보험약관대출은 내가 가입한 보험의 해지환급금을 담보로 대출을 받을수 있는 상품입니다. 다른말로 보험계약대출 이라고도 합니다. 오늘은 보험약관대출 한도 및 금리 신청방법에 대해 알아보도록 하겠습니다.
또한 이용시 유의할점과 보험약관대출을 대체할수 있는 상품이 있는지도 정리하겠습니다. (보험계약 대출이 무엇인지 정확히 모르시는 분들은 이전글을 읽고 오시면 이해가 빠르실겁니다. )
1. 보험약관대출 한도 & 금리는 얼마일까?
대출한도는 보험사마다 다르고, 본인이 가입한 계약기간에 따라 다릅니다. 때문에 직접 확인을 하셔야 하는데요. 최대 95%까지 가능하기도 합니다.
그러나 최근에는 경기침체 및 기준금리 상승여파로 보험약관대출 수요가 늘어나면서 부실율 관리를 위해 한도를 축소하거나 상품판매를 중지하는 움직임을 보이고 있습니다. 예전보다 보수적으로 운영하고 있습니다.
대한민국 3대 생명보험사인 한화생명, 삼성생명, 교보생명의 보험약관 대출 상품을 예로 들어보겠습니다.
2. 보험약관대출 한도 : 회사별
1) 한화생명
- 대출 대상 : 한화생명 보험계약자
- 대출 한도 : 해약환급금의 70% ~ 95%
- 대출 기간 : 보험계약 만기일까지
- 대출 금리 : 상품별 상이하나 2.82% ~ 9.90%
- 수수료 : 없음
최저 대출금리가 2.82%로 현재 기준금리인 3.5%보다 낮습니다. 이는 담보대출이기 때문에 가능한 숫자라고 할수 있는데요.
사실 내가 납입한 돈을 내가 다시 빌리는 개념이기 때문에 금리가 저렴한 것은 어찌보면 당연한 일입니다. 다만, 최고금리가 9.9%로 보험계약 대출도 기준금리 상승여파를 크게 받았다고 할수 있겠습니다.
2) 삼성생명
- 대출대상 : 삼성생명 보험계약자 (순수 보장형 상품 등의 경우 불가)
- 대출 한도 : 해약환급금의 50% ~ 95%
- 대출 기간 : 보험계약만기일까지
- 대출 금리 : 연 3.5%~ 9.9%
- 수수료 : 없음
삼성생명 역시 최대 95%까지 가능합니다. 상환은 자유롭게 대출기간내 자유롭게 하시면 됩니다. 보험약관대출은 연체이자도 없고, 원금을 상환하지 않아도 문제가 없습니다. 단, 그만큼 원금이 깎이게 됩니다.
3) 교보생명
- 대출대상 : 교보생명 보험계약자 (순수 보장형 상품 등의 경우 불가)
- 대출 한도 : 해약환급금의 50% ~ 95%
- 대출 기간 : 보험계약만기일까지
- 대출 금리 : 연 3.9%~ 10.5%
- 수수료 : 없음
대출 금리가 약간 상이한 것을 제외하고는 다른 상품과 거의 유사합니다.
3. 보험약관대출 한도 : 신청방법
- 모바일 : 각 보험사 앱 or 홈페이지 방문
- PC : 홈페이지 회원가입 후 진행
- ARS : 콜센터 상담사 통해 대출
모바일, PC, 전화를 활용한 신청 모두 가능합니다. 대출이 승인되면 본인이 대출신청시 지정한 계좌에 돈이 입금됩니다.
4. 보험약관대출 한도 : 대안상품
1) 보험사 신용대출
가령 순수보장형 보험의 경우 해지환급금이 없기 때문에 보험계약대출이 불가능합니다. 이런 분들이라면 보험사의 신용대출을 이용하는 것도 좋은 방법입니다.
보험사 신용대출은 대부분 당사 보험에 가입한지 1년 이상인 분들을 대상으로 합니다. 삼성생명에 보험에 가입한지 1년이 넘었다며느 삼성생명의 신용대출을 이용할 수 있습니다.
2) 1금융권 무직자 대출
보험계약대출이 금리가 저렴하긴 하지만 그래도 시중은행(1금융권) 신용대출이 더 저렴합니다. 그러니 사실 내가 소득이나 직장이 있고 신용에 문제만 없다면 1금융권 신용대출을 우선하는게 맞습니다.
소득이나 직장이 없어도 이용가능한 무직자 대출이 많습니다. 아래에 25개 현존하는 모든 1금융권 무직자 대출을 정리한 글이 있으니 확인해보세요.
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3) 저소득자, 저신용자라면? 정책상품부터 이용
소득이 낮거나, 신용이 낮으면 1금융권 이용이 제한될 수 있습니다. 이 경우에는 무조건 2금융권 대출을 이용하는 것이 아니라 정부가 지원하는 정책상품을 이용하는게 좋습니다.
4) 저축은행 및 캐피탈 대출
신용이 하위 20% 이하 수준을 넘어 하위 10% 수준(8~10등급)이라면 정부지원 대출도 제한될 수 있습니다. 이 경우에는 2금융권의 저신용자 대출을 이용하셔야 합니다.
- 캐피탈 : 8등급 이상 가능
- 카드사 : 6~7등급 이상 가능
- 저축은행 : 10등급 이상 가능
다 그런것은 아니지만 몇몇 저축은행의 경우 신용점수가 300점대만 넘으면 대출이 가능한 곳도 있습니다.
5) 대부업체 대출
마지막은 제도권 최후의 희망인 대부업체를 이용하셔야 합니다. 사실 이쯤되면 금리는 어차피 연 20% 수준에 육박할겁니다. (현재 대한민국의 법정 최고금리는 연 20%를 초과할수 없습니다)
대부업체 이용시에는 금융감독원이 선정한 우수 대부업체를 이용하시기 바랍니다.