오늘은 소액 단기대출 이용시 고려해야할점에 대해 알아보고, 어떤 상품을 이용해야 하는지도 체크해보겠습니다. 대출 기간과 금액에 따라 이용해야할 우선상품이 천차만별로 달라질수 있으니 본인의 상황에 따라 최선의 상품을 이용해보시기 바랍니다.
1. 소액 단기대출 고려할점
대출을 받을때 생각할건 두가지, 바로 금리와 신용점수입니다.
- 금리 : 낮을수록 좋음
- 신용점수 : 하락율이 적을수록 좋음
당연히 금리와 신용점수 모두 하락율이 적을수록 좋습니다.
1) 금리 & 신용하락율 낮은순서
- 1순위 : 은행
- 2순위 : 농협, 신협, 수협, 새마을금고, 산림조합, 보험사
- 3순위 : 정부지원 저신용자 대출
- 4순위 : 저축은행, 캐피탈, 카드사
은행이 금리가 가장 낮고, 신용하락율도 낮습니다. 당연히 1순위로 은행대출을 고려해야 합니다.
만약 신용이 낮아 은행 대출이 어렵다면, 농협, 새마을금고 등을 이용하시면 됩니다. 조합개념으로 운영되는 이곳들은 2금융권이지만 워낙 규모가 크고 안정적이어서 금리도 은행과 큰 차이가 없고, 신용하락율도 적습니다.
이곳에서도 대출이 어렵다면 이제 2금융권을 이용해야 하는데요. 정부가 보증을 서는 일명 햇살론 등이 2금융권 대출이 금리가 훨씬 저렴합니다.
그러니 정부지원 대출을 이용해야 하고, 이마저도 이용이 불가능할때 저축은행, 캐피탈, 카드사 등을 이용하시면 됩니다.
👉 2금융권 대출 신용점수 하락 어느정도일까? 금융위원회
2) 신용점수가 하락하지 않는 대출도 있나?
신용대출은 이용하면 크건 작건 무조건 신용점수가 하락합니다. 하지만 일부 담보대출의 경우 이용해도 신용점수가 하락하지 않습니다.
- 예금/적금 담보대출 : 내가 가입한 예금, 적금을 담보로 잡고 받는 대출
- 보험계약대출 : 가입한 보험을 해지하면 받게되는 해지환급금을 담보로 잡고 받는 대출
위 두가지 대출은 해지하면 내가 받게될 돈을 내가 빌리는 방식의 대출입니다. 내돈 내가 이자내고 빌리는 개념이죠.
금융기관 입장에서는 리스크가 ‘제로’ 이다 보니 신용조회와 심사없이 자동으로 진행되는 대출입니다. 그래서 이용해도 신용점수가 하락하지 않습니다. 금리도 저렴한 편이죠.
3) 대출 갚으면 신용점수 다시 오를까?
은행에서 대출을 받으면 4~5%대로 이용이 가능하지만, 카드론을 이용하면 15%쯤 이자를 내야 합니다.
- 200만원 연 15% 금리로 대출시 : 한달이자 25,000원
- 200만원 연 5% 금리로 대출시 : 한달이자 8,300원
하지만 대출금액이 소액이고, 단기간 대출을 이용할꺼라면 사실 별 차이가 안느껴질수도 있습니다. 대출을 상환하고 신용점수가 다시 원상태를 회복한다면 카드사 대출도 별 상관은 없다고 느껴지는데요.
한번 떨어진 신용점수는 대출을 상환한다고 해서 곧바로 100% 회복되지 않습니다. 오르긴 오릅니다만, 이전수준을 곧바로 회복하지는 않고, 시간이 필요합니다.
흉터가 아무는데 시간이 좀 필요한 셈이죠. 흉터가 아직 안아물었는데 또다시 2금융 대출을 이용한다? 가랑비에 옷젓듯 신용점수가 꾸준히 하락합니다.
나중에는 아예 은행대출이 어려울 정도로 하락하기도 하고, 자칫 연체라도 하게 되면 신불자로 전락하게 됩니다.
그러니 내가 은행대출이 가능한데, 2금융 대출을 이용하는 일은 없어야 합니다. 아무리 급해도 말이죠.
4) 대출계약철회권
만약 2주이내 대출금액을 전액 상환할 예정이라면 대출계약철회권을 사용할수 있습니다. 이는 말그대로 대출계약을 철회하는, 아예 없던일로 만드는 제도입니다.
대출자체가 없던일이 되니, 신용점수도 즉시 이전 수준을 회복합니다. 이러한 경우라면 2금융권 대출을 이용해도 신용상의 불이익이 없을수 있습니다. (단, 현금서비스는 대출계약철회권 사용이 불가능합니다)
5) 결론
- 대출은 가급적 ‘1금융(은행) & 담보대출 → 협동조합 → 정부지원대출 → 저축은행, 카드사, 캐피탈’ 순서로 이용한다
- 2주 이내에 상환 예정이라면, 신용하락을 피할수 있다.
2. 소액 단기대출 : 은행권 추천상품
평범한 직장인이라면 이것 저것 따질것 없이 주로 사용하는 은행앱 키시고 신용대출 받으시면 됩니다. 소득이나 직업이 없다면 아래 소개하는 비상금대출 이용을 추천드립니다.
- 대출대상 : 서울보증보험 보험증권 발급이 가능한 분
- 대출한도 : 300만원
- 금리 : 최저 4~5% 수준
- 특징
- 소득증빙, 재직증빙 없이 진행되는 대출
- 마이너스통장 방식 대출
- 취급은행 : 카카오뱅크, 토스뱅크, 케이뱅크, 신한은행, 국민은행, 하나은행
카카오뱅크와 토스뱅크에서는 364일, 주말이나 야간에도 신청이 가능합니다. 주말이라고 괜히 현금서비스 같은 고금리 대출 이용하지 마시고 1순위로 이용해보시기 바랍니다.
아래에 은행권에서 이용 가능한 무직자 대출 상품을 모두 정리한 글이 있으니 체크해보시기 바랍니다.
3. 소액 단기대출 : 정부지원 저신용자 대출
은행대출이 어렵다면, 정부가 지원하는 저신용자 대출을 이용하셔야 합니다.
- 근로자 햇살론 : 연 11.5% 이하
- 햇살론 15 : 연 15.9% (매년 1.5%~3%씩 금리인하 혜택 있음)
- 최저신용자 특례보증 : 연 15.9% (매년 1.5%~3%씩 금리인하 혜택 있음)
3가지 대출을 순서대로 이용하시면 됩니다.
1) 근로자 햇살론
서민금융진흥원이 보증을 서고, 2금융권이 실행하는 대출입니다. 2금융권 대출이지만 보증기관이 있으니 금리가 훨씬 저렴합니다.
- 근로자 햇살론 : 신용점수가 하위 20%인 분들이 연 11.5%이하의 금리로 최대 2,000만원까지 이용 가느한 대출
단, 재직기간이 3개월 이상되는 근로자만 이용이 가능합니다. 또한 신용이 낮아도 너무 낮으면 보증서 발급이 거절될수 있습니다.
2) 햇살론15
햇살론15의 신청자격은 근로자햇살론과 동일합니다. 하지만, 금리는 연 15.9%로 더 높죠. 즉, 햇살론15는 근로자햇살론을 신청했으나 거절된 분이 그 다음 순서로 이용하면 되는 대출입니다.
- 대출 한도 : 최대 2,000만원
- 대출 금리 : 연 15.9%
- 우대 금리 : 성실상환시 매년 금리인하 혜택 있음
- 대출기간 3년시 : 매년 3%씩 금리인하
- 대출기간 5년시 : 매년 1.5%씩 금리인하
- 마지막 해에는 9.9%의 금리를 부담하는 셈
- 대출 기간 : 3년 또는 5년
- 상환방법 : 원리금균등분할상환
최초 이용금리는 연 15.9%로 높지만 정상적으로 상환을 잘 하면 마지막 해에는 9.9%만 부담하면 되는 셈이지 확실히 매리트가 있습니다.
특히 햇살론15는 직접보증이라는 제도가 있어서, 아래의 분들도 이용이 가능합니다.
- 급여현금 수령자
- 채무조정 성실상환자
- 3개월 미만 재직 근로자
- 개인택시 운전자, 농·축산·임·어업 종사자 중 객관적인 서류로는 소득증빙이 어려운 분
원래라면 심사가 어려운 분들도 상담을 통해 보증을 받을수 있습니다. 아래에서 그 자세한 방법을 확안해보시기 바랍니다.
👉 햇살론15 직접보증 2000만원 대출 받은 후기 & 거절시에는?
4. 소액 단기대출 : 2금융권 추천상품
2금융권은 정부지원 대출도 어려운 분들, 혹은 2주이내 단기간 사용하고 대출계약을 철회하실수 있는 분들에 한해서 이용하시면 됩니다. 본글에서는 무직인 분들이 이용하실수 있는 상품을 추천드리겠습니다.
1) 카드사
신용카드 사용자라면 카드론과 현금서비스를 이용하실수 있습니다. 카드론이 금리가 낮으니 카드론을 먼저 이용하시기 바랍니다.
👉 카드론 현금서비스 차이, 장단점, 상황별 유리한 것은?
2) 저축은행 & 캐피탈
SBI저축은행 등 몇몇 저축은행에서는 무직인 분들도 이용 가능한 대출을 취급하고 있습니다. 전부 해봤자 몇곳이 안되네요. 위 표의 상품을 모두 소개한 글을 아래에 첨부해놓겠습니다.
👉 저신용 무직자 대출 가능한곳 BEST17 신용 낮고 직업 없어도 OK!
5. 소액 단기대출 : 대부업 이용해도 괜찮을까?
대부업은 인식이 좋지 않지만 대부업법을 따르는 합법적인 금융기관입니다. 쓰라고 만들어 놓은 곳이니 필요하면 써도 되죠. (물론 불법 고리대금업체가 아닌 합법적인 대부업체에 한해서 말이죠.)
어차피 한국의 법정최고금리는 연 20%입니다. 이를 초과할수 없으니 대부업체 금리도 높아봤자 연 20%입니다. 솔직히 저신용자 입장에서는 카드사, 저축은행과도 별 차이가 없죠.
더군다나 대부업체중 법인이 아닌 개인사업자 단위로 운영중인 대부업체는 신용조회 없이 대출이 진행되기 때문에 신용점수가 하락하지 않는다는 장점도 있습니다.
본 글에서 전부 다루기에는 한계가 있으니, 아래글을 확인해 이용해도 될지를 따져보시기 바랍니다.