장기연체기록이 있는 분들도 대출이 가능할까요? 제한적이지만 불가능한 것은 아닙니다. 현재 연체상태가 아니고 기록만 남아 있는 것이라면 이용 가능한 대출이 더 많아집니다. 장기연체기록 대출 가능한 곳을 모두 정리해보겠습니다.
1. 장기연체기록 대출 : 장기연체란?
- 단기연체 : 30만원 이상의 금액 1개월(30일) 이상 연체
- 장기연체 : 100만원 이상의 금액 3개월(90일) 이상 연체
100만원 이상의 금액을 3개월 이상 연체하고 있다면 장기연체자로 분류됩니다. 그리고 해당정보는 공공정보에 등재됩니다. 한번 등재된 기록은 5년간 보관되고 이후 삭제됩니다.
만약 현재 연체중이라면 이용가능한 대출은 없다고 보셔도 무방하고 심사가 없는 일부 대출에 한해서만 가능합니다.
하지만 현재 연체중이 아니고 ‘장기연체기록’만 남아 있는 상황이라면 이용가능한 대출이 늘어납니다.
- 현재 장기연체중
- 장기연체기록 있으나 현재는 연체중이 아닌 상태
- 채무조정받아서 개인회생, 워크아웃 진행중인 상태
위 3가지 케이스에 대해 모두 다뤄보겠습니다.
2. 장기연체기록 대출 : 연체중일때도 이용 가능한 대출
1) 불법사금융 예방대출
서민금융진흥원에서는 현재 연체중인 분들도 상담을 통해 최대 100만원까지 대출을 해줍니다. 연체가 진행중일떄 이용 가능한 거의 유일한 대출이라고 보시면 됩니다.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 상품명 | 불법사금융 예방대출 |
| 상품개요 | 대부업 이용도 어려운 취약계층의 생계지원을 위한 정책서민금융상품 |
| 지원대상 | • 신용평점 하위 20%이면서 연소득 3,500만원 이하 • 금융교육 이수 또는 복지멤버십 가입 필수 |
| 대출금리 | • 일반 : 연 12.5% • 사회적배려대상자 : 연 9.9% • 6개월 이상 성실상환 후 재대출 : 연 4.5% |
| 사회적배려대상자 | 기초생활수급자, 차상위계층, 자활근로자, 근로장려금 수급자, 등록장애인, 한부모가족 및 조손가족, 다문화가족, 북한이탈주민 등 |
| 대출한도 | 최대 100만원 ※ 비연체자 : 기본 100만원 ※ 기존 금융권 연체자 : 기본 50만원 + 추가 50만원 가능 ※ 의료·주거·교육비 등 특정용도 증빙 시 연체자도 최대 100만원 가능 |
| 대출기간 | 2년 |
| 상환방식 | 원리금균등분할상환(거치기간 없음) |
| 중도상환수수료 | 없음 |
| 완제자 인센티브 | • 6개월 이상 이용 후 완제 시 연 4.5% 재대출 가능 • 만기 완제 시 성실상환 축하금 지급(납입이자의 50% 지원, 연 4.5% 이용자는 제외) |
| 유의사항 | 개인회생, 신용회복, 서금원 채무조정, 채권 매각 등으로 상환 또는 면책된 경우에는 완제자 인센티브(재대출·축하금) 제공 제외 |
다만 무조건 사전에 상담을 받아야만, 신청이 가능합니다. 어떻게 상담을 예약하는지, 상담후 신청은 어떻게 하는지는 아래글에서 자세히 다룬바 있으니 참고하세요.
👉 26년 불법사금융예방대출 혜택 업그레이드! 총정리, 이용방법
2) 대부업체 대출
현재 연체가 진행 중이라면 앞서 소개한 불법사금융 예방대출과 같은 일부 정책상품을 제외하고, 일반적인 1~2금융권 대출은 사실상 이용이 어렵다고 보시면 됩니다.
이 경우에는 신용점수보다는 소득과 상환능력을 중심으로 심사하는 대부업체 대출을 알아볼 수 있습니다.
다만 현재 연체 중이라면 잘 알려진 대형 대부업체에서도 승인이 쉽지 않습니다. 때문에 개인사업자 형태로 운영되는 중소형 대부업체까지 범위를 넓혀서 알아봐야 할 수 있습니다.
개인사업자 형태의 대부업체는 어떻게 이용해야 하는지, 그리고 정식으로 등록된 합법적인 업체를 찾는 방법은 아래 글에서 자세히 확인해보시기 바랍니다.
👉 개인 대부업체 추천 21곳, 연체자 신불자 신규대출 가능한곳
3. 장기연체기록 대출 : 개인회생 or 워크아웃 진행중인 분이라면?
개인회생과 워크아웃을 신청해 성실히 진행중이라면 이용가능한 대출이 대폭 늘어납니다. 그중 일부는 연 4% 이내의 저렴한 이자로 이용할수 있습니다.
1) 신용회복위원회 소액대출 & 비대면 소액대출
- 소액대출 : 최대 1,500만원
- 비대면 소액대출 : 최대 500만원
소액대출은 워크아웃을 진행중인 분에 한해서 가능하고, 비대면 소액대출은 개인회생,워크아웃중인 분들 모두 이용이 가능합니다. 위 두가지 대출은 모두 4% 이내의 금리로 이용가능하다는 장점이 있습니다.
2) 캠코 : 소액대출
- 신용회복위원회 신용회복지원프로그램을 6개월 이상 성실히 이용중인 분
- 법원의 개인회생 절차에서 2년이상 성실상환중인분 또는 채무완제 후 3년 이내인 분
캠코는 최대 2,000만원을 3~4%금리로 최장 5년간 빌려줍니다. 워크아웃의 경우 6개월 이상, 개인회생의 경우 2년이상 성실히 상환중인 분에 한해서 이용가능합니다.
3) 서민금융진흥원 : 햇살론 일반, 햇살론 특례
햇살론 일반 및 특례는 채무조정을 6개월 이상 성실히 진행중인 분들에 한해 대출 이용이 가능합니다.
| 항목 | 햇살론 일반 | 햇살론 특례 |
|---|---|---|
| 상품 목적 | 저신용·저소득자의 생활자금 지원 | 대부업·불법사금융 이용자 등 최저신용자 금융지원 |
| 대상자 조건 | ① 연소득 3,500만 이하 또는 ② 연소득 4,500만 이하 + 신용점수 하위 20% | 연소득 3,500만 이하 + 신용점수 하위 20% |
| 최대 한도 | 1,500만원 | 1,000만원 |
| 금리 (연) | 10% 이내 | 12.5% 이내 (보증료 포함) 사회적배려대상자 9.9% 이내 |
| 보증료 | 2.5% 이내 | 금리에 포함 |
| 대출기간 | 최대 5년 (1년 단위 선택) | 3년 또는 5년 선택 |
| 상환방식 | 원리금균등분할상환 | 원리금균등분할상환 |
| 중도상환수수료 | 없음 | 없음 |
| 보증료 할인 | 사회적배려대상 0.5%p ↓ 금융교육·컨설팅 이수 등 0.1%p ↓ | 금융교육·컨설팅 이수 등 0.1%p ↓ |
일반과 특례입니다. 일반부터 신청해보시고, 안되면 특례로 넘어가는게 순서입니다.
👉 햇살론일반 햇살론특례 비교정리 : 신청방법, 거절사유 대안상품
4)한국주택금융공사 : 전세대출
채무조정중인 분들도 전세대출을 이용할수 있습니다. HF의 특례보증제도를 이용하면 최대 5,000만원(채권보전조치시 6,000만원)까지 이용이 가능합니다.
- 신용회복지원절차 성실납부중이거나 완제일로부터 3년 이내인 자 (개인워크아웃)
- 파산면책결정일로부터 8년 이내인 자
- 개인회생 변제계획상 채무 완제자로서 변제계획인가일로부터 8년 이내인자
위 자격만 갖춘다면 상환능력별 보증한도 및 CSS평가가 생략되기 때문에 묻지도 따지지도 않고 이용이 가능합니다.
5) 저축은행 대출
- 키움저축은행
- 대한저축은행
- 동양저축은행
- 웰컴저축은행
- OK저축은행
일정 기간의 성실상환을 진행하면 대출이 가능합니다. 개인회생과 워크아웃 진행중인 분들이 이용할수 있는 대출은 아래에 자세히 정리해둔바 있으니 확인해보시기 바랍니다.
👉 개인회생 대출상품 총정리 : 정책지원,저축은행, 3금융 비교표
👉 개인워크아웃 대출 가능한곳, 실제 이용 가능한 상품과 조건 총정리
5. 장기연체기록 대출 : 정리
- 현재 연체중인상태 : 불법사금융 예방대출, 일부 대부업체 대출
- 장기연체기록이 있는 상태 : 정부지원 대출
- 개인회생 채무조정 성실상환중인 상태 : 다양한 정책상품 및 일부 2금융권 상품 이용 가능
일단 현재 연체상태를 벗어나는게 가장 중요합니다. 빚이 과도해 도저히 벗어날수 없는 상황이라면 개인회생, 워크아웃 등을 활용해 채무를 조정받아보시기 바랍니다.