장기연체기록이 있는 분들도 대출이 가능할까요? 제한적이지만 불가능한 것은 아닙니다. 현재 연체상태가 아니고 기록만 남아 있는 것이라면 이용 가능한 대출이 더 많아집니다. 장기연체기록 대출 가능한 곳을 모두 정리해보겠습니다.
1. 장기연체기록 대출 : 장기연체란?
- 단기연체 : 30만원 이상의 금액 1개월(30일) 이상 연체
- 장기연체 : 100만원 이상의 금액 3개월(90일) 이상 연체
100만원 이상의 금액을 3개월 이상 연체하고 있다면 장기연체자로 분류됩니다. 그리고 해당정보는 공공정보에 등재됩니다. 한번 등재된 기록은 5년간 보관되고 이후 삭제됩니다.
만약 현재 연체중이라면 이용가능한 대출은 없다고 보셔도 무방하고 심사가 없는 일부 대출에 한해서만 가능합니다.
하지만 현재 연체중이 아니고 ‘장기연체기록’만 남아 있는 상황이라면 이용가능한 대출이 늘어납니다.
- 현재 장기연체중
- 장기연체기록 있으나 현재는 연체중이 아닌 상태
- 채무조정받아서 개인회생, 워크아웃 진행중인 상태
위 3가지 케이스에 대해 모두 다뤄보겠습니다.
2. 장기연체기록 대출 : 현재 연체중인 상태라면?
현재 연체중인 상태라면 심사가 없는 일부 대출에 한해서만 이용이 가능합니다.
- 보험담보대출
- IT전당포 대출
위 두가지 대출은 심사가 없는 대출이어서 신용불량자도 대출이 가능합니다. 하지만 이는 근본적인 해결방법이 아니며 눈가리고 아웅일 뿐입니다. 결국 빚은 늘어나니까요.
현재 채무가 너무 많아 도저히 상환이 힘든 상황이라면 채무를 조정받는 방법이 있습니다. 채무조정제도를 신청하면 원금 및 이자를 탕감받을수 있고, 2~3%대의 저렴한 금리로 대출 이용이 가능합니다.
- 워크아웃 : 이자 및 원금일부 탕감받고 최대 8년간 분할상환
- 개인회생 : 최저생계비 제외한 소득 빚 변제에 투입, 3년 상환시 남은 원금과 이자 모두 탕감
- 개인파산 : 개인재산 모두 몰수한뒤 빚 모두 탕감
위 3가지 제도중 본인께 유리한 것을 선택해 진행하시기를 추천드립니다. 이에 대해서는 이전에 자세히 다룬바 있으니 본인께 어떤 제도가 유리할지 아래에서 따져보시기 바랍니다.
3. 장기연체기록 대출 : 기록만 있는 상황
현재 연체중은 아니고 장기연체기록만 남아 있는 경우 제한적이지만 이용가능한 대출이 늘어납니다. 아쉽지만 1~2금융권 대출은 거의 불가능하다고 보시면 되고 3금융권(대부업체)을 이용해야 합니다.
- 서민금융진흥원 : 소액생계비 대출
- 대부업체
일단 대부업체를 사용하기 전에 서금원에서 제공하는 ‘소액생계비’ 를 신청해보시기 바랍니다.
1) 서민금융진흥원 소액생계비 대출
연체기록이 있어도 유일하게 승인의 가능성이 있는 것이 바로 ‘소액생계비대출’입니다. 이는 23년 새로 만드어진 상품인데요. 대부업체 이용도 쉽지 않은 분들에 한해 최대 100만원까지 대출을 해주는 제도입니다.
위 상품을 제외하고 이용가능한 대출은 없습니다. 햇살론을 받을수 있다는 등의 글이 많은데 전부 허위정보입니다.
대부분의 정책상품은 공공정보가 조회될때 대출이 거절된다 이게 팩트입니다.
2) 대부업체
대부업체의 경우 현재 소득만 확실하다면 과거에 장기연체기록이 있다고 해도 대출을 해주는 곳이 더러 있습니다.
다만 대부업체를 이용할때에는 해당업체가 불법업체인지, 금감원에 정식으로 등록된 업체인지를 정확히 따져볼 필요가 있습니다.
- 👉 대출나라 플랫폼 활용
- 👉 등록 대부업체 통합조회 사이트
- 👉 금감원 선정 우수 대부업체
위 3가지 플랫폼을 통해 합법적인 곳인지를 따져보시기 바랍니다. 저라면 아예 금감원이 선정한 우수대부업체 리스트 중에서 우선적으로 대출을 문의하겠습니다.
🔔대한민국의 법정 최고금리는 연 20%를 초과할수 없습니다. 즉 연 20%를 초과하는 곳은 모두 불법업체입니다. 일수, 사채등으로 불리우는 고리대금업체와 합법적인 대부업체를 잘 구분하시기 바랍니다.
4. 장기연체기록 대출 : 개인회생 or 워크아웃
개인회생과 워크아웃을 신청해 성실히 진행중이라면 이용가능한 대출이 대폭 늘어납니다. 그중 일부는 연 4% 이내의 저렴한 이자로 이용할수 있습니다.
1) 신용회복위원회 소액대출 & 비대면 소액대출
- 소액대출 : 최대 1,500만원
- 비대면 소액대출 : 최대 500만원
소액대출은 워크아웃을 진행중인 분에 한해서 가능하고, 비대면 소액대출은 개인회생,워크아웃중인 분들 모두 이용이 가능합니다. 위 두가지 대출은 모두 4% 이내의 금리로 이용가능하다는 장점이 있습니다.
2) 캠코 : 소액대출
- 신용회복위원회 신용회복지원프로그램을 6개월 이상 성실히 이용중인 분
- 법원의 개인회생 절차에서 2년이상 성실상환중인분 또는 채무완제 후 3년 이내인 분
캠코는 최대 2,000만원을 3~4%금리로 최장 5년간 빌려줍니다. 워크아웃의 경우 6개월 이상, 개인회생의 경우 2년이상 성실히 상환중인 분에 한해서 이용가능합니다.
3) 서민금융진흥원 : 햇살론 15, 최저신용자 특례보증
앞서 장기연체기록이 있으면 햇살론 15를 이용할수 없다고 말씀드렸는데요. 신용회복절차를 밟고 성실히 상환중이라면 이용이 가능합니다.
- 햇살론 15 : 최대 2,000만원
- 최저신용자 특례보증 : 최대 1,000만원
위 두가지 상품은 금리가 연 15.9%로 꽤 높습니다. 하지만 매년 금리 인하혜택이 적용되어서 상환 마지막 해에는 9.9%의 금리로 이용할수 있습니다. 저신용자 전용 대출인데, 채무조정 성실상환자도 이용이 가능합니다.
4)한국주택금융공사 : 전세대출
채무조정중인 분들도 전세대출을 이용할수 있습니다. HF의 특례보증제도를 이용하면 최대 5,000만원(채권보전조치시 6,000만원)까지 이용이 가능합니다.
- 신용회복지원절차 성실납부중이거나 완제일로부터 3년 이내인 자 (개인워크아웃)
- 파산면책결정일로부터 8년 이내인 자
- 개인회생 변제계획상 채무 완제자로서 변제계획인가일로부터 8년 이내인자
위 자격만 갖춘다면 상환능력별 보증한도 및 CSS평가가 생략되기 때문에 묻지도 따지지도 않고 이용이 가능합니다.
5. 장기연체기록 대출 : 정리
- 현재 연체중인상태 : 이용가능 대출 없음
- 장기연체기록이 있는 상태 : 소액생계비 및 대부업체 대출 이용
- 개인회생 채무조정 성실상환중인 상태 : 다양한 정책상품 및 일부 2금융권 상품 이용 가능
일단 현재 연체상태를 벗어나는게 가장 중요합니다. 빚이 과도해 도저히 벗어날수 없는 상황이라면 개인회생, 워크아웃 등을 활용해 채무를 조정받아보시기 바랍니다.