신용불량자 기준 및 신용불량 상태를 최대한 빠르게 벗어나는 방법에 대한 포스팅을 해보겠습니다. 또한 시기별 대응법과 이용가능 대출까지 모두 정리하겠습니다. 저신용자분들 그리고 현재 연체중인 분들이라면 끝까지 글을 읽어보시기 바랍니다.
1. 신용불량자 기준 : 서론
신용불량자란 연체 기간이 90일 이상으로 장기화되었거나 혹은 기간과 관계없이 연체금액이 100만원 이상인 분들을 말합니다. 각 시기별로 상세히 살펴보겠습니다.
2. 신용불량자 기준 : 단순미납
- 연체기간 : 1~5영업일 이내
- 독촉수준 : 연체금액 알림 수준
- 신용하락 : 신용점수 하락없음
- 연체정보 공유 : 공유 X
연체기간이 5영업일 이내로 짧다면 이는 단순 미납으로 분류됩니다. 때문에 은행이나 카드사 등에서는 납입금액이 확인되지 않았다는 문자나 메시지 등을 보내옵니다. 요즘에는 AI상담사를 통해 전화가 오기도 합니다.
이는 누구나 겪을수 있는 상황으로 금융기관에서도 전혀 문제시 하지 않는 기간입니다. 그러니 미납되었단 메시지를 받으면 납부만 하면 불이익은 전혀 없습니다.
연체기간은 영업일 기준입이므로, 주말이나 공휴일이 껴있다면 해당기간은 카운팅 되지 않습니다.
3. 신용불량자 기준 : 단순연체
1) 단순연체란?
- 연체기간 : 6일 ~ 20일
- 독촉수준 : 본격적인 전화독촉 시작
- 신용하락 : 신용점수 하락됨
- 연체정보 공유 : 타사와 공유됨
- 연체기록 해제시점 : 상환하면 즉시 해제됨
이제 채권 기관이 본격적으로 독촉을 시작하기 시작합니다. 카드사나 은행직원이 직접 전화를 합니다. 그리고 실제로 이때부터는 신용점수가 하락합니다.
내가 연체한 사실이 타사와도 공유됩니다. 신용카드 대금을 상환하지 못했다면 연체사실이 다른 카드사와 공유되고, 은행 대출금을 못갚았다면 다른 은행에도 이 사실이 공유됩니다.
신용카드 대금을 연체했다면 신용카드 사용이 정지됩니다. 은행 대출금을 못갚았다면 다른 은행에서 대출도 불가능합니다.
단, 그래도 아직까지는 괜찮습니다. 일단 연체금을 상환하면 별 문제는 없습니다. 신용점수는 하락했지만 앞으로 연체를 안하면 점차 다시 오를테니까요.
아직 늦지 않았으니 단기연체나 장기연체로 넘어가지 않도록 반드시 상환을 해주셔야 합니다.
2) 단순연체 대응방법
은행 대출이 연체된 경우 2금융권 대출(카드사, 저축은행, 캐피탈 등)은 이용이 가능할 수 있습니다. 본인 힘으로 상환이 어려워 연체가 장기화되는 것보다는 2금융권 대출이 가능할때 받아서 일단 급한불을 끄는 것도 한가지 방법입니다.
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혹은 이자율이 너무 높다면 신용회복위원회의 신속채무조정 등을 이용해 이자율을 조정받을수도 있으며, 도저히 빚을 갚을 능력이 없다면 개인회생을 선제적으로 진행하는 것도 방법입니다.
🔦 10만원 미만의 금액은 기간이 장기화되도 단순연체로만 분류됩니다. 즉, 10만원을 1년간 못갚아도 상환만 하면 연체 기록이 남지는 않습니다. 다만, 신용점수는 하락은 피할수 없으니 아무리 소액이라도 연체하는 것은 바람직 하지 못합니다.
이자율이 너무 높으면 신용회복위원회에서 이자율을 감면 받아야 합니다. 아래에 관련자료 첨부해놓겠습니다.
4. 신용불량자 기준 : 단기연체
1) 단기연체란?
- 연체기간 : 30일 ~ 89일 (일수 기준)
- 독촉수준 : 경고장 & 내용증명 등 본격적인 추심
- 신용하락 : 크게 하락
- 연체정보 공유 : 공공정보 등재
- 연체기록 해제시점 : 상환후 1년간 보관 후 삭제됨
연체기간이 30일을 넘어가면 이때부터는 문제가 심각해집니다. 일단 독촉의 클라스가 달라지는데요. 채권기관은 이때부터 내용증명 등을 보내면서 상환하지 않으면 압류 및 가압류가 진행될수 있다고 경고합니다.
무섭긴 하지만, 압류 및 가압류 등은 법적 절차를 밟아야만 진행할수 있습니다. 때문에 해당 단계에서 실제로 강제집행 과정까지 이뤄지는 경우는 드뭅니다.
하지만, 이때부터는 정신적인 스트레스가 동반되고, 전화만 와도 가슴이 두근대는 경험을 하게 됩니다.
2) 단기연체 대응방법
아직까지는 신용불량자는 아닙니다. 그러니 늦어지만 지금이라도 어떻게든 대응을 하셔야 합니다.
어떻게든 장기연체로 빠지기 전에 상환을 하던가, 상환이 도저히 불가능한 상황이라면 국가의 힘을 빌려야 겠죠. 개인회생이나 개인워크아웃을 고려해야 합니다.
사실상 이때부터는 대부업체 외에는 대출이 어렵습니다. 대부업체를 이용해 급한불을 끄시거나 그게 어렵다면 개인회생과 개인워크아웃을 준비하셔야 합니다.
개인회생은 시기에 상관없이 진행가능하고, 개인워크아웃은 90일 이상 연체시 진행 가능합니다. 때문에 미리 준비를 해두셔야 합니다.
다만, 이때부터는 상환을 해도 연체기록이 1년간 보관됩니다. 연체기록이 있다면 은행권 대출이 불가능하고 2금융권 대출만 제한적으로 이용 가능합니다.
🔦 연체금액이 30만원 이내라면 연체기간이 장기화되도 단기연체로 기록됩니다.
👉 개인워크아웃 조건 신청방법 절차 장점 단점 후기 정리
5. 신용불량자 기준 : 장기연체 (신용불량자)
- 연체기간 : 90일 이상
- 독촉수준 : 강제집행 가능성 있음
- 신용하락 : 신용불량자
- 연체정보 공유 : 공공정보 등재
- 연체기록 해제시점 : 상환후 5년간 보관 후 삭제됨
연체기간이 장기화되어 신용불량자가 되면, 이때부터는 사실상 정상적인 금융생활이 어렵다고 보시면 됩니다. 1~2금융권 어디에서도 대출이 불가능합니다. 다만, 대부업체 대출은 가능합니다.
아무런 조치도 취하지 않는다면 실제로 통장이 압류되고, 추후 강제집행까지 이뤄질수 있습니다. 상환을 한다고 하더라도 5년간 장기연체 기록이 보관되어 은행권 대출이 어렵습니다.
🔦 100만원 이상을 연체하면 30일 이상만 연체해도 장기연체로 등재됩니다.
6. 신용불량자 기준 : 신용불량상태 벗어나는 방법
일단 연체금을 상환하면 신용불량상태에서는 벗어나실수 있습니다. 다만, 연체 이력은 5년간 보관됩니다. 상환이 불가능한 상황이라면 아래 두가지 방법이 있습니다.
1) 개인워크아웃
연체기간이 90일 이상이면 개인워크아웃 신청이 가능합니다. 개인워크아웃 신청을 하게되면 이자는 모두 탕감되고, 원금을 최대 10년간 나눠 갚으면 됩니다. (경우에 따라 원금도 일부 탕감 받을수 있음)
개인워크아웃을 신청하고 1년만 성실히 상환을 하면, 연체기록은 삭제되니 신용불량 상태도 빠르게 벗어날수 있습니다.
2) 개인회생
아예 갚을수 있는 능력이 없다면 개인회생을 신청하는 방법도 있습니다. 개인회생은 ‘소득’이 있어야만 가능한데, 최저생계비를 제외한 모든 돈을 대출금을 갚는데 쓰게됩니다.
3년간 열심히 갚으면 남는 돈은 공식적으로 탕감해주며, 연체정보도 삭제됩니다.
3) 개인파산
소득도 없고 갚을돈도 없다면 파산을 하면 됩니다. 파산면책을 받게되면 있는 재산은 모두 빚 변제에 처분되고, 파산면책기록은 5년후 삭제됩니다.
7. 신용불량자 기준 : 신용불량자와 저신용자의 차이점
신용불량자와 저신용자는 유사하지만 서로 다른 개념입니다.
- 저신용자 : 신용이 낮은 사람, 통상 7등급 이하 부터 저신용자로 분류됨
가령 2금융권 대출을 자주 이용하고 단기간 연체를 자주한 분이라면 신용점수가 떨어져 저신용자가 될 가능성이 있습니다.
- 고신용 : 840점 이상
- 중신용 : 839점 ~ 665점
- 저신용 : 664점 이하
한국은행이 명시한 조건에 따르면 고신용, 중신용, 저신용자 구분은 위와 같습니다.
본인이 저신용자라면 은행권 대출이 쉽지 않습니다. 하지만 은행을 제외한 타금융권 대출은 충분히 이용 가능할수 있습니다. 신용불량자만 아니라면 말이죠.