한국의 신용체계는 고신용 중신용 저신용으로 구분되며, 신용상태에 따라 이용 가능한 대출이 다릅니다. 오늘은 저신용 대출 과연 어디서 받는것이 유리할지, 추천순위를 매겨보고, 상품별 자세한 리뷰도 다뤄보겠습니다.
은행권 대출이 어려운 분이라면 본 글에서 추천하는 상품을 차례로 문의해보시면서 가능여부를 따져보시기 바랍니다.
1. 저신용 대출 : 저신용 기준은?
2021년부터 신용등급제에서 신용점수제로 전환되면서 고신용자, 중신용자, 저신용자를 분류하는 기준은 아래와 같습니다.
- 고신용 : NICE 840점 이상
- 중신용 : NICE 665점 이상
- 저신용 : NICE 665점 이하
등급 환산시 7등급부터는 저신용자로 구분되며, 은행의 경우 최소한 6등급은 되어야 대출이 가능하기 때문에, 저신용자라면 2금융권 대출을 이용해야 합니다.
만약 본인 신용점수가 6~7등급 사이를 왔다갔다 하는 수준이라면, 일단 무턱대고 2금융 대출을 받기보다는 일단 신용점수를 즉각 올릴수 있는 몇가지 방법을 시도해보시는게 맞습니다.
요즘은 여러 금융앱을 통해 자동으로 서류를 제출해 즉각적으로 신용점수를 올리는 방법도 있으니 일단 본인 신용점수부터 체크하면서 몇점이라도 점수 상승을 도모해보시기 바랍니다.
👉 신용점수 올리는법 500점에서 900점 만든 후기 및 전략
2. 저신용 대출 : 새희망홀씨
새희망홀씨는 은행에서 저신용자, 저소득자를 위해 만든 상품으로 신용이 6등급 이하인 분들이 신청할수 있는 상품입니다.
새희망홀씨는 거의 대부분의 은행에서 취급중인데, 신한은행에서 취급하는 상품을 예로 들어 설명해보겠습니다.
1) 대출대상
- 연소득 4,000만원 이하 또는
- 개인신용평점이 하위 20%에 해당하고 연소득이 4,000만원~5,000만원 이하인 고객
- 재직기간 : 1개월 이상
연소득 기준이 500만원 상향되었습니다. 연소득이 4,000~5,000사이인 분중 개인시용평점이 하위 20%이하인 분들은 대출을 신청할수 있습니다.
2) 세부내용
- 대출한도 : 100만원 ~ 3,500만원
- 대출금리 : 6.88% ~ 9.40%
- 만기일시상환 : 12개월 ( 최장 20년까지 1년이내 단위로 연장 가능)
- 원(리)금균등 분할상환 : 12개월 ~ 60개월 (거치기간은 약정기간의 1/3범위내로 1년까지 신청가능)
- 중도상환수수료 없음
은행마다 조건과 금리 등이 약간씩은 다를수 있으니, 새희망홀씨는 취급하는 여러은행을 비교해보시기 바랍니다.
3. 저신용 대출 : 근로자 햇살론
근로자햇살론은 정부기관인 서민금융진흥원이 저신용자, 저소득자를 위해 보증을 서고, 2금융권에서 실행되는 대출입니다.
일반적인 2금융권 대출보다 금리가 훨씬 저렴하기 때문에 은행 대출인 새희망홀씨는 제외하고 1순위로 이용하셔야 하는 상품입니다.
취급처는 저축은행, 농협, 새마을금고, 신협, 수협, 산림조합, 삼성생명입니다.
1) 대출대상
- 기본 조건 : 재직기간 3개월 이상
- 저소득자 : 연소득 3,500만원 이하
- 저신용자 : 개인신용평점이 하위 20%에 해당하는 분들중 연소득 4,500만원 이하
- 개인신용평점 하위 20% : NICE 749점 이하, KCB 700점 이하
신용이 하위 20%에 해당하는 분들도 연소득 조건을 만족시키면 신청이 가능합니다.
2) 세부내용
- 대출한도 : 최대 2,000만원(23년까지 한시적 증액)
- 대출금리 : 11.5% 이하
- 보증료 : 연 2%
- 사회적 배려 대상자 : 연 1%
- 저소득층 청년 : 연 0.5%
- 금융교육 또는 부채관리컨설팅이수자 : 0.1% 인하 혜택 (누구나 가능)
- 대출 기간 : 3년 또는 5년
- 상환 방법 : 원금균등 분할상환
- 중도상환수수료 : 없음
금리는 연 11.5%를 초과할수 없는데, 개인 신용에 따라 취급처별 상이합니다. 보증료가 연 2% 발생합니다.
신용이 6~7등급인 분들이 2금융권의 일반 대출을 이용하면 약 15% 정도에 이용해야 합니다. 즉, 근로자 햇살론은 보증료를 포함하더라도 금리가 훨씬 저렴함을 알수 있습니다.
4. 저신용 대출 : 햇살론15
햇살론 15는 근로자햇살론의 하향버전쯤 된다고 보시면 되는데요. 연 15.9%이 금리로 이용이 가능합니다. 하지만 성실상환시 매년 금리인하 혜택이 있기 때문에 이 역시 일반적인 2금융권 대출보다 혜택이 훨씬 좋습니다.
특히 햇살론 15는 직접보증 이라는 제도가 있어서, 아래의 분들도 대출이 가능하다는 장점이 있습니다.
- 급여현금 수령자
- 채무조정 성실상환자
- 3개월 미만 재직 근로자
- 개인택시 운전자, 농·축산·임·어업 종사자 중 객관적인 서류로는 소득증빙이 어려운 분
서금원에 신청하고, 은행에서 실행되는 대출인데요. 자세한 내용은 아래의 글에서 자세히 살펴보실 수 있습니다.
👉 우리은행 햇살론15 신청방법 자격, 거절시 어떻게 할까?
새희망홀씨, 근로자햇살론, 햇살론15는 모두 근로자(직장인)을 위한 정부지원 대출이었는데요. 사업자를 위한 정부지원 대출도 있고, 이외에도 다른 정부지원 대출도 존재합니다.
본 글에서는 가장 대표적으로 많이 사용되는 것만 추천을 드렸으니, 그 외의 상품은 아래의 글을 통해 추가로 확인해보시기 바랍니다.
👉 정부 저신용자대출 TOP10 : 햇살론, 새희망홀씨, 사잇돌 등 총정리
👉 저신용 사업자대출 쉬운곳 : 정부지원, 2금융권, 3금융권
5. 저신용 대출 : 2금융 대출
- 카드사 : 카드론, 현금서비스
- 캐피탈 대출
- 저축은행 대출
정부지원 대출이 모두 어려울 경우 위 3곳을 이용해 대출을 받아야 합니다. 취급기관마다 조건은 다르지만 몇몇 저축은행의 경우 신용이 10등급인 분들도 대출이 가능합니다.
딱히 어떤 곳이 더 유리하냐는 따지기가 어려우니, 비교를 해보시는게 중요합니다. 단, 카드사를 이용하실 경우 현금서비스는 금리가 높으니, 카드론을 우선적으로 이용하시는게 좋습니다.
무직자 분들이 이용 가능한 2금융권 대출만 따로 정리한 글도 아래에 첨부하오니, 직업이 없는 분들은 아래글 참고하시면 됩니다.
👉 제2금융권 금리 기관별 총정리 & 대출시 신용하락율은?
👉 저신용 무직자 대출 가능한곳 BEST17 신용 낮고 직업 없어도 OK!
6. 저신용 대출 : 3금융 대출
여기서 말하는 3금융은 대부업체를 뜻합니다. 흔히들 대부업체를 불법적인 곳으로 생각하는 분들도 있는데요. 2002년 대부업법이 제정되면서 제도권안으로 편입되어 합법적으로 운영되고 있습니다.
즉, 합법적인 대부업체는 연 20%의 법정최고금리를 준수하면서 불법행위를 하지 않기 때문에 필요하면 이용을 고려해볼수 있습니다.
- 법인(사업자) 대부업체 : 지자체 및 금융위 등록업체
- 개인(사업자) 대부업체 : 지자체 등록업체
대부업체는 사업자 형태에 따라 법인과 개인으로 구분되는데요. 개인의 경우 지자체에는 등록되었지만 금융위에는 등록이 되어 있지 않습니다.
때문에 아래와 같은 특징을 가집니다.
- 신용조회 없이 대출 진행
- 대출 사실이 타 금융기관과 공유되지 않음
- 대출 이용해도 신용점수 하락이 없음
즉 개인사업자 형태의 대부업체를 이용하면 아무도 몰래 익명으로 대출 이용이 가능합니다. 금리는 연20%로 높지만 분명한 장점이 있기 때문에 소액을 단기간 이용할 분들에게는 괜찮은 대안일수 있습니다.
물론 더 안정적인 것은 법인 대부업체고, 그중에서도 금감원이 선정한 우수 대부업체가 있으니 이용해보시기 바랍니다.
둘다 장단점이 있고, 아래에 리스트를 드립니다.