후순위 주택담보대출은 주로 사업자를 위한 것입니다. 일반 개인은 후순위 대출을 받고 싶어도, LTV와 DSR한도 등으로 인해 추가대출이 어렵습니다. 하지만 개인이 아예 이용할 방법이 없는 것은 아닙니다. 주담대 후순위 이용이 가능한곳을 소개합니다.
1. 주담대 후순위 : 서론
간단히 개념부터 잡고 넘어가겠습니다. 후순위 주택담보대출에 대해 이해가 있으신 분들은 상품소개로 바로 넘어가셔도 됩니다.
1) 후순위 주택담보대출이란?
- 후순위 담보대출 : 선순위 담보대출이 있는 매물을 담보로 잡고 받는 추가대출
금융기관 입장에서 후순위 담보대출은 선순위 대출에 분명한 리스크가 있습니다. 선순위가 아니기 때문에 선순위인의 권리행사 이후에 2순위, 3순위로 권리행사가 가능하기 때문입니다.
때문에 후순위 담보대출은 은행이 아닌 저축은행에서 주로 취급합니다.
2) 2금융권 후순위 대출은 사업자를 위한 것
- 개인 : 직장인
- 사업자 : 개인사업자 or 법인
저축은행의 후순위 담보대출은 전부 사업자를 위한 것입니다.
개인은 DSR 40%~50%규제로 인해 본인의 연소득과 비례한 금액만큼만 대출이 가능합니다. 반면, ‘개인사업자’의 경우에는 사업자금 이기 때문에 가계대출 규제를 받지 않습니다.
3) 개인은 어디에서 이용하면 될까?
- P2P금융
- 대부업체
두곳의 대안이 있습니다. 물론 1~2금융권 보다는 금리가 높습니다. P2P금융의 경우 신용만 괜찮으면 10%이내의 안정적인 중금리로 이용이 가능합니다.
하지만, 플랫폼수수료가 추가되기 때문에 저축은행의 후순위 담보대출보다는 금리가 높고, 10% 이상이라고 보시면 됩니다.
- p2p업체 후순위 담보대출 : 약 10% 초반대
- 3금융권 후순위 담보대출 : 약 연 15% ~ 20%
하지만 대부업체의 경우 금리가 거의 신용대출 수준입니다. 이걸 누가써? 하겠지만 급하면 쓰지 않을 이유가 없겠죠.
또한, 분양 받은 아파트의 잔금 마련이 되지 않아 날리게 생겼다? 그럼 쓰는게 낫겠죠. 일단 급한불 끄고,이후 다른 방법을 도모해야 합니다.
2. 주담대 후순위 : 원파이낸셜대부
1) 업체소개
- 등록증번호 : 2021-대구남구-0017
- 등록기관 : 지방자치단체
- 사업내용 : 금전대부
- 대표자 : 황정문
- 주소 : 대구광역시 남구 봉덕동 1170-64
- 전화번호 : 1522-2540
개인사업자로 운영되는 소규모 대부업체입니다. 합법적인 곳이지만, 법인사업자가 아니기 때문에 규모는 작지만 그만큼 대출 심사가 수월하다는 장점이 있습니다.
당연히 법정최고금리(연20%)를 준수합니다.
2) 대출정보
- 부동산 선순위, 후순위 추가 담보대출 가능
- 2,3,4순위 가능
- 대상주택 : 아파트, 빌라, 주택, 토지 등
- 대출조건
- 무소득 및 신용불량도 부동산 소유지 대출 가능
- 대출금리: 연 10~20%
- 대출한도: 상담 후 결정
개인사업자로 운영되는 소규모 대부업체는 위와 같이 대출 심사가 수월하다는 자점이 있습니다. 신용은 아예 보지 않는다고 보시면 됩니다.
3) 우수 업체
이외에도, 금융감독원이 선정한 ‘우수 대부업체’ 에서도 후순위 주택담보대출을 취급하는 곳이 많습니다.
대부업체는 워낙 수가 많아서, 본 글에서 일일히 소개하기는 너무 많고, 이전에 따로 다룬글이 있으니 아래글을 참고하시면 됩니다.
3. 주담대 후순위 : P2P금융
사실 대부업체 보다는 P2P 업체가 금리면에서 더 유리합니다. 다만, P2P업체는 대출을 신청하면, 투자자를 모집하는 시간이 발생합니다.
물론 일반적인 담보대출은 대부분 1~2일 만에 투자자 모집이 완료되ㅂ니다. 하지만, 후순위 대출의 경우 리스크가 좀더 있기 때문에 심사도 시간이 더 오래 걸리고, 투자자 모집 시간도 좀더 걸릴수 있습니다.
드문 경우지만 대출신청 금액만큼 투자자에 모집에 실패하는 경우도 간혹 발생합니다.
1) 주요업체
P2P업체 리스트인데요. 이중 누적 대출규모에 따른 상위권 업체는 아래와 같습니다.
- 헬로펀딩
- 피플펀드
- 투게더펀딩
- 어니스트펀드
- 테라펀딩
- 데일리펀딩
- 8퍼센트
1)헬로펀딩
- 업체명 : 헬로펀딩
- 누적대출규모 : 2조 4,367억
- 상품명 : 아파트 담보대출
- 대상고객 : 실거주 중인 아파트를 보유한 고객, 소득증빙이 가능한 만 19세 이상 만 70세 미만 고객
- 대출금리 : 연 9% ~
- 대출한도 : LTV 70% (후순위 가능)
- 대출기간 : 6~12개월 (만기시 연장 가능)
- 상환방법 : 만기일시상환 (만기 이전 원리금 부분상환 가능)
- 중도상환수수료 : 1% 이내
- 플랫폼 이용료: 2~3.25%
- 부대비용 : 근저당권 설정비용
신용에 문제가 없다면 9%대에 이용이 가능한데요. 플랫폼 이용료가 최소 2%는 발생하니 11% 이상의 금리는 생각을 하셔야 합니다.
2) 피플펀드
- 상품명 : 주택담보대출
- 누적대출규모 : 1조 9,382억
- 대출자격
- 만 20세 이상
- NICE 신용점수 350점 이상
- 본인 혹은 배우자 소득이 있는 고객
- 대출금리 : 연 7% ~ 19.9% 고정금리
- 대출한도 : 1,000만원 ~ 15억
- 대출기간 : 1년
- 플랫폼이용료 : 1%~4.9%
대출금리는 신용이 좋다면 연 7%대로도 가능합니다. 마찬가지로 플랫폼이용료가 발생합니다. (P2P업체는 예대마진이 아닌, 플랫폼 이용료가 수입원임)
이외에도 나머지 업체의 상품은 하단글을 참고하시기 바랍니다.