신용카드 연체시 대출 가능한곳을 총정리해보겠습니다. 연체 상황이 길어질수록 신용에 좋지 않은 영향을 미치고 연체금리가 가산되기 때문에, 이제막 연체가 시작된 분이라면 본 글을 통해 빠르게 연체상태를 정리하시기 바랍니다.
1. 신용카드 연체시 대출 : 연체기간에 따른 불이익 정리
1) 단순미납
- 기준 : 1~5영업일 이내 연체
- 영향 : 미납 알림 수준
- 신용하락 : 없음
여기까지는 아무 문제가 없는 수준입니다. 카드사에서도 단순 미납으로 보기 문자나 AI상담사 등을 통해 미납금액 확인하라고 알림을 주는 정도입니다.
신용점수도 하락하지 않고, 연체정보가 타사와 공유되지도 않습니다.
이 단계에서 카드대금 납입이 어려운 상태라면 빠르게 대출이라도 받아서 빠르게 카드대금을 납입하는게 좋습니다.
2) 단순연체
- 기준 : 6~20영업일 연체 또는 소액연체(10만원 이하)
- 영향 : 신용점수 하락 시작
- 특징 : 금융사 간 정보 공유 가능
5영업일이 지나면 연체정보가 공유되기 시작합니다. 사실상 이때부터는 일반적인 대출 이용이 제한되기 시작합니다.
다만, 상환을 하게되면 연체정보는 즉시 삭제되므로 아직까지는 최악의 상황은 피할수 있는 단계입니다.
3) 단기연체
- 기준 : 30~89일 연체
- 영향 : 신용점수 크게 하락
- 특징 : 대출·카드 심사 영향 큼
연체기간이 30일을 넘게되면 이때부터는 단기연체로 분류됩니다. 단기연체 후에는 상환을 하게 되어도 연체기록이 1년간 신용정보기관에 보관됩니다.
연체 이력이 남아 있다면 사실상 은행권 대출은 어렵게 됩니다.
4) 장기연체
- 기준 : 90일 이상 연체
- 영향 : 공공정보 등록 가능
- 특징 : 신규대출 사실상 어려움
90일 이상의 장기연체시, 상환후 연체기록이 3년간 보관됩니다. 최악의 상황이라 할수 있으나 이를 해결하는 방법이 없는 것은 아닙니다.
2. 신용카드 연체시 대출 : 연체기간 5영업일 이내
앞서 말씀드렸듯 이 기간이라면 본인 신용에 따라 어디서건 대출이 가능한 단계입니다.
신용에 문제가 없다면 은행을 이용하시면 되고요. 저신용자라면 2금융권 대출을 이용하시면 됩니다.
아래에 무직자 분들도 모바일로 이용 가능한 상품만 따로 추렸으니, 무직자라면 아래글을 참고하시면 됩니다.
👉 소액바로대출 무직자 가능한곳 TOP15 모바일신청,정부지원 포함
3. 신용카드 연체시 대출 : 연체기간 5영업일 초과
1) 불법사금융 예방대출
| 구분 | 서민금융진흥원 |
|---|---|
| 상품명 | 불법사금융 예방대출 |
| 대출대상 | 신용평점 하위 20% 이면서 연소득 3,500만원 이하인분 |
| 대출한도 | 100만원 |
| 대출금리 | 연 12.5% (사회적 배려 대상자 : 연 9.9%) |
| 대출기간 | 2년 |
| 상환방법 | 원리금균등 분할상환 |
| 중도상환수수료 | 없음 |
서민금융진흥원이 지원하는 대출로 상담을 통해 연체중인 분들도 이용이 가능한 대출입니다.
단, 신용이 하위 20%이면서 연소득이 3,500만원 이하인 분들에 한해서만 이용이 가능합니다.
반드시 상담 과정을 거쳐야 하는 대출입니다. 대출 과정이 정확히 어떻게 진행되는지 아래글을 통해 체크해보세요.
👉 26년 불법사금융예방대출 혜택 업그레이드! 총정리, 이용방법
2) 예금/적금/보험 담보대출
가입한 예금상품 적금상품 보험상품을 담보로 잡고 대출을 받을수 있습니다.
- 예적금 담보대출 : 모든 예적금 가능
- 보험담보대출 : 해지환급금이 발생하는 보험 가입자인 경우
위 상품은 내돈을 내가 잠깐 꺼내쓰는 개념의 대출이기 때문에, 신청하면 심사 없이 즉시 이용 가능하며 금리도 일반 대출보다 낮은 편입니다.
일반 예금이나 적금은 해지하는게 더 유리할수 있지만 청약저축이나 보험은 해지하는 것보다는 유지하는게 더 낫기 때문에 대출 형태로 이용을 고려해보시기 바랍니다.
👉 보험회사대출 종류 3가지 비교 : 신용·담보·보험계약대출 총정리
3) 대부업체 대출
대부업체는 소득만 있다면 현재 연체중이어도 대출이 가능한 곳이 많습니다. 이런 업체는 대부분 중소형 규모의 개인사업자로 운영되는 곳들인데요.
규모는 작지만 이러한 업체 역시 대부업법을 준수하기 때문에 연 20%의 법정최고금리를 초과하지 않고 불법행위를 하지 않습니다.
아래 리스트를 확인해보시기 바랍니다.
👉 대출 잘 나오는 대부업체 순위 TOP20 (2026년 최신 정리)
3. 신용카드 연체시 대출 : 연체상황 해결방법
대출이 어렵거나 대출로는 연체 상황 자체가 해결이 어려운 경우라면 어떻게 해야 할까요? 개인회생이나 개인파산을 고려해볼수 있지만, 그보다 라이트한 조치로 신용회복위원회의 채무조정제도를 이용하는 방법이 있습니다.
| 연체기간 | 제도 |
|---|---|
| 연체위기 or 30일 이하 | 신속채무조정 |
| 31일 ~ 89일 | 사전채무조정 |
| 90일 이상 | 개인워크아웃 |
연체기간에 따라 3가지 제도를 이용할수 있는데요. 이자를 감면해주고 원금을 최장 10년간 분할상환할수 있게끔 도와주는 제도입니다.
1) 연체위기 or 연체 30일 이하 : 신속채무조정
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 대상 | 연체기간 30일 이하 채무자 |
| 채무감면 | 연체이자 감면, 약정이자율 30~50% 인하 |
| 상환기간 | 최장 10년 |
| 상환방식 | 원리금균등분할상환 |
| 상환유예 | 최장 3년 (연 3.25%) |
연체기간이 30일 이하인 채무자들이 신청할수 있는데요. 카드론이나 카드값 리볼빙 등도 해당됩니다.
다만 개인채무조정 신청 전 6개월 이내에 발생한 채무 원금이 전체 채무 원금의 30% 이상이면 제한 가능” 하다는 항목이 있습니다.
즉, 최근 이용한 신규 채무가 과도하게 많다면 심사에서 거절될수 있다는 뜻입니다. 기존 대출도 원래 있는 상태인데, 최근에 연체가 시작된 경우라면 별 문제없이 심사 통과될 가능성이 높습니다.
2) 연체기간 31일~89일 : 사전채무조정
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 대상 | 연체기간 31~89일 채무자 |
| 채무감면 | 연체이자 감면, 약정이자율 30~70% 인하 |
| 상환기간 | 최장 10년 (주담대 최장 35년) |
| 상환방식 | 원리금균등분할상환 |
| 상환유예 | 최장 3년 (연 2%) |
사전채무조정은 약정이자율 감면 범위가 좀더 넓어서 최대 70%까지 감면 받을수 있습니다.
3) 연체기간 90일 이상 : 개인워크아웃
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 대상 | 연체기간 90일 이상 채무자 |
| 채무감면 | 연체이자·이자 감면, 원금 0~70% 감면 |
| 상환기간 | 최장 10년 (주담대 최장 35년) |
| 상환방식 | 원금균등분할상환 |
| 상환유예 | 최장 3년 (연 2%) |
아예 무이자로 원금만 분할상환하는 방식입니다. 경우에 따라 원금도 감면 받을수 있습니다.
3가지 제도의 신청방법, 그리고 개인회생까지 자세한 정보는 아래글을 참고해보시기 바랍니다.