저신용자들이 이용할수 있는 대표적인 상품으로 서민금융진흥원이 보증을 서는 햇살론이 있습니다. 햇살론 대출자격은 신용이 하위 20% 이하이거나 연소득이 3,500만원 이하인 분들입니다. 하지만 명시된 것과 실제 현실은 차이가 있습니다.
그래서 오늘은 햇살론의 대출자격과 실제로 승인된 사례를 살펴보면서 대출이 가능할지 여부를 따져보도록 하겠습니다. 또한, 햇살론 이용이 불가능할때 이용할수 있는 다른 대안상품까지 모두 소개하겠습니다.
1. 햇살론 대출자격 : 근로자 햇살론
서민금융원이 진흥하는 ‘햇살론’은 한가지 상품이 아닙니다. 그중 가장 일반적인 ‘근로자(직장인)’를 대상으로 하는 햇살론은 아래와 같습니다.
- 근로자 햇살론
- 햇살론 15
- 최저신용자 특례보증
- 소액생계비
위 대출을 순서대로 이용하시면 됩니다.
근로자 햇살론을 가장 먼저 신청해보고 거절될 경우 햇살론 15를 신청하면 됩니다. 그것도 거절되면 최저신용자 특례보증을 신청할수 있습니다.
1) 근로자 햇살론 대출자격
- 연소득 3,500만원 이하 : 누구나 신청가능
- 개인신용평점이 하위 100분의 20에 해당하면서 연소득 4,500만원 이하
위 두가지 조건중 한가지라도 만족을 하면 대출을 신청해볼수 있습니다. 연소득이 3,500만원 이하라면 신용점수와 무관하게 신청할수 있습니다.
단 연소득이 3,500만원을 초과하고 ~ 4,500만원 이하인 경우에는 개인신용평점이 하위 100분의 20에 해당해하는 저신용자들만 이용할수 있습니다.
연소득이 4,500만원을 초과하는 분들은 신청자체가 불가능합니다.
2) 근로자 햇살론 실제 승인된 신용점수는?
신용평점 하위 20% 는 몇점에 해당할까요?
등급 환시 5등급 까지는 상위 80%에 해당하고, 6등급 부터 하위 20%에 해당합니다. 만약 내 소득이 4,000만원인데 신용점수가 5등급에 해당하면 신청이 불가능하다는 뜻입니다.
하지만 그렇다고 내 신용이 8등급이다? 그러면 신용이 너무 낮아서 대출이 거절되는 경우가 대부분입니다.
- 근로자 햇살론 승인자 93% : 6등급 이내
- 나머지 7% : 7등급 초반
7등급 중반에서 후반만 되어도 대출이 거절되는 경우가 대부분이었다고 합니다.
즉, 근로자 햇살론은 6등급 이하인 분들이 받을수 있지만 6등급을 초과하는 분들이 받는 것은 쉽지 않습니다. 그렇다면 결론은 1~6등급 까지 이용 가능한 대출이라고 보시면 되겠습니다.
3) 햇살론 = 신용 6등급 대출
근로자 햇살론의 금리는 연 10% 수준이기 때문에 내 신용이 1~5등급 사이라면 시중은행의 신용대출을 이용하면 됩니다. 7~8% 이하의 금리로 신용대출을 이용할수 있습니다.
때문에 신용이 1~5등급인 분들은 굳이 근로자 햇살론을 이용할 필요가 없습니다. 지금까지 내용을 정리하면 아래와 같습니다.
- 근로자 햇살론은 시중은행에서 대출이 아슬아슬하게 거절된 분, 즉 6등급에서 7등급 초반 사이의 신용평점을 가진 분들이 이용하기 좋은 대출
위와 같은 결론을 내릴수 있겠습니다.
2. 햇살론 대출자격 : 햇살론 15
1) 햇살론 15 대출자격
근로자햇살론이 거절된 분은 ‘햇살론 15’ 라는 상품을 이용할수 있습니다.
- 상품명 : 햇살론 15
- 대출자격
- 개인신용평점 : 하위 100분의 20에 해당하는 자(연소득 3,500만원 이하는 개인신용평점 제한 없음)
- 연소득 : 4,500만원 이하
- 대출금리 : 연 15.9%(단일금리)
- 대출기간 : 3년 또는 5년
- 우대금리 : 성실상환시 1년마다 금리 인하(3년 선택시 3%씩, 5년 선택시 1.5%씩)
- 상환방법 : 원리금균등 분할상환
햇살론15의 대출자격은 근로자 햇살론과 동일합니다. 하지만 세부내용을 살펴보면 약간의 차이가 있는데. ‘특례보증’을 해준다는 점입니다.
2) 햇살론 15 특례보증이란?
- 급여현금 수령자
- 채무조정 성실상환자
- 3개월 미만 재직근로자
- 개인택시 운전자, 농업,축산업,임업,어업 종사자 중 객관적인 서류로는 소득증빙이 어려운 분
위 사례에 해당하시는 분들은 소득이 있어도 증빙이 어려워서 은행의 표준화된 심사로는 대출이 불가능한 경우가 많습니다. 햇살론 15는 이런 분들을 위해 대면상담을 통해 현재 소득상황 및 상환의지와 계획 등을 심사해 지원 여부를 결정합니다.
즉, 근로자 햇살론을 신청했으나 거절된 분, 현재 2금융권 대출도 어렵다는 분들이 신청하실 수 있는 상품입니다.(단, 이 역시 신용점수가 너무 낮으면 대출이 거절될 수 있습니다.)
3) 햇살론 15 장점
신용도 좋지 않고 소득도 불분명한 분들은 어쩔수 없이 3금융권의 저신용자 대출을 이용해야 하는데요. 이 경우 금리가 연 20%에 달합니다.
햇살론 15를 이용하게 되면 최초 금리는 연 15.9%이나, 매년 우대금리 혜택이 있어서 마지막 해에는 9.9%의 금리로 이용할수 있습니다.
이는 신용이 600~700점대인 분들이 저축은행 대출을 이용했을때의 평균 금리보다도 저렴합니다.
3. 햇살론 대출자격 : 최저신용자 특례보증 &소액생계비
최저신용자 특례보증은 ‘햇살론 15를 신청했으나 거절된 분’만 이용하실수 있습니다.
1) 최저신용자 특례보증
- 대출 자격
- 햇살론 15 거절된자
- 개인신용평점 : 하위 10% (KCB 670점, NICE 724점 이하)
- 연소득 : 4,500만원 이하
- 대출 한도 : 동일인 최대 1,000만원
이외에 나머지 사항은 햇살론 15와 동일합니다.
개인신용평점이 하위 10%에 해당하는 분들이 이용가능한 대출로 이름그대로 최저 신용자 분들도 승인 가능성이 있는 대출입니다.
2) 소액생계비
소액생계비는 2023년 도입된 상품인데요. 한도 100만원 까지는 묻지도 따지지도 않고 대출을 해줍니다. 정확한 내용은 하단글을 참고하시기 바랍니다.
4. 햇살론 대출자격 : 대안상품
햇살론 외에도 정부가 지원하는 다양한 서민대출이 있습니다. 해당 정보는 하단의 글을 참고하시기 바랍니다.