카드사에서 받은 현금서비스 상환 예정일이 다가오고 있는데, 상환이 어렵다면 어떻게 해야 할까요? 오늘은 이에 대해서 A부터Z까지 아주 상세히 다뤄보고, 필요에 따라 이용할수 있는 대안상품을 모두 소개하겠습니다.
가장 쉬운 방법부터 최악의 상황일때 할수 있는 방법을 모두 안내해드릴테니 본 글을 통해 걱정을 떨쳐버리시기 바랍니다.
1.현금서비스 상환 : 한도발생일 이용
현금서비스의 상환일은 아래와 같습니다.
- 1월 일시불 사용 금액 → 2월 10일 결제
- 1월 현금서비스 사용 금액 → 3월 10일 결제
일시불로 긁은건 바로 다음달에 결제해야 하지만, 현금서비스 이용 금액은 다다음달에 결제하게 되어 있어 추가로 1개월의 여유가 있습니다.
그리고 그 사이에 한도가 다시 한번 발생합니다. 즉 1월에 100만원을 이용했다고 하더라도 2월에 100만원을 추가로 이용할수 있습니다.
2월에 100만원을 받아서, 1월에 받은 100만원을 상환하면 연체를 피할수 있고, 만기를 1개월 늘릴수 있습니다.
단, 이는 따지고 보면 ‘카드돌려막기’와 크게 다르지 않은 방법이므로, 반복 사용하면 상환액이 점점 불어나기 마련이니 유의하시기 바랍니다.
2.현금서비스 상환 : 리볼빙
1) 리볼빙이란?
리볼빙은 일반적인 상황에서는 추천을 드리지 않지만 그래도 ‘연체’를 하는것보다는 훨씬 낫습니다.
- 이번달 결제금액 : 100만원
가령 이번달 결제금액이 100만원인데 수중에 50만원 밖에 없는 상황이라면 리볼빙을 신청해 50만원만 상환하고, 나머지 50만원은 다음달로 이월시킬수 있습니다.
가만히 있으면 50만원이 연체되겠지만, 리볼빙을 이용하면 연체를 피할수 있고, 신용점수 하락을 피할수 있습니다.
단, 현금서비스 사용금액은 리볼빙이 불가능합니다.
- 이번달 결제금액 : 일시불 100만원 + 현금서비스 50만원
- 수중에 있는 돈 : 100만원
150만원이 있어야 되는데 100만원밖에 없다? 그럼 현금서비스 50만원을 상환하고 일시불결제금액 100만원중 50만원을 이월시키면 연체를 피할수 있습니다.
2) 리볼빙 유의할점
카드사가 리볼빙을 공짜로 해주진 않죠, 리볼빙한 금액은 현금서비스와 동일한 수준의 금리가 가산되어 청구됩니다. 그러니 어쩔수 없는 경우 1회성으로 사용하고, 다음달에는 리볼빙 없이 전액결제를 하셔야 합니다.
👉 신용카드 리볼빙 유의사항 & 잘못 썼다가 신용불량자된 사례
3. 현금서비스 상환 : 타 대출로 갈아타기
현금서비스의 정식명칭은 단기카드대출이며 ‘서비스’라는 단어가 주는 어감과는 달리 상당히 금리가 높은 대출입니다.
위 표는 카드사별 현금서비스 평균금리입니다. 이는 심지어 같은 카드사에서 운영하는 대출인 ‘카드론’보다도 훨씬 금리가 높습니다.
그러니 다른 대출로 갈아타시는 것을 추천드립니다. 현금서비스가 아닌 일반적인 대출의 경우 만기가 짧아도 대부분 1년 이상이니 상환일 연장 효과도 있습니다.
1) 은행권 대출
아직 연체가 시작되지 않은 상황이라면 신용점수에 따라 충분히 은행 대출이 가능할 여지가 있습니다. 은행권 대출이 가능하다면 베스트라고 할수 있습니다.
은행권의 대출은 통상 신용이 1~5등급 정도면 일단 가능하다고 보시면 되고, 6등급 쯤이 마지노선이라고 보면 됩니다. 간혹 일부 상품은 7등급인 경우에도 가능하기도 합니다.
- 비상금대출 : 1~6등급이면 신청 가능, 소득 직업 관계없이 300만원까지 이용 가능
- SC제일은행 모바일소액대출 : 신용 7등급 이상이면 신청 가능
- 대구은행 쓰담쓰담대출 : 1~8등급 신청 가능
아래에 무직자도 이용할수 있는 은행대출만 정리한 글이 있으니 확인해보시기 바랍니다.
👉 무직자 소액대출 쉬운곳 : 1금융권 25개 상품 + 정부, 2금융
2) 2금융
- 카드사
- 캐피탈
- 저축은행
2금융 대출은 은행 대출보다 금리도 훨씬 높고, 이용시 신용점수 하락폭도 훨씬 큽니다. 카드사 역시 2금융권에 해당하죠.
그럼에도 불구하고 당연히 연체가 되는 것보다는 훨씬 낫습니다. 카드사에서 카드론을 받으셔도 되고, 캐피탈이나 저축은행의 신용대출을 이용하셔도 됩니다.
아래에 저축은행과 캐피탈에서 이용할수 있는 무직자대출을 정리해둔 글이 있으니 활용해보시기 바랍니다.
4. 현금서비스 상환 : 연체가 시작된 상황이라면?
현금서비스를 받았는데 이미 연체가 되었다면 어떻게 해야 할까요?
이 역시 연체기간에 따라 달라지는데요. 보통 현금서비스가 연체된 상황이라면 이외에도 다른 대출까지 함께 연체중인 경우가 많습니다.
연체가 우려되거나 이미 시작된 상태라면 신용회복위원회를 통해 이자를 감면받거나, 채무기간을 늘리는 방법을 활용해볼수 있습니다.
1) 신속채무조정특례
- 연체 30일 이하 단기연체자
- 연체 위기자(연체 없음)
연체기간이 30일 이하로 짧거나 연체는 안했으나 연체가 우려된다면 신청할수 있는데요. 이를 신청하면 아래와 같은 혜택이 주어집니다.
- 최장 10년 범위내에서 상환기간 연장
- 이자 : 30~50% 인하 (채무 과중도에 따라 상이)
- 하한이자 : 3.25%
- 연체이자 감면
- 상환유예 : 원리금 분할 상환전 6개월 상환 유예
안갚겠다는게 아니라 상환기간을 늘려주고, 이자를 30%~50%까지 인하해줍니다. 무조건 신청해보시기 바랍니다.
2) 사전채무조정, 개인워크아웃
- 사전채무조정(이자율 채무조정) : 연체기간 31일 ~ 89일 이하
- 채무조정(개인워크아웃) : 연체기간 90일 이상
연체기간에 따라 두가지 제도를 이용할수 있습니다. 앞서서 소개한 신속채무조정보다 강도높은 구제책이 제공됩니다.
5. 현금서비스 상환 : 연체되었는데, 수습이 가능한 상황
개인 대부업체의 경우 소득만 있다면 연체자, 신불자도 대출이 가능합니다.
즉, 연체는 되었지만 아직 단기연체 장기연체까지는 가지 않은 상황일 경우 대부업체를 통해 급전을 마련해 단기연체 장기연체까지 가는 상황을 막는게 낫습니다.
단기연체시 연체기록이 1년간 보관되고, 장기연체시 5년간 보관되며 이는 전 금융기관에 공유되기 때문입니다.
물론 대부업체는 금리가 높지만, 어차피 대한민국의 법정 최고금리는 연 20%를 초과할수 없습니다. 합법적인 곳을 이용하면 높아봤자 연 20%이고, 이는 현금서비스 금리와 별반 차이도 없죠.
1) 개인 대부업체란?
- 개인 대부업체 : 개인사업자를 낸 대부업체로, 시도지사 등록완료된 합법적인 곳
- 신용조회 없이 대출 진행됨
- 신용점수 하락하지 않음
- 대출 사실 공유되지 않음
대출 사실이 타 금융기관과 공유되지 않기 때문에, 대출 받은 사실을 나만 알게됩니다. DSR한도나 신용점수 안보고 오직 ‘소득’만 있으면 대출이 진행됩니다.
2) 추천업체
개인 대부업체는 규모가 작기 때문에 홈페이지 없이 운영되는 경우가 많습니다. 현재 신규대출을 취급하는 곳만 정리해둔 글이 있으니 활용해보시기 바랍니다.
👉 대부대출 쉬운곳 TOP30, 업체정보 조건 한도 금리 상담 후기
6. 결론 & 추가정보
현금서비스는 사실 24시간 언제든 이용이 가능하다는 편의성을 제외하고는 장점이 거의 없는 상품입니다. 1~2금융권 모든 대출중 이자도 가장 높은 편에 속하고요.
그러니 이왕 대출이 필요하시다면 현금서비스외 다른 대출을 우선적으로 이용하는 것을 추천드립니다. 아래에 1~2금융권의 모든 무직자 대출을 정리한 글이 있습니다. 추가적으로 활용하시기 바랍니다.