카드사의 단기카드대출은 현금이 갑자기 필요할때 언제건 내게 부여된 한도만큼을 인출할수 있는 상품입니다. 다른 말로 ‘현금서비스’ 라고도 하죠. 오늘은 그중에서도 신한카드 단기카드대출 상품에 대해 리뷰해보겠습니다.
신한카드 단기카드대출의 결제일과 상환방법 이자율 등 상품에 대한 소개와 더불어 현금서비스 이용시 신용점수는 얼마나 하락하는지, 연체시 어떻게 된느지, 이밖에도 이용할만한 더 나은 상품은 없는지도 체크해보겠습니다.
1. 신한카드 단기카드대출 : 개요
- 현금서비스 : 단기카드대출
- 카드론 : 장기카드대출
현금서비스는 현금을 쉽게 찾아 쓸수 있다는 뜻에서 흔히 ‘현금서비스’라고 불리우는데요. 이 명칭이 사용자들에게 대출이 아닌듯한 착각을 유도하곤 합니다.
하지만 현금서비스의 정식명칭은 ‘단기카드대출’입니다.
대출이기 때문에 이자가 발생합니다. 또한 대출이기 때문에 이용시 신용점수도 하락합니다. 그리고 2금융권인 카드사의 대출을 이용하면 시중은행 대비 이자가 높고, 신용점수도 더 많이 하락합니다.
신용카드 대출을 이용할때 이점을 꼭 인지하시고 사용을 하셔야 합니다. 이에 대한 자세한 내용은 잠시 후에 설명을 이어가도록 하겠습니다.
2. 신한카드 단기카드대출 : 상품소개
- 이용고객 : 신한카드 보유자 및 고객
- 한도 : 개인 한도만큼 가능하며, 최저 1만원 부터 이용 가능
- 이자율 : 연 5.5% ~ 19.9%
- 지급 방법 : 계좌 입금 및 인출
- 신청방법
- 홈페이지/모바일/ARS
- 전국은행 ATM/CD기
- 신한은행 지점창구
- 중도상환수수료 없음
- 금리인하요구권 사용가능
- 결제일 : 이용일자 기준 다다음 결제일
- 한도발생일 : 월한도로 한도발생일이 되면 다시 한도 발생
1) 이용고객
- 이용고객 : 신한카드 보유자 및 고객
신한카드를 신청해서 사용하고 있는 분이라면 누구나 이용하실 수 있습니다. 별다른 서류제출 등의 과정이 없고, 소득증빙이나 재직증빙 등이 필요하지도 않습니다. 즉, 무직자도 이용이 가능합니다.
2) 한도 및 이자율
- 한도 : 개인 한도만큼 가능하며, 최저 1만원 부터 이용 가능
- 이자율 : 연 5.5% ~ 19.9%
본인의 신한카드 한도내에서 이용할 수 있습니다. 최저 1만원 단위로 가능합니다. 이자율의 경우 5.5% 부터 19.9%까지로 본인 신용에 따라 차등 적용됩니다.
하지만 신용점수가 900점 이상이어도 금리수준이 13.45%로 꽤 높습니다. 정확한 한도와 금리는 앱이나 홈페이지를 통해 직접 조회해보시기 바랍니다.
3) 신청방법
- 홈페이지/모바일/ARS : 365일 24시간 내내 가능
- 전국은행 ATM/CD기 : 365일 24시간 내내 가능
- 신한은행 지점창구 : 영업시간 내 가능
카드 인증 혹은 신분증 인증을 통해 신청하실 수 있습니다. 다만 CD기나 ATM기 이용시 1회, 1일 인출금액에 제한이 있을수 있습니다.
- 국내은행 ATM 기준 : 1회 최대 200만원(1일 최대 200만원)
- 새마을금고/우체국/신협/상호저축은행 : 1회 최대 70만원
- VAN사 CD기(지하철, 편의점 등) : 1회 최대 50만원
4) 결제일 및 한도발생일
- 결제일 : 이용일자 기준 다다음 결제일
- 한도발생일 : 월한도로 한도발생일이 되면 다시 한도 발생
단기카드대출의 결제는 일시불/할부 결제와 달리 다음 결제일이 아닌 다다음결제일에 이뤄집니다. 반면 한도는 일시불/할부와 동일하게 부여되기 때문에 위 사진과 같이 상환 전에 추가로 1회 더 이용이 가능합니다.
3. 신한카드 단기카드대출 : 유의점
현금서비스는 ‘대출’이라 서두에 언급을 했습니다. 절차와 과정이 너무나 간단해 이용하기 쉽지만 무분별하게 이용했다가는 분명 부작용이 있습니다.
신용카드 단기카드대출을 이용하기 전에 꼭 알아두셔야 할점을 정리해보겠습니다.
1) 높은 금리 수준
신한카드 사용자의 평균이용금리는 17.7%입니다. 대한민국의 법정 최고금리인 연 20%와 그리 큰 차이가 나지 않습니다.
이는 신용카드의 현금서비스의 이용자들 대부분이 1금융권 대출이 어려운 저신용자들이 많기 때문입니다. 급한불은 끌수 있다는 장점은 있으나 금리수준은 그리 저렴하지 않다는 점을 이해하셔야 합니다.
2) 신용점수 하락율
카드사는 2금융권이고 2금융권 대출시 신용점수가 크게 하락합니다.
- 농협/신협/수협/새마을금고
- 카드사
- 저축은행
- 캐피탈
다행히도 기관별로 이용금리에 따라 신용점수 하락율도 차이가 있는데요. 카드사의 경우 10%를 기준으로 합니다.
- 10% 이하로 이용시 신용점수 적게 하락 (20~30점)
- 10% 초과로 이용시 신용점수 크게 하락 (40~60점)
한도 및 금리 조회를 했는데 10% 초과금리가 산출된다면 대출을 신중히 생각하셔야 겠습니다. 10만원 20만원 급하다고 이용했다가 신용등급이 크게 하락할수 있습니다.
👉2금융권 대출 이용시 신용점수 하락율은?(금융위원회)
3) 상환일 유의하자
앞서도 말씀드렸지만 신용카드 단기카드대출의 상환일은 다음 결제일이 아닌 다다음결제일입니다. 예를 들어보겠습니다.
- 1월 : 현금서비스 100만원 사용
- 3월 : 현금서비스 100만원 상환
한달간의 여유기간이 있습니다. 하지만 이 여유때문에 예상치 못한 소비를 하는 경우가 많습니다.
- 1월 : 현금서비스 100만원 사용
- 2월 : 일시불 결제 100만원 사용
- 3월 : 현금서비스 100만원, 일시불 결제 100만원 토탈 200만원 상환
한도는 월마다 갱신되기 때문에 카드사용이 가능하다고 무분별하게 사용했다가 결제일이 결제금액이 대폭 늘어나는 경우가 있습니다.
때문에 현금서비스는 사용후 결제일까지 기다리는게 아니라 바로 상환을 하시는게 낫습니다. 불가능한 상황이라면 신용카드 사용을 최대한 자제해주시는게 좋습니다.
4. 신한카드 단기카드대출 : 현금서비스 사용해도 될까 말까?
1) 신용이 좋다면 굳이 쓸 필요가 없다
1금융권 대출이 가능한데 현금서비스를 쓰는 것은 어리석은 일입니다. 당연히 시중은행 신용대출이 금리도 낮고 신용점수도 덜 하락합니다.
직업과 소득이 없어서 현금서비스 써야 한다, 지금 당장 돈이급하다는 분들도 있으실텐데요. 1금융권에 365일 24시간 내내 이용가능한 무직자 대출도 많습니다.
아래에 관련글이 있으니 꼭 확인해보시기 바랍니다. 2금융권 대출은 1금융권 대출이 불가능한 분들에 한해서만 이용하시기 바랍니다.
2) 추가대출 받을 일이 있다면 쓰면 안된다
현금서비스는 금리가 높다곤 하지만 주로 소액을 짧게 이용하기 때문에 절대금액 자체가 크진 않습니다. 그보다 큰 문제는 바로 신용점수 하락입니다.
위 사례처럼 내가 신용이 4등급 수준으로 원래 1금융권 대출이 가능한 수준이었는데, 현금서비스를 이용해 신용점수가 50~60점 정도가 하락해서 6등급으로 떨어지면 어떻게 될까요?
신용점수가 회복되기 전까지 시중은행 대출이 불가능할 수 있습니다. 대출이 가능하더라도 높은 금리로 이용을 해야 합니다.
때문에 만약 근시일안에 다른 대출, 예를 들어 주택담보대출이나 전세대출 등을 받을 계획이 있다면 신용카드 현금서비스 사용은 최대한 자제해주시는게 좋습니다.
3) 사용해도 되는 경우
위 두가지 사례에 해당되지 않는 분들은 현금이 급하다면 사용하셔도 큰 문제는 없습니다. 떨어진 신용점수는 연체하지 않고 상환한 후 시일이 지나면 결국 다시 오르기 때문입니다.
단, 신용점수는 떨어질땐 한번에 떨어지지만 오를땐 시간을 두고 천천히 오릅니다. 현금서비스를 받고 이후 결제일에 바로 상환을 했다고 하더라도 신용점수는 6개월 이상의 시간을 두고 천천히 오를수 있습니다.
5. 신한카드 단기카드대출 : 연체시 벌어지일
1) 연체기준
- 단기연체 : 30만원이상의 금액을 1개월 이상 연체했을때
- 장기연체 : 100만원 이상의 금액을 3개월 이상 연체했을때
위 기준을 초과해 연체정보가 공공정보에 등재되면, 해당 기록은 5년간 모든 금융권에 공유됩니다. 때문에 연체는 절대 하지 않는게 좋습니다.
2) 상환 불가능할때에는?
- 연체전 타업체 대출받아 상환
- 리볼빙 서비스 이용
상환이 불가능하다면 타 금융기관에서 대출을 받아 소위 돌려막기를 하는 방법이 있습니다. 하지만 이 방법은 원금이 계속해서 늘어나 나중에는 눈덩이 처럼 커지ㄱ기 때문에 추천드리지 않습니다.
차라리 얼마라도 결제를 한뒤 남은 금액은 이월시켜 다음달에 결제하는 리볼빙 서비스를 통해 연체를 피하시는 것을 추천드립니다.
하지만 가장 중요한 방법은 만약 현금서비스를 받았다면 해당 금액을 상환하기 전까지는 신용카드 사용을 중단하는 것입니다.
6. 신한카드 단기카드대출 : 대안상품
앞서도 살짝 언급했지만 1금융권 대출이 가능하다면 당연히 1금융권부터 이용해야 합니다. 그리고 2금융권을 이용하는 경우에도 ‘카드사’만 고집할 것인 아니라 다양한 2금융권의 대출을 함께 고려해야 합니다.
아래에 이용할만한 대안상품 리스트를 모두 첨부하오니 꼭 크로스 체크 하셔서 유리한 대출을 이용하시기 바랍니다.