오늘은 리볼빙 이자 수준이 어느정도인지 카드사별로 정리해보겠습니다. 또한, 리볼빙은 어떠한 방식으로 이자가 부과되고, 언제 어떻게 상환해야 할지, 어떻게 하면 합리적으로 사용할 수 있을지도 정확히 따져보도록 하겠습니다.
1. 리볼빙 이자 : 개요
1) 리볼빙의 뜻과 활용
- 리볼빙 : 일부결제금액 이월약정
리볼빙의 정식명칭은 일부결제금액이월약정입니다.
revolving은 ‘회전하는’ 이라는 뜻을 가진 형용사입니다. 영어단어 뜻에서 알수 있듯, 결제금액의 일부를 다음달로 회전시킨다는 뜻을 갖고 있는데요.
- 이번달 결제금액 : 100만원
가령 이번달 결제금액이 100만원인데 수중에 50만원 밖에 없는 상황이라면 리볼빙을 신청해 50만원만 상환하고, 나머지 50만원은 다음달로 이월시킬수 있습니다.
가만히 있으면 50만원이 연체되겠지만, 리볼빙을 이용하면 연체를 피할수 있고, 신용점수 하락을 피할수 있습니다.
2) 리볼빙 이용시 유의할점
카드사는 자선기관이 아닙니다. 결제금액 이월은 공짜로 해주는 것이 아니라 이자를 매겨서 이월시켜줍니다.
문제는 그 이자 수준이 상당히 높다는 점입니다. 지금부터 카드사별 리볼빙 이자수준을 알아보겠습니다.
2. 리볼빙 이자 : 카드사별 정리
전업 카드사만 정리를 해봤습니다. 24년 7월 기준이며 시기에 따라 변동될 수 있습니다.
1) 평균이자
- 롯데카드 : 18.54%
- 비씨카드 : 16.38%
- 삼성카드 : 15.70%
- 신한카드 : 16.87%
- 우리카드 : 17.94%
- 하나카드 : 17.19%
- 현대카드 : 17.01%
- KB국민카드 : 17.47%
평균금리가 가장 낮은 곳은 삼성카드로 15.7% 였고, 가장 높은 것은 롯데카드로 18.54% 입니다.
2) 신용점수 700점 이하 평균금리
- 롯데카드 : 19.45%
- 비씨카드 : 19.34%
- 삼성카드 : 17.29%
- 신한카드 : 18.90%
- 우리카드 : 18.64%
- 하나카드 : 18.92%
- 현대카드 : 19.23%
- KB국민카드 : 19.15%
신용점수가 700점 이하인 분들의 평균금리는 더욱더 고금리입니다. 19% 이상인 곳이 무려 4곳입니다.
대한민국의 법정 최고금리는 연 20%입니다. 즉, 대부업체에서 대출을 받아도 20%를 넘지 않습니다. 즉 리볼빙은 이처럼 금리가 엄청나게 높은 편이라는 점을 감안하시고 이용하셔야 합니다.
3. 리볼빙 이자 : 이월된 금액은 어떻게 결제 될까?
1) 상환방법
- 이월금액 : 50만원
- 지난달 카드사용액 : 100만원
- 총 결제금액 : (50만원 + 이자 1만원) + 100만원
당장 연체는 피했지만, 바로 그 다음달에 그만큼 늘어난 금액을 상환해야 합니다. 그러니 리볼빙을 한번 사용한 분이라면, 다음달 소비를 충분히 줄이셔야 합니다.
2) 리볼빙 후에도 상환하지 못하면?
152만원을 상환해야 하는데, 100만원 밖에 없다면 어떻게 해야 할까요? 52만원은 다시 이월시켜야 합니다.
- 이월금액 : 51만원
- 카드사용액 : 100만원
- 총 결제금액 : (51만원 + 이자 1.1만원) + 100만원
총 갚아야 할돈은 152.1만원으로 늘어났습니다. 즉, 리볼빙을 반복하게 되면 이자가 복리로 계속해서 불어나게 됩니다.
그러니 리볼빙은 1회성으로 사용하시는게 좋습니다. 몇번만 반복하다보면 원금과 이자가 눈덩이처럼 불어나게 됩니다.
4. 리볼빙 이자 : 대안상품
1) 은행 무직자 대출
신용카드 리볼빙은 신용점수가 하락하지는 않지만 결국에는 ‘카드사 대출’ 이라 할수 있습니다. 2금융권 대출인 만큼 금리가 높을수 밖에 없죠.
그러니 차라리 리볼빙을 이용할 상황이라면 1금융권인 ‘은행대출’을 이용하시는게 훨씬 나은 선택일 수 있습니다.
은행 대출은 금리가 저렴하고 신용점수 하락율도 적은편입니다. 또한, 연체만 하지 않는다면 신용점수는 곧 회복되기 때문이고, 잘만 상환하면 신용점수에 도움이 되기도 합니다.
직장인이라면 매우 쉽게 대출이 가능한데요. 직업이나 소득이 없는 무직자들도 신용만 괜찮으면 은행대출이 충분히 가능합니다. 무직자의 경우 아래 리스트를 확인하시기 바랍니다.
2) 카드론
리볼빙을 이용하느니 차라리 카드론을 이용하는게 낫습니다. 카드론이 그나마 금리가 저렴하기 때문입니다.
보시는 바와 같이 카드론은 평균금리가 13~14% 수준으로 리볼빙 보다 훨씬 저렴합니다. 카드론도 최소 10만원 부터 이용이 가능하니, 차라리 카드론을 이용하는게 낫습니다.
물론 카드론을 이용하면 리볼빙과 달리 신용점수가 크게 하락하는데요. 카드론 이용후 14일 이내에 상환이 가능하다면 대출계약철회권을 사용할수 있습니다.
대출계약철회시 대출 자체가 없던 일이 되기 때문에 하락한 신용점수는 즉시 이전 수준을 회복하게 됩니다.