은행을 제외한 모든 금융기관은 2금융권으로 분류됩니다. 2금융권은 1금융권 대출보다 금리가 높고 이용시 신용점수 하락율이 크다는 단점이 있는데요. 그렇다면 과연 2금융권 신용대출 이용시 어디서 받는게 그나마 유리할까요?
오늘은 이에 대해서 다뤄보도록 하겠으며, 본인 상황에 따른 추천상품도 모두 리뷰해보겠습니다.
1. 2금융권 신용대출 : 2금융권이란?
1) 1금융권과 2금융권의 차이
시중은행은 은행법을 따르는 곳을 말합니다. 우리가 흔히 생각하는 국민은행, 카카오뱅크, 부산은행 등 상호명에 은행이 포함된 곳은 모두 1금융권에 해당합니다.
그리고 은행법을 따르지 않는 곳, 즉 1금융권이 아닌 모든 금융기관은 2금융권으로 분류됩니다.
- 농협, 신협, 수협, 새마을금고
- 카드사
- 캐피탈
- 보험사
- 증권사
- 자산운용사
등이 2금융권에 해당합니다.
2) 2금융권은 왜 금리가 높을까?
금리가 결정되는 과정은 매우 복잡한데요. 쉬운 개념으로 설명하면 1금융권이 자금을 한국은행에서 조달받고, 2금융권은 은행에서 자금을 조달받습니다.
거기에 가산금리를 붙여 판매하다보니 아무래도 금리가 더 높을수 밖에 없습니다.
- 은행 : 기준금리 + 가산금리
- 2금융권 : 은행금리 + 가산금리
또한, 2금융권은 1금융권 대비 저신용자들의 대출비중이 높습니다.
신용이 낮다는 뜻은 돈을 갚지 못할 확률(부실율)이 크다는 뜻이죠. 때문에 1금융권 대비 가산금리를 높게 책정할수 밖에 없습니다.
3) 2금융권 대출 이용시 신용점수 얼마나 하락할까?
해당 내용은 이전에 자세히 다룬바 있는데요. 2금융권을 이용한다고 무조건 신용점수가 대폭 하락하는 것은 아니고, 몇 %의 금리로 이용하느냐에 따라 신용점수 하락율이 결정됩니다.
👉2금융권 이용시 신용점수 얼마나 하락할까? (금융위원회)
2. 2금융권 신용대출 : 어디가 유리할까?
1) 1순위
- 농협, 신협, 수협, 산림조합, 새마을금고
이들은 ‘협동조합’에 해당하는 곳인데요. 워낙 규모가 크기 때문에 거의 은행과 크게 차이가 나지 않는 금리로 대출을 해줍니다. 즉 1순위로 이용해야 하는 곳들입니다.
반대로말하면 심사기준도 은행과 큰 차이가 없습니다. 때문에, 저신용자들은 이용이 제한될 수도 있습니다.
🔔 참고로 ‘농협은행’은 1금융권이고 ‘농협’은 2금융권입니다. 수협의 경우에도 마찬가지입니다. 혼동하지 않으시기 바랍니다. 이를 쉽게 구분하는 방법은 바로 영업지점의 상호명을 통해 확인이 가능한데요.
- 영등포 농협 : 2금융권
- 농협은행 영등포지점 : 1금융권
‘은행’이란 단어는 은행만 쓸수 있습니다. 상호명에 은행이 들어가면 1금융권, 들어가지 않으면 2금융권 이라고 보시면 됩니다.
2) 2순위
2금융권 중 개인신용대출을 적극적으로 취급하는 곳은 아래와 같습니다.
- 신용카드사
- 캐피탈
- 저축은행
이중 어디를 우선으로 하느냐를 따지자면 상당히 애매한데요. 어디건 금리가 높고, 신용점수 하락율이 크기 때문입니다.
다만 한가지 지표를 두자면 위 3개사의 대출마지노선에 차이가 있습니다.
- 카드사 : 7등급 정도가 대출 마지노선
- 캐피탈 : 7등급 정도가 대출 마지노선
- 저축은행 : 7~10등급 정도가 대출 마지노선
일부저축은행의 경우 신용이 10등급인 분들도 대출이 가능하기도 합니다. 때문에 본인 신용이 8~10등급으로 낮은 편이라면 저축은행 이용이 수월하며, 7등급 이내라면 카드사나 캐피탈 이용이 가능하다고 보시면 됩니다.
3. 2금융권 신용대출 : 카드사 신용대출
카드사의 신용대출은 두가지입니다.
- 단기카드대출 : 현금서비스
- 장기카드대출 : 카드론
현금서비스는 소액을 빌린뒤, 다다음번 상환일에 상환을 하는 것이고 카드론은 일반 신용대출과 동일한 방식입니다.
카드사의 대출은 심사없이 즉시 가능하다는 장점이 있습니다. 특히 현금서비스의 경우 일시불 결제하는 것처럼 24시간 언제나 사용이 가능해서 급전이 필요한 경우 이용하기 좋습니다.
1) 카드사별 현금서비스 금리
카드사의 현금서비스는 친절해보이는 네이밍과 달리 금리는 매우 불친절합니다. 900점을 초과하는 신용을 갖고이는 분들도 13~15%대 금리를 부담해야 하며 평균이용금리가 17% 이상입니다.
👉 현금서비스 : 한달이자 결제일 상환일 등 자세히 알아보기
2) 카드사별 카드론 금리
카드론은 그나마 금리가 저렴한 편입니다. 카드론의 경우 갑자기 목돈이 필요한 분들이 잠깐 썼다가 즉시 상환하는 사례가 많은데요. 쓰고 바로 갚을 경우 신용은 어떻게 변화하는지는 아래글을 참고하시기 바랍니다.
4. 2금융권 신용대출 : 캐피탈 신용대출
자동차 살때 자주 활용하는 캐피탈은 본래 정식명칭이 ‘할부/리스 금융사’입니다.
고가의 장비나 기계 등을 구입할때 자금을 공급하기 위해 만들어진 금융기관인데요. 개인 신용대출 취급하는 곳도 계속해서 늘어나고 있는 추세입니다.
자산규모에 따른 캐피탈 업체는 위와 같습니다.
👉캐피탈 TOP10 대출 자격, 한도, 금리 등 자세히 알아보기
5. 2금융권 신용대출 : 저축은행 신용대출
저축은행은 수신 및 여신 등 매우 다양한 상품을 판매하고 있습니다. 저축은행은 수도 많고 이용가능한 상품도 가장 많습니다.
아래에 저축은행 30개사의 신용대출 상품을 모두 정리한 글이 있습니다. 신용이 10등급인 분들도 이용이 가능하기 때문에 2금융권중 대출이 가장 쉽습니다.
6. 2금융권 신용대출 : 대안상품
1) 정책상품
2금융권을 대출을 이용하기 전에 정부가 지원하는 대출, 즉 정책상품을 알아보실 필요가 있습니다.
정부는 햇살론이나 미소금융 등 저신용 직장인, 사업자, 청년 등을 위해 다양한 복지성 대출을 취급하고 있는데요. 2금융권보다 훨씬 좋은 조건으로 대출이 가능합니다.
2) 3금융권
2금융권 대출이 불가능한 경우 3금융권으로 분류되는 대부업체를 이용하셔야 합니다. 대부업체는 대부업법을 따르는 금융기관을 말하며 대한민국에 정식으로 등록된 곳만 7,000여곳이 넘습니다.
그중 금감원은 25개의 우수 대부업체 리스트를 선정한바 있으니 우수업체 위주로 대출을 문의해보시기 바랍니다.