저신용 및 저소득자를 위한 정책상품 중 가장 대표적인 상품, 햇살론일반 및 햇살론특례 이렇게 2가지 상품에 대해 자세히 알아보겠습니다. 26년에 신설된 상품이며 혜택이 보다 업그레이드됐으니 꼭 알아보시기 바랍니다.
1.햇살론일반 햇살론특례 비교
| 항목 | 햇살론 일반 | 햇살론 특례 |
|---|---|---|
| 상품 목적 | 저신용·저소득자의 생활자금 지원 | 대부업·불법사금융 이용자 등 최저신용자 금융지원 |
| 대상자 조건 | ① 연소득 3,500만 이하 또는 ② 연소득 4,500만 이하 + 신용점수 하위 20% | 연소득 3,500만 이하 + 신용점수 하위 20% |
| 최대 한도 | 1,500만원 | 1,000만원 |
| 금리 (연) | 10% 이내 | 12.5% 이내 (보증료 포함) 사회적배려대상자 9.9% 이내 |
| 보증료 | 2.5% 이내 | 금리에 포함 |
| 대출기간 | 최대 5년 (1년 단위 선택) | 3년 또는 5년 선택 |
| 상환방식 | 원리금균등분할상환 | 원리금균등분할상환 |
| 중도상환수수료 | 없음 | 없음 |
| 보증료 할인 | 사회적배려대상 0.5%p ↓ 금융교육·컨설팅 이수 등 0.1%p ↓ | 금융교육·컨설팅 이수 등 0.1%p ↓ |
햇살론일반이 한도는 높고 금리도 더 낮기 때문에 우선해서 이용할 필요가 있습니다.
하나씩 차례대로 자세히 알아도록 하겠습니다.
2. 햇살론일반
1) 햇살론일반 : 요약
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 상품명 | 햇살론 일반 |
| 대상자 | ① 연소득 3,500만원 이하 (신용 무관) ② 연소득 4,500만원 이하 + 신용점수 하위 20% |
| 대출한도 | 최대 1,500만원 |
| 금리 | 연 10% 이내 (금융사별 상이) |
| 보증료 | 연 2.5% 이내 |
| 대출기간 | 최대 5년 (1년 단위 선택) |
| 상환방식 | 원리금균등분할상환 |
| 중도상환수수료 | 없음 |
| 보증료 할인 | 사회적배려대상자 0.5%p 인하 금융교육·컨설팅 이수자, 국민취업지원제도 성공자, 복지멤버십 가입자 0.1%p 인하 |
| 사회적배려 대상 예시 | 한부모·조손가족, 다문화가정, 북한이탈주민, 등록장애인, 기초생활수급자, 차상위계층, 근로장려금 수급자, 자활근로자 등 |
‘근로자햇살론’ 이라는 상품이 사라지고, ‘햇살론 일반’ 이라는 상품이 새로 생겼습니다.
- 보증한도 : 2,000만원 → 1,500만원
- 금리 : 연 11.5% 이내 → 연 10% 이내
- 보증료 : 2% → 2.5% 이내
기존상품보다 한도는 줄었지만 금리가 연 10% 이내로 낮아졌습니다. 개별금리는 금융사마다 차이가 있기 때문에 비교를 해보시는게 좋습니다.
2) 햇살론일반 대출대상
연소득이 3,500만원 이하이면 본인 신용이 좋건 나쁘건 관계없이 신청이 가능하고요.
연소득이 3,500만원 ~ 4,500만원 사이인 경우, 신용평점이 하위 20% 이하에 해당하는 분들만 신청할수 있습니다.
연소득이 4,500만원을 초과하면 신청 대상에서 제외됩니다.
즉 해당 대출은 소득이 낮거나, 신용이 낮은 분들만 이용할수 있는 상품입니다.
3) 햇살론일반 신청기관
- 은행
- 농협, 새마을금고, 신협, 수협, 산림조합
- 모든 저축은행
신청은 취급기관에 다이렉트로 하시면 됩니다. 예를 들어 농협에 신청을 하면, 신청후 농협에서 보증신청까지 대행해서 해주기 때문에, 일반 대출 이용하는 것과 절차가 다르지 않습니다.
예전에는 2금융권만 취급헀는데, 이제는 은행에서도 취급합니다.
3. 햇살론특례
1) 햇살론특례 요약
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 상품명 | 햇살론 특례 |
| 상품 성격 | 대부업·불법사금융 이용이 불가피한 최저신용자 대상 정책금융 상품 |
| 대상자 | 연소득 3,500만원 이하 + 신용점수 하위 20% |
| 대출한도 | 최대 1,000만원 |
| 금리 | 연 12.5% 이내 (보증료 포함) 사회적배려대상자 연 9.9% 이내 |
| 대출기간 | 3년 또는 5년 선택 |
| 상환방식 | 원리금균등분할상환 |
| 중도상환수수료 | 없음 |
| 보증료 할인 | 금융교육·신용부채컨설팅 이수자, 국민취업지원제도 성공자, 복지멤버십 가입자 0.1%p 인하 |
| 사회적배려 대상 예시 | 한부모·조손가족, 다문화가정, 북한이탈주민, 등록장애인, 기초생활수급자, 차상위계층, 근로장려금 수급자 등 |
햇살론15 라는 상품은 없어지고 ‘햇살론특례’ 라는 상품이 신설되었는데요. 변경사항은 아래와 같습니다.
- 한도 : 최대 2천만원 → 최대 1천만원
- 금리 : 연 15.9%(고정금리) → 연 12.5% 이내 (보증료포함)
- 사회적배려대상자 연 9.9%이내
역시 마찬가지로 한도는 줄었지만 금리가 낮아졌습니다. 원래 연 15.9% 고정금리로 진행되었고 매년 우대금리 혜택이 있었는데요.
현재는 보증료를 포함해 연 12.5% 이내로 금리가 낮아졌습니다. 사회적배려대상자는 9.9% 이내로 이용이 가능합니다.
2) 햇살론특례 대출대상
대출대상은 연소득이 3,500만원 이하면서 신용이 하위 20%에 해당하는 분들만 이용이 가능합니다.
신용 하위 20%는 6등급 이하인 분들을 의미합니다.
3) 햇살론특례 : 신청방법
신청은 가까운 서민금융지원센터 혹은 제휴은행의 서민금융창구에서 가능합니다. 햇살론특례의 보다 자세한 내용은 아래글에서 확인하시면 됩니다.
👉 햇살론특례 신청대상 한도 금리 이용방법 거절사유 총정리
4. 햇살론일반 특례 거절사유
- 서금원에서 보증자체가 거절되는 경우
- 서금원에서 보증은 되었으나, 신청한 금융회사에서 대출이 거절되는 경우
햇살론은 서민금융진흥원이 보증을 서고, 대출은 금융기관에서 실행 됩니다. 즉 보증심사도 통과해야 하고, 금융기관의 대출심사도 통과해야 합니다.
1) 보증자체가 거절되는 경우
- 신청요건에 해당하지 않는 경우
- 신용이 지나치게 낮은 경우
- 소득이 지나치게 낮은 경우
보증은 내가 돈 못갚으면, 보증인이 대신 갚아준다는 뜻이죠.
그러니 햇살론이 저소득, 저신용자를 위한 상품이기는 하지만, 아무에게나 보증을 서주지는 않습니다.
신청요건에 부합하지 않으면 당연히 보증이 거절되고요,
신청요건에는 부합하나 보증이 거절되는 경우도 흔한데요. 예를 들어 신용이 하위 20%(6등급 이하)를 넘어 8~10등급이라면 보증이 거절되는 경우가 많습니다.
최소한 갚을 만한 능력이 있는 분들께만 보증을 서줍니다.
2) 금융사에서 대출 거절되는 경우
햇살론특례는 비교적 금융사 대출 거절이 적은데요. 햇살론일반의 경우 거절되는 일이 꽤 많습니다. 이유는 보증비율 때문입니다.
- 햇살론일반: 90% 보증
- 햇살론특례 : 100% 보증
일반의 경우 보증비율이 90%입니다. 즉, 1500만원 대출시 90%인 1350만원까지는 보증을 해주지만 나머지 10%인 150만원은 보증을 안해줍니다.
10%때문에 금융기관에서 심사시 뭔가 애매하다 싶으면 대출을 거절하는 경우가 꽤 잦습니다. 이 경우, 타 금융사로 옮겨서 신청을 해보는 것도 방법입니다.
특례는 보증비율이 100%입니다. 채무자가 돈 못갚아도 금융사에서는 원금을 100% 돌려받을수 있다는 뜻입니다. 그러니 보증만 되면 금융사 심사도 거의 100% 통과하는데요.
과거 피해를 입힌 이력이 있다는 특수사유가 있다면 대출이 거절될수 있습니다. 이러한 경우라면 역시 마찬가지로 타행에 신청을 해보시기 바랍니다.
5. 햇살론일반 특례 대안상품
정책상품 이용이 불가능한다면 다이렉트로 2금융대출을 이용하셔야 합니다. 2금융은 은행을 제외한 모든 금융기관을 일컫는데요.
카드사, 캐피탈, 저축은행이 대표적입니다.
무직인 분들도 이용할수 있는 상품만 따로 추린 글을 아래에 첨부하오니 활용해보시기 바랍니다.