카드값 연체 일자별로 어떤일이 벌어지는지 정확히 체크해보도록 하겠습니다. 연체가 우려될때 연체를 피하는 방법, 그리고 연체시 빠르게 이를 해결하는 방법이 있는지도 모두 체크해보도록 하겠습니다.
1. 카드값 연체 : 연체시기별 벌어지는 일
- 연체시작 : 독촉전화
- 연체 후 5영업일 경과 : 보다 강력한 독촉전화 및 연체내역 타금융기관과 공유됨
- 연체 후 30일 경과 : 단기연체정보 등록, 경고장 발송
- 연체 후 90일 경과 : 장기연체정보 등록 및 강제집행 절차 시작될수 있음
세부적으로 살펴보겠습니다.
1) 연체 1일
원래 정해진 결제일에 카드값이 상환되지 않았다면 결제일 바로 다음날부터 결제대금이 정상적으로 결제되지 않았다는 메시지나 전화가 옵니다.
이때 메시지나 전화는 통상적인 알림 차원으로 발송되는 것으로 개인의 신용점수 등에 영향을 주지 않습니다. 1~2일 결제대금이 미뤄지는 일은 꽤나 흔한 사례이기 때문에 별다른 문제가 없다고 해석하는 것입니다.
또한 이때까지는 신용카드를 정상적으로 사용할수 있습니다.
내가 사용중인 신용카드사에서는 내가 연체중임을 알고 있지만, 이를 제외한 다른 금융기관에서는 내 연체사실을 모릅니다.
2) 연체 5일 경과
결제일로부터 5영업일까지는 유예기간을 줍니다. 하지만 5영업일이 경과했다면 즉, 6일차부터는 실제로 ‘연체’ 라고 인지를 하게 됩니다.
- 10일(수요일) : 신용카드 대금 결제일
- 11일(목요일) : 연체 1일차
- 12일(금요일) : 연체 2일차
- 13일(토요일) : 카운팅 X
- 14일(일요일) : 카운팅 X
- 15일(월요일) : 연체 3일차
- 16일(화요일) : 연체 4일차
- 17일(수요일) : 연체 5일차
- 18일(목요일) : 연체 6일차
연체 6일차가 되면 일단 신용카드 사용은 정지됩니다. 현재 내가 연체하고 있음이 은행, 카드사, 신용정보사에 공유되기 시작합니다. 그러니 신용점수도 소폭 하락합니다. 전화 및 문자등의 메시지의 내용도 다소 무거워 지기 시작합니다.
신용점수의 하락은 있지만 이 단계까지도 일단 상환만 하면 별다른 문제는 없습니다.
3) 연체후 30일 경과
연체가 5일을 넘어가고 30일을 넘겼다? 이 경우 이제는 본격적으로 채무불이행자가 됩니다.
- 단기연체 : 30만원 이상의 금액을 30일 이상 연체
단기연체를 하게 되면, 연체정보가 공공정보에 등재되는데요. 문제는 상환을 한다고 하더라도 상환시점으로부터 3년간 단기연체 정보가 보관된다는 점입니다.
단기연체 기록이 있으면 은행 대출이 어려워집니다. 즉, 해당기록이 삭제되기 전까지는 2금융권 대출이나 정부가 지원하는 저신용자 대출밖에 이용할 수가 없습니다.
신용카드대금 한달 밀렸다가 주택담보대출과 전세대출을 은행에서 못받는 일이 생깁니다. 그러니 단순연체가 단기연체로 넘어가는 일은 절대 없도록 해야 겠습니다.
해당시점부터는 단순히 문자나 전화등의 메시지가 아니라 실제로 ‘경고장’이 발송됩니다. 연체금액을 상환하지 않는다면 압류 및 가압류가 들어올수 있다는 경고장인데요.
압류나 가압류 등은 그냥 할수 있는게 아니라 소송을 통해 승소해야만 가능한데요. 이는 시간이 걸립니다. 말그대로 소송에 들어갈 수 있다는 경고의 메시지 정도로 해석하면 됩니다.
4) 연체후 90일 경과
- 장기연체 : 100만원 이상의 금액을 90일 이상 연체
장기연체자가 되면 문제가 더더욱 심각해집니다. 일단 장기연체 정보는 3년이 아닌 5년간 보관됩니다. 즉, 한번 장기연체를 하게 되면 5년간은 은행대출 이용이 어렵다고 보셔야 합니다.
또한 90일이 경과될때까지 내가 아무런 조치를 취하지 않았다면 이때부터는 실제로 법적인 절차가 진행될수 있습니다.
내 월급통장이 압류된다는 등의 문제가 불거질수 있는 단계이며, 강제집행이 시작될 수 있습니다.
2. 카드값 연체 : 연체전 대응
아직 결제일이 되지는 않았지만 결제일에 상환이 어려울것 같다면 연체전에 미리 대응을 하시는게 가장 현명한 선택입니다. 연체되지 않았으니 개인 신용에 따라 정상적으로 대출 이용도 가능하니까요.
1) 1순위 : 은행대출
1순위로 금리가 가장 저렴한 은행 대출을 받으시면 됩니다. 신용만 멀쩡하면 무직자도 이용 가능한 다양한 대출이 있습니다.
직장인이라면 본인이 자주 사용하는 휴대폰 앱을 통해 직장인 신용대출이나 마이너스통장 대출 등을 받으시면 되고, 무직자라면 ‘비상금대출’을 이용하시면 됩니다. 비상금 대출의 경우 최대 300만원까지만 이용이 가능합니다.
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2) 2순위 : 리볼빙
- 리볼빙 : 일부결제금액 이월약정
리볼빙은 일부금액만 결제하면 나머지 금액을 다음 결제대상으로 연장할수 있는 제도입니다. 최소10%만 갚으면 나머지 금액을 이월시킬수 있습니다.
즉, 이번달 카드값이 200만원이라면 10%인 20만원만 상환을 하면, 180만원은 다음달에 결제일에 상환을 할수 있습니다. 연체를 하지 않았으니 신용카드는 정상적으로 사용할수 있게 됩니다.
하지만 문제점도 있습니다.
- 이월된 금액은 이자가 붙고, 금리는 현금서비스 금리 수준
- 상환금액이 점점 늘어남
이월된 금액은 거의 연 20%에 육박할 정도로 고금리가 붙어 이자까지 납부해야 합니다. 또한 신용카드 사용이 정상적으로 가능하니, 다음달 결제금액이 더더욱 늘어나게 되죠.
때문에 리볼빙을 반복적으로 사용하다 보면 빚이 눈덩이 처럼 커지는 일이 빈번합니다. 리볼빙은 무조건 1회성으로 이용하셔야 하며, 리볼빙을 한번 썼다 하면 그 이후로 상환전까지는 신용카드를 절대 쓰지 않는다는 마음가짐을 갖는게 좋습니다.
3. 카드값 연체 : 연체 5일경과
5영업일이 넘어 단순 연체가 시작되면 이때부터는 내가 연체한 사실을 다른 금융기관도 알게 됩니다. 즉, 더이상 일반적인 신용대출도 어려운 시점입니다.
그렇다고 돈나올데가 없다고 넉놓고 있으면 ‘단기연체’로 전환이 되겠죠. 그 전에 수를 써야 합니다.
1) 심사 없는 담보대출 이용
- 보험계약대출
- IT 전당포 대출
어떻게든 카드값을 마련해야 하니 심사가 없는 담보대출을 이용가능한지 체크해보시기 바랍니다.
보험계약대출의 경우 가입한 보험이 있고, 그 보험이 해지환급금이 발생하는 보험이라면 해지환급금의 최대 95%까지 저렴한 금리로 대출이 가능합니다.
IT전당포는 태블릿PC나 노트북 명품 자동차 등을 맡기고 당일 중고시세의 90% 까지 대출을 받을수 있습니다. 이자는 연 20%로 비싸지만 일단 연체는 막는게 먼저입니다.
2) 신속채무조정
신속채무조정은 연체기간이 30일 이하인 분들이 활용할수 있는 신용회복위원회의 채무조정제도입니다. 채무를 정상저긍로 상환하기 어려운 분들을 위해 일정기간 채무상환을 유예하거나 상환기간을 연장하는 제도입니다.
신속채무조정에 대한 보다 자세한 내용은 아래글에서 확인하시면 됩니다.
👉신용회복위원회 채무조정제도 : 신속,사전,개인워크아웃
4. 카드값 연체 : 연체 30일 경과
연체가 30일 이상 지났다는 말은 이미 한차례 월급날도 지났다는 뜻이겠지요. 그럼에도 불구하고 연체금이 해결이 안됐다면 어떻게 해야 할까요?
1) 소비를 극도로 줄인다
아직은 다 상환을 못했지만 그래도 1~2개월 안에 상환이 가능할것 같다면 카드값을 모두 변제하기 전까지 소비를 극도로 줄이시면서 부업 등을 하시면서 버티시라는 말을 첫번째로 하고 싶습니다.
- 2024년 최저시급 : 2,060,740원
- 2024년 최저생계비 : 1인가구 1,337.067원
최저시급을 적용한 월급은 206만원입니다. 소득이 없다면 무슨일이든 시작을 하시기 바랍니다.
1인가구 최저생계비는 133만원입니다. 1~2개월 죽었다 치고 아낄려고 마음만 먹으면 더 아낄수도 있을겁니다.
장기연체 전에 어떻게든 해결이 가능한 범위라면, 일단 소비를 줄이면서 연체금을 상환해보시기 바랍니다. 아직은 여유가 있습니다.
2) 혼자 힘으로는 상환이 불가능하다는 판단이 들때
카드값 뿐 아니라 다른 채무도 너무 많아서 도저히 혼자 힘으로는 상환이 불가능한 경우가 있습니다. 이 경우 3가지 방법이 있습니다.
- 사전채무조정(신용회복위원회)
- 개인회생: 법원
- 개인파산: 법원
3가지 제도중 본인에게 합리적인 것을 찾아 진행하시면 됩니다. 개인회생의 경우 직업과 소득이 있는 분에 한해서만 이용이 가능합니다.
5. 카드값 연체 : 연체 90일 경과
- 개인워크아웃
- 개인회생
- 개인파산
장기연체까지 된 상황이라면 이제부터는 실제로 강제집행을 걱정해야 하는 단계입니다. 강제집행을 막기 위해서는 위 3가지 제도중 한가지를 선택해 진행하셔야 합니다.
이 3가지 제도를 신청만 해도 더 이상 문자 및 독촉전화 등 추심압박이 중단되기 때문에 마음이 한결 가벼울수 있습니다.
👉 개인워크아웃 조건 신청방법 절차 장점 단점 후기 정리
6. 결론
고작 카드값 30만원, 1개월 연체만으로도 은행대출이 어려워집니다. 이때부터 2금융권 대출에 손을 대기 시작하고, 나중에는 대부업체를 이용하게 됩니다. 그러다 보면 불법사채까지 손을 대는 경우가 생깁니다.
철없을때 몇십만원 연체한 이력이 나를 신용불량자로 몰기도 합니다. 다들 신용카드 사용에 신중을 기하실 필요가 있겠습니다.
자제가 힘들다면 지금 모든 신용카드를 당장 폐기하시고, 체크카드를 사용하는 습관을 들이시기를 추천드립니다.