급한 현금 필요시 이용하기 좋은 신한카드 카드론 상품에 대해 리뷰해보겠습니다. 금리 및 한도와 이용 방법부터 제가 실제로 이용해본 결과 신용은 얼마나 하락하는지, 그리고 신용하락을 피할수 있는 방법에 대해서 모두 다루겠습니다.
1. 신한카드 카드론 : 상품소개
카드론의 정식명칭은 장기카드대출이고, 현금서비스의 정식명칭은 단기카드대출입니다. 하지만 오늘은 편의상 우리에게 더 익숙한 ‘카드론’이라는 표현으로 글을 진행하겠습니다.
1) 대출대상
- 신한카드 고객
신한카드의 신용카드를 발급받아 정상적으로 이용중인 고객이라면 누구나 카드론 이용이 가능합니다. 단, 만약 타사의 카드론이 5곳을 초과한다면 ‘다중채무자’로 분류되어 카드론 이용이 거절될 수 있습니다.
2) 대출한도 및 금리
- 한도 : 최대 5,000만원
- 금리 : 연 5.2% ~ 19.9%
최대 5,000만원까지 최저 연 5.2%의 금리로 이용이 가능합니다. 정확한 금리와 한도는 본인의 소득과 신용점수에 따라 달라지기 때문에 직접 한도 및 금리 조회를 해보시는게 정확합니다.
아래는 고시된 평균이용금리입니다.
- 평균 금리 : 14.23%
- 900점 초과 : 11.98%
- 800점 초과 : 12.34%
- 700점 초과 : 14.10%
- 600점 초과 : 17.11%
- 500점 초과 : 19.15%
KCB 신용점수를 기준으로 500점을 초과하면 이용이 가능하다고 볼수 있겠습니다.
3) 대출기간 및 상환방법
- 대출기간 : 60개월
- 상환방법 : 만기일시상환, 원금균등 상환, 원리금균등 상환
- 중도상환수수료 : 면제
최대 60개월간 이용이 가능하며, 만기일시상환 및 분할상환이 가능합니다. 카드사 불문하고 모든 카드론은 중도상환수수료가 면제되니, 원하는 언제건 부담없이 상환을 하시면 됩니다.
2. 신한카드 카드론 : 신청방법
- 신한카드 홈페이지/모바일 : 24시간 365일 가능
- 신한은행 지점창구
- 전국은행 : CD/ATM
- ARS(전화)
카드론은 24시간 365일 이용이 가능하다는 장점이 있습니다. 신한카드의 경우 신한은행 지점창구에서도 이용이 가능합니다.
전국은행의 자동화기기에서도 이용이 가능한데요. 은행출금시 1일 한도제한이 있고, 수수료도 발생할수 있습니다. 때문에 홈페이지나 모바일 이용을 더 추천드립니다.
3. 신한카드 카드론 이용후기
신한카드 카드론은 심사 없이 즉시 진행되기 때문에 대출 이용이 제한되는 휴일이나 야간에 요긴하게 이용할수 있는데요.
카드론을 신청하면 언제 돈이 입금되는지, 그리고 신용점수는 얼마나 하락하는지, 그리고 상환하면 신용점수는 회복되는지 등에 대해 실제로 제가 경험한 후기를 남겨보도록 하겠습니다.
- 카드론 이용금액 : 1,000만원
- 신용점수 : KCB, NICE 모두 900점대
1,000만원을 이용했습니다.
1) 대출금 입금 시간은?
대출 신청후 입금까지 약 2시간이 소요되었는데요. 시간이 소요된 이유는 카드론 이용이 최초였고, 금액이 1,000만원으로 다소 많은편이기 때문이라고 합니다.
만약 카드론 이용이 처음이 아니고, 이용금액이 300만원 이하라면 신청즉시 내 계좌에 입금됩니다. CD기나 ATM을 이용하면 그 즉시 출금할수 있습니다.
2) 신용점수 하락율은?
저는 양사 모두 신용점수가 150점씩 하락했습니다. 1등급이던 신용점수가 순식간에 4등급으로 급락했네요. 카드사는 2금융권이고 2금융권 대출은 신용하락폭이 크다는 점을 명심해야 겠습니다.
3) 1,000만원 상환후 신용은 회복되었을까?
카드론 사용후 신용점수 변화에 대해 기록해봤습니다.
- 상환 + 1일 : KCB 112점 상승
- 상환 +2일 : NICE 150점 상승
NICE는 150점이 상승해 원래수준을 회복했고, KCB는 112점을 회복했습니다. 그리고 한달후 다시 확인하니 NICE는 20점이 하락했더군요.
4) 신용하락 100% 피하는 법 : 대출계약철회권
- 대출금 입금된지 14일 이내에 원금 및 이자 전액을 상환할 경우 대출계약철회 가능
만약 14일 이내로 단기간 자금을 활용하실거라면 사용후 대출계약철회를 하면 됩니다. 이 경우 대출자체가 없던 일이 되기 때문에 신용점수가 100% 이전 수준을 곧바로 회복됩니다.
즉, 내가 휴일이나 야간 등에 갑자기 현금이 필요하다면 카드론을 사용하시고, 곧바로 상환을 한뒤 대출계약철회권을 사용하면 신용점수 하락없이 이용이 가능하다는 뜻입니다.
현금서비스는 대출계약철회가 불가능하니, 소액이라도 카드론을 쓰시는게 더 유리합니다. (카드론이 금리도 더 낮은편입니다)
4. 신한카드 카드론 : 유의할점 & 대안상품
1) 너무 잦은 이용은 신용하락으로 이어진다
편의성이 좋고 중도상환수수료도 없다보니 많은 직장인들이 쓰고 갚고 쓰고를 반복하는 분들이 있습니다. 특히 주식투자 등을 위해 활용하는 경우도 많고요.
하지만 카드론을 이용하고 상환을 하더라도 신용점수가 100% 회복되기 위해서는 일정시간 이상이 필요합니다.
때문에 무분별하게 반복적으로 사용하다보면 신용이 점진적으로 조금씩 하락하게 되어 나도 모르는 사이에 900점 이상에서 700~800점대 중신용까지 떨어지는 경우도 많습니다.
그러다가 자칫 연체라도 하게되면 저신용의 늪에 빠지게 됩니다. 그러니 남용은 금물이고 꼭 필요한 경우에만 제한적인 금액으로 이용하시기 바랍니다.
👉 2금융권 대출 이용시 신용점수 하락율은? 금융위원회
2) 대안상품 : 마이너스통장
직장인, 심지어 무직자여도 은행에서 마이너스통장 대출 이용이 가능합니다. 마이너스통장은 미리 한도를 받아놓으면, 원하는 언제건 인출해서 사용이 가능합니다.
일반 대출과 비교해 금리도 0.5% 가산되는 수준에 그치기 때문에 금리도 카드론보다 훨씬 저렴합니다. 비상금이 필요하다면 차라리 마이너스통장 한도를 미리 받아놓는게 훨씬 유리합니다.