신용회복위원회의 채무조정은 신속채무조정, 사전채무조정, 채무조정 3가지로 구분됩니다. 그중 사전채무조정을 프리워크아웃 채무조정을 개인워크아웃 이라고 합니다. 오늘은 그중에서도 프리워크아웃 에 대해서 상세히 리뷰를 진행해보겠습니다.
개인워크아웃 및 신속채무조정에 대해 궁금하신 분들은 아래의 글을 참고하시면 됩니다.
1. 프리워크아웃 : 서론
1) 채무조정 종류
용어가 다소 혼재되어 사용되기 때문에 다시 한번 정확히 짚고 넘어가겠습니다.
- 신속채무조정 : 연체전 채무조정
- 사전채무조정 : 이자율 채무조정, 프리워크아웃
- 채무조정 : 개인워크아웃
오늘 소개할 프리워크아웃은 사전채무조정이라고 하며, 신속채무조정과 채무조정 사이 중간 단계의 채무조정 제도라고 보시면 됩니다. 위 3가지 제도의 차이점은 이전에 다룬바 있으니 아래 글을 참고하시기 바랍니다.
2) 활용방법
프리워크아웃은 연체기간이 31일 이상일때, 개인워크아웃은 90일 이상일때 신청할 수 있습니다. 즉 그 기간동안에는 채권기관의 각종 추심압박이 있을수 밖에 없습니다.
때문에, 위 3가지중 한가지만 활용하는게 아니라, 일단 연체전 신속채무조정을 해보시고 그래도 연체가 되면 프리워크아웃, 그래도 연체가 되면 개인워크아웃을 활용하시면 됩니다.
3가지 제도를 순차적으로 적용하는게 추심압박(독촉전화)로부터 스트레스를 덜 받는 합리적일 수순이라 할수 있겠습니다.
3) 공적 채무조정 vs 사적채무조정
- 공적채무조정 : 개인파산, 개인회생
- 사적채무조정 : 개인워크아웃
최종적으로는 개인회생이 나을지 개인워크아웃이 나을지도 판단을 하셔야 합니다. 이에 대해서는 아래글을 참고하시면 됩니다.
👉 개인워크아웃 개인회생 차이점 & 상황별 유리한 제도는?
2. 프리워크아웃 : 상세 리뷰
프리워크아웃은 최근 특례제도를 운영중입니다.
- 사전채무조정 : 연체기간 31일 ~ 89일
- 사전채무조정 특례 : 연체기간 31일 ~ 89일인 기초수급자, 중증장애인 만 70세 이상의 고령자 대상
일반제도를 먼저 다루겠습니다.
1) 신청대상
- 연체기간 31일 ~ 89일
- 1개 이상의 금융회사에 채무가 있고 총 채무액 15억원 이하
- 무담보 5억 이하, 담보 10억 이하
- 최근 6개월내 신규 발생 채무원금이 총 채무원금의 30% 미만
최근 갑자기 채무금액이 확 늘어났다면 이용이 어려울 수 있습니다.
2) 지원내용
- 이자율 인하 : 30% ~ 70% 까지 이자율 인하
- 최저이자율 : 3.25%, 최고이자율 8%
- 분할상환 : 무담보 최장 10년, 담보 최장 35년
- 채무감면 : 연체이자에 한해 감면
- 신청비용 : 5만원
연체된 이자는 감면해주고, 기존 이자율은 조정을 해주고 상환기간은 무담보의 경우 10년, 담보의 경우 35년으로 늘림으로써 상환이 가능하도록 돕는 제도입니다.
5만원의 신청비용이 발생합니다.
3) 특례
- 대상 : 기초수급자, 중증장애인, 만 70세 이상 고령자
- 지원내용
- 이자 및 연체이자 감면
- 최장 10년 이내 상환기간 연장 및 원금분할상환
- 원금 0~30% 범위 내 감면
- 신청비용 : 면제
이자도 감면해주고, 원금도 30% 범위내에서 감면해줍니다. 훨씬 혜택이 낫습니다.
3. 프리워크아웃 장점
프리워크아웃은 이자가 아닌 ‘이자율’ 만 조정을 받기 때문에 개인회생이나 개인워크아웃 대비 그 매리트가 크지는 않게 느껴집니다.
때문에 개인회생이나 개인워크아웃을 신청하기전 중간 단계 느낌으로 이용하는 경우가 많은데요. 프리워크아웃 단계까지만 진행했때의 장점도 분명 있습니다.
- 채무조정 정보 공유기간 : 없음
가장큰 장점은 채무조정 정보가 공유되지 않는다는 것입니다. 개인회생의 경우 변제계획을 마쳐야 채무조정 정보가 삭제되고 (3년 ~5년) 개인워크아웃도 1년(원래 2년)간 공유되는 것에 비해 장점이라 할 수 있습니다.
4. 프리워크아웃 : 신청방법
- 상담전화 : 1600-5500
- 인터넷 상담 신청
- 지부방문 : 전국서민금융통합지원센터
지부를 방문하시기 전에 먼저 상담을 받으시는게 좋습니다. 상담전화 or 인터넷으로 상담신청 예약을 하면 됩니다.
5. 프리워크아웃 : 추가정보
프리워크아웃과 개인워크아웃은 ‘원금’의 감면은 이뤄지지 않고, 대부분 이자율이 조정되거나 감면되는데 그칩니다. 이에 비해 ‘개인회생’의 경우 원금 탕감이 가능하다는 장점이 있죠.
개인회생은 채무기간과 상관없이 신청이 가능합니다. 연체중이 아니더라도 신청이 가능하죠. 어떤 제도가 더 본인에게 유리할까요?
아래글을 통해 확인해보시기 바랍니다.