돈 필요할때 어떻게 해야 할까요? 이자도 낮고, 신용에도 별다른 문제가 없는 대출 순서로 안내를 해드리겠습니다. 급전이 필요하다고 무작성 현금서비스를 받아서, 엄청난 신용점수 하락과 이자를 부담하는 일이 없기를 바랍니다.
1. 돈 필요할때 : 서론
이 글을 읽는 분들이 학생이거나 아직 대출을 한번도 받아본 적이 없는 분이라고 가정해 간단한 설명을 하고 본격적인 상품 추천으로 들어가도록 하겠습니다.
1) 이자
금융기관에서 돈을 빌리면 크든 작든 반드시 이자가 발생합니다. 무이자 대출 상품은 존재하지 않기 때문에, 대출을 고려할 때는 가능한 한 금리가 낮은 상품을 선택하는 것이 중요합니다.
2) 신용
대출은 결국 미래에 갚아야 할 빚입니다. 대출을 받으면 부채 수준이 높아지고 매달 상환해야 할 부담이 늘어납니다. 신용평가사에서는 이러한 상황을 재정적 안정성 악화로 간주하고, 신용점수를 낮추게 됩니다.
특히 신용대출은 담보 없이 개인의 소득과 신용을 기반으로 이루어지기 때문에 위험성이 상대적으로 높다고 평가됩니다.
만약 신용점수가 낮아지면 1금융권 대출 이용이 어려워지고, 대신 2금융권을 이용해야 하는 상황이 발생합니다. 이 경우 은행보다 훨씬 높은 금리를 부담하게 됩니다.
3) 상환하면 회복
대출을 받은 직후에는 신용점수가 일시적으로 하락하지만, 연체 없이 꾸준히 상환하면 신용 상태가 안정적으로 관리된다고 평가받아 점수가 다시 회복됩니다.
오히려 은행권에서 대출을 이용한 경우 대출 이전보다 신용이 오르기도 합니다
4) 결론
대출은 이자 부담과 신용 점수 하락이라는 부정적인 영향을 수반하지만, 성실하게 상환하면 신용 회복이 가능합니다.
따라서 자신의 상환 능력을 고려해 무리하지 않는 선에서 낮은 금리의 대출을 선택하는 것이 가장 현명한 방법입니다.
2. 돈 필요할때 : 보험계약대출, 예적금 담보대출
- 보험계약대출 : 가입한 보험의 해지환급금을 담보로 잡고 받는 대출
- 예적금 담보대출 : 가입한 예금, 적금을 담보로 잡고 받는 대출
내명의로 가입된 보험이나 예금,적금 상품이 있다면 이용 가능한 상품입니다.
위 두가지 대출은 신용대출이 아닌 담보대출로, 100% 담보가 확실한 대출이기 때문에, 심사없이 신청만 하면 즉시 실행되고 신용점수도 하락하지 않습니다. 금리도 일반 신용대출보다 저렴한 편입니다.
그러니 1순위로 이용하셔야 합니다.
특히, 학생분들 내가 가입하지 않았어도 부모님이 내 명의로 가입해 놓은 보험이 1~2개쯤 있을 가능성이 높습니다. 아마 70%쯤은 해당될겁니다.
보험료를 누가 내건 상관없이 내 명의로도니 보험이면, 부모 동의 없이 대출을 받을수 있고, 대출사실도 통보되지 않습니다.
적금의 경우 대출을 받는것보다 해지하는게 이득이라는 생각도 들텐데요. 청약의 경우 해지하면 처음부터 다시 가입해야 하기 떄문에 손해가 큽니다. 이러한 경우, 해지하지 말고 담보대출을 받으면 됩니다.
각각 가입한 보험사, 은행에 문의하시면 됩니다. (모바일앱으로 신청가능합니다)
3. 돈 필요할때 : 대학생 & 청년 복지성 대출
정부는 유일하게 대학생 그리고 청년들을 위한 복지성격의 대출을 제공합니다. 이는 은행대출보다 금리도 낮고, 몇몇 상품은 신용에도 영향을 주지 않습니다.
두가지 상품을 추천드립니다.
1) 한국장학재단 : 생활비대출
- 대출대상 : 학부생, 전문대의 전문기술석사 및 대학원생
- 연령 : 대출신청일 현재 만 55세 이하
- 성적
- 신입생 : 입학허가 받으면 누구나 가능
- 재학생 : 직전학기 성적 70/100점 이상, 직전학기 이수학 12학점 이상 이수
- 대출한도 : 200만원 (한 학기당)
- 대출금리 : 연 1.7% (고정금리)
- 상환방법 : 원금균등상환, 원리금균등상환 중 선택 가능
- 대출기간 : 최대 20년 (10년 거치 + 10년 상환 가능)
위 조건을 만족하면 누구나 이용이 가능합니다. 연 1.7%의 고정금리로 이는 한국은행 기준금리보다 낮은 수준으로 거의 공짜나 다름없는 상품입니다.
2) 햇살론유스
- 대출대상 : 만 19세~34세 이면서 연소득 3,500만원 이하자
- 대학(원)생, 학점은행제 수강자, 미취업청년
- 중소기업에 1년 이하 재직 중인 자
- 대출한도 : 최대 1,200만원
- 대출금리 : 연 3.5% 고정금리
- 보증료: 연 0.5% (우대혜택 있음)
- 대출기간 : 최장 15년
- 취급은행 : 신한은행, 기업은행, 전북은행 3곳
서민금융진흥원에서 보증을 서고, 위 3곳의 은행에서 실행하는 청년전용 대출입니다. 금리도 낮고 한도도 제법 충분합니다. 평생에 딱 1번만 이용할수 있습니다.
4. 돈 필요할때 : 은행 대출
신용에 문제가 없다면 은행에서 대출을 받으면 되는데요. 최근에는 대부분의 은행에서 직업, 소득이 없는 분들도 이용 가능한 대출 상품을 취급하고 있습니다.
앞서 말했듯 은행 대출은 금리가 낮고, 신용점수 하락율도 적기 때문에 안심하고 이용하셔도 됩니다.
가장 대표적으로 비상금대출이 있습니다. 300만원까지는 아무 조건없이 이용이 가능한 대출이며, 365일 내내 이용이 가능합니다.
이외에도 다양한 무직자 대출이 있으니 아래글을 참고하시기 바랍니다.
👉 무직자 소액대출 쉬운곳 10개 은행, 정부, 2~3금융권 총정리
5. 돈 필요할때 : 2금융 대출
은행 대출이 어렵다면 그 이후의 순서는 2금융권입니다.
- 정책상품 : 정부기관이 보증을 서고, 2금융권에서 실행하는 상품
- 근로자 햇살론, 햇살론15 등
- 2금융권 대출 : 카드사, 저축은행, 캐피탈 자체 대출
정책상품이 금리가 저렴하기 때문에 우선해서 이용해야 하는데요. 다만, 소득이 없으면 대출이 어렵습니다.
저신용 무직자들이 이용할수 있는 대출은 아래에 한번에 정리한 글이 있으니 확인하시기 바랍니다.
👉 저신용 무직자 대출 가능한곳 BEST17 신용 낮고 직업 없어도 OK!
6. 돈 필요할때 : 3금융 대출
3금융은 소위 대부업체를 뜻합니다. 대부업체는 마치 ‘악의축’처럼 묘사되어 있지만 사실은 엄연히 대부업법을 따르는 합법적인 곳들입니다.
더군다나 21년부로 대한민국의 법정최고금리가 연20%로 변경되면서 2금융권과 대부업체간의 금리차이도 거의 없다고 보시면 됩니다.
즉, 불법업체가 아닌 합법적인 대부업체라면 필요에 따라 이용하시면 됩니다. 또한, 일부 대부업체는 금리는 높지만 신용점수가 전혀 하락하지 않는다는 장점도 있습니다.
1) 대부업체 구분
대부업체는 두가지로 구분되는데요
- 법인 사업자 : 지자체 등록, 금융위원회 등록 마친 대부업체
- 개인 사업자 : 지자체 등록 마친 대부업체
개인사업자로 운영되는 대부업체의 경우 신용조회 없이 대출이 진행됩니다. 그러니 당연히 신용점수가 하락하지도 않고, 대출 사실이 타 금융기관과 공유되지도 않습니다.
물론 금리는 법정 최고금리인 연 20%를 부담해야 하지만, 소액을 단기간 이용해야 할때는 그게 나을수도 있습니다.
- 100만원 현금서비스 이용시 : 금리 17%(가정), 신용점수 150점 이상 하락
- 이자 : 연이자 17만원, 한달이자 1.4만원
- 100만원 개인 대부업체 이용시 : 금리 20%(가정), 신용점수 하락 없음
- 이자 : 연이자 20만원, 한달이자 1.6만원
이자 차이가 월에 2천원 밖에 안납니다. 그러니 차라리 2금융 대출을 받아서 신용점수가 대폭 깎이느니, 대부업체 대출을 받는게 현명할 수도 있겠죠.