오늘은 저소득 혹은 저신용 직장인 들이 이용할수 있는 직장인 햇살론 상품에 대해 상세히 리뷰를 진행해보겠습니다. 신용점수 몇점까지 이용 가능한지, 정규직이 아닌 아르바이트 여도 이용이 가능한지도 따져보겠습니다.
햇살론 이용 불가시 유사한 금리로 이용할수 있는 대안상품까지 모두 소개할테니 끝까지 글을 읽어보시기 바랍니다.
1. 직장인 햇살론 : 리뷰
직장인 햇살론의 정식명칭은 근로자 햇살론입니다.
저소득자, 저신용자를 위해 서민금융진흥원에서 보증을 서고, 2금융권에서 대출이 실행됩니다. 하나하나 자세히 살펴보겠습니다.
2. 직장인 햇살론 : 대출조건
- 기본 조건 : 재직기간 3개월 이상
- 저소득자 : 연소득 3,500만원 이하
- 저신용자 : 개인신용평점이 하위 20%에 해당하는 분들중 연소득 4,500만원 이하
- 개인신용평점 하위 20% : NICE 749점 이하, KCB 700점 이하
재직기간이 3개월 이상인 직장인일때 신청이 가능합니다.
연소득 기준으로 3,500만원 이하일 경우 누구나 신청이 가능하며, 3,500~4,500만원 사이라면 신용이 하위 20%에 해당할 경우에만 신청 가능합니다.
연소득이 4,500만원을 초과하면 신청이 불가능합니다.
1) 재직기간
재직기간의 경우 3개월 이상 재직자만 신청이 가능한데요. 예외적으로 아래의 경우에도 신청이 가능합니다.
- 이직으로 인해 현직장에서 1개월 이상 재직중이고, 최근 1년 이내 3개월 이상 근로한 경우 재직요건 충족
2) 아르바이트도 가능할까?
4대 보험이 적용되는 경우라면 신청이 가능합니다.
반면, 소득이 있어도 증빙이 어려운 경우, 예를 들어 일용직이나 농업 어업등에 종사하시는 분들은 신청이 어려울수 있습니다.
3) 신용평점 관련
- 저신용자 : 개인신용평점이 하위 20%에 해당하는 분들중 연소득 4,500만원 이하
- 개인신용평점 하위 20% : NICE 749점 이하, KCB 700점 이하
연소득이 3,500초과 ~ 4,500만원 이하인 경우 개인신용평점이 하위 20%에 해당할 경우 이용이 가능한데요. 이 조건만 보면 상한선만 있을뿐 하한선은 없다고 오해하실수 있지만 실상은 그렇지 않습니다.
서민금융진흥원도 자선사업기관이 아니기 때문에 신용이 너무 낮으면 보증을 서주지 않습니다.
- 6등급 : 대부분 보증 가능
6등급 까지는 대부분 보증이 가능하나, 7등급으로 내려가는 시점부터는 보증이 거절될수 있습니다. 통계성 8등급은 보증이 거절되는 경우가 대부분입니다.
3. 직장인 햇살론 : 대출한도 & 금리
- 한도 : 2,000만원
- 금리 : 연 11.5% 이하
금리는 매월 금감원에서 통보하는 상한금리 이내에서 금융회사가 자율적으로 결정합니다. 현재 11.5%를 초과할수 없습니다.
해당 금액 안에서는 자유롭게 결정되므로, 비교를 해보시고 금리가 낮은 곳에서 진행을 하시는게 좋습니다.
물론, 신용평점이 높을수록 평균금리도 낮아집니다. 물론 저축은행은 워낙 그 수가 많기 때문에 (79곳) 비교를 해보셔야 합니다.
4. 직장인 햇살론 : 보증료, 중도상환수수료, 상환방법
- 대출기간 : 3년 또는 5년 선택 가능
- 상환방법 : 원금균등 분할상환
- 중도상환수수료 : 없음
- 보증료: 연 2.5%
- 사회적배려대상자 : 연 1%
- 저소득청년 : 연 0.5%
- 대출금리 연 10.5% 초과시 초과분의 60% 만큼 보증료율 인하
25년들어 바뀐것이 보증료 부분인데요. 원래 연 2%였으나 연 2.5%로 바뀌었습니다. 하지만 사회적배려대상자나 저소득청년 등에게는 우대혜택이 적용됩니다.
1) 사회적배려대상자
한부모가족, 조손가족, 다문화가족, 북한이탈주민, 국민기초생활수급자, 차상위계층, 근로장려금수급자, 자활근로자
2) 저소득청년
- 만 19~34세면서 연소득 3,500만원 이하인 청년
위 분들은 0.5%만 부과됩니다.
3) 연 10.5% 초과 이용자
만약 햇살론을 연 10.5% 초과금리로 이용중이라면 초과분의 60%에 해당하는 만큼 부증료율을 인하합니다.
- 연 11.5%로 이용시 초과분 1%
- 초과분 1%의 60% 인하 → 0.6% 인하
이 경우 보증료가 연 2.5%에서 0.6% 인하되어 1.9%가 됩니다.
5. 직장인 햇살론 : 신청기관
- 저축은행
- 농협, 새마을금고, 신협, 수협, 산림조합
- 삼성생명
신청은 위 금융기관에 다이렉트로 신청하시면 됩니다. 보증을 직접 받는 절차는 없고, 금융기관에 신청하면 알아서 보증절차까지 진행됩니다.
지점 및 모바일앱 신청이 모두 가능합니다. 이중 우선순위를 꼽으라면 아무래도 농협, 새마을금고, 신협, 수협, 산림조합입니다.
특히 본인이 저신용자가 아닌 저소득자라면 무조건 협동조합을 먼저 이용하시는게 좋고, 이곳에서 대출이 불가능한 경우 저축은행을 이용하시면 됩니다.
6. 직장인 햇살론 : 취급제한
앞서 대출조건을 충족하더라도 아래 내용에 해당되는 분들은 취급이 제한됩니다.
- 한국신용정보원 “신용관리규약”에서 정하는 아래의 신용정보가 등재되어있는 경우
- 공공정보 보유자 중 신용회복위원회의 개인워크아웃 또는 개인회생 절차가 진행 중인 자 중 6회(6개월) 이상(유예기간 제외) 연체(미납) 없이 상환중인 자는 취급가능하나 납입유예는 제외
- 최근 3개월 이내 30일 이상 연체가 1회 이상 있거나, 10일 이상 연체를 4회 이상 한 경우
- 서민금융진흥원, 지역신용보증재단, 신용보증재단중앙회의 보증사고관계자(사고유보포함) 또는 대위변제관계자로 규제 중이거나, 진흥원 및 신용보증재단중앙회에 손실을 입힌 자
- 서민금융진흥원의 개인신용평가시스템에 의해 거절된 자
개인회생이나 개인워크아웃 진행중이더라도 6회 이상 연체없이 진행중인분들은 이용이 가능합니다.
7. 직장인 햇살론 : 대안상품
1) 근로자
근로자 햇살론이 거절될 경우, 차례로 이용해야 하는 상품이 정해져 있습니다.
- 햇살론 15
- 최저신용자 특례보증
위 두가지 상품을 차례로 이용할수 있는데요. 금리는 높지만 승인율은 좀더 높습니다.
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2) 사업자
저신용 사업자가 이용할수 있는 햇살론도 있습니다. 특히 코로나 이후에 어려워진 자영업자들을 위해 특례제도를 운영중이니 참고바랍니다.