오늘은 중신용자가 이용할수 있는 대출 중 금리가 낮은 상품을 추천해보도록 하겠습니다. 1금융권 상품을 최우선으로 소개하고, 은행대출 거절시 이용할수 있는 중신용 대출 상품까지 모두 소개할테니 해당글을 꼭 끝까지 읽어보시기 바랍니다.
1. 중신용 대출 : 중신용 기준
1) 중신용 기준
21년부터 개인의 신용평가제도가 신용등급제에서 신용점수제로 전환되었습니다. 그에 따라 고신용자, 중신용자, 저신용자를 분류하는 기준은 아래와 같습니다.
- 고신용 : NICE 840점 이상
- 중신용 : NICE 665점 이상
- 저신용 : NICE 665점 이하
등급으로 환산시 1~3등급이면 고신용, 4~6등급 까지가 중신용으로 구분할 수 있습니다. 7등급부터는 저신용자로 구분됩니다.
2) 신용등급별 이용 가능 대출은?
신용이 4~6등급인 중신용자라면 다행히 은행대출이 가능합니다. 단 4~5등급은 은행대출에 큰 무리가 없으나 6등급이라면 제한적인 이용이 가능하며, 은행권 대출이 거절될 확률도 급격히 올라갑니다.
은행권 대출이 거절된다면 이때는 정부가 지원하는 정책상품을 우선해 대출을 알아보셔야 합니다. 지금부터 중신용자가 이용 가능한 대출을 하나씩 소개해보겠습니다.
2. 중신용 대출 : 은행대출 종류
1) 신용 4~5등급
신용이 4~5등급이면 몇몇 고신용자 전용 대출을 제외하고 대부분의 은행대출이 가능합니다. 다만, 신용이 1~3등급이면 금리면에서 큰 손해가 없으나, 4~5등급 이면 금리가 가산됩니다.
그러니 이번기회를 계기로 신용점수 관리를 꾸준히 하시기를 추천드립니다. 신용점수는 오랜기간 공을 들여야 하기도 하지만, 몇몇 조치를 통해 즉각적으로 수십점 가량 상승시키는 것도 가능합니다.
가령 요즘은 핀테크앱을 통해 건강보험료나 국민연금 납부내역 등 신용에 도움이 되는 정보를 클릭한번이면 자동제출 할수 있고, 이를 통해 즉각적으로 신용점수를 상승시킬 수 있습니다.
2) 신용 6등급
신용 6등급은 은행 대출의 마지노선 이라고 할수 있으며 이제부터는 특정 상품만 이용 가능합니다.
- 새희망홀씨
- 비상금대출 : 서울보증보험 연계 마이너스통장 대출
- 몇몇 은행의 저신용자 전용 대출
3. 중신용 대출 : 새희망홀씨
1) 대출자격
- 본인 신용이 하위 20%에 해당하고 연소득이 4,500만원 이하인 분
- 본이 연소득이 3,500만원 이하인 분
연소득이 3,500만원 이하면 신용 상관없이 누구나 신청이 가능하고, 연소득이 4,500만원 이하라면 신용이 하위 20%, 즉 6등급 이하인 분에 한해 신청이 가능합니다.
2) 대출세부내용
- 대출한도: 100만원 ~ 3,500만원
- 대출금리 : 개인 신용에 따라 상이함
- 대출기간 : 5년이내
- 상환방법 : 만기일시상환, 원(리)금균등 분할상환
- 중도상환수수료 : 없음
해당 대출은 은행자체대출이기 때문에 ‘보증료’가 없습니다. 정부가 은행에 저신용자를 위해 취급하도록 반강제하는 상품이라고 보시면 됩니다.
4. 중신용 대출 : 비상금대출
1) 대출자격
- 서울보증보험 보험증권 발급이 가능한 고객
- 만 19세 이상 내국인
- 개인신용 1~6등급 이내
위 2가지 조건을 만족하면 대출이 가능합니다. 서울보증보험의 보험증권 발급 기준이 신용 6등급 이내이기 때문에 6등급자도 대출이 가능합니다.
소득과 직업이 없는 분들도 이용 가능한 무직자 대출입니다.
2) 대출세부내용
- 대출한도 : 최대 300만원
- 대출금리 : 최저 5~6%대
- 대출기간 : 1년
- 상환방법 : 마이너스통장
마이너스통장 방식의 대출이며, 모든 은행의 한도가 300만원으로 동일합니다.
5. 중신용 대출 : SC제일,대구,전북 은행
몇몇 외국계은행과 지방은행에서는 신용이 6~7등급인 분들도 이용 가능한 소액대출을 취급하고 있습니다.
1) SC제일은행 : 모바일 소액대출
SC제일은행의 모바일 소액대출은 NICE 신용편점 601점 이상이면 대출이 가능합니다.
👉 SC제일은행 모바일 소액대출 자격 한도 금리, 신청방법
2) 대구은행 : DGB쓰담쓰담대출
대구은행의 모바일앱인 IM뱅크에서 취급하는 대출입니다. 8등급도 대출이 가능할수 있으니 꼭 신청해보시기 바랍니다.
3) 전북은행 : 위풍당당중금리대출
원래 신용 7등급도 이용 가능했으나 현재는 신용기준이 상향되었네요. 그래도 6등급이 경우 승인의 가능성이 있습니다.
👉 전북은행 무직자 대출 : 위풍당당 중금리, 햇살론유스 비교
6. 중신용 대출 : 정책상품
은행 대출이 불가능한 분이라면 2금융권 이용 전에 정부가 지원하는 대출을 먼저 이용하셔야 합니다.
- 근로자햇살론 & 사업자 햇살론
- 사잇돌1
- 햇살론 15
- 최저신용자 특례보증
위 대출상품을 하나씩 리뷰해보겠습니다.
1) 근로자 햇살론 (사업자햇살론)
앞서 소개한 새희망홀씨와 대출자격이 동일합니다. 새희망홀씨는 은행에서 판매하고, 근로자햇살론은 2금융권에서 판매한다는 점이 다릅니다.
또한 근로자햇살론은 서민금융진흥원에서 보증을 서는 상품입니다. 때문에 대출 승인확률이 더 높습니다.대신 보증료가 연 2% 발생합니다.
금리는 연 11.5% 이하에서 취급기관별로 상이하게 적용됩니다. 즉, 비교를 통해 대출을 진행하시는 것이 합리적입니다.
2) 햇살론15
햇살론15는 근로자햇살론과 신청자격이 동일합니다. 단, 승인율은 좀더 높은 편입니다. 그러니 근로자 햇살론 거절시 이용해보시기 바랍니다.
금리가 연 15.9% 고정금리로 다소 높지만, 매년 성실상환자에게는 1.5%(5년상환) or 3%(3년상환)씩 우대혜택이 적용됩니다.
7. 중신용 대출 : 대안상품
정책상품 이용 불가시 2금융권 대출을 이용하셔야 합니다.
- 저축은행
- 카드사
- 캐피탈
위 3곳이 대표적입니다. 중신용 정도되면 거의 모든 2금융권 대출을 이용할수 있습니다. 금리가 최대한 저렴한 것을 이용해보시기 바랍니다.
아래에 2금융 대출중 즉시 이용이 가능한 상품만 정리해봤습니다.