소액 신용대출 상품을 이용할때 가장 우려되는 것은 신용점수 하락입니다. 10만원을 대출 받으나, 1억을 대출 받으나 신용점수는 똑같이 하락합니다. 고작 몇십만원 혹은 일이백만원 때문에 신용점수가 크게 하락하면 그것보다 손해는 없겠죠?
그래서 오늘은 소액 대출이 필요할때, 신용하락이 아예 없는 상품 그리고 가능한 점수가 덜 하락하는 곳을 모두 소개하겠습니다.
1. 소액 신용대출 : 신용대출 받기전 점검할 사항
신용대출을 받으면 크건 적건 신용점수가 하락합니다. 때문에 신용하락 없이 이용 가능한 대출을 우선해 살펴봐야 하는데요.
대표적으로 보험계약대출, 예적금 담보대출이 있습니다.
- 예적금 담보대출 : 가입한 예금/적금을 담보로 받는 대출, 청약통장으로도 가능
- 보험계약대출 : 내가 가입한 보험이 해지환급금이 발생하는 보험인 경우 대출 가능
위 두가지 상품은 결국 내가 나중에 받을 돈을 내가 잠깐 빌려쓰는 개념입니다.
이는 100% 담보가 확실하기 때문에 심사없이 진행됩니다. 다시말해 신용점수가 하락하지 않습니다. 더군다나 일반 신용대출보다 금리도 저렴하죠.
즉 위 두가지 대출이 이용 가능하다면 무조건 1순위로 이용하셔야 합니다. 특히 학생분들이나 취준생 분들도 보험계약대출 가능한지 체크를 해보셔야 합니다.
내가 가입한 보험이 아니어도, 부모가 내 명의로 가입하고 대신 보험료를 납입하고 있을수 있습니다. 누가 보험료를 내고 있느냐는 중요하지 않습니다. 명의만 ‘나’면 대출이 가능합니다.
둘다 신용대출은 아니기 때문에 간단히 언급만 하고, 자세한 내용은 하단의 글 참고하시면 됩니다.
👉 보험계약대출 신용 하락하나요? 부모님 모르게 이용하는 방법은?
2. 소액 신용대출 : 복지성 대출
금융기관이 아닌 곳에서 복지성격으로 지급되는 대출이 있습니다. 예를 들어 한국장학재단의 ‘생활비대출’의 경우 은행이 아닌 한국장학재단에서 지급되고, 이용시 신용점수가 하락하지 않습니다.
금리도 연 1.7% 고정금리로 매우 저렴합니다. 단, 대학생만 이용이 가능하죠. 본인이 대학생이라면 당연히 1순위로 알아보셔야 합니다.
요거 안알아보고, 다른 상품 이용하면 너무나 심한 손해이니 꼭 신청자격이 되는지 체크해보시기 바랍니다.
👉 한국장학재단 생활비대출 기간, 이자, 부모님 모르게 받는법
3. 소액 신용대출 : 은행대출
은행은 소위 1금융권에 해당합니다. 금리가 낮고, 신용이 일정 수준 이상으로 좋은 분들만 이용 가능하죠. 당연히 신용점수도 가장 적게 하락합니다.
본인이 직장인이라면 직장인 대출을 이용하시면 되고, 아직 소득이 없는 상태라면 소득이 없는 분들도 이용할수 있는 무직자, 무소득자 대출도 있으니 이용하실수 있습니다.
은행권 대출을 이용하면 신용점수가 초기에는 소폭 하락하지만, 연체를 하지 않고 꾸준히 상환한다면 오히려 신용점수가 오르기도 합니다.
대출금을 잘 상환한 이력이 내 신용에 긍정적인 영향을 주기 때문입니다. 따라서 은행대출은 별다른 리스크 없이 이용하시면 됩니다.
아래에는 무직자 분들이 이용할수 있는 대출 대표적인 상품을 추천드립니다.
1) 비상금대출
- 대출대상 : 서울보증보험 보험증권 발급이 가능한 고객
- 신용 1~6등급 수준이면 진행 가능
- 대출한도: 300만원
- 대출특징 : 소득 및 재직증빙 생략, 마이너스통장 대출
- 대출금리 : 은행별 상이
- 취급은행 : 국민은행, 하나은행, 신한은행, 카카오뱅크, 토스뱅크, 케이뱅크 등
은행별로 다른 조건은 모두 같고, 금리만 약간의 차이가 있으니 비교해보시고 결정하시는게 좋습니다.
2) 신용카드 사용량을 통한 신용대출
은행에서는 소액이라면 굳이 소득증빙을 하지 않고, 신용카드 사용량을 추정해 대출을 해주기도 합니다.
신용카드를 사용하고, 이를 잘 상환하는 고객이라면 소액대출 역시 잘 갚을 것으로 판단합니다. 대부분의 은행은 이러한 형태의 대출을 취급하고 있습니다.
이러한 대출의 장점은 비상금대출보다 한도가 많다는 점입니다. 단, 신용카드 사용량 외에 주거래 요건을 충족시킬 것을 요구하는 곳도 있어서 100% 다 승인이 되는 것은 아닙니다.
은행별로 요구하는 조건이 다르니 아래글을 확인해보시기 바랍니다.
4. 소액 신용대출 : 2금융권
2금융권은 은행을 제외한 모든 곳을 통칭한다고 보면 됩니다.
- 농협, 신협, 수협, 새마을금고
- 보험사
- 카드사
- 저축은행
- 캐피탈
(농협 : 2금융, 농협은행 : 1금융 / 수협 : 2금융, 수협은행 : 1금융)
그중 대출을 취급하는 곳은 대개 위와 같은데요. 카드사 저축은행 캐피탈의 경우 이용시 신용점수가 크게 하락합니다.
현금서비스 카드론 쉽게 보면 안됩니다. 예를 들어 내가 신용이 900점대다? 카드론 한번 받으면 150점 정도는 우습게 하락합니다.
농협, 새마을금고 등의 협동조합의 경우 은행은 아니지만 워낙 자산규모가 크고 안정적이기 때문에 금리도 은행과 큰 차이가 없고, 심사역시 은행에 준하게 까다롭습니다.
때문에 신용점수가 비교적 덜 하락합니다. 보험사 역시 마찬가지이고요. 아래에 글을 꼭 확인하시고 대출 여부를 결정하셔야 합니다. (경우에 따라 신용점수가 아예 하락하지 않는 대부업체 이용이 나을수도 있습니다)
👉 2금융권 대출 신용점수 하락 어느정도일까? 금융위원회
5. 소액 신용대출 : 3금융권 (대부업체)
대부업체 하면 인식이 아주 좋지 않지만 대부업체 역시 엄연히 대부업법을 따르는 합법적인 금융기관입니다. 일수, 사채 등으로 불리우는 고리대금업자는 모두 불법업체이고요.
대부업체가 나을수도 있다고 말씀드리는 이유는 소규모로 운영되는 ‘개인 대부업체’의 경우 신용조회 없이 소득만 확인하고 익명으로 대출이 진행됩니다. 금리는 연 20%인 대신, 신용점수가 하락하지 않는다는 장점이 있습니다.
- 50만원 연 20% 금리로 대출 : 연이자 10만원
- 한달이자 : 8333원
- 신용점수 하락안함
한달정도 쓰고 상환한다고 하면 어차피 소액이므로 이자가 8,300원 정도밖에 안합니다. 법정 최고금리가 연 20%기 때문에 이를 초과할수 없습니다. 신용점수는 하락하지 않고요.
만약 같은 조건으로 신용카드사의 카드론을 이용하면 어떨까요?
- 50만원 약 15% 금리로 대출 : 연이자 7.5만원
- 한달이자 : 6,250만원
- 신용점수 100점 이상 하락
이자 2000원정도 아끼는 대신, 신용점수는 100점 정도 하락합니다. 때문에 소액을 단기간 대출을 받을때는 필요에 따라 안전한 대부업체를 이용하는 것도 한가지 방법일수 있습니다.
🔦단 앞서도 말했지만 소액을 단기간 특히 1회성으로 이용할때를 말합니다. 큰 금액을 장기간 이용하는 것은 결코 추천드리지 않습니다.
1) IT전당포
- IT 기기 맡기고 당일 시세의 90%까지 대출 가능
IT전당포는 담보물을 맡기고 당일 중고가의 90% 까지 빌릴수 있습니다. 원리금을 상환하면 담보를 돌려받을수 있습니다. 현금이 없는 학생들도 상당히 많이 이용합니다.
👉 IT전당포 대출 장단점, 이용해도 정말 문제없을까?
2) 개인 대부업체
개인 사업자로 운영되는 개인 대부업체는 신용조회 없이 ‘소득’만 보고 대출을 내줍니다. 신불자, 연체자도 대출이 가능하죠.
무직인 경우, 신용이 약간만 뒷받침 되면 대출이 가능하고, 주부라면 쉽게 대출이 가능합니다.