최근 치솟는 기준금리에 많은 분들이 보험사의 대출을 고려하시고 있습니다. 오늘은 그중에서도 삼성생명 보험계약대출 상품의 장점과 단점에 대해 명확히 정리를 해보고자 합니다. 다른 상품에 비해 이용할만한 가치가 있는지 확실히 체크해보겠습니다.
1. 삼성생명 보험계약대출 : 상품소개
- 대출 대상 : 삼성생명 보험계약자(순수 보장형 상품 등의 경우 불가)
- 대출 한도 : 해약환급금의 50~95%
- 대출 금리 : 연 3.5% ~ 9.9%
- 대출 기간 : 보험계약만기일까지
- 상환 방법 : 대출기간 내 자유롭게 상환 가능
- 취급수수료 및 중도상환 수수료 없음
1) 대출 대상
- 대출 대상 : 삼성생명 보험계약자(순수 보장형 상품 등의 경우 불가)
삼성생명의 보험계약자라면 별다른 조건없이 이용이 가능합니다. 단, 순수보장형 상품은 이용이 불가능합니다. 다시말해 해약환급금이 발생하지 않는 상품에 가입중이라면 이용이 불가능합니다.
2) 대출한도 및 금리
- 대출한도 : 해약환급금의 50~95%
- 대출 금리 : 연 3.5% ~ 9.9%
최고금리가 10% 이하라는 점에서 이용할만한 가치가 분명히 있습니다. 다만, 어찌보면 해당 상품은 내가 납입한 돈을 내가 다시 빌리는 개념입니다.
그런것 치고는 금리가 매우 저렴하다고는 할수 없을것 같습ㄴ디ㅏ.
3) 대출 기간 및 상환방법
- 상환 방법 : 대출기간 내 자유롭게 상환 가능
- 취급수수료 및 중도상환 수수료 없음
보험계약대출은 대출기간내 자유롭게 상환을 하시면 됩니다. 심지어 상환을 하지 않으셔도 문제가 없습니다. 다만 이경우 추후 받게될 해약환급금이 차감됩니다.
2. 삼성생명 보험계약대출 : 장점
- 기존 보험혜택 유지 가능
- 낮은 금리
- 신용점수 영향 없음
- DSR 적용 안됨
- 대출 실행 간편
위와 같은 장점이 있습니다. 사실 삼성생명뿐 아니라 모든 보험계약대출에 해당하는 내용입니다. 하나하나 상세히 설명해보죠
1) 기존 보험 혜택 유지 가능
보험계약대출을 이용한다고 해서 보험계약이 해지되는 것이 아닙니다. 보험의 혜택이 줄어들지도 않습니다. 즉, 동일하게 보험 혜택은 유지하면서 필요한 돈을 융통할 수 있습니다.
2) 낮은 금리
보험사는 2금융권으로 분류되고, 2금융권 대출시 상당히 높은 금리를 부담해야 합니다. 요즘과 같이 고금리 시기에는 1금융권 신용대출 금리, 주택담보대출도 6~7% 이상을 부담해야 합니다.
이를 고려하면 삼성생명의 보험계약 대출 금리인 연 3.5%~9.9%는 상당히 매력적인 금리입니다.
3) 신용점수 영향없음
보험계약대출은 담보대출의 성격을 갖고 있습니다. 내가 추후에 받게될 해약환급금을 담보로 잡고 받는 대출이기 때문에 신용점수에 끼치는 영향이 거의 없습니다.
심지어 연체를 해도 별 문제가 없습니다. 그만큼 내가 추후 받게될 해약환급금은 줄어들겠지만 말이죠.
4) DSR 적용받지 않음
보험계약대출은 DSR적용에서 제외됩니다. 내 자산을 내가 빌리는 개념이기 때문입니다. 때문에 DSR한도 끝까지 대출을 받으신 분들도 이용가능합니다.
다만, 특이한 것은 ‘이자상환’금액은 DSR의 적용을 받습니다.
5) 대출 실행 간편
- 별도 심사 없음
- 이용시간 : 24시간 내내
삼성생명카드를 활용한다면 24시간 내내 언제건 이용할 수 있습니다.
6) 보호자 동의 없이도 가능하다
꿀팁 아닌 꿀팁인데요. 가령 ‘학생’의 경우 부모가 내이름으로 가입해준 보험이 1~2개쯤 있을겁니다. 당연히 보험려도 부모님이 납부하고 있구요.
이런 경우에도 부모님 동의없이 대출이 가능합니다. 내 명의의 계약이니까요. 심지어 부모님 모르게도 받을 수 있습니다.
3. 삼성생명 보험계약대출 : 단점
1) 미납시 보험계약 해지 가능성 있다
보험계약대출은 해약환급금의 최대 95%까지 이용할 수 있습니다. 만약 원금 상환 및 이자상환을 하지 않으면 이자가 쌓여 해약환급금의 액수만큼 도달할수 있습니다.
이 경우 보험이 해지될 수 있습니다.
2) 보험계약은 유지되지만 축소될 수 있다.
암보험에 가입한 가입자가 500만원을 빌려 썼다고 가정해보겠습니다. 500만원을 빌린 와중에 암진단을 받데 되었습니다.
원래라면 받아야할 진단비가 1,000만원인데, 500만원을 빌렸으니 해당금액을 공제하고 500만원만 지급될 수 있습니다.
이는 손해라고는 볼수 없지만, 필요한 만큼 보장을 받을수 없어서 난처한 상황이 벌어질수도 있습니다.
3) 이자 저렴하다고 할수 있을까?
앞서 낮은 금리가 장점이라고 했는데요. 반대로 생각하면, 내가 납입한 돈을 내가 잠깐 끌어다 쓰는건데 최고 9.9% 이자를 내야한다? 오히려 비싸다고 할수도 있겠습니다.
그도 그럴것이 예금,적금 담보대출과 비교하면 차이가 나는데요. 예적금 담보대출의 경우 보통 약정금리의 1.5% 내외가 가산됩니다.
4%로 예금을 했다면 5.5% 정도가 이자로 책정됩니다. 만약 보험계약대출을 9.9%로 이용하신다면 훨씬 높은 금리에 이용하게 되는 셈입니다.
둘다 어차피 내가 나중에 받게될 돈인데 말이죠.
4. 삼성생명 보험계약대출 : 쓸까 말까?
결론부터 말씀드리면 보험계약대출은 1금융권에서 대출이 불가능한 상황이라면 고려할수 있는 최고의 옵션중 한가지입니다.
상황에 따라서는 1금융권 대출보다 금리가 저렴한 경우도 있구요. 아래의 대안들과 함께 고려해서 금리면에서 유리한 것으로 선택을 하시는게 좋습니다.
직업이나 소득이 없어서 보험계약대출을 고려하시는 분이라면 1금융권의 무직자 대출을 함께 알아보세요. 의외로 상당히 많은 무직자 대출이 있습니다.