대출에 필히 따르는 것이 심사입니다. 심사를 통해 대출 가능여부를 파악하고 금리와 한도 등의 세부조건이 확정됩니다. 때문에 심사는 아주 필수적인 과정인데요. 간혹 무심사로 진행되는 대출도 있습니다. 오늘은 무심사 대출 상품에 대해 알아보도록 하겠습니다.
대출상품 리뷰외에도 어떤 방식으로 진행되는지 유의해야 할점까지 함께 다뤄보며 최적의 상품을 찾을수 있도록 도와드리겠습니다. 글의 말미에는 대안상품까지 다룰테니 꼭 끝까지 읽어보시기 바랍니다.
1. 무심사 대출 어떤 방식으로 진행될까?
금융기관이 심사를 통해 대출을 해주는 이유는 간단합니다. 돈을 떼일 확률을 최소화 하기 위해서입니다.
- 대출 100건중 1건이 문제일으킴 → 부실율 1%
은행은 부실율이 1%만 되도 문제가 생길수 있습니다.
때문에 대한민국의 금융기관은 부실율을 최소화하는 시스템을 갖추는 방식으로 계속해서 진화해왔습니다. 신용점수도 보고, 소득도 보고, DSR과 DTI를 보는 이유가 바로 이 때문입니다.
2. 무심사 대출 종류와 원리
1) 담보대출
그런데 어떻게 무심사 대출이 가능할까요? 돈을 떼일일이 아예 없는 경우에만 가능합니다. 이런 경우는 어떤 경우가 있을까요 ‘담보’가 100% 확실한 경우에만 가능합니다.
- 예금담보대출
- 적금담보대출
- 보험계약대출
- 기타 각종 담보대출
위 3가지 대출의 경우 심사없이 대출이 가능합니다. 내가 추후에 돌려받게될 돈을 땡겨쓰는 개념이기 때문에 부실율이 0%기 때문입니다.
만약 고객이 적금을 담보로 대출을 받았는데 돈을 갚지 않는다? 은행에 예치된 적금을 회수하면 됩니다. 그러니 돈을 떼일 일이 없습니다.
때문에 이러한 담보대출의 경우 신용점수도 보지 않고, 소득이나 직업을 보지도 않습니다.
2) 미리 심사를 해놓는 방식
또한 이외에도 무심사는 아니지만 마치 무심사처럼 보여지는 대출도 있는데요.
- 카드사 대출
- 마이너스 통장
카드사의 경우 신용카드 발급과정을 통해 이미 기본적인 심사가 이뤄지기 때문에 현금서비스(단기카드대출) 이용시 별도의 심사 없이 바로 대출이 가능합니다.
마이너스통장의 경우도 미리 한도를 받아놓을때 심사가 이뤄지기 때문에 돈을 인출해서 사용할때는 심사가 필요치 않습니다.
3) 소액대출
일부 소액대출 상품은 최소한의 기준만 충족시키면 대출을 해주기도 합니다. 기존 대출의 심사가 10이라면 1정도의 간략한 심사후에 대출이 실행됩니다. 예들 들어 보겠습니다.
- 비상금대출 : 소득, 직업 보지 않고 서울보증보험의 보험증권만 발급되면 대출 가능
- 햇살론유스 : 만 34세 이하일 경우 미취업한 분에 한해서 이용 가능
- 추정소득을 활용한 대출 : 신용카드 사용량 등을 파악해 대출여부 결정(직업,소득 필요업음)
위 3가지 대출은 심사과정이 있으나 허들자체가 매우 낮아서 무직자들, 소득이 전혀 없는 분들도 이용 가능합니다.
4) 재대출 & 우수고객 대출
예를 들어 내가 국민은행의 우수고객이라면 심사업이 국민은행의 우수고객을 대상으로한 대출을 이용할수 있습니다. 하지만 이는 사실상 무심사 대출이라고 할수는 없습니다. 은행 내부에서 자체적으로 심사를 해 우수고객으로 판단한 것이기 때문입니다.
또한 2~3금융권의 경우 기존고객이 재대출이나 추가대출을 하는 경우 심사없이 대출을 해주기도 합니다. 연체없이 성실시 이자와 원금을 상환했거나 상환하고 있는 경우에 이용가능합니다.
5) 제도권 밖의 대출
제도권 밖에 있는 대출, 사금융은 별도 심사 없이 대출을 해주기도 합니다. 하지만 이러한 업체는 법의 테두리 밖에 있기 때문에 법의 보호를 받을수 없으니 이용하시면 안됩니다.
지금부터 위 5가지 대출에 대해 자세히 리뷰를 진행하겠습니다.
3. 무심사 대출 : 담보대출
1) 예금/적금 담보대출
예금과 적금에 가입한 분이라면 통장과 신분증을 지참해 은행으로 가시면 됩니다. 잔고의 최대 90% 정도까지 대출을 해줍니다. 이때 금리는 약정금리에서 1.5% 정도가 가산됩니다.
대출을 받느니 예금이나 적금을 해지하는게 이득일수도 있는데요. 단기간만 돈이 필요한 경우 잠깐 대출 받고, 다시 상환을 하는게 이득입니다.
특히 청약저축의 경우 해지하면 청약의 기회가 날라기기 때문에 돈이 급하다고 해지할 것이 아니라 청약통장으로 담보대출을 받는게 훨씬 유리합니다.
2) 보험담보대출
보험담보대출은 보험사에서 진행되는 대출인데요. 내가 가입한 보험의 해지환급금을 담보로 잡고 받는 대출입니다.
보험담보대출 역시 내가 보험을 해지하거나 만기시에 돌려받게될 돈을 내가 다시 빌려쓰는 개념이기 때문에 심사자체가 필요없습니다. 신용불량자건 연체자건 뭐건 이용 가능합니다.
신청즉시 대출이 가능할 정도로 과정도 간편합니다. 단, 해약환금금이 발생하지 않는 순수보장형 보험은 해당이 안됩니다.
예를들어 실비보험의 경우 해지해도 환급금이 없는 순수보장형 보험입니다. 이러한 보험으로는 보험담보대출을 받을수 없습니다.
4. 무심사 대출 : 소액대출
소액에 한해서는 별다른 심사없이 즉시 대출이 가능한 상품들이 있습니다. 사실 엄밀히 말하면 심사가 없는 것은 아닙니다만 매우 간소화된 상품이어서 신청즉시 대출이 가능한 상품들입니다.
1) 비상금 대출
비상금대출은 현재 잠시 판매가 중단된 ‘농협은행’을 제외하고 모든 은행에서 취급하고 있는 상품인데요. 공통적으로 아래의 특징을 갖고 있습니다.
- 특징 : 소득증빙, 재직증빙이 필요없는 무직자 대출
- 최대한도 : 300만원
- 대출방식 : 마이너스통장 방식
- 대출금리 : 기준금리 + 3~4% 정도
학생이나 미취업청년들 실업자 등 현재 연체중인 금액이 없는 평범한 분이라면 누구나 이용가능한 상품입니다.
이밖에도 소득증빙 없이 이용할수 있는 대출도 많습니다. 아래의 글을 통해 확인하실수 있습니다. 👉
2) 햇살론 유스
햇살론유스는 대출을 받는 과정 자체는 일반 신용대출보다 복잡합니다. 하지만 교육을 이수해야 하고, 보증서를 발급받는 과정이 있을뿐, 대출문턱은 일반 대출보다 훨씬 낮은편이며, 혜택은 훨씬 좋습니다.
- 대출대상
- 공통 : 만 34세 이하이면서 연소득 3,500만원 아하인 분
- 취업준비생 : 대학(원)생, 학점은행제 수강자, 미취업청년
- 사회초년생 : 중소기업에 1년 이하 재직 중인 자
- 대출 실행 기관 : 기업은행, 신한은행, 전북은행
- 대출한도 : 동일인 최대 1,200만원
- 대출금리 : 연 3.5% 고정금리
정부가 청년들을 위해 상품인 만큼 혜택이 매우 좋습니다. 신용점수만 엉망이 아니라면 누구나 대출이 가능합니다.
3) 소액 생계비
서민금융진흥원에서는 ‘소액생계비’란 상품을 출시했습니다. 소액생계비(긴급 생계비)는 대부업 조차 이용이 어려워 불법 사금융 등 고금리 대출이 불가피한 분들의 재기를 위한 대출입니다.
소액생계비는 심지어 연체기록이 있어도 대출이 가능하니 꼭 지원해보시기 바랍니다.
4) 추정소득 활용한 대출
신용카드를 소지한 분들이 이용가능한 대출입니다.
소득이 없어도 신용카드 사용을 하고 있다면 소득이 있다고 가정을 해서 대출을 실행합니다. 우리은행, 신한은행, 하나은행을 비롯해 많은 시중은행에서도 취급하고 있으니 활용해보시기 바랍니다.
소득은 없지만 신용카드 사용량이 많은분, 예를 들어 ‘주부’ 같은 분들이 활용하기 좋습니다.
5. 무심사 대출 : 현금서비스 & 카드론
내가 보유한 신용카드를 통해 현금서비스와 카드론을 이용할수 있습니다. 신용카드의 경우 최초 발급시 기본적인 신용조회 및 소득에 대한 심사가 이뤄지기 때문에 별도의 심사없이 대출을 이용하실 수 있습니다.
- 현금서비스 : 단기카드대출
- 카드론 : 장기카드대출
둘다 모두 대출이기 때문에 이용시 신용점수가 하락하고 이자가 발생합니다.
1) 현금서비스
우리가 신용카드로 결제를 하면 실제 돈이 빠져나가는 날은 아마 다음달쯤 됩니다. 현금서비스를 사용하면 다음달이 아닌 다다음 결제일에 상환을 하시면 됩니다.
일반 일시불이나 할부 결제보다 결제일이 한달 딜레이가 있다고 보시면 됩니다.
2)카드론
카드론의 정식명칭은 장기카드대출입니다. 장기카드대출은 일반 신용대출과 동일한 대출이라고 보시면 됩니다. 역시 별도의 심사가 필요치 않습니다.
6. 정리
- 담보가 확실한 대출은 심사 없이 대출 가능
- 소액의 경우 간편화된 심사로 즉시 대출 가능
- 카드론과 현금서비스의 경우 신용카드 이용고객은 즉시 이용 가능
만약 본인이 저신용자여서 심사가 없는 대출을 찾고 있다면 정부가 지원하는 다양한 상품을 꼭 문의해보시기 바랍니다.
아래에 현존하는 정부지원 대출을 모두 정리한 글이 있으니 확인해보세요.