신생아 특례 디딤돌 대출은 대출접수일 기준으로 2년내 출산한 무주택 세대주 및 그리고 1주택 세대주가 대환대출로 이용할수 있는 상품입니다. 저출산 극복을 위한 복지성격의 대출로 최대 5억을 1%대 금리로 이용 가능합니다.
특히 연소득 기준이 1.3억 이하로 일반 디딤돌 대출에 비해 매우 널널한 편입니다. 오늘은 신생아 특례디딤돌 대출에 관해 상세히 리뷰를 해보겠습니다.
1. 신생아 특례 디딤돌 : 개요
무주택자의 주택구입용 대출로 혹은 1주택자의 대환대출 용도로 활용할수 있는 대출입니다. 최대 5억을 30년간 최저 1.6%의 금리로 이용이 가능한데요.
지금부터 주택도시기금에는 나와있지 않은 세부내용까지 부연설명을 하면서 자세히 살펴보도록 하겠습니다.
2. 신생아 특례 디딤돌 : 대출대상
1) 주택구입용대출
- 주택을 취득하기 위하여 주택매매약을 체결한 자
- 민법상 성년인 세대주
- 대출신청일 기준 2년 내 출산(입양)한 가구
- 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택인 자
- 주택도시기금대출 및 은행재원 주택담보대출 미이용자 (중복대출 금지)
- 배우자 합산 총소득이 연간 1.3억원 이하인 자
- 24년기준 자산 3.45억원 이하인 분
- 공공임대주택에 입주하고 있는 경우 불가 (퇴거시 가능)
출산한지 2년 이내이며 연 소득이 1.3억 이하인 분은 누구나 이용 가능합니다.
2) 대환대출
이미 주택담보대출을 이용하고 있는 1주택자도 대환대출 용도로 활용할수 있습니다.
- 대출신청시기 제한없음
- 기존 주택담보대출 잔액 범위내에서 신청 가능
3. 신생아 특례 디딤돌 : 대상주택
- 주거전용면적인 주거 전용면적이 85㎡(수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍 또는 면 지역 100㎡) 이하 주택
- 대출 접수일 현재 담보주택의 평가액이 9억원 이하인 주택
담보주택 평가액은 아파트의 경우 KB시세와 부동산테크를 활용합니다. 두곳의 시세가 다르다면 더 낮은 쪽을 적용하는게 원칙입니다.
- 시세
- 국토교통부 공시가격
- 분양가
- 감정가
신규분양아파트라면 시세가 없는 경우가 대부분입니다. 이때에는 국토교통부 공시가격, 분양가, 감정가 순으로 평가합니다.
분양가는 사용승인일 6개월 이내, 지자체 분양전환 승인일이 6개월 이내인 경우에만 적용외며, 시기가 지났다면 ‘감정가’를 따지게 됩니다.
국토교통부의 공시가격이 없어서 감정하는 경우는 감정비용을 기금이 부담합니다.
4. 신생아 특례 디딤돌 : 대출한도
- 대출한도 : 최고 5억원 이내
- DTI : 60% 이내
- LTV : 70% 이내 (생애최초 주택구입 80%)
대출한도는 최고 5억입니다.
은행에서 일반 주택담보대출을 받으면 DSR 40% 이내로밖에 대출이 되지 않는데요. 해당대출은 DSR을 보지 않고 DTI 60% 이내면 가능합니다. 예를 들어 설명해보겠습니다.
- 연소득 5,000만원
- 은행대출 : 5억/금리 4%/만기 30년
- 신생아 특례 디딤돌 : 5억 /금리 2.45% / 만기 30년
연소득 5,000만원이라고 가정하고 은행대출과 기금대출을 받는다고 가정해보겠습니다.
- 은행대출 : DSR 57.29%
- 신생아 특례 디딤돌 대출시 : DTI 47.1%
소득이 5천만원일 경우 은행에서는 5억 대출이 불가능하지만 신생아 특례대출은 DTI 60% 이내면 대출이 가능하므로 여유있게 5억 대출이 가능합니다.
신생아 특례 디딤돌 대출은 단순히 금리만 저렴한 것이 아니라 규제도 널널하기 때문에 연소득이 적은 분들이 최고한도로 대출을 받을수 있습니다.
5. 신생아 특례 디딤돌 : 대출금리
- 대출금리 : 연 1.6%~3.3%
- 우대금리 적용시 : 최저 연 1.2%
금리는 소득수준 및 대출기간에 따라 차등결정됩니다.
해당금리는 5년간 적용됩니다. 만약 추가 출산 자녀가 있다면 1명당 특례금리 적용기간이 5년 연장되며 최장 15년간 특례금리로 이용이 가능합니다.
특례금리 기간이 끝난다고 해도 신혼부부 전용 구입자금 수준으로 금리가 제공되기 때문에 일반 은행 주담대보다 훨씬 낮은 수준으로 이용이 가능합니다.
또한 위 기본금리에서 우대금리를 적용받을 수 있습니다.
- 청약저축 가입기간
- 5년이상 : 0.3%
- 10년이상 : 0.4%
- 15년이상 : 0.5%
- 부동산전자계약체결 : 0.1%
- 신규 분양주택 : 0.1%
- 대출접수일 기준 2년 내 추가 출산한 자녀 : 1명당 0.2%
- 대출접수일 기준 출생 후 2년 초과한 미성년 자녀 : 1명당 0.1%
우대금리를 적용후 최종금리가 연 1.2% 미만인 경우에는 1.2%가 적용됩니다. 5년 이상의 청약통장만 있어도 0.3%가 적용되니 은행이자보다 최소 3배 가량 저렴하게 사용이 가능합니다.
6. 신생아 특례 디딤돌 : 대출기간 & 상환방법
- 대출기간 : 10년, 15년, 20년, 30년
- 상환방법 : 원금균등 분할상환, 원리금균등 분할상환 또는 체증식상환
- 거치기간 1년 설정 가능
- 중도상환수수료 : 3년 이내에 중도환된 원금에 대하여 1.2%한도 내에서 부과
체증식 상환은 초기에 원금을 거의 안내고 시간이 갈수록 원금을 많이 내는 방식입니다. 이는 초기부담을 줄일수 있다는 장점이 있습니다. 반대로 시간이 갈수록 상환 부담이 커지는 점이 단점입니다.
7. 신생아 특례 디딤돌 : 유의사항
1) 실거주 1년 의무
해당 대출은 무조건 실거주를 1년간 해야 할 의무가 있습니다. 정당한 사유 없이 이를 지키지 않으면 기한이익이 상실되고, 대출금을 상환해야 합니다.
2) 입양상태 유지 확인
입양한 분이라면 대출받은 날로부터 1년 이상 입양 자녀에 대한 입양상태 유지가 필요하고 파양한 경우 기한이익이 상실되고 대출금을 상환해야 합니다.
8. 신생아 특례 디딤돌 : 이용방법
- 대출조건확인 : 기금포털 or 은행상담
- 대출신청 : 주택도시보증공사 or 기금e든든 or 은행
- 자산심사 : 자산 정보 수집후 심사
- 자산심사 결과 정보 송신 : 대출 신청시 기입한 신청자 휴대폰 번호로 SMS 결과 발송
- 서류제출 및 추가심사 진행 : 은행 영업점에 필요 서류 제출
- 은행 영업점에 필요 서류 제출 : 대출가능 여부 및 대출한도 확인, 대출실행
직접 기금에 신청을 할수도 있고, 은행에 신청을 할수도 있습니다. 직접 하는게 귀찮다는 분은 처음부터 다이렉트로 은행에서 신청하셔도 좋습니다.
- 주택도시보증공사 : 1566-9009
- 국민은행, 하나은행, 농협은행, 우리은행, 신한은행
주택 계약전에 미리 상담을 받아보시고 대출 가능여부를 따져보시는 것을 추천드립니다.
9. 추가정보
아래에 이밖에도 이용가능한 주택담보대출에 관한 정보를 첨부해놓겠습니다. 활용해보세요.