부결자 대출 상품은 정식 금융상품도 아니고 정식명칭도 아니지만 대출이 거절된 분이 이용할 수 있는 보다 수월한 조건의 대출을 뜻합니다. 부결자가 이용가능한 대출은 은행이 될수도 있고 2금융권이 될수도 있고, 3금융권 대출이 될수도 있습니다.
오늘은 대출이 자꾸 부결되는 분이 점검해야할 조치를 다룬뒤, 현실적으로 이용가능한 대출을 차례로 추천드리겠습니다. 해당글을 통해 합리적으로 필요한 금액을 마련해보시기 바랍니다.
1. 부결자 대출 : 대출이 부결되는 이유는?
- 신용이 낮다
- 소득이 낮다
- 대출이 많다
대출이 부결되는 이유는 크게 3가지입니다.
은행은 신용평점을 토대로 대출 승인여부를 결정합니다. 신용점수가 낮다는 것은 돈을 갚지 않을 확률이 그만큼 커진다는 뜻입니다. 은행은 내부심사를 통해 기준치 이하면 대출을 거절합니다.
은행입장에서는 100건의 대출이 제대로 나가도 1건의 대출만 문제가 생겨도 손해가 날수 있기 때문입니다.
신용은 문제가 없는데 소득이 낮거나 아예 없다면 어떨까요? 일부 소액 대출은 가능해도 당장 오백만원 이상의 대출도 어렵습니다. 소득이 없으면 애초에 돈을 상환할 능력이 없다고 판단하기 때문입니다.
신용이 좋고, 소득이 있어도 기존 대출이 많으면 대출이 거절됩니다. 대출은 무한정 받을 수 있는 것은 아니고, 소득과 비례해서 결정됩니다.
특히 1억을 초과하는 금액에 한해서는 DSR(총부채원리금상환비율)을 따지기 때문에 기존 대출이 많다면 추가대출은 거절될 수 있습니다.
2. 부결자 대출 : 대출 신청전 점검사항
은행대출이 자꾸 거절되는 분은 결국 신용점수를 올리고, 소득이 없다면 소득을 만들어야 합니다. 신용점수를 올리는 방법에 대해 간략히 설명을 해보겠습니다.
1) 금융 이력을 만든다
신용은 무엇을 통해 평가할까요? ‘금융이력’을 통해 평가할수 있습니다. 금융이력이 없다면 신용점수 자체를 판단할수가 없기 때문에 일단 본인 명의의 금융이력을 꾸준히 유지해야 합니다.
- 신용카드 사용 이력
- 국민연금 납부내역 제출
- 건강보험료 납부내역 제출
- 통신료, 전기요금, 수도요금, 아파트관리비 등의 공공요금 납부 내역 제출
특히 신용카드(체크카드 포함) 사용이력 만으로도 충분히 1~3등급 정도의 신용점수를 유지할 수 있습니다.
만약 내가 학생인데 신용카드가 아닌 전액 현금만 사용한다? 혹은 내 명의가 아닌 부모명의 카드를 사용한다? 금융이력이 하나도 남지 않겠죠. 이런 분들은 신용점수가 낮을수 밖에 없습니다.
건강보험료나 각종 공공요금을 납부한 내역만 제출해도 신용점수는 즉시 상승할 수 있습니다.
2) 신용카드 관리
- 30만원 이상만 꾸준히 사용
- 한도 초과 등 지나친 사용 경계
- 너무 많은 신용카드 발급 자제
- 현금서비스 및 카드론 사용 자제
신용카드는 적당히 사용하면 약이지만 지나치게 사용하면 독이됩니다. 연체하지 않고 상환을 잘 한다고 하더라도 지나친 사용은 오히려 신용에 좋지 않은 영향을 줍니다.
예를 들어 신용카드 할부로 자동차를 구입하면 월 사용량이 크게 늘어나게 됩니다. 이런 경우에도 신용이 하락할 수 있습니다.
현금서비스와 카드론을 이용하면 신용점수가 크게 하락하니 사용을 자제하셔야 합니다.
3) 소득 만들기
당연히 취업을 하고 소득이 생기면 신용이 올라갑니다. 승인을 하거나 이직 등의 사유로 소득이 올라간다면 신용도 올라갑니다.
4) 연체금 상환하기
연체는 신용하락의 주범입니다. 특히 단기,장기연체에 해당하는 연체를 한다면 이는 신용에 치명상이며 회복하는데 최소 3년 ~ 5년이 소요됩니다.
- 단기연체 : 30만원 이상을 30일 이상 연체시 연체기록 3년간 보관됨
- 장기연체 : 100만원 이상을 90일 이상 연체 연체기록 5년간 보관됨
위 기준에 해당하는 연체도 신용점수에 악영향을 줍니다. 특히 휴대폰 요금 등 자잘자잘한 연체도 신용에 좋지 않은 영향을 주기 때문에 연체금이 있다면 빠르게 상환하는게 좋습니다.
5) 대출 통합하기
대출금액이 같더라도 대출건수가 많은 신용에 좋지 않은 영향을 줍니다. 즉, 대출은 한곳으로 모을수 있다면 모으는게 유리합니다.
3. 부결자 대출 : 1금융권 무직자 대출
신용이 좋다면 소득이 없어도 대출이 가능할까요? 네 제한된 한도지만 충분히 가능합니다. 특히 무직자 대출을 2~3금융권보다 오히려 1금융권인 행에 가장 많습니다.
심지어 일부 은행은 신용평점이 약 6~8등급인 분들도 이용할수 있는 소액대출이 있습니다. 1~2곳 문의해보고 대출을 포기하시는 분들이 많은데 포기하지 마시고 은행 대출을 최대한 알아보시기 바랍니다.
아래에 27개 무직자 대출을 총정리한 글이 있습니다. 하나하나 자격요건이 되는지 체크해보시기 바랍니다.
👉무직자 소액대출 가능한곳 : 1금권 27개 상품 총정리
4. 부결자 대출 : 정부지원 정책상품
신용이 낮아 은행 대출이 불가능 분들은 무턱대고 2금융권부터 두드릴게 아니라 정부기관이 제공하는 복지성 대출을 먼저 이용해야 합니다.
예를 들어 내 신용평점이 6등급 이하라고 가정해보겠습니다.
- 저축은행 햇살론 이용 : 금리 연 11.5% 이하로 8~10% 이용가능
- 저축은행 일반 신용대출 이용 : 금리 연 15% 정도
같은 저축은행 대출을 이용해도 서민금융진흥원이 보증을 서주는 ‘근로자 햇살론’ 이라는 상품을 이용하면 금리가 두개가까이 낮습니다.
이와 같은 복지성경의 대출은 근로자, 무직자, 사업자, 여성, 청년 등을 다양하게 있으니 아래 글을 통해 대상자격을 확인해보시기 바랍니다.
5. 부결자 대출 : 2금융권 대출
은행대출과 정부지원 대출이 모두 불가능할 경우에는 2금융권 대출을 이용하시면 됩니다. 여기서 2금융권이란 은행을 제외한 비은행권을 말하는데요.
농협, 새마을금고 등의 협동조합을 포함해 보험사, 캐피탈, 저축은행, 카드사 등이 있습니다. 2금융권 대출시 우선순위를 어떻게 결정해야 할까요?
위 글을 통해 2금융권 종류와 대출 우선순위를 확인해보시기 바랍니다.
6. 부결자 대출 : 3금융권 대출
마지막은 3금융권으로 분류되는 대부업체 입니다. 대부업체 하면 불법을 생각하시는 분들이 많은데, 이는 오해입니다.
금융감독원에 정식으로 신고하고 영업을 하는 합법적인 대부업체는 8,000곳이 넘습니다. 그중 금감원이 직접 선정한 우수 대부업체는 19곳이니 아래에서 확인해보시기 바랍니다.