자동차대출 이란 주제로 어떤 금융기관에서 어떻게 대출을 받아야 하는지 정리해보겠습니다. 사람마다 본인에게 유리한 대출이 다를수 있으니, 대출을 받아 자동차를 구입하려는 분이라면 끝까지 글을 읽어보시기 바랍니다.
본 글은 신차구입 대출입니다. 신차를 구입하는 과정이 궁금하신 분이나 중고차 구입 대출이 궁금하신 분들은 아래의 글을 참고하시면 됩니다. 그럼 시작하겠습니다.
1. 자동차대출 종류
- 은행 : 서울보증보험의 보험증권 발급을 통한 보증서 대출
- 카드사 : 신용카드 할부, 자동차담보대출
- 캐피탈 : 자동차담보대출
위 3곳에서 대출 이용이 가능한데요. 약간씩 대출의 방식이 다릅니다.
본격적인 상품을 소개하기 전에 3곳의 대출이 어떤 방식으로 진행되는지 알아보고, 어떤 분들에게 유리한지 알아보겠습니다.
2. 자동차대출 : 은행
은행의 신차대출은 서울보증보험과 연계해 대출이 이뤄집니다. 때문에 은행별로 대상고객과 대출한도 그리고 대출기간 등이 동일합니다. 다만, 금리와 캐시백 혜택 등에서 약간의 차이가 있습니다.
1) 대출기본정보
- 취급은행 : 국민은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행
- 대출자격 : 신차를 구입하는 고객으로 만 19세 이상의 고객
- 근로소득자 : 현직장 6개월 이상
- 사업소득자 : 사업영위기간 12개월 이상
- 연금소득자
- 대출한도: 최대 6,000만원
- 만 25세 이하는 차량 가격의 80%까지만 대출 가능
- 대출기간 : 12개월 ~ 120개월
- 금리 : 은행별 약간씩 다름
- 캐십개 : 은행별로 약간씩 다름
2) 은행 자동차대출의 특징
은행 대출의 가장 큰 특징은 만기가 10년까지 설정이 가능하다는 점입니다. 또한 만 25세를 초과하면 6,000만원 이내로 차량가격의 100%까지 대출이 가능하죠.
즉, 선수금이 전혀 없어도 대출상환기간을 10년으로 설정해 매달 납입금액을 최소화 할수 있습니다.
3,000만원짜리 차량을 구입하면 매달 31만원 정도 납입을 하면 됩니다. 은행 대출인 만큼, 신용점수 하락도 최소화 할수 있고, 금리도 저렴한 편입니다.
특히 은행별로 캐시백 혜택도 있는데요. 연계된 체크카드나 신용카드 실적을 만족시키면 약 1%~1.5%까지 돌려받을수 있습니다.
어디에서 대출 받을지 이것저것 따지기 싫고 귀찮다면 묻지도 따지지도 않고 은행대출 이용하시면 됩니다. 별다른 단점이 없습니다.
3. 자동차대출 : 캐피탈
캐피탈의 자동차대출은 은행대출 이용이 어려운 저신용자분들도 이용 가능하다는 장점이 있습니다. 물론, 신용이 낮다면 금리는 그만큼 높아질수 있겠지만요.
캐피탈은 2금융이지만 예전부터 신차대출 하면 캐피탈이었습니다. 특히 현대차 구입하러 가면 딜러가 자연스럽게 현대캐피탈로 대출을 진행하기도 했구요.
하지만, 기준금리 상승 및 은행의 자동차금융 진출로 인해 점점 비중은 축소되는 추세입니다.
1) 대출기본정보
- 취급캐피탈 : 현대캐피탈, KB캐피탈, 하나캐피탈, 롯데캐피탈, 우리금융캐피탈, NH농협캐피탈 등 다수업
- 대출한도 : 차량가격이내
- 금리 : 최저 4~5%대부터 최대 20%이내
- 기간 : 최장 5년 (일부 업체 6년)
- 신용점수 영향 : 은행대비 크게 하락함
- 캐시백 : 없음
대출한도는 은행보다 넉넉합니다. 차량가격 이내로 1억 이상 가능한 경우도 있습니다.
2) 누가 이용하면 좋을까?
캐피탈은 2금융권이지만 고신용자도 종종 대출을 이용합니다. 자동차담보대출인 만큼 이용해도 신용 하락이 신용대출만큼은 크지 않기 때문입니다.
또한, 대출이용과정이 간편하기도 합니다. 딜러에게 전 과정을 위임해서 진행도 가능합니다. 저신용자도 충분히 이용 가능하다는 장점도 있고요.
하지만 사실 고신용자 입장에서 굳이 캐피탈을 이용할 필요는 딱히 없어보입니다.
4. 자동차대출 : 카드사
카드사는 신용카드 할부와 신용카드 대출 두가지 상품을 취급하고 있는데요. 신용카드 대출은 일반 대출과 동일하다고 생각하시면 됩니다.
반면 카드사할부는 대출이 아닌 할부개념이기 때문에 그에 따른 장점이 꽤나 많습니다.
1) 대출기본정보
- 취급 : 하나카드, 삼성카드, 롯데카드, 우리카드, 현대카드, 국민카드, 신한카드 BC카드
- 한도 : 7천~1억
- 금리 : 최저 4%대 수준
- 기간 : 최장 5년
- 신용점수 영향 : 하락없음
- DSR한도 : 영향없음
- 중도상환수수료 : 없음
- 캐시백 : 있음
대출이 아닌 할부인 만큼, 신용점수에 영향을 주지 않습니다. 당연히 DSR한도에도 영향을 주지 않고, 중도상환수수료도 없습니다.
2) 누가 이용하면 좋을까?
신용카드 할부로 구입이 가능한 분들이라면 무조건 할부가 가장 낫습니다. 신용점수 하락도 없고, 금리도 매우 저렴해서 은행보다도 낮은 편이기 때문입니다.
다만, 신용카드 사용금액이 많아지면 다소간의 신용점수 하락이 이어질수 있기 때문에 100% 할부보다는 일정금액 선수금을 납부하실수 있는 분들이 할부를 이용하는게 더 유리할수 있습니다.
향후 중요한 대출을 앞두고 있는분, 전세 or 주택담보대출 등의 계획이 있는 분이라면 카드할부가 가장 좋습니다.
5 자동차대출 : 정리
- 목돈 없는데 장기분할로 구입하고 싶은 분 : 은행
- 신용하락 및 대출한도 영향없이 구입하고 싶은 분 : 카드사 할부
- 신용이 부족한분, 보다 높은 한도가 필요한 분 : 캐피탈
이렇게 정리를 하면 될것 같습니다. 각 금융권 별로 세부상품에 대해서는 아래의 글에서 설명을 이어가도록 하겠습니다.