저축은행에서 취급하는 사잇돌2 대출과 햇살론을 비교해보겠습니다. 각각의 상품을 리뷰해보고, 어떤 상품을 우선적으로 활용하는게 좋을지 체크해보도록 하겠습니다. 은행대출이 불가능한 저신용자들께 도움이 되길 바랍니다.
1. 사잇돌2 vs 햇살론 비교
- 사잇돌2 : SGI 서울보증보험 보증부 대출
- 햇살론 : 서민금융진흥원 보증부 대출
사잇돌2 대출과 햇살론은 보증기관은 다르지만 여하간 (준)정부기관의 보증을 통해 이뤄지는 보증부대출, 즉 정책상품입니다.
즉, 내가 원래 내가 이용해야 하는 대출보다는 유리한 조건으로 대출을 받을수 있다는 공통점이 있습니다. (참고로 사잇돌1은 1금융권인 은행, 사잇돌2는 2금융권인 저축은행에서 이뤄집니다.)
두가지 상품을 지금부터 항목별로 비교해보도록 하겠습니다.
2.사잇돌2 vs 햇살론 : 대출자격
1) 사잇돌2
- 급여소득자 : 연소득 1,200만원 이상
- 사업소득자 : 연소득 600만원 이상
- 연금소득자 : 연소득 600만원 이상 (연금수령 1회 이상)
2) 근로자 햇살론
- 연소득 3,500만원 이하인 분 (신용상관없음)
- 연소득 4,500만원 이하이면서 개인신용평점 하위 20%에 해당하는 분
- NICE 744점, KCB700점 이하
사잇돌2의 경우 연소득이 1,200만원 이상이어야 하고, 근로자햇살론은 소득이 4,500만원이상이면 아예 대출이 불가능합니다.
사잇돌2는 하한선이 있고, 햇살론은 상한선이 있습니다. 사잇돌2의 경우 연소득이 4,500만원 이상이어도 가능합니다. 반대로 근로자 햇살론은 연소득이 1,200만원이 안되더라도 대출이 가능합니다.
2. 사잇돌2 vs 햇살론 : 평균 대출금리
- 사잇돌2 : 은행별로 상이하나 9~20% 이내
- 근로자 햇살론 : 연 11.5%이내
사잇돌2의 경우 금리 상한선과 하한선이 정해져 있지 않습니다. 법정 최고금리인 연 20% 이내에서 정해집니다. 반면 근로자햇살론은 연 11.5%를 초과할수 없습니다.
실제로 평균이용금리를 확인해보겠습니다.
1) 사잇돌2 평균금리
뱅크샐러드에서 사잇돌2 대출을 이용한 430명의 데이터를 추출한 값입니다. 600~700점대라면 13~14%대에 이용하고 잇습니다.
2) 근로자 햇살론 평균금리
서민금융진흥원에 고시된 평균금리입니다. 600~700점대의 분들이 약 7~9% 사이로 이용중입니다. 보증료를 감안해도 근로자 햇살론의 평균금리가 훨씬 유리하다는 계산이 나옵니다.
3. 사잇돌2 vs 햇살론 : 이용순서
금리를 보면 이 두가지 대출의 희비가 명확히 갈립니다.
위 표는 NICE와 KCB의 신용점수표 입니다. 금융기관은 대출심사를 할때 위 두곳중 한곳의 신용평점을 활용합니다.
- 1~5등급 : 은행대출 가능
- 6등급 : 새희망홀씨 이용 가능
- 7등급 : 2금융권 대출 가능
내 신용이 1~5등급이면 은행대출 이용이 가능합니다. 그러니 햇살론이나 사잇돌2와 같은 저신용자 전용 대출을 받을 이유가 전혀 없습니다. 그냥 은행 이용하면 됩니다.
만약 내 신용이 6등급이어서 은행대출이 거절되었다? 이 경우에는 ‘새희망홀씨’라는 상품을 이용할 수 있습니다.
새희망홀씨는 은행에서 제공하는 저신용자 전용 대출이고 근로자햇살론과 사잇돌2보다 혜택이 좋습니다. 특히 은행자체대출이기 때문에 보증료도 없습니다.
그러니 만약 본인 신용이 6등급 이하라면 새희망홀씨를 가장 먼저 신청해봐야 합니다.
2) 근로자 햇살론부터 이용한다
새희망홀씨가 거절된분이라면 금리상한선이 11.5%로 정해져 있는 ‘근로자햇살론’을 이용하면 됩니다.
- 근로자 햇살론 : 연 11.5% 이내
- 사잇돌2 : 9~20%
근로자 햇살론이 거절된다면 그때 사잇돌2 대출을 이용하시면 되겠습니다.
3) 정리
- 신용 1~5등급: 은행대출
- 6등급 : 새희망홀씨
- 새희망홀씨 거절시 : 근로자 햇살론
- 근로자 햇살론 거절시 : 사잇돌2
위와 같이 근로자햇살론이 거절된 분에 한해서 사잇돌2를 고려하는게 맞다는 말씀을 드립니다.
4. 사잇돌2 vs 햇살론15
하지만 근로자 햇살론이 거절되었다고 무조건 사잇돌2를 이용하면 된다! 는 것도 아닙니다. 햇살론을 거절당한 분들이 이용할수 있는 또다른 햇살론인 ‘햇살론15’ 라는 상품이 있기 때문입니다.
햇살론 15의 금리는 연 15.9%입니다. 하지만 이보다 중요한 것은 우대금리 혜택이 있다는 것입니다.
- 햇살론 15 금리 : 연 15.9%
- 우대금리
- 3년 상환 선택시 : 매년 3% 인하
- 5년 상환 선택시 : 매년 1.5% 인하
금리인하를 받으면 마지막 해에는 9.9%의 금리로 이용하는 셈이 됩니다. 때문에 사잇돌2 보다 금리면에서 오히려 더 유리할 수 있습니다.
이러한 이유로 사실상 사잇돌2는 ‘계륵’같은 취급을 받고 있는 대출입니다. 따져봐야 겠지만 그다지 실효성이 없기 때문입니다.
5. 사잇돌2 정리
사잇돌2는 금리면에서 다른 정책상품인 근로자햇살론, 햇살론15, 최저신용자 특례보증에 비해 별다른 매리트가 없는 상품입니다.
이는 SGI서울보증보험이 이제는 점차 민영화에 가까워지고 있기 때문이기도 합니다. (23년에는 상장을 계획했었으나 취소하기도 했음)
즉, 사잇돌2는 다른 정책상품보다 우선적으로 이용할만한 가치는 없고, 제한된 상황에서 제한된 용도로 이용해기에 적합합니다.
가령 앞서 소개한 다양한 정책상품이 모두 거절된 경우, 사잇돌2 대출을 시도해시기 바랍니다.