오늘은 이제 막 취업을 한 분들 혹은 입사를 앞두고 있는 분들이 이용할 수 있는 사회초년생 비상금대출 상품을 모두 정리해보겠습니다. 재직기간이 짧거나 아직 미취업상태인 분들은 본 글에서 소개하는 상품을 이용해보시기 바랍니다.
금리가 낮고 신용 하락이 적은 은행상품 위주로 추천하겠습니다. 은행을 제외한 곳은 은행과 준하는 수준으로 조건이 좋은 상품만 따로 빼서 추천드리겠으니 끝까지 글을 읽어보시기 바랍니다.
1. 사회초년생 비상금대출 : 입사 예정자(현재무직)
취업을 확정했으나 아직 입사를 하지 않은 분이라면 당장은 ‘무직’이기 때문에 일반적인 직장인 대상의 대출을 이용이 불가능합니다.
하지만 은행에는 무직자를 위한 수많은 대출이 준비되어 있습니다.
1) 햇살론유스
햇살론유스는 정부가 지원하는 미취업청년을 위한 대출입니다.
- 대출대상 : 만 34세 이하의 미취업청년
- 무직자, 대학생
- 중소기업 재직 1년 이하로 재직중인 분(연소득 3,500만원 이하)
- 대출한도 : 1인 최대 1,200만원
- 대출금리 : 연 3.5% 고정금리 (보증료 0.5%)
- 취급은행 : 신한은행, 전북은행, 기업은행
정부가 지원하는 청년대출입니다. 무직이거나 중소기업에 1년이하로 재직중인 분들에 한해서만 이용이 가능합니다. 평생 단한번만 이용할수 있는 복지대출입니다.
2) 비상금대출
실제로 상품명이 ‘비상금대출’ 상품이 있습니다.
- 취급은행 : 카카오뱅크. 토스뱅크, 케이뱅크, 국민은행, 신한은행, 하나은행
- 대출특징 : 서울보증보험 보험증권 발급이 가능한 분 대상
- 소득증빙, 재직증빙 없이 누구나 대출 가능
- 마이너스통장 방식 대출
- 최대한도 : 300만원
현재 인터넷은행 3곳, 시중은행 3곳에서 취급중인 상품으로 서울보증보험의 보험증권이 발급 가능한 수준의 신용을 갖고 있는 분이라면 누구나 대출이 가능합니다.
금리는 은행별로 약간씩 다릅니다만, 큰 차이는 없습니다. 모바일 전용 대출이니 스마트폰을 통해 간단하게 신청하실수 있습니다.
아래에 현재 취급중인 6개 은행의 상품을 자세히 정리해놓은 글이 있으니 참고하시기 바랍니다.
3) 신용카드 사용량 기반으로한 대출
입사 예정인 분들은 소득이 없기 때문에, 대출을 받으면 이를 상환할 수 있는 능력이 없다고 판단합니다.
하지만, 일부 상품은 신용카드 사용량 등을 추정해, 상환능력이 있다고 판단하기도 합니다. 소득은 없으나 소비가 있으면, 돈을 갚을 능력도 있다고 판단하는 것이지요.
예를 들면 위와 같은 상품이 있습니다.
- 상품명 : 우리은행 WON Easy 생활비대출
- 대출대상 : 소득증빙이 어렵지만 충분한 금융거래가 있는 주부, 프리랜서 등 순수 개인 고객
- 한도 : 최대 2,000만원
입사예정인 분들도 이용이 가능합니다. 아래에 위와 유사한 은행대출 상품을 모두 정리한 글이 있으니 이동하셔서 확인하시고 오시면 됩니다.
2. 사회초년생 비상금대출 : 기업은행
기업은행은 중소기업 근로자에게 우대혜택을 주는 ‘중기근로자우대신용대출’ 이라는 상품을 취급하고 있습니다. 재직기간과 관계없이 이용 가능한 대출입니다.
- 상품명 : 중기근로자우대신용대출 (대기업도 이용 가능)
- 대출대상
- 현재 재직중인 민법상 성년인 근로자
- IBK기업은행 개인 신용평가등급 B+등급 이상인 고객
- 대출한도 : 50만원 ~ 1,000만원
- 대출금리 : 최저 5%대
- 대출기간 : 1년이내
- 상환방법 : 수시상환(마이너스 통장)
위 대출은 중소기업근로하시는 분들에게 우대금리를 주는 대출인 것이지, 대기업 근로자들도 이용 가능한 상품입니다.
원래 우대금리는 대부분 소득이 높거나 안정적인 공무원, 대기업근로자, 전문직 분들이 받을수 있지만, 본 상품은 중소기업근로자들에게 우대금리를 줍니다.
3. 사회초년생 비상금대출 : NH농협은행
농협은행이 25년에 출시한 신규상품인 ‘NH첫시작엔대출’은 재직기간이 1개월 이상이면 대출이 가능합니다.
- 상품명 : NH첫시작엔대출
- 대출대상 : 재직기간 1개월 이상 1년 미만인 법인에 재직중인 근로소득자
- 비대면 신청의 경우 재직기간 2개월 이상
- 대출한도 : 최대 2천만원 (3개월 미만시 3백만원)
- 대출금리 : 최저 연 3.87%
- 상환방법 : 만기일시상환, 마이너스통장, 원(리)금균등 분할상환
최대한도가 2천만원인데, 3개월 미만의 경우에는 한도가 제한됩니다.
4. 사회초년생 비상금대출 : 우리은행
우리은행의 우리첫급여신용대출은 재직기간이 1개월 이상이면 이용이 가능합니다.
- 상품명 : 우리 첫급여 신용대출
- 대출대상 : 재직기간 1개월 이상
- 대출한도 : 8천만원 (3개월 미만시 1,500만원)
- 금리 : 최저 4.46%
- 상환방법 : 원(리)금균등 분할상환, 만기일시상환, 마이너스통장
- 신청방법 : 지점방문
재직기간 3개월 미만시 한도는 1,500만원으로 제한됩니다. 제한됨에도 불구하고 한도가 꽤 높은 편이라 할수 있겠습니다.
5. 사회초년생 비상금대출 : 국민은행
- 상품명 : KB처음 EASY 신용대출
- 대출대상 : 재직 or 사업기간 3개월 이상 1년 미만
- 대출 자격 1 : 아래 조건을 만족하는 직장인, 사회초년생, 초기사업가, 사업소득원천징수대상자, 아르바이트생
- 대출 자격 2 : 재직 또는 사업사실 확인이 불가능한 고객
- 대출한도 : 1,000만원
위 상품은 재직기간이 3개월 이상에서 1년 미만인 분들이 좋은 조건으로 이용할수 있는 상품입니다. 무직의 경우에도 이용 가능한데, 이 경우 한도가 최대 700만원으로 제한됩니다.
재직기간이 없어도 되는 무직자 대출, 재직기간관계없이 이용 가능한 대출, 재직 1개월 이상 대출, 재직 3개월 이상 대출까지 알아봤습니다.
재직기간이 6개월 ~ 1년 이상이면 대부분의 직장인 대출을 이용할수 있으니 별 문제가 없을겁니다. 아래에는 직장인 필수품이라 할수 있는 마이너스통장 상품을 정리한 글을 첨부해놓겠으니 활용해보시면 되고요.
지금부터는 은행권 대출을 제외한 상품 몇가지를 더 알아보겠습니다.
👉 마이너스통장 발급대상 은행별 정리 (한도,금리 등)
6. 보험사 대출 : 보험계약대출
보험사의 보험계약대출은 2금융권 대출이지만, 보험계약을 담보로 하는 담보대출의 성격을 갖고 있기 때문에 금리가 낮고, 신용점수가 하락하지 않는다는 장점이 있습니다.
즉, 일반적인 은행대출보다도 오히려 조건이 좋을수 있습니다.
- 대출대상 : 해지환급금이 발생하는 보험에 가입하고 있는 본인
- 해지환급금이 없는 보험은 이용 불가(ex, 실손보험, 자동차보험 등의 순수보장형 보험)
- 대출한도 : 해지환급금의 최대 95% 수준
- 금리 : 은행과 유사한 수준
- 취급처 : 가입 보험사
보험계약대출은 내가 나중에 보험을 해지하면 받게될 돈, 그러니까 내돈을 내가 잠깐 빌려쓰는 개념의 대출입니다. 담보가 100%확실하기 때문에 신청하면 즉시 실행되고 신용점수도 하락하지 않습니다.
보험사에서도 보험 해지하지마시고, 잠깐 돈 빌려쓰세요~ 하는 개념으로 실행하는 대출이라고 할수 있습니다. 보험혜택은 그대로 유지할수 있습니다.
사회초년생들 대부분은 아마도 부모가 본인 명의로 가입해준 보험이 1~2개쯤 있을 확률이 큽니다. 아마도 70% 이상이 해당될겁니다.
부모 모르게도 대출이 이용가능하니 신청해보시기 바랍니다.
👉 보험계약대출 신용 하락하나요? 부모님 모르게 이용하는 방법은?
7. 카드사, 캐피탈, 저축은행 대출 이용해도 될까?
2금융권 신용대출을 이용하는 분들은 대부분 신용이 낮아서 은행대출 이용이 어려운 분들입니다. 그렇지 않고서야 금리가 높고, 신용점수 하락율도 큰 2금융권 대출을 이용할 이유가 없겠죠.
사회초년생은 소득이 지금까지 없었기 때문에 신용점수가 그리 높지 않습니다. 아마도 이제막 입사한 분들이 조회를 하면 5등급 정도일 가능성이 큽니다.
앞서 소개한 모든 대출이 이용이 어려운 경우에만 2금융권 대출을 고려하시는 것이 좋습니다. 정확히 신용점수가 몇점이 하락하는지는 금융위원회에서 예시로 든 자료가 있으니 참고하시면 됩니다.
👉 2금융권 대출 신용점수 하락 어느정도일까? 금융위원회
8. 3금융권 이용해도 될까?
3금융은 소위 ‘대부업체’를 말합니다. 대부업체 역시 대부업법을 따르는 합법적인 곳이라면 필요에 따라 이용을 못할 이유는 없습니다.
특히 대부업체는 법정최고이자인 연 20% 수준을 부담해야해서 부담이 높습니다. 그러니 사회초년생들이 이용할 이유는 전혀 없죠.
다만 대부업체도 장점이 있는데요.
개인사업자로 운영되는 대부업체는 신용조회 없이 대출이 진행되고, 대출 사실이 타 금융기관과 공유되지 않는다는 것입니다.
즉, 신용하락 없이 몰래 대출 이용이 가능한다는 점입니다. 이러한 점때문에 간혹 어차피 2금융권에서 15% 이상으로 대출을 받고 신용하락도 때려맞느니, 차라리 잠깐 이용할꺼면 대부업체가 낫다는 분들도 있습니다.
대부업체 이용을 권장하는 글은 아니고요. 뭔지는 아는게 중요하니 아래에 대부업체가 무엇이고, 잘 이용하는 방법에 대해 설명한 글을 첨부하겠습니다.