은행권 대출이 제한되는 상황에서 카드론 이자 수준을 궁금해 하시는 분들이 많습니다. 오늘은 신용점수대 별로 이자수준이 어느정되 되는지, 그리고 카드론 이용시 신용점수는 얼마나 하락할지를 금융위원회 자료를 통해 살펴보도록 하겠습니다.
1. 카드론 이자 8곳 비교
전업 카드사 8곳의 카드론 이자를 비교해보겠습니다.
| 구분 | 900점 초과 | 801점~900점 | 701점~800점 | 601점~700점 | 501점~600점 | 401점~500점 | 평균 금리 | 700점 이하 회원 평균 | 신용정보회사 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 롯데카드 | 12.17 | 13.59 | 16.23 | 18.41 | 19.11 | – | 15.63 | 18.41 | KCB |
| 비씨카드 | 11.61 | 13.17 | 14.71 | 17.57 | – | – | 13.41 | 17.57 | KCB |
| 삼성카드 | 11.11 | 11.66 | 14.16 | 17.26 | 18.84 | – | 13.63 | 17.29 | KCB |
| 신한카드 | 11.16 | 12.90 | 14.75 | 16.93 | 18.68 | – | 14.60 | 17.02 | KCB |
| 우리카드 | 8.65 | 12.75 | 15.90 | 18.47 | 19.68 | 17.91 | 14.63 | 18.53 | KCB |
| 하나카드 | 12.07 | 13.34 | 14.65 | 16.09 | – | – | 14.23 | 16.09 | KCB |
| 현대카드 | 11.74 | 12.43 | 16.15 | 18.46 | 19.90 | – | 14.77 | 18.46 | KCB |
| KB국민카드 | 11.37 | 12.41 | 14.71 | 16.91 | 18.65 | – | 14.09 | 16.94 | KCB |
여신금융협회에 공시된 내용을 표로 작성해봤습니다.
1) 평균금리
- 롯데카드 : 15.63%
- 비씨카드 : 13.41%
- 삼성카드 : 13.63%
- 신한카드 : 14.60%
- 우리카드 : 14.63%
- 하나카드 : 14.23%
- 현대카드 : 14.77%
- KB국민카드 : 14.09%
평균 13~15% 사이로 상당히 높은 편임을 알수 있습니다.
2) 700점 이하 회원 평균
- 롯데카드 : 18.41%
- 비씨카드 : 17.57%
- 삼성카드 : 17.29%
- 신한카드 : 17.02%
- 우리카드 : 18.53%
- 하나카드 : 16.09%
- 현대카드 : 18.46%
- KB국민카드 : 16.94%
본인 신용점수가 700점 이하인 경우 (KCB기준) 약 17%~18% 수준의 금리를 부담해야 합니다.
2. 카드론 이자 : 신용하락율
카드론의 정식명칭은 ‘장기카드대출’ 입니다. 즉, 신용카드사의 카드론은 저축은행, 캐피탈과 마찬가지로 2금융권 대출입니다. 때문에, 은행과 비교해 신용점수 하락율이 매우 큰편입니다.
다만, 현재 본인의 신용점수가 몇점 이냐에 따라 신용점수 하락율이 달라질수 있기 때문에 제가 이용해본 경험을 토대로 글을 작성합니다.
1) 신용하락율 (본인 후기)
- 이용전 신용점수 : KCB 935점 / NICE 959점
- 대출금액 : 3,000만원
주식투자를 위해 신용이 좋음에도 급히 카드론을 이용한 경험이 있습니다.
- 대출 +1일 : 신용점수 양사 모두 150점씩 하락
대출이 실행되고 하루후 신용점수가 양사 모두 150점이나 하락했습니다. 1등급이어서 하락폭이 더 큰것 같았습니다. 순식간에 4등급으로 곤두박칠 쳤습니다. 약 3주쯤 후 카드론을 상환했습니다.
- 상환 + 1일 : KCB 112점 상승
- 상환 + 2일 : NICE 150점 상승
- 상환 한달후 : NICE 20점 하락
상환 직후 신용이 각각 112점, 150점 상승했으나 한달후 다시 확인하니 NICE는 20점이 하락했더군요.
- KCB : 935점 → 897점
- NICE : 959점 → 939점
대출을 모두 상환했음에도, 신용이 곧바로 이전 수준을 회복하지는 않는 모습이었습니다.
2) 금융위원회 자료
예전에는 2금융권 대출을 받기만 해도 신용점수가 대폭 하락했는데요. 최근에는 2금융권 대출도 얼마의 금리로 이용하느냐에 따라 하락폭이 다르게 적용됩니다.
- 상호금융 및 보험업권: 6% 이하
- 카드사 : 10% 이하
- 캐피탈 : 14% 이하
- 저축은행 : 18% 이하
카드사의 경우 10% 이하로 이용하면, 비교적 신용점수가 덜 하락한다고 합니다. 금융위에서 다룬 여러 사례가 있으니 아래 자료를 참고해보시기 바랍니다.
👉 2금융권 대출 신용점수 하락 어느정도일까? 금융위원회
3. 카드론 이자 : 신용 하락없이 이용하는 법
카드론은 장기카드대출이기 때문에 대출계약철회권 행사가 가능합니다.
- 대출계약철회권 : 대출후 2주이내 원리금 상환시 사용 가능
대출계약철회권을 사용하면, 대출 자체가 없던 일이 되고 기록 자체가 사라지기 때문에 신용점수도 이전 수준을 곧바로 회복합니다. 다만, 현금서비스는 불가능합니다.
4. 카드론 이자 : 대안상품
은행권 대출이 어려운 경우 다이렉트로 2금융 대출을 이용하기 보다, 정부가 지원하는 저신용자 전용 대출을 이용하는 것이 좋습니다.
가장 대표적인 상품이 ‘햇살론’ 입니다.
1) 근로자 햇살론
- 기본 조건 : 재직기간 3개월 이상
- 저소득자 : 연소득 3,500만원 이하
- 저신용자 : 개인신용평점이 하위 20%에 해당하는 분들중 연소득 4,500만원 이하
- 개인신용평점 하위 20% : NICE 749점 이하, KCB 700점 이하(23년 기준)
- 대출한도 : 최대 2,000만원(23년까지 한시적 증액)
- 대출금리 : 11.5% 이하
- 보증료 : 연 2%
근로자햇살론은 최대금리가 연 11.5%를 초과할수 없기 때문에, 그 이내로 적용됩니다. 카드론 금리보다 훨씬 저렴합니다.
2) 햇살론 15
햇살론15라는 상품은 금리가 15.9%로 다소 높지만, 매년 우대금리가 있어서 나중에는 9.9%의 금리로 이용이 가능합니다.
때문에 저신용자 입장에서 근로자햇살론 이용이 어려울 경우 대안으로 이용하시기 적합합니다.
- 지원대상
- 개인신용평점 : 하위 20%에 해당하는 자
- 연소득 : 4,500만원 하
- 연소득이 3,500만원 이하면 개인신용평점 제한 없음
- 대출 한도 : 최대 2,000만원
- 대출 금리 : 연 15.9%
- 대출 기간 : 3년 또는 5년
- 우대금리 : 성실상환시
- 3년상환 : 매년 3%씩 감면
- 5년상환 : 매년 1.5%씩 감면
- 상환방법 : 원리금균등분할상환
특히, 직접보증 이라는 제도가 있어서, 은행에서는 심사가 안되는 분들도 상담을 통해 대출이 가능합니다.
👉 햇살론15 직접보증 2000만원 대출 받은 후기 & 거절시에는?
3) 2금융권 대출
이외에도 저축은행 캐피탈 등 다양한 2금융권 대출이 있으니 비교해보시고 결정하시기 바랍니다.