과거 연체경험이 있고 그 연체기록이 아직 남아 있는 분들은 대출 이용이 가능할까요? 오늘은 연체이력자 대출 가능여부를 정확히 체크해보고, 가능하다면 어디에서 어떻게 받는게 유리할지 따져보도록 하겠습니다.
현재 연체이력이 남아 있는 분들이라면 이 글을 통해 답답함을 좀 해소해 보시기 바랍니다.
1. 연체이력자 대출 : 연체이력 확인하는 법
일단 나에게 연체이력이 있는지, 정확이 어떤 연체이력이 이는지부터 확인해보시기 바랍니다. 연체이력은 신용평가 사이트에서 확인가능합니다.
- NICE 지키미 : 로그인 – 나의신용정보 – 연체관리
- KCB 올크레딧 : 내서비스열람
둘다 회원가입을 하고 로그인을 하면 확인이 가능합니다. 두곳 모두 확인을 하시는게 좋습니다.
2. 연체이력자 대출 : 단기연체 장기연체 기준
1) 연체 기준
영업일 기준으로 5일 이상 연체가 되면 연체정보가 은행, 카드사, 신용정보사에 단순 연체로 공유가 되기 시작합니다. 하지만 이는 말그대로 단순연체로 빨리 해결을 한다면 크게 문제가 되지 않습니다.
- 5일 이상 연체시 단순연체로 공유되기 시작(소폭의 신용점수 하락)
- 단기연체 : 30만원 이상을 30일 이상 연체한 경우
- 장기연체 : 100만원 이상을 90일 이상 연체한 경우
연체기간이 길어져 위 기준에 해당되면 연체정보가 공공정보에 등재되게 됩니다.
2) 연체 해재 시점
- 단기연체 : 상환한 날로부터 최대 3년간 신용평가에 활용(기록이 남음)
- 장기연체 : 상환한 날로부터 최대 5년간 신용평가에 활용(기록이 남음)
단기연체는 3년, 장기연체는 5년간 활용됩니다.
해제된 연체정보 역시 신용정보사 사이트에서 확인이 가능합니다. 만약 3년과 5년이란 시간이 지났는데 양 신용평가사에 연체이력이 남아 있다면 전화를 해서 없애달라고 요청을 하셔야 합니다.
3. 연체이력자 대출 : 햇살론 이용 가능할까?
햇살론은 저소득자 저신용자를 위한 대출입니다.
결론부터 말씀드리면 연체이력이 있어도 대출 이용이 가능합니다. 하지만 불가능할수도있습니다. 이에 대해 따져보겠습니다.
1) 햇살론 취급제한 사유
햇살론은 서금원이 보증을 서고 저축은행 등의 2금융권에서 취급하는 상품입니다. 즉 두가지 단계를 거쳐서 대출이 이뤄집니다.
- 서민금융진흥원 보증서 발급
- 금융기관 대출심사
2) 햇살론 보증불가 사유
- 최근 3개월 이내 30일 이상 연체가 1회 이상 있거나 10일 이상 연체를 4회 이상 한 경우
- 서민금융진흥원, 지역신용보증재단, 신용보증재단중앙회에 보증사고관계자 또는 대위변제관계자로 규제중이거나, 손실을 입힌 자
연체이력이 최근 3개월 이내에 없으면 대출이 가능합니다. 그리고 연체이력이 서금원이나 신복위 등의 기관이라면 대출을 해주지 않습니다.
다시말해 정부기관이 아닌 일반 금융기관의 연체이력일 경우 최근 3개월 이내에 연체하지만 않았다면 이용이 가능할 수 있습니다.
3) 햇살론 거절 사유
서민금융진흥원이 보증범위는 대출금액의 100%가 아닌 90%만 보증을 서줍니다. 천만원을 신청하면 90%인 900만원만 보증을 서줍니다.
즉, 10% 때문에 보증서가 발급이 되더라도 금융기관 측에서 대출을 거절하는 경우가 종종 있습니다. 특히 장기연체경험이 있다면 거절확률이 더 올라간다고 보시면 됩니다.
4) 근로자 햇살론 거절된다면?
근로자 햇살론이 거절된다면 이어서 활용할수 있는 다양한 상품이 또 존재합니다
- 햇살론 15 (특례보증)
- 최저신용자 특례보증
- 소액생계비
위 3가지 대출을 연이어 활용해보시기 바랍니다.
4. 연체이력자 대출 : 2금융권 일반대출 이용 가능할까?
2금융권은 아래와 같이 구분됩니다.
- 협동조합 : 농협, 신협, 수협, 새마을금고, 산림조합
- 카드사
- 캐피탈
- 저축은행
- 보험사
이중 협동조합의 경우 은행과 큰 차이가 없는 금리로 대출을 제공합니다. 그만큼 심사도 보다 까다롭죠. 협동조합 대출은 100%에 가깝게 이용이 불가능하다고 보시면 됩니다.
그 밖의 카드사, 저축은행, 캐피탈 대출 역시 연체이력이 있다면 대출을 거절한다고 보시면 됩니다. 단, 이러한 2금융권이 대출보다 ‘햇살론’이 금리면에서 훨씬 유리합니다.
즉, 내가 연체이력이 있다면 무조건 ‘햇살론’을 이용하는게 베스트라고 생각하시면 됩니다.
5. 연체이력자 대출 : 대부업 대출 가능할까?
가능합니다. 대부업의 경우 현재 연체중이지만 않고 소득이 있다면 대출이 가능합니다.
햇살론을 충분히 시도해보시고 도저히 승인이 안나는 저신용 상태의 경우에는 대부업 대출을 이용하시면 됩니다.
대부업 대출시에는 항상 추천드리지만 금감원이 선정한 우수대부업자 리스트를 최우선으로 활용하시기 바랍니다.