 + 최대 4.77%
근로자 햇살론보다 금리가 훨씬 저렴합니다. 신청은 전국의 16개 지역신용보증재단에서 가능합니다.
✅ 근로자 햇살론은 서민금융진흥원, 사업자 햇살론은 신용보증재단에 문의하시면 됩니다.
5. 2금융 대출이자 : 신용카드사 vs 캐피탈 vs 저축은행
여기까지 왔다는 것은 햇살론 이용도 불가능한 저신용자라는 것을 의미합니다. 아마도, 본인의 신용이 7등급 이하의 저신용자라는 것을 의미합니다.
이 경우 카드사, 캐피탈, 저축은행 대출을 이용하셔야 하는데요. 이제부터는 어느곳이나 금리수준이 만만치 않고, 15% 이상, 거의 연 20%에 가까운 금리를 부담해야할 가능성이 높습니다.
- 카드사 : 7등급 정도가 대출 마지노선
- 캐피탈 : 7등급 정도가 대출 마지노선
- 저축은행 : 7~10등급 정도가 대출 마지노선
개인의 상황에 따라 금리는 천차만별로 적용되고, 사실 이제부터는 금리가 문제가 아니라 대출이 가능한지를 따져봐야겠죠.
6. 추가정보
대부업체도 연 20%의 법정 최고금리를 준수하는 합법적인 기관입니다. 때문에, 저신용자이고 1~2금융권 대출이 모두 제한된다면 대부업체를 마다할 필요는 없습니다.
특히, 개인대부업체의 경우 신용조회 없이 대출을 진행하기 때문에 연체자, 신불자도 이용이 가능한고, DSR한도도 적용되지 않는다는 장점도 있습니다.
아래에 금감원이 선정한 우수 대부업체와 개인대부업체를 정리한 글을 첨부할테니, 끝까지 포기하지 마시고 확인해보시기 바랍니다.