직장인 채무통합 방법과 이용 가능한 상품에 무엇이 있는지 알아보겠습니다. 대출이 3건 이상인 다중채무자 분들이라면, 채무를 통합함으로써 신용평점을 상승시키고 만기도 연장해 월 상환부담을 줄일수도 있습니다.
여러건의 대출을 어떤 방식으로 줄여야 할지 A부터 Z까지 상세히 안내해드릴테니, 다중채무자 분들이라면 끝까지 글을 읽어보시기 바랍니다.
1.직장인 채무통합 : 개요
1) 채무통합이란 무엇인가?
채무통합은 여러 금융기관에서 받은 대출을 하나로 묶어 상환하는 것을 의미합니다.
“부채를 하나로 통합하세요” “채무통합으로 이자 부담을 줄이세요” 같은 식의 홍보 문구를 한번쯤 보신적이 있을 겁니다.
채무통합이란 말은 금융권에서 흔히 쓰이는 용어이긴 하나 이는 마케팅용어에 가깝고, 엄밀히 말하면 ‘대환대출’이 정식 용어입니다.
- 대환대출 : 기존에 보유하고 있는 단일 대출을 새로운 대출로 갈아타는 것
- 채무통합 : 여러건의 대출을 하나의 대출로 묶는것
실제로 대환대출의 경우 정부에 의해 신용대출 갈아타기, 주택담보대출 갈아타기 서비스도 정식으로 출시되었습니다.
2) 사전준비
다중채무를 1건으로 통합하는 상품, 일명 통대환이 가능한 상품은 1~2금융권에는 존재하지 않고 대부업에서만 취급하고 있습니다.
때문에 본인이 직접 손품 발품을 팔아 대출건수를 줄이려는 노력을 하는 수밖에 없습니다. 지금부터는 예시를 들어가며 채무를 통합하는 방법에 대해 하나씩 알려드리겠습니다.
2. 직장인 채무통합 : 2금융 대출 있는분
2금융권에 대출이 있다면 이를 상환하거나 1금융(은행) 대출로 갈아타셔야 합니다.
- 캐피탈 : 신차대출, 중고차대출
- 카드사 : 카드론, 현금서비스
- 저축은행 : 신용대출
위 대출을 보유한 분이라면, 어떻게든 상환을 하거나, 은행권 대출로 갈아타시거나 혹은 같은 2금융권이더라도 통합을 하시는게 중요합니다.
대출 건수가 줄어들면 신용점수가 오르고, 신용점수가 올라야 은행권으로 대출을 갈아탈수 있기 때문입니다.
1) 은행권 자동차담보대출
신차 혹은 중고차구입시 캐피탈 대출을 이용한 분이라면, 은행권의 자동차담보대출로 갈아탈수 있습니다.
- 신한은행 마이카대출
- KB매직카 대출 (신차 대환)
- 우리 드림카 대출
- 하나은행 1Q오토론
위 상품은 국민은행의 KB매직카대출이란 상품인데요. 은행을 제외한 업체에서 받은 신차할부금융을 국민은행으로 갈아탈수 있습니다.
2) 국민은행 : KB국민희망대출
- 대출대상
- 2금융권 신용대출 보유 고객
- 재직기간 1년 이상이면서, 연소득 2,400만원 이상인 고객(전직장 재직기간도 포함)
- 대출한도 : 최대 1억
국민은행에서는 2금융 대출을 갈아탈수 있는 KB국민희망대출이란 상품을 판맺중입니다. 카드사, 저축은행, 캐피탈 등 2금융 대출을 이용하는 분이라면, 신청해보시기 바랍니다.
모바일이나 PC 신청이 불가능한 상품으로 영업점에 방문하셔야 합니다.
3) 근로자 햇살론
근로자 햇살론은 2금융권 대출이지만, 서민금융진흥원이 보증을 서는 상품으로 금리가 저렴하다는 특징이 있습니다.
일반 2금융권 대출을 근로자햇살론으로 갈아타서 금리를 낮춘뒤, 이후 햇살론뱅크라는 상품으로 갈아타고, 그 이후 은행권의 대출로 갈아타는 방식을 활용하는 방법이 있습니다.
- 대출대상 : 재직기간 3개월 이상
- 저소득자 : 연소득 3,500만원 이하
- 저신용자 : 개인신용평점이 하위 20%에 해당하는 분들중 연소득 4,500만원 이하
- 대출한도 : 최대 2,000만원(23년까지 한시적 증액)
- 대출금리 : 11.5% 이하
- 보증료 : 연 2%
근로자햇살론은 2금융 대출 치고 금리가 상당히 저렴한 편입니다. 또한, 6개월 이상 성실하게 이용했다면 이후 햇살론뱅크라는 상품으로 갈아탈수 있습니다.
4) 햇살론뱅크
- 정책서민금융상품을 6개월 이상 이용한 분
- 새희망홀씨, 미소금융, 근로자햇살론, 사업자햇살론, 햇살론15, 햇살론17, 바꿔드림론, 안전망대출,안전망대출2, 햇살론유스, 햇살론뱅크
- 현재 정상적으로 이용중인 자 or 완제한지 3년이 경과하지 않은 자
- 부채 또는 신용도가 개선된 저소득자 저신용자
- 저소득자 : 연소득 3,500만원 이하
- 저신용자 : 신용평점 하위 100분의 20에 해당하면서 연소득 4,500만원 이하
위 분들이 이용할수 있는데요. 햇살론뱅크는 서금원이 보증을 서고, 은행이 실행하는 상품입니다. 금리도 더 낮은 편입니다.
👉 햇살론뱅크 조건 한도 금리 신청방법 대안상품 총정리
5) 징검다리론
- 대출대상
- 미소금융, 햇살론, 바꿔드림론, 새희망홀씨를 2년이상 거래하고 해당대출을 75%이상 상환하신 분
- 신용등급 5등급 이상
- 대출한도 : 3천만원
- 대출금리 : 연 9% 이내
- 우대금리혜택 : 기초생활수급자, 한부모, 다자녀, 다문화가정, 만 60세 이상부모 부양자 등
징검다리론은 2금융 대출을 완전히 1금융으로 갈아탈수 있는 상품입니다. 모든 은행에서 취급하는 상품입니다.
3. 직장인 채무통합 : 신용이 너무 낮은 분
대출을 갈아타고 싶어도 연체이력이 있거나 신용이 지나치게 낮아서 불가능한 분들도 있을겁니다. 이러한 분이라면 일단 신용점수를 올려야 하는데요.
정 방법이 없다면 신용조회 없이 대출이 진행되는 곳, 즉 대부업체를 이용해보는 방법을 고려해볼 수도 있습니다.
1) 대부업체 이용해도 될까?
대부업체는 대부업법을 따르는 곳을 말합니다. 대부업등록증 번호가 있는 합법적인 업체는 연 20%의 법정최고금리를 준수하고 불법행위를 하지 않습니다.
대부업체는 사업자형태에 따라 법인과 개인으로 구분되는데요. 그중 개인사업자로 운영되는 대부업체는 지자체에는 등록이 되었지만 금융위에는 등록이 되있지 않습니다.
때문에 신용조회 없이 대출이 진행되고, 대출사실이 공유되지 않습니다. 신용점수도 하락하지 않죠. 익명으로 대출이 가능하다는 뜻입니다.
👉 대부업체란? 합법 대부업체 구분 & 제대로 이용하는 방법
2) 활용예시
- 신용평점 10등급
- 이용중인 대출
- 신한은행 : 2억 (금리 7%)
- 카드론 : 500만원(금리 18%)
- 현금서비스 : 100만원 (금리 19%)
- 저축은행 대출 2건 : 400만원 (금리 19%) / 300만원( 금리 19%)
현재 은행 1건과, 2금융 4건의 대출이 있는 분입니다. 2금융 대출은 총 1,300만원으로 19%에 육박하는 금리로 사용중입니다.
어차피 현재 20%에 까가운 금리로 이자부담을 하고 계시다면 앞서 말한 개인대부업체를 이용해 통대환을 하실수 있습니다. 1,300만원을 대출 받아 2금융 대출 4건을 전부 상환하면, 공공정보상 내 대출은 신한은행 대출 1건만 남게 됩니다.
당연히 2금융 대출 4건을 상환했으니, 신용점수는 크게 오르겠죠. 신용이 오르면 은행에서 대출을 받아서 대부업체 대출을 상환하시면 됩니다.
👉 개인 대부업체 추천 21곳, 연체자 신불자 신규대출 가능한곳
4. 직장인 채무통합 : 정부가 지원하는 이자감면 제도
대출을 그대로 두고 이자를 감면받는 제도가 있습니다. 신용회복위원회가 지원하는 신속채무조정특례제도입니다.
1) 지원내용
- 채무과중도에 따라 대출약정이율의30% ~ 50% 인하 (하한 3.25%)
- 기초생활수급자, 장애의 정도가 심한 장애인 및 70세 이상자 : 약정이자율의 50~70% 인하
- 최장 10년 범위 내 상환기간 연장 및 원리금분할상환
- 원리금 분할 상환전 상환유예 지원 (연 3.25%의 유예이자율 적용)
- 원리금 상환전 6개월 포함하여 총 3년 유예 가능
- 연체이자 감면
연체위기에 빠진 분들을 상환기간을 연장해주고, 이자를 낮춰줌으로써 연체를 사전에 차단하기 위해 지원하는 제도입니다. 현재 특례로 운영중입니다.
2) 신청자격
- 연체 30일 이하 단기연체자(1일~30일) or 연체위기자
신청자격은 사실상 누구나 가능합니다. 딱 하루만 일부러라도 연체를 하고 신청할수도 있습니다. 연체가 되지 않았더라도 아래조건을 만족하면 신청이 가능합니다.
- 연체 위기자(연체없음)
- 개인신용평점 하위 10% 이하
- 개인신용평점 하위 20% 이하이면서 아래중 하나에 해당
- 연소득 4,500만원 이하 or 만 34세 이하
- 최근 6개월 이내 실업자. 무급휴직자, 폐업자
- 신청전 1개월 이내에 3개월 이상 입원치료가 필요한 질병을 진단받은 자
- 최근 6개월 이내 5일이상 연체횟수가 3회 이상인 자
- 재난 및 안전관리기본법에서 정한 ‘재난’ 또는 이에 준하는 긴급상황으로 신속하게 지원할 필요가 있다고 신용회복위원회 위원장이 인정하는 자
현재 특례로 한시적으로 운영하고 있으니, 무조건 신청해보셔야 합니다.
5. 직장인 채무통합 : 채무조정
아무리 애를써도 채무가 너무 많아 도저히 상환이 불가능한 분들도 있을겁니다. 이러한 분들이라면 정부가 지원하는 채무조정제도를 이용하셔야 합니다.\
1) 개인회생
최저생계비를 제외한 나머지 금액을 3년동안 모두 빚변제에 투입하면, 남은 빚은 모두 탕감해주는 제도입니다.
예를 들어 신용대출이 1억인데, 나는 한달수입이 200만원 입니다. 1인가구 최저생계비 120만원쯤을 제외하고 매달 80만원씩 3년간 갚으면 총 2,880만원을 갚게 됩니다.
그럼 나머지 7,120만원은 탕감해줍니다.
👉 개인회생 신청자격 방법 단점 장점 & 3년간 진행과정 공유
2) 개인워크아웃
개인워크아웃을 신청하면 무이자로 원금만 최대 8년간 분할상환할수 있게 해주는 제도입니다. 경우에 따라 일부 원금감면도 가능합니다.
👉 개인워크아웃 조건 신청방법 절차 장점 단점 후기 정리
6. 직장인 채무통합 : 마무리
지금까지 직장인을 위한 채무통합 방법부터 활용 가능한 상품, 정부지원 제도까지 A부터 Z까지 안내해드렸습니다.
다중채무로 인해 부담을 느끼고 계셨던 분들이라면, 오늘 내용을 통해 본인의 상황에 맞는 해결 실마리를 찾으셨길 바랍니다.
채무통합은 단순히 대출을 하나로 합치는 것이 아니라, 신용회복의 첫걸음이 될 수 있는 중요한 전략입니다.
무엇보다 중요한 건, 지금이라도 적극적으로 움직이기 시작하는 것입니다.
꼼꼼히 따져보고, 가능한 선택지를 하나하나 실행에 옮기신다면 분명히 더 나은 금융 상황을 만들 수 있습니다.
혹시나 본인 상황에 맞는 방향을 잘 모르겠다면, 신용회복위원회나 서민금융통합지원센터를 통해 상담을 받아보는 것도 좋은 출발점이 될 수 있습니다.