신용회복자 소액대출 상품은 신용을 회복 중이거나, 신용회복을 마친 지 오래되지 않은 분들이 이용할 수 있는 대출 상품을 말합니다. 이러한 대출은 정부가 지원하는 저금리 상품뿐만 아니라, 일반 금융기관에서 제공하는 대출까지 포함합니다.
때문에 어떤 상품은 금리가 은행보다 낮은데, 어떤 상품은 20%에 육박할 정도로 높기도 합니다. 낮은 금리의 상품부터 차례대로 소개해볼테니, 대출 가능여부를 따져보시기 바랍니다. (🔦본 글은 AI가 아닌 제가 직접 일일히 확인해 작성한 글입니다)
1. 신용회복자 소액대출 : 서론
1) 신용회복자란?
신용회복자는 과도한 채무로 신용불량상태가 되었지만, 현재는 채무조정이나 신용회복절차를 밟는 사람들을 의미합니다.
- 개인워크아웃
- 개인회생
- 개인파산
신용불량이나 연체로 인해 금융거래가 제한적이었지만, 위 3가지제도를 통해 회복 중이거나 회복절차를 완료한 분들이라고 이해를 하시면 됩니다.
2) 신용회복자 소액대출이란?
신용회복을 모두 마치고, 신용점수도 정상적으로 회복된 분들은 정상적으로 금융거래를 하시면 됩니다.
하지만 현재 신용회복을 진행중인 분들은 일반적인 금융거래가 어렵기 때문에, 상대적으로 진입장벽이 낮고 조건이 완화된 신용회복자 대상 대출 상품을 고려하게 됩니다.
특히 정부나 공공기관에서 지원하는 서민금융 상품이나, 일부 금융기관에서 취급하는 신용회복자 전용 소액대출 등을 통해 필요한 자금을 마련할 수 있습니다.
이 상품들은 대출 심사 기준이 일반 대출보다 유연하고, 저금리나 장기 분할상환 등의 혜택이 제공되는 경우가 많아서 신용회복자 분들에게 큰 도움이 됩니다.
지금부터 이러한 상품을 하나하나 소개하겠습니다.
2. 신용회복자 소액대출 : 신용회복위원회
- 소액대출 : 개인워크아웃, 개인회생 진행중인 분
- 비대면 소액대출 : 개인워크아웃 진행중인 분
1) 소액대출
- 대출대상
- 개인워크아웃 : 6개월 이상 성실 상환자 or 최근 3년이내 상환 완료한 분
- 개인회생 : 12개월 이상 성실 상환자 or 3년이내 상환 완료한 분
- 대출한도 : 최대 1,500만원 (납입 기간에 따라 상이)
- 6~8회 납입 : 최대 200만원
- 9~11회 납입 : 최대 300만원
- 12~23회 납입 : 최대 1,000만원
- 24회 이상 납입 : 최대 1,500만원
- 대출금리 : 연 4% 이내(학자금의 경우 연 2% 이내)
- 대출용도 : 생활안정자금, 학자금, 고금리치환자금, 시설개선자금(자영업자), 운영자금(자영업자)
납입회차에 따라 대출한도가 상이합니다. 대출용도에 따라 금리도 상이하게 적용될수 있는데요. 학자금의 경우 2%이내로 매우 저렴합니다.
2) 비대면 소액대출
- 대출대상 : 개인워크아웃 6개월 이상 성실 상환자 or 최근 3년이내 상환 완료한 분
- 개인회생진행중인 분들은 이용 불가하며, 방문신청해야함
- 대출용도 :생활안정자금
- 한도 : 500만원 (최초 1회 신청가능금액 300만원)
비대면 소액대출은 생활안정자금 용도로 500만원까지 PC나 모바일을 통해 신청하실수 있습니다. 단 개인회생중인 분들은 비대면으로는 이용이 불가능하니, 방문신청해주셔야 합니다.
👉 소액대출 & 비대면 소액대출 신청방법 & 자세히 알아보기
3. 신용회복자 소액대출 : 국민행복기금
- 소액대출 : 개인워크아웃, 개인회생
국민행복기금의 소액대출은 앞서 소개한 신용회복위원회의 소액대출과 중복으로 이용하실수 없습니다. 심사과정에서 중복 대출 여부를 확인하니 둘중 어떤것을 이용할지 판단하시기 바랍니다.
1) 대출대상
- 한국자산관리공사, 국민행복기금, 한마음금융, 희망모아, 상록수제일차유동화전문유한회사, 그리고 사단법인 신용회복위원회에서 신용회복지원을 받아 6개월 이상 성실히 상환하고 있거나 완제(3년 이내)한 분
- 개인회생 24개월 이상 이행 중인 분 또는 이행을 완료한 후 3년 이내인 분
2) 대출세부내용
- 한도 : 최대 2,000만원 (개인회생자는 500만원)
- 금리 :연 1.9%~4% (개인회생자는 4%)
- 기간 : 최장 5년
- 용도 : 의료비, 임차자금, 결혼자금, 출산자금, 장례비, 학자금, 사금융피해예방자금, 자영업자지원자금,기타생활안정자금
한도가 보다 높다는 장점이 있습니다.
4. 신용회복자 소액대출 : 미소금융
미소금융은 저신용, 저소득 자영업자들이 이용할수 있는 창업운영자금입니다. 신용회복중인 분들도 일정 조건을 만족하면 이용이 가능합니다.
1) 지원대상
아래의 요건중 한가지를 만족하는 분이 기본조건입니다.
- 개인신용평점 하위 100분의 20에 해당하는 분
- 기초생활수급자 및 차상위계층이하
- 근로장려금 신청 대상자
지원제한요건으로 공공정보가 등재된 분들은 이용이 불가능한데요.아래의 기준을 만족한 분들은 지원대상에 포함합니다.
- 개인워크아웃 : 확정자
- 개인회생 : 6개월 이상 성실 상환자 or 면책자
- 개인파산 : 면책 결정일로부터 5년이상 경과한 경우
2) 지원내용
- 용도
- 창업자금 : 최대 7,000만원
- 운영자금 : 최대 2,000만원
- 시설개선자금 : 최대 2,000만원
- 긴급생계자금 : 최대 1,000만원
- 금리 : 연 4.5%
창업예정자도 이용이 가능하니, 자영업자 혹은 예정자라면 꼭 알아보시기 바랍니다. 정확한 세부내용과 이요방법 등은 아래글에서 추가로 설명하겠습니다.
5. 신용회복자 소액대출 : 햇살론유스(서민금융진흥원)
만 19세~34세 사이의 미취업청년들이 이용 가능한 햇살론유스라는 상품이 있는데요. 많은 분들이 모르시는데, 해당상품 역시 신용회복중인 분들이 이용 가능합니다.
- 채무조정 성실상환자 : 개인워크아웃, 개인회생 6개월 이상 연체없이 상환중인 분
6개월 이상 이용중인 분이라면, 대출이 가능합니다.
1) 대출자격
- 만 19세~34세 이면서 연소득 3,500만원 이하자
- 대학(원)생, 학점은행제 수강자, 미취업청년
- 중소기업에 1년 이하 재직 중인 자
취준생, 학생, 1년이하 중소기업재직자 이용이 가능한데요. 만약 개인사업자가 있다면 대출이 어려우니,폐업신청을 하시기 바랍니다.
2) 대출세부내용
- 대출한도 : 최대 1,200만원
- 대출금리 : 연 3.5% 고정금리
- 보증료: 연 0.5% (우대혜택 있음)
- 대출기간 : 최장 15년
- 취급은행 : 신한은행, 기업은행, 전북은행 3곳
- 신청방법 : 서금원 앱을 통해 비대면으로 가능
은행이 아닌 서민금융진흥원 모바일앱을 통해 보증신청을 하시면 됩니다. 앱이 없는 분들은 앱을 설치하시기 바랍니다.
6. 신용회복자 소액대출 : 근로자 햇살론(서민금융진흥원)
- 개인워크아웃 : 6개월 이상 진행
- 개인회생 : 6개월 이상 성실 진행
서민금융진흥원이 보증을 서는 근로자햇살론 역시 신용회복중인 분들도 6개월 이상 성실상환 조건을 만족하면 이용이 가능합니다.
1) 대출대상
- 기본 조건 : 재직기간 3개월 이상
- 저소득자 : 연소득 3,500만원 이하
- 저신용자 : 개인신용평점이 하위 20%에 해당하는 분들중 연소득 4,500만원 이하
- 개인신용평점 하위 20% : NICE 749점 이하, KCB 700점 이하
좀 헷갈릴수 있는데요. 연소득이 3,500만원 ~ 4,500만원 이하라면 신용이 하위 20% 이하에 해당하는 분들만 신청이 가능합니다.
그리고 연소득이 3,500만원 이하라면 신용과 관계없이 누구나 신청이 가능합니다.
2) 대출세부내용
- 대출한도 : 최대 2,000만원
- 대출금리 : 11.5% 이하
- 보증료 : 연 2%
- 사회적 배려 대상자 : 연 1%
- 저소득층 청년 : 연 0.5%
- 금융교육 또는 부채관리컨설팅이수자 : 0.1% 인하 혜택 (누구나 가능)
- 대출 기간 : 3년 또는 5년
- 상환 방법 : 원금균등 분할상환
- 중도상환수수료 : 없음
대출금리가 연 11.5%라는 상한선이 있기 때문에, 8~9%에도 이용이 가능합니다. 그러니 저신용자 입장에서는 상당히 매리트가 있는 금리입니다.
하지만, 신용회복중인 분들 입장에서는 앞서 소개한 대출보다는 금리가 훨씬 높은 편입니다. 만약 근로자햇살론이 거절된다면, 이후 햇살론15라는 상품을 이용하실수 있습니다.
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7. 신용회복자 소액대출 : 2금융권 일반대출
총 6곳의 저축은행에서 신용회복중인 분들을 위한 전용 대출을 취급하고 있습니다.
- 취급 저축은행
- 키움저축은행 : 최대 5,000만원
- 대한저축은행 : 최대 3,000만원
- HB저축은행 : 최대 5,000만원
- 동양저축은행 : 최대 5,000만원
- 참저축은행 : 최대 5,000만원
- 웰컴저축은행 : 최대 7,000만원
- 금리 : 10~20% 사이
개인회생을 1년이상 성실히 진행한 분들이 이용하실수 있습니다. 동양저축은행만 10개월 이상 진행한 분들도 이용이 가능합니다.
금리와 한도는 은행별로 상이한 편입니다. 아래에 저축은행별 세부내용을 정리한 글이 있으니 추가정보를 확인해보세요.
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8. 신용회복자 소액대출 : 3금융권
대부분의 대부업체에서는 신용회복중인 분들을 대상으로하는 대출을 취급하고 있습니다. 오히려 일반인들을 대상으로한 대출보다도 더 적극적으로 취급하고 있습니다.
일반 저신용자는 대출을 하고, 상환을 못할 가능성이 큽니다. 하지만 이미 신용회복절차를 진행중인 분들은 상환을 하지 않으면 신용회복절차가 폐지될수 있기 때문에 오히려 더 열심히 상환을 하죠.
이러한 이유로 대부업체는 오히려 개인회생, 개인워크아웃 진행중인 분들을 위한 전용대출을 아주 적극적으로 취급하는 편입니다.
하지만 금리는 그만큼 높습니다. 연 20%의 법정최고금리 수준을 생각하셔야 합니다.