마이너스대출 혹은 마이너스통장은 신용대출의 한 종류입니다. 일반 대출이 신청 금액만큼 현금이 내 계좌로 입금된다면, 마이너스대출은 신청한 만큼 한도가 생기고 한도안에서 자유롭게 입출금을 하면서 사용할수 있는 방식의 대출을 말합니다.
오늘은 마이너스대출에 대해 알아보고, 각 은행별로 대출조건, 한도, 금리 등을 모두 따져보도록 하겠습니다.
1. 마이너스대출 : 개념
1) 마이너스통장이란?
- 일반 신용대출 : 300만원 대출 받으면 내 계좌로 300만원이 입금됨
- 마이너스통장 대출 : 300만원 대출 받으면 300만원까지 필요할때마다 인출해서 사용가능
일반 신용대출을 내 계좌로 300만원이 입금됩니다. 반면 마이너스통장 대출은 내가 개설한 마이너스 통장 입출금계좌를 통해 잔고가 없어도 -300만원까지 돈을 빼서 쓸수 있습니다.
2) 마이너스통장 장점
- 미리 한도를 받아놓으면 필요한 즉시 인출 가능 (주말,공휴일,새벽 등등)
- 사용하지 않으면 이자가 발생하지 않음
- 중도상환수수료가 없음
마이너스통장은 비상금 용도로 활용하기 좋습니다. 사전에 한도를 받아만 놓으면 이자는 발생하지 않으니 좋고, 필요하다면 주말이건 야간이건 한도 이내로 언제든 인출(이체)해서 사용할수 있습니다.
3) 마이너스통장 단점
- 일반 신용대출 대비 연 0.5% 정도 금리 가산됨
- 일반 신용대출 대비 한도가 적은편
- 대출 받아놓고 사용하지 않아도 신용점수 하락함
편의성이 좋으니 금리가 보통 연 0.5%정도 가산되는 편입니다. 한도도 일반 신용대출보다는 적은 편이고요.
또한, 한도를 받기만 해도(마통개설만 해도) 신용점수가 소폭 하락할수 있습니다. 단, 어차피 1금융권 신용대출의 경우 하락율이 크지 않고 빠르게 회복되기 때문에 걱정할 필요는 없습니다.
2. 마이너스대출 : 자주 묻는 질문
1) 금리 어디가 저렴할까?
이는 그때그때 다릅니다. 때문에 대출비교 플랫폼을 통해 직접 확인해보시는 것을 추천드립니다.
2) 무직자도 가능할까?
이 역시 은행마다 다르지만 가능합니다. 가장 대표적인 상품으로 ‘비상금대출’이 있습니다. 이는 무직자들이 마이너스 통장 방식으로 300만원 까지 이용 가능한 대출입니다.
카카오뱅크, 국민은행 등 다수의 은행에서 취급중입니다.
3) 신용점수 얼마나 하락할까?
- 통장 개설만 해도 신용점수 하락함
- 은행대출인 만큼 하락율 크지 않음
- 연체만 안하고 원금 + 이자 잘 상환하면 신용점수는 오히려 오름
대출을 받으면 일단은 신용점수가 하락합니다. 하지만 은행대출인 만큼 그 폭이 크지 않고, 잘만 상환하면 오히려 이전보다 점수가 오르기도 합니다.
신용평가사는 대출을 잘 갚는 것을 중요한 신용지표로 활용하기도 하기 때문입니다. 그러니 연체만 신용점수에는 별 이상이 없다고 보시면 됩니다.
3. 마이너스대출 : 은행별 비교
1) 직장인
마이너스통장은 일반 신용대출보다 조건이 좀더 까다롭고, 주로 고신용 직장인들이 사용 가능합니다.
아예 상품명 자체를 마이너스 통장대출이라고 붙여놓고 취급하고 있는 곳도 있고, 대출의 한 방식으로 취급하는 곳도 있습니다.
아래에 직장인들이 이용 가능한 마이너스통장 상품을 모두 정리해놓았으니 확인해보시기 바랍니다.
2) 무직자
무직자들이 이용 가능한 마이너스통장 방식의 대출입니다. 최근에 우리은행과 농협에서 판매를 중단해서 약 6곳에서 취급하고 있습니다.
아래에 무직자를 위한 마통을 모두 리뷰한 글이 있습니다. 확인하시기 바랍니다.
4. 마이너스대출 : 활용
1) 직장인 투자용
마통은 언제 가장 많이 쓰일까요? 주식투자를 하기 위해 가장 많이 사용됩니다. 자도 애플이나 엔비디아 등의 우량주가 급락 했을때 마통으로 3천정도 땡겨서 5% 정도 수익을 보고 나오는 방식으로 자주 활용합니다.
- 3000만원 6%로 대출받아서 애플 주식 구입
- 5% 수익 : 150만원
- 한달후 매도 : 원금 3,000만원 + 한달이자 15만원 상환
- 135만원 수익
이런 식으로 투자를 하거나 혹은 공모주에 투자하는 경우가 가장 빈번합니다.
2) 부동산 경매
부동산 경매를 하시는 분들도 있습니다. 낙찰을 하기 위해서는 보통 입찰가의 1%정도 준비금이 필요합니다. 1억이라면 100만원이죠.
3) 갑자기 오른 보증금
갑자기 집주인이 보증금을 올려달라는 경우가 있습니다. 미처 전세대출 등을 받기 어려운 상황이라면 일단 마이너스 통장으로 대체하는 경우가 많습니다.
4) 기타 비상금
이외에도 비상금 용도로 갖고 있으면 좋습니다. 밤 늦은 시각이나 주말에 현금이 갑자기 필요하면 마통이 없다면 현금서비스를 받아야 합니다.
현금서비스는 신용카드사 대출, 즉 2금융권 대출로 15% 이상의 고금리를 부담해야 하는 대출입니다.
5. 마이너스대출 : 유의사항
마통이 있으면 하지 않을 투자도 하게 되는 경우가 있습니다. 갑자기 혹해서 잘 모르는 코인이나 주식에 투자한다거나, 급매로 나온 오피스텔에 갑자기 투자를 한다거나 말이죠.
빚도 자산이라지만 이는 잘될때 이야기입니다. 요즘 20~30대 젊은 직장인들이 개인회생을 하는 사례가 엄청나게 늘고 있다고 합니다.
이는 모두 빚내서 투자했다가 실패했기 때문이죠. 그러니 무분별한 사용보다는 꼭 필요한 곳에 계획적으로 사용하시는 것을 추천드립니다.