직장인 신용불량자 대출 상품을 소개하겠습니다. 직장인이더라도 현재 연체중이거나 연체이력이 있다면 이용가능한 대출은 상당히 제한적입니다. 다만, 현재 채무조정을 받아 성실히 상환중이라면 저금리로 제공되는 정책상품 이용이 가능합니다.
연체상황, 신용상태 등 여러가지 상황에서 이용가능한 대출을 모두 소개하겠습니다. 직장인 신용불량자라면 어떤게 최선의 선택일지 꼭 체크해보시기 바랍니다.
1. 직장인 신용불량자 대출 개요
신용불량자란 ‘채무불이행자’를 말하는데요. 채무를 얼마나 불이행했느냐에 따라 아래와 같이 구분을 해볼수 있습니다.
- 초단기 연체 : 연체금액 30만원 미만, 연체일 29일 이하
- 단기연체 : 30만원 이상의 금액을 30일 이상 연체
- 장기연체 : 100만원 이상의 금액을 90일 이상 연체
- 연체이력 : 과거 단기연체, 장기연체 경험이 있고 공공정보에 해당정보가 남아 있음
- 채무조정 : 개인회생, 개인워크아웃 진행중
각각의 상황에서 이용가능한 대출에 차이가 있습니다. 위 상황별로 이용가능한 대출을 정리해보겠습니다.
2. 직장인 신용불량자 대출 : 초단기 연체
- 초단기 연체 : 연체금액 30만원 미만, 연체일 29일 이하
초단기 연체는 사실 없는 말이고 단기연체, 장기연체까지는 들어서지 않은 상황을 말합니다. 즉 이구간에서는 연체정보가 공공정보에 기재되지는 않기 때문에 정상적으로 대출 이용이 가능합니다.
연체정보가 공공정보에 등록되면 최대 5년후에 기록이 삭제됩니다. 즉 신용이 회복되더라도 연체이력때문에 번번히 대출을 거절당할수 있습니다.
때문에 정상적으로 대출이 가능한 현 시기에 어떻게든 다른 대출을 받아서도라도 연체기간이 길어지는 것을 방어할 필요가 있습니다.
1) 이용가능한 상품
- 신용점수 5등급 이상 : 은행 대출
- 신용점수 6등급 : 새희망홀씨, 협동조합(농협,수협,신협, 새마을금고, 산림조합)
- 신용점수 7등급 : 정책상품, 카드사, 캐피탈, 저축은행
신용점수에 따라 1~2금융권 대출 이용이 정상적으로 가능합니다. 만약 최소 5등급 이상이라면 주거래 은행 등에서 신용대출을 받으시면 됩니다.
만약 신용이 부족해 은행대출이 불가능하다면 1차적으로는 농협, 새마을금고 등의 협동조합으로 분류되는 2금융권 대출과 ‘새희망홀씨’라는 저신용자 전용 은행대출을 문의해보시기 바랍니다.
2) 정책상품
은행대출과 협동조합권의 대출이 불가능하다면 2금융권 이용전에 정부가 지원하는 저신용자, 저소득자 전용 대출을 이용하시면 됩니다.
위 표에 기재된 정부기관 대출을 ‘정책상품’ 이라고 합니다. 모든 내용을 정리한 글이 있으니 아래글을 참고하시면 됩니다.
3. 직장인 신용불량자 대출 : 단기연체 & 장기연체
- 단기연체 : 30만원 이상의 금액을 30일 이상 연체
- 장기연체 : 100만원 이상의 금액을 90일 이상 연체
이미 단기연체중인 상황이라면 이때부터는 사실상 심사가 들어가는 모든 대출 이용이 불가능합니다. 즉 심사가 없는 대출에 한해서만 가능합니다. 심사가 없는 대출은 100% 담보가 확실한 대출을 말합니다.
1) 심사하지 않는 대출
- 보험계약대출
- IT전당포
위 대출은 담보가 100% 확실한 대출이기 때문에 별도의 심사가 없이 즉시 진행가능한 대출입니다. 신용불량자도 이용가능한 대출입니다.
2) 채무조정제도 활용
현재 단기연체, 장기연체중인 상황에서 이런 저런 대출을 받는다고 해도 결국은 언발에 오줌누기일 가능성이 높습니다.
연체중인 상황이고, 도저히 현재 내 월급으로는 상환이 불가능하다고 느껴진다면 채무조정제도를 활용해 채무를 조정받고 다시 재기를 도모하는 것이 낫습니다.
- 개인회생 : 법원
- 개인 워크아웃 : 신용회복위원회
대표적으로 개인회생과 개인워크아웃 제도가 있습니다. 해당제도에 대해서는 아래에서 확인하시면 됩니다.
4. 직장인 신용불량자 대출 : 채무조정중인 분
- 채무조정 : 개인회생, 개인워크아웃 진행중
현재 신용회복절차를 밟고계신 분이라면 이용 가능한 대출이 확 늘어납니다. 경우에 따라서는 오히려 신용이 멀쩡한 일반인들보다도 훨씬 저렴한 금리로 대출을 이용할수 있습니다.
위 대출을 모두 이용할수 있는데요. 가장 금리가 저렴한 3가지 대출을 소개하도록 하겠습니다.
1) 신용회복위원회 : 소액대출
- 대출대상
- 신용회복위원회로부터 채무조정을 받아 6개월 이상 성실하게 상환하고 있거나 최근 3년 이내 상환을 완료한 분
- 개인회생 변제계획을 인가받아 1개월 이상 성실하게 상환하고 있건자 최근 3년 이내 상환을 완료한 분
- 대출 한도 : 상환회차에 따라 이용가능 금액 상이
- 6회~8회 : 최대 200만원
- 9회~11회 : 최대 300만원
- 12회~23회 : 최대 1,000만원
- 24회 이상 : 최대 1,500만원
- 대출금리 : 연 4%이내 (학자금 연 2%이내)
- 신청방법
- 신용회복위원회 전국 지부 방문
- 서민금융통합지원센터 방문
- 1600-5500
생활안정자금, 학자금, 고금리차환자금, 시설개선자금, 운영자금 등으로 활용이 가능합니다.
2) 신용회복위원회 : 비대면 소액대출
- 대출대상
- 신용회복위원회 채무조정을 받아 6개월 이상 성실하게 상환중인 분
- 최근 3년이내 변제를 완료한 분
비대면 소액대출의 경우 개인회생 중인 분들은 이용이 불가능하고, 개인워크아웃중인 분에 한해 이용이 가능합니다.
- 대출금리 : 연 4% 이내
- 대출한도 : 최대 500만원 (1회당 최대 300만원)
- 상환방법 : 원리금균등 분할상환
- 대출기간 : 3년 이내
- 제출서류 : 스크래핑을 통해 자동제출되며, 자영업자의 경우에만 소득서류 제출
앞선 소액대출과 다르게 비대면으로 빠르게 이용가능한다는 장점이 있습니다. 일반 생활자금 목적으로도 대출이 가능합니다.
3) 캠코 : 소액대출
- 대출대상
- 신용회복위원회 신용회복지원프로그램을 6개월 이상 성실히 이용중인 분
- 법원의 개인회생 절차에서 2년이상 성실상환중인분 또는 채무완제 후 3년 이내인 분
- 대출금액 : 최대 2,000만원 (개인회생 성실상환자는 최대 500만원)
- 대출이율 : 연 3~4%
- 대출기간 : 최장 5년
- 상환방법 : 매월 원리금균등분할상환
- 자금용도 : 의료비, 임차자금, 결혼자금, 출산자금, 장례비, 학자금, 기타 생활안정자금
캠코의 경우 최대 2,000만원까지 이용이 가능해 한도가 가장 높습니다. 단, 개인회생 성실상환자는 최대 500만원까지만 가능합니다.
5. 직장인 신용불량자 대출 : 연체이력이 남아있는분
현재는 연체중이 아니지만 과거 연체이력이 남아 있는 분들이 있습니다. 1~2금융권의 대출이 제한된다면 3금융권인 대부업체를 이용하셔야 합니다.
대부업체는 대부업법을 따르는 금융기관으로 1~2금융권에서 소외된 저신용 계층을 위해 탄생한 금융기관입니다.
이들 역시 법정최고금리인 연 20%를 준수하기 때문에 금리면에서는 2금융권과 그리 큰 차이가 없습니다. 다만 이용시 합법적인 대부업체가 맞는지 꼭 체크가 필요한데요.
그래서 저는 아예 금융감독원이 선정한 ‘우수 대부업체’중 한곳에서 대출을 하시는 것을 추천드립니다.
- 최근 3년간 금융법률을 위반하여 벌금형 또는 영업정지 처분을 받은적이 없는 곳
- 저신용자 신용대출이 100억 이상 or 저신용자 대출비중이 70%이상인 곳
위 기준을 만족한 곳은 총 19곳입니다. 각각의 업체 소개 및 주요대출 상품 리뷰는 아래에 첨부해놓겠습니다.
👉금감원이 선정한 우수 대부업자 19곳 & 대출상품 리뷰
6. 추가정보 & 대안상품
신용이 좋지 않더라도 ‘소득’이 있는 직장인이라면 대출은 열려있습니다. 다만 기존 대출이 너무 많아서 대출이 힘든 직장인이라면 DSR한도와 상관없는 대출을 이용할 필요가 있습니다.