주택도시기금은 국토교통부장관이 정책을 총괄하고 주택도시보증공사에서 운용 관리하는 정부기관으로 주택담보대출과 전세대출 등의 다양한 대출을 취급하고 있습니다. 오늘은 주택도시기금 대출 상품 중 주택담보대출을 집중적으로 다뤄보겠습니다.
가장 기본인 디딤돌대출부터 시작해, 신혼부부전용 구입자금, 신생타특례디딤돌까지 모두 리뷰하고, 비교해보도록 하겠습니다.
1. 주택도시기금 대출 종류
- 내집마련 디딤돌 대출 : 최대 2.5억
- 신혼부부전용 구입자금 : 최대 4억
- 신생아 특례 디딤돌 대출 : 최대 5억
이외에도 다양한 대출이 있지만 일반주택 구입시 활용할 수 있는 것은 위 3가지가 대표적입니다.
🔔주택도시기금은 보증을 서주고, 대출은 은행에서 취급합니다. 즉, 대출 신청은 기금이 아닌 ‘은행’에 직접 하시면 됩니다. (상담은 은행과 주택도시보증공사 콜센터에서 모두 가능합니다.)
2. 주택도시기금 대출 : 내집마련 디딤돌 대출
내집마련디딤돌대출은 기혼, 미혼 모두 이용할 수 있는 대출입니다. 하지만 그중에서도 ‘미혼’인 분들이 이용하기 좋은 대출입니다.
신혼부부라면 신혼부부전용 구입자금이 혜택이 더 좋고, 출산한지 2년 이내라면 신생아 특례 디딤돌이 혜택이 더 좋기 때문입니다.
1) 대출대상
- 부부합산 연소득 6,000만원 이하
- 생애최초 주택구입자는 연소득 7,000만원 이하
- 순자산가액 4.69억원 이하 무주택 세대주
디딤돌 대출은 미혼인 분들도 이용 가능하고, 연소득 기준이 6~7천만원입니다. 만약 현재 결혼을 앞두고 있다면 부부의 합산소득을 따져서 8,500만원을 넘는다면 차라리 결혼전에 디딤돌대출을 받는게 낫습니다.
(신혼부부전용 구입자금 : 부부합산 연소득 8,500만원 이하)
물론 혼인신고를 하고 부부의 합산소득이 늘어나면 일반 대출로 전환되어서, 혜택은 사라집니다. 하지만 결혼 후, 출산전까지는 혼인신고를 미루는 방법으로 혜택기간을 늘릴수 있습니다.
2) 대상주택
- 주거전용면적 85제곱미터 이하
- 담보주택 평가액 5억 이하
위 두가지 조건을 만족하는 주택에 한해 대출이 가능합니다.
3) 대출한도
- 최대 2.5억
- 생애최초 주택구입자 : 3억
- 두자녀 이상 가구 : 4억
- DTI : 60%
- LTV : 70% (생애최초 80%)
미혼이고 생애 최초로 집을 사는 것이라면 3억까지 대출이 가능합니다. 기금대출은 DSR을 보지 않고 DTI 60%만 보면 됩니다.
때문에 연소득이 적더라도 은행대출(DSR 40%)보다 훨씬 높은 한도로 대출이 가능합니다. 기금대출의 가장 큰 장점입니다.
4) 대출금리
- 연 2.45%~3.35%
연소득과 대출기간에 따라 대출금리는 상이합니다. 단, 위 고시된 금리에서 우대금리 적용이 가능합니다.
- 금리우대 : 중복적용불가
- 연소득 6천만원 이하 한부모가구 : 연 0.5%
- 장애인가구 : 연 0.2%
- 다문화가구 : 연 0.2%
- 신혼가구 : 연 0.2%
- 생애최초주택구입자 : 연 0.2%
- 추가 우대금리 : 중복적용가능
- 청약가입기간 : 5년이상 연 0.3% / 10년이상 : 0.4% / 15년이상 : 0.5%
- 부동산 전자계약 체결 : 연 0.1%
- 신규 분양주택 가구 : 0.1%
- 1자녀 : 0.3% / 2자녀 : 0.5% / 다자녀 : 0.7%
우대금리를 적용해 최종금리가 연 1.5% 미만인 경우에는 연 1.5%를 적용합니다.
5) 대출기간 및 상환방법
- 대출기간 : 10년, 15년, 20년, 30년
- 상환방법 : (1년거치) 원(리)금균등 분할상환, 체증식상환
거치기간을 1년간 설정할 수 있습니다. 만약 30년 만기로 1년 거치를 선택했다면 1년간은 이자만 납부하고, 29년간 원(리)금을 분할납부 하시면 됩니다.
6) 신청방법
- 우리은행
- 국민은행
- 하나은행
- 농협은행
- 신한은행
- 대구은행
- 부산은행
위 7개 은행에서 대출신청이 가능합니다. 영업점 및 인터넷 신청도 가능합니다.
3. 주택도시기금 대출 : 신혼부부전용 구입자금
신혼부부전용 구입자금은 말그대로 신혼부부만 이용할수 있는 대출입니다.
- 혼인신고일 기준 7년이내
- 대출실행일 기준으로 3개월 이내 결혼예정자(혼인신고)
위 두가지 조건을 충족하는 신혼부부라면 이용하시면 됩니다. 앞선 디딤돌 대출에 비해 특징적인 내용 위주로 리뷰를 해보겠습니다.
1) 대출대상
- 신혼부부 : 혼인신고 기준 7년이내 신혼부부 or 3개월 이내 결혼예정자
- 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택인 자
- 대출신청인과 배우자의 합산 총소득이 8,500만원 이하인 자
- 대출신청인과 배우자의 합산 순자산가객이 4.69억원 이하인자
- 세대주를 포함한 세대원 전원이 최초로 주택을 구입하는 자
연소득 기준이 8,500만원 이하입니다. 원래 7천만원에서 증액된 것으로 여유가 좀 생긴 편입니다.
2) 대상주택 및 대출한도
- 주거 전용면적 85㎡(수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍 또는 면 지역 100㎡) 이하 주택
- 대출 접수일 현재 담보주택의 평가액이 6억원 이하인 주택
- 대출한도 : 최고 4억원 이내 (LTV 80%, DTI 60%)
대출한도가 최대 4억으로 일반 디딤돌대출보다 높습니다. 보다 상세한 내용은 아래의 글에서 확인하시면 됩니다.
4. 주택도시기금 대출 : 신생아 특례 디딤돌 대출
연소득 기준때문에 지금까지는 아무런 혜택이 못받은 분들도 신생아 특례 디딤돌대출은 이용이 가능할 수 있습니다.
신생아 특례 디딤돌 대출은 부부합산 연소득 기준이 1.3억이하로 주택도시기금의 정책상품 중 가장 널널합니다.
- 출산(입양)한지 2년 이내
출산 2년 이내라면 누구나 이용 가능한데, 혜택이 상당히 좋습니다.
- 대상주택 : 9억 이하
- 대출한도 : 최대 5억
- 대출금리 : 연 1.6%~3.3%
대상주택도 9억이하로 각각 5억, 6억이었던 디딤돌 신혼부부대출에 비해 현실적입니다. 대출한도 역시 5억으로 가장 높습니다.
5. 주택도시기금 대출 : 비교정리
여러 경우의 수를 따져서 결정하시기 바랍니다. 아래에는 추가적으로 활용할만한 주택담보대출에 대한 정보를 첨부해놓겠습니다.