정부의 직장인 대출한도 기준으로 인해 연소득 이상의 대출은 사실상 어렵습니다. 하지만 일부 금융사나 특정 상품을 이용하면 연봉 이상의 대출도 가능할 수 있습니다. 이번 글에서는 정부 규제를 받지 않거나 우회 가능한 금융기관과 방법에 대해 알아보겠습니다.
1. 직장인 대출한도 기준
기존의 신용대출 한도는 은행별로 자율 관리되었습니다. 때문에 전문직, 대기업근로자, 특히 공무원과 같이 안전성이 보장된 분들은, 연봉 이상의 대출이 쉽게 가능했습니다.
하지만 정부는 25년 6월 28일 시행된 가계부채 관리대책에서 차주별 신용대출 한도를 연소득 이내로 제한하도록 했습니다.
- 은행권
- 비은행권 (카드론 포함)
비은행권은 은행을 제외한 모든 금융기관을 통칭하는데요. 이는 저축은행, 캐피탈, 보험사, 신용카드사 등이 모두 해당됩니다.
단, 연소득이 3,500만원 이하인 경우 혹은 서민금융상품을 이용중인 분들은 해당 규제 대상에서 제외될수 있습니다.
여기서 말하는 서민대출은 아래의 글을 확인하시면 됩니다.
👉 국가 서민대출 : 근로자, 무직자, 사업자 전용대출 총정리
2. 직장인 대출한도 예외 : P2P금융
P2P금융인 2021년 온라인투자연계금융업법(온투법)이 제정되면서 제도권으로 정식편입된 금융기관입니다.
- P2P : Peer to Peer
대출이 필요한 사람과, 투자가 필요한 사람을 플랫폼이 연결해주는 방식의 금융기관입니다. p2p금융은 DSR 규제를 받지 않기 때문에, 기존 대출로는 한도가 부족한 분들이 추가적으로 이용이 가능합니다.
주력 상품은 부동산담보대출 이지만 AI심사 등이 발전하면서, 최근에는 신용대출을 취급하는 업체도 늘어나고 있습니다.
1) 크플(피플펀드)
- 상품명 : 크플 직장인 신용대출
- 대상고객 : 아래 두가지 요건 충족하는 분
- 신용기준 : NICE 신용점수 355점 이상인 만 20세 이상 내국인
- 근로소득기준 : 현직장 3개월 이상 재직중인분(4대보험 적용), 연소득 2,000만원 이상인 직장인
- 대출한도 : 500만원 ~ 최대 1억
- 대출금리: 연 11.5%~19.65% (고정금리)
- 대출기간 : 12개월 ~ 120개월
- 상환방법 : 원리금균등 분할상환
- 플랫폼수수료 : 연 2% 이내
신용기준도 매우 낮아서 2금융 대출 거절자들도 이용이 가능할수 있습니다.
2) 렌딧
- 대출대상 : 재직기간 3개월 이상, 연소득 2,400만원 이상인 직장인
- 대출한도 : 최대 5,000만원
- 대출금리: 연 5% ~ 19.9%
- 플랫폼수수료 : 연 5% 이내
- 대출기간 : 최대 36개월
- 상환방법 : 원리금균등 분할상환
3) 어니스트펀드
- 대출대상
- 재직기간 3개월 이상 재직중인 직장인(4대보험 가입자)
- 신용기준 : NICE 600점, KCB 535점
- 대출한도 : 최대 5,000만원
- 대출금리: 연 10.5% ~ 19.9% (플랫폼이용료 포함)
- 플랫폼수수료 : 연 3.3% 이내
- 대출기간 : 69개월
- 상환방법 : 원리금균등 분할상환
- 중도상환수수료 : 1~2% (3년 경과시 면제)
4) 에잇퍼센트
- 대출대상 : 만 19세 이상의 소득증빙 가능한 직장인(4대보험 가입)
- 연소득 : 2,000만원 이상
- 신용평점 : KCB 586점 이상
- 현재 연체대출금, 불건전 대출 없는 분
- 대출한도 : 최대 5,000만원
- 대출금리: 연 11% ~ 19.9%
- 플랫폼수수료 : 연 1%~3.8%
- 대출기간 : 최대 12개월
- 중도상환수수료 : 없음
- 상환방법 : 원금균등상환
5) 머니무브
- 대출대상
- 만22세 이상, 연소득 2,500만원 이상, 현직자 3개월 이상 직장인
- 연소득 2,000만원 ~ 2,500만원 미만 현직장 1년 초과 직장인
- 대출한도 : 300만원 ~ 5,000만원
- 대출금리 : 연 6.5% ~ 16.99%
- 플랫폼이용료 : 최대 3%
- 중도상환수수료 : 1.8%
- 대출기간 : 6개월 ~ 60개월
👉 머니무브 업체정보 & 직장인 신용대출 자격 한도 금리 등 총정리
3. 직장인 대출한도 예외 : 3금융 (대부업체)
대부업체는 02년 제정된 대부업법을 따르는 금융기관을 말합니다. 사업자형태에 따라 법인과 개인으로 구분되며, DSR 규제 등으로부터 자유롭다는 장점이 있습니다.
다만, 이자는 법정최고금리 (연 20%) 수준으로 결정될 가능성이 높습니다. 때문에, 소액을 단기간 이용하시는게 합리적입니다.
개인사업자로 운영되는 곳은 신용조회 없이, 익명으로 대출이 가능해 대출을 받아도 대출 사실이 타 금융기관에 공유되지 않습니다.
1) 법인 대부업체 추천 리스트
법인 대부업체는 금융위에 등록된 업체기 때문에 규모도 크고 안정성 면에서 상대적으로 우위에 있습니다. 때문에 대부업체 대출시 1순위로 고려할만한 곳입니다.
그중에서도 가장 믿을만한 곳은 금융감독원이 선정하는 우수대부업체입니다. 아래에 링크를 드릴테니 확인하시면 됩니다.
👉 우수 대부업체 순위 BEST 22곳 – 25년 하반기ver
2) 개인 대부업체 추천 리스트
개인사업자로 운영되는 대부업체는 각 지자체에는 등록이 되었지만, 금융위에는 등록이 되있지 않습니다. 때문에 신용조회 없이 대출이 진행됩니다.
이용해도 신용점수가 하락하지 않고, 대출 사실이 공유되지 않는다는 장점이 있습니다. 하지만, 반대로 규모가 작고 정보가 제한적이라 투명성 면에서 부족하게 느껴지실 수도 있습니다.
아래쪽에 제가 직접 조사해본 업체 몇몇곳의 리스트를 첨부하겠습니다.
👉 개인 대부업체 추천 21곳, 연체자 신불자 신규대출 가능한곳
4. 직장인 대출한도 : 자주 묻는 질문(Q&A)
1) p2p & 대부업체 DSR 규제 안받을까?
대출을 받을때는 적용되지 않습니다. 즉, 이미 DSR한도만큼 꽉 채워서 대출을 받은 분들도 대출 이용이 가능합니다.
하지만 대출 받은 사실은 공유되기 때문에, 이후 타 금융기관에서 추가로 대출을 받을때는 해당 금액이 DSR에 합산됩니다.
예외적으로 개인사업자 형태 대부업체는 익명대출이 가능하기 때문에, DSR과 무관합니다.
2) 대부업체 이용시 유의할점은 무엇인가요?
대출을 결정하기 전, 반드시 아래 항목들을 체크해야 합니다.
- 업체명, 등록번호, 전화번호가 일치하는지 확인
- 연 20% 법정 최고금리 준수 여부
- 사전 수수료, 선이자 요구 등 불법 행위 여부 확인
무엇보다 중요한 점은 불법 업체를 피하는 것입니다. 등록된 합법 업체만 이용해도 대부분의 피해는 예방할 수 있습니다.
하지만, 합법적인 업체라고 100% 안전하다고 생각해서는 또 안됩니다. 때문에, 정말 급전이 필요해 대부업체 대출이 필요한 분들은 아래글을 한번쯤 읽어 보시기를 추천드립니다.