오늘의 주제는 주부 주택담보대출 입니다. 주부는 소득이 없기 때문에 주택담보대출이 어렵습니다. 특히나 기대출이 있다면 더더욱 어려운데요. 소득이 없는 주부가 주택을 활용대 대출을 받는 가장 합리적인 방법을 소개해드리겠습니다.
주부들이 주택을 활용해 목돈을 마련할 수 있는 가장 현실적인 방법 5가지를 소개하겠습니다. (배우자는 소득이 있으나 대출이 불가능한 상황이라고 가정하고 글을 진행하겠습니다)
1. 주부 주택담보대출 : 2금융권 활용
담보가 있다고 대출이 무조건 가능한 것은 아닙니다. 은행은 담보가 있더라도 원리금 상환을 위해서는 소득을 볼수밖에 없습니다. 주부는 소득이 없기 때문에 은행에서는 주택담보대출이 불가능합니다.
다만, 2금융권은 아시다시피 1금융권 대비 대출이 수월하며 DSR도 50%까지 봅니다. 또한 근로소득이나 사업소득이 없다면 ‘추정소득’을 활용해 주택담보대출을 실행하기도 합니다.
추정소득은 신용카드 사용량 등을 기반해 일정 금액 이상의 소비가 있다면 소득도 있다고 판단하는 방식입니다. 농협이나 새마을금고에서 주택담보대출을 신청해보시기 바랍니다.
즉 이미 DSR한도 40%까지 맥시멈으로 대출을 활용한 분이라면(본인 or 배우자) 2금융권에서 DSR한도 50%까지 대출을 신청해보시기 바랍니다.
2. 주부 주택담보대출 : 사업자 활용
주택이 있는데 배우자는 이미 DSR 한도까지 풀로 대출이 있어서 주부 주택담보대출을 문의하시는 분이라면 ‘사업자’를 활용해보시개 바랍니다. 사업자 대출은 DSR에 포함되지 않기 때문입니다.
- 사업자 신용대출 : DSR한도에 포함되지 않음
- 사업자 후순위 주택담보대출 : 선순위 주택담보대출이 있어도 사업자로 후순위 LTV80~110% 까지 대출 가능
1) 사업자 신용대출
사업자가 있더라도 ‘사업소득’이 없으면 대출이 어렵습니다. 하지만 몇몇 은행에서는 초기 사업가들에게 별다른 조건 없이 대출을 해주기도 합니다.
특히 카카오뱅크의 경우 사업자등록증이 오늘 나온 분들에게도 최대 1억까지 대출을 해줍니다.
- 상품명 : 카카오뱅크 개인사업자 신용대출
- 대출 대상 : 사업자등록 후 영업중인 개인사업자 (사업기간 기준 및 소득 기준 없음)
- 대출 한도 : 최소 100만원 ~ 최대 1억
- 상환 방법
- 만기일시상환 : 1년 (최대 10년까지 연장가능)
- 원금균등 분할상환 : 1년거치 4년 분할상환
- 원리금균등 분할상환 : 3년 또는 5년
- 중도상환해약금 : 면제
- 신청가능시간 : 365일 가능 (06시부터 23시까지)
2) 사업자 후순위 주택담보대출
사업자 대출은 DSR한도를 적용받지 않기 때문에 후순위로 주택담보대출을 받을수 있습니다. 이는 주로 2금융권에서 취급하며 한도는 80%~110% 사이로 상이합니다. 단, 개인은 후순위 주택담보대출을 받을수 없습니다. 개인사업자가 있는 경우에만 가능합니다.
- SBI 저축은행 : KB시세의 100% 이하
- IBK 저축은행 : KB시세의 90% 이하
- 조은저축은행 : 담보가의 85% 이하
- 키움예스저축은행 : 감정가의 110% 이내
- 상상인플러스저축은행 : 담보물 소재지에 따라 차등적용
- 우리금융캐피탈 : 90%(10억 이내)
- 오케이저축은행 : KB시세의 95% 이하
- 대신저축은행 : LTV 95% 이하
- 동원제일저축은행 : LTV 90% 이하
- 애큐온저축은행 : KB시세의 100% 이하
- 예가람저축은행 : 담보평가금액의 85%까지
- 페퍼저축은행 : LTV 87% 이하
위 주택담보대출에 대한 자세한 내용은 아래의 글을 확인하시면 됩니다.
3. 주부 주택담보대출 : 무설정 아파트론
‘무설정 아파트론’이라는 상품이 있습니다. 이는 아파트에 담보설정이 되지는 않지만 담보여력이 인정되면 대출을 해주는 상품입니다.
- 저당설정을 하지 앟음
- 무직자도 가능
- 배우자 상의 없이 가능
- 한도가 높음
- 아파트 외 주택도 가능
무설정 아파트론은 위와 같은 장점이 있습니다. 사실상 소득이 없는 ‘주부’가 가장 높은 한도로 돈을 빌릴수 있는 방법이라 할수 있겠습니다.
단, 무설정 아파트론은 시중은행에서는 취급하지 않고 주로 저축은행과 캐피탈에서 취급합니다. 때문에 금리가 제법 높은 편입니다.
- 하나캐피탈 : 행복아파트론
- 현대캐피탈 : 신용대출
- 농협캐피탈 : 개인신용대출
- 우리금융캐피탈 : 무담보주택신용대출
- DGB캐피탈 : 자산론
- JB우리캐피탈 : 아파트 프라임
- 롯데캐피탈 : 엘론
- ok저축은행 : 내집으로ok론
- 키움저축은행 : 하우스론 신용대출
- 키움예스저축은행 : 키움예스론 H
위 상품에 대한 리뷰는 두번에 걸쳐 자세히 다룬바 있으니 아래글을 확인하시며 됩니다.
4. 주부 주택담보대출 : P2P금융
P2P금융은 21년 제정된 온라인투작자연계금융법(온투법)을 따르는 금융기관입니다.
- P2P : Peer To Peer
P2P플랫폼이 대출이 필요한 분과 투자자를 연결해줍니다. p2p금융은 주로 주택담보대출을 취급하는데요. DSR과 LTV 규제로부터 비교적 자유롭기 때문에 추가자금을 확보하기에 적합한 곳입니다.
현재 정식으로 등록된 p2p업체는 약 50여개가 있는데요. 그중 누적매출규모에 따른 상위 10개 업체는 아래와 같습니다.
- 투게더앱스 : 5683억
- 피플펀드 : 5506억
- NICEabc : 4242억
- 크로스파이낸스코리아: 3822억
- 어니스트펀드 : 2749억
- 오아시스펀딩 : 1890억
- 헬로핀테크 : 1868억
- 8퍼센트 : 1488억
- 프로핏 : 1330억
- 와이펀드 : 846억
이는 22년 기준입니다.
5. 주부 주택담보대출 : 3금융권
지금껏 소개해드린 대출도 불가능한 상황이라면 3금융권으로 분류되는 대부업체를 이용하셔야 합니다. 대부업체는 1~2금융권에 비해 금리가 높다는 단점이 있습니다.
인식이 좋지 않짐반 대부업체 역시 엄연히 대부업법을 따르는 합법적인 금융기관이고 대한민국 법정 최고금리인 연 20%를 준수합니다.
특히 금융감독원은 우수 대부업체 제도를 운영해오고 있는데요. 우수 대부업체는 총 25곳인데 그중 현재 후순위 주택담보대출을 취급중인 11개 우수 대부업체를 정리한 글이 있습니다.