1~2금융권 대출이 어려운 분들을 위해 제3금융권 대출 상품을 소개하겠습니다. 합법적인 업체중에서 가장 믿을만한 곳과, 대출 승인율이 높은곳을 모두 소개할테니 안심하고 이용해보시기 바랍니다.
1. 제3금융권 대출 : 서론
1) 대부업체란?
제 3금융권은 ‘대부업체’를 뜻합니다.
- 1금융권 : 은행
- 2금융권 : 은행을 제외한 금융기관
- 농협, 새마을금고, 신협, 수협, 산림조합
- 보험사, 증권사, 자산운용사
- 카드사
- 저축은행
- 캐피탈
- 3금융권 : 대부업체
- 제도권 밖 업체 : 불법 대부업체 (일수, 사채 등)
대부업체는 인식이 좋지 않지만, 이는 제도권 밖에서 불법으로 영업하는 고리대금업자 때문입니다. 정상적인 대부업체는 대부업법을 따르며 합법적으로 영업합니다.
- 합법 대부업체 : 대부업 등록증 번호가 있는곳, 연 20% 법정 최고금리 준수, 불법 추심행위 없음
- 불법 대부업체 : 등록없이 운영되는 곳, 일수 사채 등으로 불리우는 고리대금업자
합법적인 대부업체는 필요에 따라 이용하셔도 무방합니다.
2) 대부업체 구분
- 법인 대부업체 : 시,도 등록 및 금융위원회 등록
- 개인 대부업체 : 시, 도 등록
법인 대부업체는 이름 그대로 법인으로 설립된 곳으로 이는 시*도지사 및 금융위원회의 등록을 마친 곳입니다. 상대적으로 규모가 큰 업체라고 볼수 있습니다.
개인 대부업체는 개인사업자로 설립된 곳으로, 시*도지사 등록을 마친 곳입니다. 상대적으로 영세하게 운영되는 대부업체라고 볼수 있습니다.
실제로 대한민국에 현존하는 대부업체 8,000여곳중의 대부분은 개인대부업체라고 볼수 있습니다.
법인 및 개인 대부업체 모두 금융감독원이 운영중인 ‘등록대부업체 통합조회’ 사이트에서 확인이 가능합니다.
위와 같이 상호명 검색시 등록증번호 확인이 가능합니다. 해당 사이트에 등록되지 않은 곳은 모두 불법 업체라고 보시면 됩니다.
3) 우수 대부업체
금융감독원은 대한민국의 법정 최고금리가 연 20%로 낮아진 시점부터 ‘우수 대부업자’ 제도를 운영중입니다. 이는 아래의 조건을 만족시킨 업체에 한해 선정됩니다.
- 최근 3년간 금융법률을 위반하여 벌금형 또는 영업정지 처분을 받은적이 없는 곳
- 저신용자 신용대출이 100억 이상 or 저신용자 대출비중이 70%이상인 곳
우수 대부업체에 선정되면, 대부업체는 1금융에서 자금조달이 가능합니다. (원래 2금융에서만 가능) 그러니, 저신용자 대출에 여력이 있고, 고객 입장에서도 저렴한 금리를 기대해 볼수 있습니다.
2. 제3금융권 대출 : 우수 대부업체
1) 우수 대부업체 장점
우수 대부업체는 취약계층에 대한 대출승인율이 높을 뿐더러, 불법행위가 없는 가장 안전한 곳이라고 금감원이 공인한 곳인 만큼, 대부업체 이용시 1순위로 고려하셔야하는 업체입니다.
2) 우수 대부업체 현황
현재 20곳의 우수 대부업체가 선정되어 운영중입니다. 위 20곳의 업체정보와 대출정보 등은 아래의 글에서 자세히 확인하실수 있습니다. 꼭 확인하셔야 합니다.
👉 우수 대부업체 순위 BEST 20곳 – 25년 상반기ver
3. 제3금융권 대출 : 개인 대부업체
1) 개인 대부업체 장점
- 심사가 수월함
- 신용조회 하지 않고, 소득만 있으면 대출 진행되는 곳 많음
- 대출 사실이 타 금융기관과 공유되지 않음
우수 대부업체 제도는 저신용자들의 원활한 자금 공급을 위해 운영되고 있는 것은 분명합니다. 하지만 우수업체는 대부분 법인으로 운영되는 대형 대부업체인만큼, 심사를 깐깐히 안할래야 안할수가 없습니다.
실제로 2금융권 대출 거절자가 우수 대부업체에서 대출을 받을수 있는 확률은 20% 정도밖에 되지 않는다는 통계도 있고요.
반면 개인 대부업체의 경우, 일단 ‘소득’ 확인만 되면 신용은 아예 보지 않고 대출을 진행하는 경우가 제법 됩니다. 연체자, 신불자도 소득이 있으면 대출이 가능합니다. 물론, ‘소액’ 한도로 말이죠.
신용조회를 하지 않고 진행하는 곳이 많고, 이 경우 대출 사실이 타금융기관과 공유되지 않습니다. 그러니 당연히 신용점수도 하락하지 않습니다.
2) 개인 대부업체 현황
개인 대부업체는 그 수가 엄청나게 많은데요. 홈페이지도 운영중이지 않은 곳이 대부분이라 정보 얻기가 제한적입니다.
때문에 개인 대부업체의 경우 ‘대부업체 플랫폼’과 전화상담을 통해 직접 대출에 대한 정보를 취득해야 하는데요.
현재 신규대출을 취급중인 개인 대부업체를 정리한 글이 있으니 확인해보시기 바랍니다. 연체자 신불자도 가능한 곳을 우선적으로 정리했습니다.
👉 개인 대부업체 추천 21곳, 연체자 신불자 신규대출 가능한곳
4. 제3금융권 대출 : 대출 거절될 경우는?
대부업 대출까지 모두 거절된 경우, 사실상 합법적인 곳에서 대출이 더이상 대출이 불가능하다는 결론을 내리수 있겠습니다.
이미 심각한 연체중이거나 신용불량상태라고 할수 있는데요. 이경우 자칫, 불법 업체에 손을 뻗는 경우가 있는데, 이는 결국 상황을 더 악화시킬 뿐이니 절대 생각하면 안됩니다.
결국 대안은 3가지인데요.
- 개인 워크아웃
- 개인회생
- 개인파산
3가지 제도를 활용하는 것입니다.
1) 개인 워크아웃
- 신용회복위원회 신청
- 연체 3개월 이상 진행된 경우 신청 가능
- 이자 및 연체이자 모두 감면하고, 원금만 분할상환하면 됨(8년간)
개인워크아웃은 신청하면 대부분은 받아들여집니다. 원금을 안갚겠다는 것이 아니고 갚겠다는 것이기 때문에 금융기관도 어지간하면 동의합니다.
또한, 채무가 오래되어서 이미 이자를 많이 납부한 상황이라면, 경우에 따라 원금도 감면 받을수 있습니다. 월 상환금액을 안정적으로 낮출수 있고, 신용도 가장 빠르게 회복할수 있는 방법입니다.
👉 개인워크아웃 조건 신청방법 절차 장점 단점 후기 정리
2) 개인회생
- 법원에 신청
- 3년간 최저생계비 제외 소득의 모든 금액 변제 → 이후 남은 빚 모두 탕감
개인회생은 3년간 (길면 5년) 열심히 갚으면 남은 빚을 모두 탕감받을수 있는 제도입니다. 법무사와 상담해 법원에 신청할수 있으며, 혼자 힘으로는 도저히 상환이 불가능할때 쓸수 있는 방법입니다.
3) 개인파산
- 개인 재산 모두 처분함으로써, 파산면책 받을수 있는 제도
- 면책받으면, 빚 갚을 의무 사라짐
파산을 하면 재산은 모두 털리지만, 빚도 사라집니다. 파산기록은 5년후에 삭제되어 정상적인 금융활동이 가능해집니다.
소득도 없고, 재산이 빚보다 적은 경우 유리합니다.