성인이 되면 일을 할수 있고 돈을 벌게 되면 대출도 받을수 있습니다. 오늘은 스무살 대출, 태어나서 처음으로 대출을 이용하려는 분들께 드리는 꿀팁 및 우선적으로 이용할만한 안전하고 낮은 금리의 대출을 소개해드리겠습니다.
1. 스무살 대출 : 대출시 유의사항
1) 대출 종류
대출은 크게 두가지로 구분됩니다.
- 신용대출
- 담보대출
신용대출은 개인의 신용을 평가해 대출이 실행되고, 담보대출의 경우 신용도 보지만 주로 담보물을 평가해 대출이 실행됩니다. 신용대출의 경우 당연히 신용이 좋을수록 좋은 조건에 대출을 받을수가 있습니다.
2) 신용점수
그렇다면 개인의 신용점수는 어떻게 결정될까요?
- 신용점수 : 금융이력을 평가해 결정
신용점수는 금융이력이 토대가 됩니다. 금융이력은 별게 아닙니다. 내 명의로 된 카드가 있어서 일정 수준 이상의 소비를 하고, 연체를 하지 않고 잘 상환을 하면 그 자체로 금융이력이 됩니다.
즉 소득이 있는 분들이 자연스럽게 신용점수가 높을 가능성이 높습니다. 소득이 없는 분들은 사용하는 금액도 제한적이고, 금융이력도 별로 없기 때문입니다.
일례로 이제 첫 취업을 한 사회초년생들의 평균 신용점수는 약 5등급입니다.
신용점수 5등급이면 딱 중간정도 같지만 1~3등급이 상위 50%이고, 4~5등급은 상위 80%입니다. 6등급 이하부터는 저신용자로 구분됩니다.
하지만 반드시 소득이 있어야만 신용점수가 쌓이는 것은 아닙니다. 소득이 없어서 용돈을 받아쓰는 학생이어도 매달 내 명의로된 카드로 꾸준한 소비를 한다면 신용점수가 쌓일수 있습니다.
3) 금융기관
- 1금융권 : 은행
- 2금융권 : 카드사, 캐피탈, 저축은행 등
- 3금융권 : 대부업체
제도권 안의 금융기관은 크게 3가지로 구분됩니다. 그리고 대출을 받을때는 은행이 가장 유리합니다.
은행이 금리가 가장 낮고, 신용점수 하락율도 적기 때문입니다. 은행 대출의 신용점수 마지노선은 약 5~6등급 수준이라고 보시면 됩니다.
4) 신용대출시 벌어지는 일
신용대출을 받게되면 일단 첫번째로 신용점수가 하락합니다. 빚이 없다가 생겼으니 당연합니다. 하지만 신용점수는 연체하지 않고 상환하면 조금씩 오릅니다.
내가 원래 신용점수가 4~5등급 수준이었다면 대출전보다 대출후에 오히려 신용점수가 오르기도 합니다. 대출 받아서 대출금을 갚는 행위 자체도 ‘금융이력’에 해당하기 때문입니다. 물론 상환을 하지 않고 연체를 하면 연체정보가 등록될 수 있습니다.
- 30만원 이상의 금액을 1개월 이상 연체 : 단기연체
- 100만원 이상의 금액을 3개월 이상 연체 : 장기연체
연체정보가 등재되면 해당정보는 모든 금융기관에 공유되고 신용점수는 대폭 하락합니다. 때문에 대출은 반드시 상환이 가능한 수준에서, 꼭 필요한 금액만 이용해야 합니다. ‘연체는 절대 하지 않는다’ 명심하셔야 합니다.
5) 신용카드 현금서비스 유의하자
신용카드를 쓰다보면 금융이력이 생겨 신용점수에 도움이 될수 있다고 말씀드렸는데요. 신용카드를 쓰다보면 현금서비스, 카드론을 쓰는 경우가 생깁니다.
- 현금서비스 : 단기카드대출
- 카드론 : 장기카드대출
하지만 현금서비스라는 서비스적인 달콤한 이 단어의 정식명칭은 단기카드대출입니다. 카드사는 은행이 아니고 2금융권이죠. 즉 현금서비스는 ‘2금융권 대출’ 입니다.
그러니 금리도 높고, 신용점수 하락율도 큽니다. 예들 들어 현대카드의 현금서비스나 카드론을 이용하는 것은 오케이저축은행(2금융권)과 웰컴캐피탈(2금융권)에서 대출을 받는 행위와 100% 동일합니다.
많은 20대 분들이 현금서비스를 무분별하게 사용하는데 신용카드 현금서비스는 서비스가 아니라 대출이다 다시 한번 명심하시고 무분별한 사용을 자제하셔야 합니다.
2. 스무살 대출 : 추천 대출
1) 햇살론 유스
햇살론유스는 정부가 만 34세 이하의 미취업 청년들을 위해 만들어 놓은 상품입니다. 알바할 시간에 공부열심히 하고, 취업준비 열심히 하라는 뜻으로 만들어 놓은 상품입니다.
- 대출대상
- 공통 : 만 34세 이하이면서 연소득 3,500만원 아하인 분
- 취업준비생 : 대학(원)생, 학점은행제 수강자, 미취업청년
- 사회초년생 : 중소기업에 1년 이하 재직 중인 자
- 일반 생활자금 : 연간 600만원
- 1회 300만원
- 특정용도자금 : 연간 900만원
- 1회 900만원 (기존 600에서 상향됨)
- 대출 금리 : 3.5% 고정금리
- 보증료율 : 0.5%
- 사회적배려대상자 : 3.1% 고정금리 + 0.1% 보증료율
- 대출 기간 : 최장 15년
- 대학생 : 거치 8년 + 상환 7년
- 대학원생, 학점은행제 학습자 : 거치 6년 + 상환 7년
- 미취업자 : 거치 4년 + 상환 7년
- 사회초년생 : 거치 3년 + 상환 7년
평생에 딱 한번만 이용할수 있는 대출입니다. 내가 학생이거나 취업준비생이라면 1순위로 이용하셔야 합니다.
2) 시중은행의 비상금대출
은행은 소득이나 직업이 없는 분들에게도 최대 300만원 한도로 대출을 해줍니다. 해당대출의 이름은 ‘비상금대출’인데요. 이름 그대로 비상시에 사용하라고 만들어 놓은 대출입니다.
- 취급은행 : 국민은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행, 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크 등
- 최대 한도 : 300만원
- 대출 방식 : 마이너스 통장 방식
- 대출 금리 : 현재 6~7% 정도
마이너스통장은 말그대로 내 입출금계좌에 돈이 없어도 -300만원 한도까지 돈을 빼서 쓸수 있는 대출방식을 말합니다.
대출이자는 사용한 일수만큼 계산되어 발생하고, 중도상환수수료가 없기 때문에 언제든 다시 돈을 채워넣을수 있습니다.
예를 들어 비상금대출 300만원을 받아놓고 쓰지 않으면 이자는 전혀 발생하지 않습니다. 일주일 쓰고 일주일 후에 다시 채워넣었다면 일주일치 이자만 발생합니다.
3) 예적금/보험 담보대출
본인 명의로된 예금이나 적금을 유지하고 있는게 있다면 담보대출을 받을 수 있습니다. 특히 성인이라면 청약통장 하나쯤 가입한 분들도 꽤 될텐데요.
돈없다고 청약통장 깨지 마시고, 청약통장으로 담보대출을 받으시는 방법도 있습니다. 청약 효력은 유지하면서 잔고의 90% 정도까지 대출이 가능합니다. 금리도 매우 저렴한 편입니다. (청약통장이란 신분증만 있으면 됩니다)
또한 내 명의로 가입된 보험을 담보로 대출을 받을수도 있습니다. 이를 보험계약대출(보험약관대출) 이라고 하는데요.
부모님께서 나를 위해 가입해준 보험이 분명 1~2개쯤 있을겁니다. 나는 모르지만 말이죠. 이 보험을 해지했을때 받게될 해지환급금을 담보로 잡고 대출을 받을 수 있습니다. 보험의 효력은 유지하면서 대출도 받을수 있습니다.
위 두가지 대출은 모두 금리도 저렴하고 신용점수가 하락하지 않는다는 장점이 있습니다.
3. 스무살 대출 : 정리
이외에도 여러가지 대출이 있지만 아직 취업도 안한 청년들이 이용하기에는 적합한 상품은 아니란 생각이 듭니다.
요즘은 20대 초반분들도 대출을 이용해 주식이나 코인투자를 하는 분들이 상당히 많습니다. 그래서인지 20대분들의 개인회생 신청비율이 크게 올라가고 있다고 합니다.
투자는 여유돈으로 하시기를 바라며, 대출은 분명한 상환계획을 세운뒤 단기간만 이용하시는 것을 추천드리며 글을 마치도록 하겠습니다.