주택담보대출은 DSR 40%를 초과할수 없기 때문에 소득이 없으면 대출도 어렵습니다. 즉, 무직자 주택담보대출 상품은 일반적인 금융상품이 아닌 DSR규제를 따르지 않는 금융기관에서만 대출이 가능합니다.
그곳은 어디일까요? 혹은 예외가 가능한 경우도 있을까요? 오늘은 이에 대해 정확히 알아보고, 이용 가능한 상품까지 모두 소개하겠습니다.
1. 무직자 주택담보대출 : 서론
주담대를 받는 경우는 두가지로 구분되죠.
- 구입자금대출 : 주택을 구입하기 위해 받는 대출
- 10억짜리 집을 사기 위해 대출 5억 받는 경우
- 주택담보대출 : 이미 소유한 내 주택으로 받는 대출
- 10억짜리 내집으로 대출 5억 받는 경우
전자와 후자는 비슷한듯 하지만 다릅니다. 그리고 이용 가능한 대출도 다릅니다.
2. 무직자 주택담보대출 : 구입자금대출
무직자가 이용할수 있는 구입자금대출은 정부기관인 ‘주택도시기금’의 대출을 가장 먼저 알아보셔야 합니다.
1) 구입자금대출
- 연금소득 : 연금수급권자 확인서 등의 증명서로 소득산정 가능
- 기타소득 : 최근발생 소득금액증명원 상 금액으로 확인
- 프리랜서 : 개인사업자의 경우 사업자등록증, 불가능한 경우 경력증명서, 위촉증명서, 고용계약서 확인
- 일용계약직 :세무서발행 소득금액증명원 or 최근1년 이내 일용근로소득 지급명세서
직업이 없다고 하더라도 위 사례에 해당되면, 주택도시기금에서 취급하는 대출을 이용하실수 있습니다.
다만 위 사례에 해당하지 않는 상태로, 정말로 직업과 소득이 없다면 어떻게 될까요? 아래의 경우 ‘무소득자’ 로 구분됩니다.
- 세무서의 사실증명원상 납세신고 사실이 없다는 것이 입증되고, 건강보험자격득실확인서 상 직장가입자가 아닌 경우
- 연소득이 없는 것으로 간주되는 퇴직자(페업 포함) 또는 연소득 없는 것으로 추정되는 직장가입자의 피부양자인 경우
- 부부합산 소득이 24백만원 이하인 경우
- 전년도 또는 당해연도 사업개시하였으나 입증서류가 발급되지 않는 사업소득자의 경우
무소득자여도 건강보험료는 매달 납부를 했을겁니다. 때문에 건강보험료 납부내역을 통해 소득을 추정하고 최대 5,0000만원까지 대출이 가능합니다.
2) 상품목록
- 내집마련 디딤돌 대출 : 최대 2.5억
- 신혼부부전용 구입자금 : 최대 4억
- 신생아 특례 디딤돌 대출 : 최대 5억
본인의 상황에 따라 주택도시기금의 3가지 대출을 이용하실수 있습니다. 단, 무소득자의 경우 앞서 말했듯 한도는 5,000만원으로 제한됩니다.
직업은 없지만, 연금소득, 기타소득, 프리랜서소득, 일용계약직 소득 등 소득이 입증되면 소득과 비례해 대출이 가능합니다.
주택도시기금의 대출은 DSR 40% 가 적용되지 않고 DTI 60%가 적용되기 때문에 한도도 일반은행의 대출보다 훨씬 높습니다.
👉 주택도시기금 대출 : 디딤돌, 신혼부부, 신생아특례 비교정리
3. 무직자 주택담보대출 : 2금융권
이미 소유한 내집으로 생활자금이나 사업자금 등이 필요해 대출을 받는 경우가 있겠죠. 이 경우에는 보험사, 저축은행이나 캐피탈 등의 업체에서 대출이 가능합니다.
소득이 없어도 담보가치 LTV만 보고 대출을 해주는 곳이 많고, 어차피 1억 이하의 금액에서는 DSR이 적용되지 않기 때문입니다.
몇가지 상품을 소개해보겠습니다.
1) 삼성화재
- 대출대상
- 본인소유 주택보유자
- 공동명의 또는 제3자가 소유한 담보는 개별상담후 진행 가능
- 대출한도 : 담보물건 시세의 최대 70%
- DSR : 50% 적용
- 대출금리
- 5년고정금리 : 연 4.66%~7.18%
- 만기고정: 연 6.28%~7.45%
- 6개월 변동금리 : 연 4.21%~6.31%
한도는 담보물건의 최대 70%입니다. 다만, 소득이 없다면 당연히 DSR규제로 인해 최대 1억까지만 대출이 가능합니다. 참고로 2금융권은 DSR 50% 규제가 적용됩니다.
주택담보대출을 취급하는 12곳의 보험사 대출을 정리한 글을 아래에 따로 첨부해놓을테니 1순위로 확인하시기 바랍니다.
👉 보험사 주택담보대출 TOP12 & 대상,한도,금리,이용후기
2) OK저축은행
- 상품명 : 모기지OK론
- 대출대상
- 주택담보제공이 가능한 개인, 개인사업자, 법인
- 신용평점 : 430점 이상
- 대출한도 : LTV 최대 70% (비규제지역)
- 대출금리 : 연 6.6% ~ 17.23%
- 대출기간 : 최대 30년
- 상환방법 : 만기일시상환, 원(리)금균등 분할상환, 3년거치 분할상
- 중도상환수수료 : 1.9% (3년 경과시 면제)
주택담보제공이 가능한 개인, 개인사업자, 법인 누구나 이용이 가능합니다. 소득은 보지 않고 담보만 보고 대출을 해줍니다.
👉 저축은행 주택담보대출 TOP10 자격 한도 금리 총정리
3) 현대캐피탈
- 상품명 : 주택담보대출
- 대출한도 : 시세의 최대 85%까지
- 금리 : 연 4.83%~12.27%
캐피탈 역시 소득이 없어도 대출이 가능합니다.
4. 무직자 주택담보대출 : P2P금융
P2P금융은 LTV 및 DSR규제로부터 상대적으로 자유롭습니다. 때문에, 소득이 없는 분들도 상대적으로 높은 한도로 대출이 가능합니다.
- P2P금융 : 온라인투자연계금융업법을 따르는 금융기관
- Peer To Peer
2021년 온투업법이 제정되면서 제도권안에 정식 편입된 금융기관으로 주로 주택담보대출을 취급하고 있습니다.
P2P금융에 대해 처음 들어보신 분이라면 위 글을 참고하시면 되고요. 소득없이 주담대 이용 가능한 대표적인곳은 테라펀딩 이라는 업체입니다.
1) 테라펀딩
- 대출대상 : 고객명의의 부동산 보유자
- 대출한도 : 내부 심사후 결정
- 대출금리 : 연 6.5% ~ 9.8%
- 대출기간 : 6개월 ~ 12개월
- 상환방법 : 만기일시상환
부동산 보유자기만 하면 대출이 가능합니다. 금리 역시 중금리로 합리적인 편이죠.
다만, P2P금융은 이자 외에 플랫폼수수료가 발생합니다. 이를 고려하면 저축은행보다 약간 높은 수준에서 금리가 결정될 가능성이 높습니다.
누적대출규모 상위 7개 업체를 정리한 글을 첨부할테니 확인해보시기 바랍니다.
5. 무직자 주택담보대출 : 대부업체
대부업체는 소득이 없어도 담보만 있다면 대출이 가능한 곳이 많습니다. 몇몇업체를 일단 소개해보죠.
1) 리드코프
- 대상 : 서울, 경기, 인천, 부산,대구, 울산,광주, 대전 및 세종시 소재의 본인 또는 공동소유 아파트나 기타 부동산
- 한도: 시세에 따라 다름
- 금리 : 신용점수에 따라 상이
- 870~1000점 : 연 14.9%
- 793~869점 : 연 16.9%
- 792점 이하 : 연 19.9%
- 계약기간 : 최초 3년이내, 연장시 최대 3년 연장 가능
- 중도 상환수수료 : 3년 이내 상환시 최대 3% 이내
- 상환 방법 : 만기 일시 상환
금리는 물론 높은편입니다.
2) 밀리언캐쉬대부
- 대상고객 : 본인명의 주거용 건물 보유 고객
- 대상연령 : 만 20세 ~ 만 65세
- 대출한도 : 후순위담보대출 시세의 최대 100%까지
- 대출금리 : 연 11% ~ 연 20% 이내
- 상환방법 : 자유상환, 원리금 균등 상환
- 수수료 없음
후순위로도 대출이 가능합니다.
아래에 법인으로 운영되는 대부업체 중 믿을만한 곳의 주택담보대출을 정리한 글이 있으니 확인하시기 바랍니다.