신용이 낮은 직장인들이 이용할 수 있는 대출은 그 우선순위가 정확히 정해져 있습니다. 반드시 본글에서 소개하는 순서로 대출을 알아보셔서, 최대한 낮은 금리로 신용하락을 최소화 하시기 바랍니다. 직장인 저신용 대출 상품 지금부터 저와함께 알아보시죠.
1. 직장인 저신용 대출 : 개요
1) 저신용 기준은?
2021년부터 신용등급제가 점수제로 전환되면서 한국은행은 고신용, 중신용, 저신용에 대한 명확한 기준을 발표했습니다.
해당 자료에 따르면 저신용은 NICE신용점수를 기준으로 664점 이하인 분들을 말합니다.
- 고신용 : 840점 이상
- 중신용 : 839점 ~ 665점
- 저신용 : 664점 이하
그리고 대부분의 은행은 중신용자분들까지만 대출을 해주고 있습니다.
2) 저신용자 분들이 이용해야 하는 대출 순서
- 정책상품 : 새희망홀씨, 근로자 햇살론, 햇살론15, 최저신용자특례보증, 불법사금융 예방대출
- 2금융권 대출 : 농협, 신협, 새마을금고, 수협, 카드사, 저축은행, 캐피탈
- 3금융권 대출 : 대부업체
은행 대출이 어렵다고 무조건 2금융권을 찾는게 아니라 저신용자를 위한 정책상품부터 이용을 하시고 2금융으로 넘어가셔야 합니다.
저신용자여도 잘만 하면 6~7%대의 금리로 이용하는 것이 가능하니, 지금부터 제가 소개하는 상품 순서로 대출을 문의해보시기 바랍니다.
2. 직장인 저신용 대출 : 새희망홀씨
새희망홀씨는 은행에서 취급하는 저신용자 전용대출입니다.
| 구분 | 새희망홀씨 |
|---|---|
| 대출대상 | 연소득 3,500만원 이하 또는 연소득 4,500만원 이하이면서 개인신용평점 하위 100분의 20 이하인 자 |
| 대출한도 | 100만원 ~ 3,500만원 |
| 대출금리 | 은행별 상이 |
| 대출기간 | 최대 5년 |
| 상환방식 | 만기일시상환, 원(리)금균등분할상환 |
| 중도상환수수료 | 없음 |
| 신청방법 | 하단글 참조 |
- 연소득이 3,500만원 이하인 경우 : 신용관계없이 신청 가능
- 연소득이 4,500만원 이하인 경우 : 신용 6등급 이하만 신청 가능
새희망홀씨는 금융위원회와 금감원이 취급하도록 만든 의무대출로 취급실적을 금융당국이 트래킹하고 있습니다.
다만, 새희망홀씨는 다른 정책상품과 다르게 보증기관이 없는 은행자체대출입니다. 보증기관이 없으니, 다른 정책상품보다 심사가 까다롭게 진행됩니다.
대신 보증료가 없다는 장점, 그리고 은행대출이니 금리가 낮고 신용하락을 최소화 할수 있다는 장점이 있습니다.
저신용자라면 1순위로 이용하셔야 할 대출입니다. 모든 은행에서 취급하고 있는데요. 아래에 신한은행에서 취급하는 상품을 자세히 리뷰한 글을 첨부합니다.
3. 직장인 저신용 대출 : 근로자 햇살론
| 항목 | 서민금융진흥원 : 근로자 햇살 |
|---|---|
| 기본 조건 | 재직기간 3개월 이상 |
| 저소득자 기준 | 연소득 3,500만원 이하 |
| 저신용자 기준 | 개인신용평점 하위 20% + 연소득 4,500만원 이하 |
| 대출한도 | 최대 2,000만원 |
| 대출금리 | 연 11.5% 이하 |
| 보증료율 | 기본: 연 2% 사회적 배려 대상자: 연 1% 저소득층 청년: 연 0.5% |
| 금리 우대조건 | 금융교육 또는 부채관리컨설팅 이수 시 연 0.1% 인하 (※ 누구나 가능) |
| 대출기간 | 3년 또는 5년 |
| 상환방법 | 원금균등 분할상환 |
| 중도상환수수료 | 없음 |
서민금융진흥원이 보증을 서고, 2금융권에서 실행하는 상품입니다.
근로자 햇살론의 최대 금리는 연 11.5%입니다. 취급처마다 11.5% 이내에서 자유롭게 결정됩니다. 자세한 신청방법은 하단의 글에서 확인해보시기 바랍니다.
4. 직장인 저신용 대출 : 햇살론 15
| 항목 | 서민금융진흥원 : 햇살론15 |
|---|---|
| 상품명 | 햇살론15 & 햇살론15직접보증 |
| 지원 대상 – 신용 | 개인신용평점 하위 20% 해당자(※ 단, 연소득 3,500만원 이하이면 신용평점 제한 없음) |
| 지원 대상 – 소득 | 연소득 4,500만원 이하 |
| 대출한도 | 최대 2,000만원 |
| 대출금리 | 연 15.9% 고정금리 |
| 우대금리 혜택 | 성실상환 시 매년 금리 인하 혜택 – 3년 대출: 매년 3% 인하 – 5년 대출: 매년 1.5% 인하 |
| 최종 금리 부담 | 마지막 해에는 연 9.9% 금리 적용 |
| 대출기간 | 3년 또는 5년 |
| 상환방법 | 원리금균등분할상환 |
최초 금리는 연 15.9% 고정금리로 꽤 높은 편입니다. 다만, 매년 금리인하혜택이 적용됩니다. 대출기간 3년 선택시 매년 3%, 5년 선택시 매년 1.5%가 인하됩니다.
즉 성실히만 상환하면 마지막 해에는 9.9%의 금리로 이용이 가능합니다.
햇살론15는 직접보증이란 제도도 있어서 일반적인 방식으로는 심사가 어려운 분들 (ex. 급여를 전액 현금으로 수령하는 분들)도 상담을 통해 보증이 가능합니다.
5. 직장인 저신용 대출 : 최저신용자 특례보증
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 상품명 | 최저신용자 특례보증 |
| 지원 대상 요건 | – 햇살론15 거절자– 개인신용평점 하위 10% └ KCB: 670점 이하 └ NICE: 724점 이하- 연소득 4,500만원 이하 |
| 대출한도 | 동일인 최대 1,000만원- 최초 이용 시: 최대 500만원- 6개월 이상 연체 없이 이용 시: 1회 추가대출 가능 |
| 반복 이용 여부 | 상환 완료 시 횟수 제한 없이 반복 이용 가능 |
| 대출금리 | 연 15.9% (단일 고정금리) |
| 우대금리 혜택 | 성실상환 시 매년 금리 인하 – 3년 대출: 매년 3%씩 인하 – 5년 대출: 매년 1.5%씩 인하→ 최대 6% 우대 가능 |
| 상환 방법 | 원리금균등분할상환 (※ 거치기간 없음) |
햇살론15를 신청했으나 거절된 분들 중 개인신용평점이 하위 10% 이하인 분들에 한해 이용이 가능합니다. 대출금리는 햇살론15와 동일합니다.
6. 직장인 저신용 대출 : 2금융 대출
은행을 제외한 비은행권 금융기관은 모두 2금융으로 분류됩니다.
- 증권사, 자산운용사, 보험사
- 협동조합 : 농협, 신협, 수협, 새마을금고, 산림조합
- 카드사, 캐피탈, 저축은행 등
등이 있는데요. 그중 저신용자 분들을 위한 대출을 취급하는 곳은 ‘카드사, 캐피탈, 저축은행’ 이라고 보셔야 합니다.
아래의 내용은 모두 여신금융협회, 저축은행중앙회에서 가져온 공신력 있는 정보이니 신뢰하셔도 좋습니다. 25년 7월 기준입니다.
1) 저축은행
| 저축은행 | 평균금리(%) | 601~700점 | 501~600점 | 401~500점 | 301~400점 | 300점 이하 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| BNK | 13.78 | 14.61 | 15.24 | – | – | – |
| DB | 11.54 | 11.90 | – | – | – | – |
| IBK | 14.87 | – | – | – | – | – |
| JT | 14.31 | 14.72 | 14.99 | – | – | – |
| JT친애 | 14.41 | 14.51 | – | – | – | – |
| KB | 13.34 | 15.57 | 16.89 | – | – | – |
| NH | 12.72 | 13.95 | – | – | – | – |
| OK | 16.65 | 17.58 | 19.68 | 19.99 | 19.99 | – |
| OSB | 15.59 | 17.30 | 19.48 | – | – | – |
| SBI | 14.52 | 15.08 | 14.92 | – | – | – |
| 고려 | 13.22 | 13.23 | 13.87 | 14.05 | – | – |
| 다올 | 15.26 | 16.23 | – | – | – | – |
| 동양 | 15.42 | – | – | – | – | – |
| 모아 | 19.46 | 19.50 | 19.00 | – | – | – |
| 삼호 | 18.73 | 16.46 | – | – | – | – |
| 상상인플러스 | 19.88 | 19.89 | – | – | – | – |
| 세람 | 17.04 | 13.88 | – | 17.89 | 19.90 | – |
| 스마트 | 15.13 | 15.86 | – | – | – | – |
| 신한 | 14.85 | 15.24 | 15.26 | – | – | – |
| 애큐온 | 16.08 | 16.66 | – | – | – | – |
| 엠에스 | 17.45 | 17.18 | 17.90 | – | 17.60 | – |
| 예가람 | 13.22 | 14.07 | 16.10 | – | – | – |
| 우리금융 | 13.39 | 14.76 | 15.17 | 15.73 | – | – |
| 웰컴 | 19.10 | 19.25 | 19.90 | 19.18 | 19.03 | – |
| 키움 | 13.68 | 14.25 | – | – | – | – |
| 키움YES | 13.61 | 13.95 | 14.59 | – | – | – |
| 페퍼 | 14.59 | 15.13 | 13.41 | – | – | – |
| 하나 | 15.54 | 16.20 | – | – | – | – |
| 한국투자 | 13.68 | 14.98 | 17.74 | – | – | – |
| 한성 | 18.20 | 18.53 | – | – | – | – |
| 한화 | 11.67 | 12.21 | – | – | – | – |
주요 저축은행의 평균금리를 가져왔습니다. 신용기준이 저마다 다르기 때문에 금리가 천차만별입니다. 20%에 육박하는 곳도 있고, 10% 초반인 곳도 있습니다.
저축은행은 현재 79곳이 운영중인데요. 일부 저축은행은 신용이 300점 이상이면 신용대출이 가능합니다. 2금융권 에서도 신용기준이 가장 널널한 편입니다.
👉 저축은행 랭킹 순위 : 자산규모, 브랜드평판, 순이익 등 분야별 탑은?
2) 카드사
| 카드사명 | 평균금리(%) | 700점 이하 평균금리(%) |
|---|---|---|
| 롯데카드 | 15.56 | 18.39 |
| 비씨카드 | 15.03 | 18.82 |
| 삼성카드 | 14.09 | 17.39 |
| 신한카드 | 14.19 | 17.29 |
| 우리카드 | 14.26 | 18.52 |
| 하나카드 | 14.38 | 16.23 |
| 현대카드 | 14.10 | 18.16 |
| KB국민카드 | 13.82 | 17.01 |
신용카드사의 카드론 평균금리입니다. 저신용자 기준이기 때문에 700점 이하 평균금리를 보시는게 더 정확합니다.
3) 캐피탈
| 기관명 | 평균금리(%) | 601점~700점 | 501점~600점 | 401점~500점 |
|---|---|---|---|---|
| 오케이캐피탈 | 18.98 | 19.90 | 19.90 | 0.00 |
| 메리츠캐피탈 | 19.76 | 19.84 | 19.79 | 0.00 |
| JB우리캐피탈 | 18.32 | 18.76 | 19.15 | 19.41 |
| 한국캐피탈 | 16.58 | 16.81 | 19.90 | 0.00 |
| 아이엠캐피탈 | 13.80 | 15.21 | 16.28 | 18.40 |
| 한국투자캐피탈 | 14.74 | 15.97 | 16.88 | 0.00 |
| 롯데캐피탈 | 13.97 | 15.57 | 16.50 | 0.00 |
| KB캐피탈 | 12.51 | 15.54 | 0.00 | 0.00 |
| NH농협캐피탈 | 13.22 | 15.14 | 15.00 | 0.00 |
| BNK캐피탈 | 14.17 | 14.52 | 15.48 | 0.00 |
| 우리금융캐피탈 | 13.82 | 17.73 | 0.00 | 0.00 |
| 하나캐피탈 | 12.52 | 13.29 | 0.00 | 0.00 |
| 현대캐피탈 | 15.40 | 16.67 | 17.72 | 0.00 |
| 현대커머셜 | 11.43 | 0.00 | 0.00 | 0.00 |
| 미래에셋캐피탈 | 11.05 | 0.00 | 0.00 | 0.00 |
캐피탈에서 취급하는 신용대출 상품 금리입니다. 본인 신용점수를 확인한뒤 가장 저렴한 곳이 어딘지 체크해보시기 바랍니다.
👉 캐피탈 순위 & 브랜드 평판 자산 규모로 따진 우수업체 정리
7. 직장인 저신용 대출 : 3금융 대출
편의상 3금융이라고 일컫지만 정식용어는 대부업체입니다. 대부업체는 과거에는 사채로 불리우며 무법적으로 운영되었지만, 2002년 대부업법이 제정되면서 제도권으로 편입되었습니다.
합법적인 대부업체는 연 20%의 법정최고금리를 준수하고 불법행위 없이 운영됩니다.
대부업체는 사업자 형태에 따라 법인과 개인으로 구분되는데요. 각각의 장점과 단점이 있으니 아래글을 확인한뒤 본인께 유리한 선택을 하시면 됩니다.