신용대출 한도 어떻게 결정될까요? 연소득과 DSR등의 대출규제가 영향을 줍니다. 또한, 어디에서 근무하냐에 따라 한도도 달라집니다. 예를 들어, 연봉수준이 같으면 일반 회사원인 A씨보다 공무원인 B씨가 한도가 훨씬 높게 나옵니다.
오늘은 다양한 예시를 들어 신용대출 한도를 예상해보는 시간을 갖도록 하고, 어떻게 하면 한도를 높일수 있을지에 대해서도 이야기해보겠습니다.
1. 신용대출 한도 : DSR과 DTI
1) DSR, DTI 란?
모든 가계대출은 DSR 규제를 따릅니다.
- DSR : Debt Service Ratio 총부채원리금상환비율
- DTI : Debt to income 총부채 상환비율
정부는 가계대출을 조절하기 위해 DSR과 DTI가 연 40%를 초과할수 없도록 제한하고 있습니다.
- DSR : 주택담보대출 원리금 상환액 + 기타대출원리금상환액/연소득
- DTI : 주택담보대출 원리금 상환액 + 기타대출이자상환액 / 연소득
DSR의 경우 내가 가진 총대출의 원리금 상환액이고, DTI는 주택담보대출의 경우 원리금, 기타대출의 경우 이자 상환액만 봅니다.
DSR이 좀더 빡센 기준이라 할수 있으니 DSR만 기억을 하셔도 무방합니다.
DSR40%란 내가 갖고 있는 모든 대출의 연간 원리금(원금+이자)상환액은 내 소득의 40% 를 초과할수 없다는 뜻입니다.
예를 들어 내 소득이 1억이라면 연간 원리금 상환액은 4,000만원을 초과할수 없고, 내 소득이 5,000만원이라면 2,0000만원을 초과할 수 없습니다.
📣DSR은 1억 초과시부터 적용되며 사업자대출과 전세대출은 DSR에 포함되지 않습니다.
2) DSR 계산 예시
- 직장인 A씨 연소득 : 5,000만원(소득금액증명원 or 원천징수영수증 기준)
- 5,000만원 연 5% 금리로 대출 : 연이자 250만원
- 1.1억 연 5% 금리, 5년만기로 대출 : 연간 원리금 24,910,032원
5천만원의 경우 1억 미만이어서 DSR이 적용되지 않기 때문에 대출이 가능합니다.
반면 1억1천만원을 대출받을때는 1억을 초과하는 금액이기 때문에 DSR을 따져야 하는데요. 연간 원리금이 2500만원 가까이 됩니다. 이는 A씨 연소득의 50%에 달합니다. 40%를 초과하기 떄문에 대출이 불가능합니다.
2. 신용대출 한도 : 대출한도 가중치
단순히 DSR만 만족시킨다고 무조건 대출이 가능한 것은 아닙니다. 은행이 무한대로 대출을 해주는 것은 아니기 때문입니다.
- 연봉 + 직업 가중치 : 공무원 전문직 고연봉 대기업 근로자면 가중치 있음
- 신용점수 가중치 : 1등급 수준이면 최대 2배까지 가중치
은행은 심사를 거쳐 가중치를 부여해 연봉의 최대 150%~200% 까지 대출을 해줍니다. 이때 신용이 좋은 분들 그리고 은행내부에서 심사한 우량기업에서 근무하시는 분들께 보다 높은 한도가 제공됩니다.
예를 들어 국민은행의 신용대출은 한도가 최대 3억인데요. 한도가 3억이라고 해도 누구나 다 3억 이용이 가능한 것은 아닙니다.
- 중소기업 직장인 : 100% 정도
- 대기업 직장인 : 100~150%정도
- 전문직(의사, 변호사 등) : 연소득 150~200%
- 공무원 : 연소득 150~200%
위 수치는 무자르듯 딱 결정되는 것은 아닙니다. 중소기업보다는 대기업을 우대하고, 일반 직장인보다는 전문직과 공무원을 우대한다는 느낌이라고 보시면 됩니다.
특히 공무원은 본인의 연소득대비 최대치의 대출을 받을수 있는데요. 공무원은 안정적이기 때문입니다. 다시말해, 회사에서 짤려서 돈을 갚지 못할 확률이 극히 적고, 퇴직후에도 종신토록 공무원 연금이 나오기 때문에 DSR한도만 걸리지 않는다면 거의 최대치의 대출을 받을수 있습니다.
3. 신용대출 한도 높이는 방법
1) 소득이 높은 서류 제출
은행에서 개인의 소득을 판단할때는 주로 원천징수영수중이나 소득금액증명원을 요구합니다.
- 원천징수영수증
- 소득금액증명원
원천징수영수증이 직장에서 내가 1년간 벌어들인 수익을 확인하는 것이라면 소득금액증명원은 근로소득외 타소득이 있는 개인의 전체 소득금액을 확인하는 서류입니다.
내가 직장수입 외 타 수입이 있다면 소득금액증명원을 제출해 보다 소득이 높다는 것을 어필하는 것이 한도 산출에 유리합니다.
2) 신용점수 관리
신용점수가 좋지 않으면 대출 자체가 거절될 수 있습니다. 때문에 평소에 신용을 잘 관리할 필요가 있는데요. 사실 직장인이라면 연체만 하지 않으면 신용이 대부분 잘 유지됩니다.
또한 핀테크앱을 통해 건강보험료 등의 납부내역을 제출하면 즉시 신용점수를 상승시킬 수도 있습니다. 제 경우 이 글을 쓰면서 ‘신용점수 한번에 올리기’ 를 통해 신용에 도움되는 서류를 제출했고, 즉시 신용점수를 올릴수 있었습니다.
3) 카드론, 현금서비스 쓰지 말자
카드론과 현금서비스 기록은 아무리 짧게라도 쓰지 않는게 도움이 됩니다. 쓰고 상환하면 신용점수는 원래 수준을 회복하기는 하지만 기록은 남기 때문입니다. 은행 입장에서 현금서비스를 자주 사용하는 고객은 마이너스 요소입니다.
4) 대출은 한 은행에 몰빵하는게 낫다.
대출은 받은곳이 적을수록 좋습니다. 대출이 여러건이면 연체확률도 그만큼 늘어난다고 생각하기 때문입니다.
- A씨 : 국민은행에서 3,000만원 대출
- B씨 : 국민은행 500만원 대출, 신한은행 150만원 대출, 현대캐피탈 1,000만원 대출
대출금은 A씨가 훨씬 많지만 B씨의 경우가 오히려 거부감이 듭니다. 대출받은 곳이 3곳이기 때문에 은행원 입장에서 이 경우 대출 한도를 방어적으로 확 줄여버립니다.
내가 B의 경우라면 대출 받으면 타행 대출은 모두 상환할 예정이라고 하면 약간이나마 매리트가 있을수 있습니다.
4. 신용대출 한도 : 대출상담시 해서는 안될 말
대출심사는 결국 사람이 하고, 최종 승인도장을 찍는 것도 사람입니다. 때문에 대출상담시 해서는 안될말과 해야될말을 잘 구분하는게 좋습니다.
1) 거짓말
은행원은 고객에 창구에 앉으면 일단 꼬치꼬치 이것저것 캐묻습니다. 신용대출이 얼마나 있냐, 신용카드가 몇개 있냐 부터 시작해서 기본적인 사항을 물어봅니다.
- 신용카드 보유 개수
- 현금서비스 사용 여부
- 카드론 대출
- 타행 은행 대출
- 차량 할부금
- 모든 금융권 대출 여부
은행원은 모든 정보를 공동 전산망을 통해 확인할수 있습니다. 어차피 확인이 가능한 정보를 거질맛을 한다? 고객 신뢰가 무너질 뿐입니다.
2) 대출서류조작
재직기간 및 근속연수가 길면 대출에 유리합니다. 그렇다고 이걸 조작한다? 절대 안하시는게 좋습니다. 어차피 다 들어날 거짓말입니다.
3) 상환의지가 없는분
종종 이런말씀을 하는 분들이 있습니다. 대출 안갚으면 어떻게 되요? 돈 빌려가는 사람이 돈 안갚으면 어떻게 할거에요? 라고 묻는다면 여러분 입장에서는 어떻겠습니까? 이런 말은 절대 하시지 않는게 좋습니다.
4) 깔끔한 차림이 도움이 될까?
성공하고 싶으면 옷차림부터 똑바로 하라는 말이 있죠. 제가 볼때 이말은 미국에서는 통할순 있지만 한국에서는 별 소용이 없는 말입니다. 은행은 절대로 고객의 겉모습만 보고 사람을 판단하지 않습니다.
5. 신용대출 한도 : 무직자도 대출 가능할까?
직업이 없는 분, 소득이 없는 분들도 제한된 한도로 대출 이용이 가능합니다. 신용만 좋다면 저렴한 금리로 1금융권 은행에서 충분히 가능하니 아래의 글을 참고해보시기 바랍니다.