2금융권 은행 에는 어떤곳들이 포함되는지, 그리고 1금융권과는 어떤 차이가 있는지 헷갈리는 분들이 많습니다. 특히 1금융권 대출이 거절되거나 기대한 한도가 나오지 않는 경우, 자연스럽게 2금융권을 찾게 되는데요.
하지만 2금융권이라고 해서 모두 같은 조건을 제공하는 것도 아니고, 기관별로 심사 기준·금리·취급 한도가 크게 다르기 때문에 정확한 이해가 필요합니다.
본 글에서는 2금융권 은행 종류를 먼저 체계적으로 정리하고, 이어서 1금융권과의 핵심 차이점, 그리고 대출을 이용할 때 반드시 알아야 할 유의사항까지 모두 살펴보겠습니다.
또한 실제로 대출을 고려하는 분들이 가장 궁금해하는 “어디를 우선해서 이용하는 것이 안전하고 유리한가?”라는 질문에 대해서도 명확한 기준을 제시해드리겠습니다.
1. 2금융권 은행 : 2금융권이란?
- 1금융권 : 은행(은행법을 따르는 곳)
- 2금융권 : 비 은행권(은행이 아닌 모든 금융기관을 통칭)
엄밀히 말하면 2금융권 은행이란 말 자체가 틀린말입니다. 오직 은행만 1금융권으로 분류되고, 은행을 제외한 비은행권은 모두 2금융권으로 분류됩니다.
1) 1금융권
- 은행법을 따르는 금융기관
- 예금자보호·건전성 규제가 가장 강함
- 정부·금융당국의 관리 감독이 매우 엄격
- 대표 기관: 국민·신한·우리·하나·기업·농협 등 시중은행, 지방은행, 인터넷은행
이름에 은행이 들어간 곳은 모두 1금융권이라고 보시면 됩니다. 국민은행, 농협은행, 수협은행, 신한은행, 부산은행, 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크 등 모두 1금융권입니다.
2) 2금융권 (비 은행권)
은행이 아닌 모든 금융기관을 뜻합니다. 증권사 자산운용사 등도 모두 2금융에 해당하는데요. 그중에서도 대출을 취급하고 금융업법, 여신전문금융업법을 따르는 곳을 2금융권으로 구분합니다.
- 저축은행
- 캐피탈사
- 카드사
- 보험사
- 상호금융
이 있습니다.
| 항목 | 1금융권 | 2금융권 |
|---|---|---|
| 구분 기준 | 은행법 적용 기관 | 은행 외 금융기관 전체 |
| 대표 기관 | 국민·신한·우리·하나·농협 등 | 저축은행, 캐피탈, 카드사, 상호금융, 보험사 |
| 금리 수준 | 가장 낮음 | 1금융권보다 높음 |
| 심사 난이도 | 매우 까다로움 | 비교적 쉬움 |
| 대출 승인율 | 낮음 | 상대적으로 높음 |
| 대출 속도 | 다소 느림 | 빠름(당일/즉시 가능 많음) |
| 예금자 보호 | 1인 5천만원까지 보호 | 저축은행·보험사 등 일부만 보호 |
| 추천 대상 | 소득·직업 정상, 신용 양호 | 저신용자·프리랜서·무직·빠른 대출 필요 |
지금부터는 기관별로 하나씩 자세히 알아보도록 하겠습니다.
2. 2금융권 은행 : 상호금융
1) 상호금융이란?
상호금융은 조합 형태로 운영되는 금융기관으로, 조합 구성원(지역주민·직장·업종 등)들이 서로 자금을 맡기고 필요 시 대출을 받을 수 있도록 만든 협동조합 기반 금융기관을 말합니다.
상호금융조합은 은행법이 아닌 개별 특별법을 따르고 있으며, 각 조합이 독립적으로 운영되기 때문에 금리·심사기준·한도·상품 구성이 조합별로 모두 다른데요.
은행 못지않게 자산 규모가 크고 안정적이어서, 은행에 준하는 수준으로 운영된다고 보시면 됩니다.
2) 상호금융 종류
- 신협(신용협동조합)
- 새마을금고
- 농협(지역농협)
- 수협(지역수협)
- 산림조합
농협은행과 수협은행은 은행이고 농협과 수협은 상호금융입니다. 이를 판단하는 가장 쉬운 방법은 지점명에 은행이 포함되느냐 아니냐입니다.
- 농협은행 강남지점 : 은행
- 강남 농협 : 상호금융
이런식으로 구분하시면 됩니다.
3. 2금융권 은행 : 보험사
1) 보험사란?
보험사는 보험업법을 따르는 금융기관으로, 생명보험·손해보험 등 다양한 보험 상품을 판매하고 보험료를 관리·운용하는 기관입니다.
하지만 보험사는 단순히 보험만 취급하는 것이 아니라, 보험 가입자의 자산을 기반으로 대출 기능도 제공합니다.
보험사 대출은 다른 독립적 심사 체계를 사용하기 때문에, 신용점수나 직업·소득이 부족한 사람에게도 매우 유리한 경우가 많습니다.
2) 보험계약대출
보험계약대출은 내가 가입한 보험의 해지환급금을 담보로 이용하는 대출입니다. 보험사 대출 중 가장 많이 이용되는 상품이고, 장점이 압도적입니다.
- 신용점수 안 본다 (조회 X / 등급 영향 X)
- 건강보험/직업/소득 증빙 불필요
- 당일 즉시 실행
- 심사 자체가 없음 (보험 가입 시 이미 심사 끝난 상태)
- 상환일 제한 없음 / 자유 상환 가능
- 금리 낮음
- 한도 : 해지환급금의 최대 95% 수준
내돈을 내가 빌리는 셈이기 때문에 신청하면 자동으로 실행됩니다. 금리도 은행에 준하는 수준으로 낮은편입니다. 보험혜택을 유지하면서 대출도 받을수 있는 상품입니다.
장점이 압도적이지만 단점도 있으니 아래글을 참고해보세요.
3) 신용대출 및 담보대출
신용대출과 담보대출도 취급합니다. 특히 담보대출의 경우, 은행대출이 거절될 경우 첫번째로 고려하셔야 합니다.
👉 보험사 주택담보대출 TOP12 & 대상,한도,금리,이용후기
많은 분들이 “2금융권은 다 금리가 비싸다”라고 생각하지만, 실제로는 2금융권 내부에서도 금리 체계가 완전히 다릅니다.
즉, 보험사·상호금융은 2금융권 이지만 금리나 심사방식이 오히려 은행에 가깝고 지금부터 소개하는 저축은행·캐피탈·카드사는 ‘중금리~고금리 대출’을 주력으로 하는 전형적인 2금융권입니다.
신용 위험을 크게 반영하기 때문에 금리가 상대적으로 높고, 저신용자나 직업·소득이 부족한 분들을 많이 대상으로 한다고 보시면 되겠습니다.
4. 2금융권 은행 : 카드사
1) 카드사란?
카드사는 여신전문금융업법을 근거로 운영되는 2금융권 금융기관입니다.
은행처럼 예금을 받지 않고, 신용카드 발급·카드결제·카드 대출(카드론·현금서비스)을 중심으로 운영합니다.
은행과 달리 카드 사용 이력, 결제 패턴, 연체 여부 등 카드사만의 데이터를 기반으로 심사를 진행하기 때문에 1금융권보다 대출 승인 기준이 유연한 편입니다.
2) 카드사 대출 종류
- 카드론 (장기카드대출)
- 현금서비스(단기카드대출)
신용카드를 정상적으로 이용중인 분이라면 본인 신용카드사의 카드론이나 현금서비스를 이용할수 있습니다.
카드론과 현금서비스 둘다 이자가 만만치 않으니 아래글을 반드시 확인하고 이용여부를 결정하셔야 겠습니다.
👉 카드론 이자 수준 & 신용 이렇게 많이 하락한다고?
👉 현금서비스 한달이자 카드사별 정리 & 결제일 상환일
5. 2금융권 은행 : 저축은행
1) 저축은행이란?
저축은행은 저축은행법에 따라 운영되는 비(非)은행 금융기관으로, 개인과 기업을 대상으로 예금·대출 등 종합 금융 서비스를 제공하는 2금융권 금융사입니다.
과거에는 상호신용금고였지만, 97년 이후 저축은해으로 공식명칭이 변경되었습니다.
2) 주요 저축은행
전국의 저축은행은 79곳으로 매우 많기 때문에, 여러곳을 두루 알아보면서 대출을 진행하시는 것이 좋습니다.
저축은행 순위에 대해 정리한 글을 아래에 첨부합니다. 활용해보세요.
👉 우량 저축은행 순위 & 88클럽 브랜드평판 자산규모
6. 2금융권 은행 : 캐피탈
1) 캐피탈이란?
캐피탈사는 여신전문금융업법(여전법)에 따라 운영되는 2금융권 금융회사로, 주로 자동차 금융(할부·리스)을 기반으로 성장한 대출 전문 기관입니다.
하지만 현재는 자동차뿐 아니라 신용대출, 담보대출 등의 다양한 대출을 취급하는 금융사로 자리 잡았습니다.
2) 주요 캐피탈
캐피탈은 자산규모와 브랜드 평판 등으로 주요 업체 순위를 정리한 글과 대출상품을 정리한 글을 첨부합니다. 참고하시기 바랍니다.
👉 캐피탈 순위 & 브랜드 평판 자산 규모로 따진 우수업체 정리
👉 캐피탈 소액대출 어디가 제일 유리할까? 금리부터 조건까지 총정리!
👉 캐피탈 무설정 아파트론 : 소득, 담보 설정 없이 최대 2억 가능한곳
7. 2금융권 은행 : P2P금융, 대부업체
이외에도 P2P금융과 대부업체 역시 합법적인 금융기관입니다.
2금융권 대출도 제한되는 분이라면 고려해볼수 있는 곳들인데요. 두곳 모두 DSR 규제를 적용받지 않기 때문에, 한도가 부족한 분들이 고려해볼수 있는 대안입니다.